Il mio primo giorno al mio primo lavoro fuori dal college, mi è stato dato un grande pacchetto di informazioni sui miei benefici, tra cui l'assicurazione sanitaria e la pensione. Avevo letto circa il 401k in anticipo, ma il mio pacchetto aveva invece informazioni su un piano pensionistico 403b. Ero confuso - cosa è un 403b, qual è la differenza e perché ho ricevuto un 403b anziché un 401k?
Un 403b è un piano pensionistico soggetto a imposte differite che è molto simile a un 401k. Cioè, ti permette di mettere da parte i dollari prima delle tasse dal tuo stipendio per risparmiare per la pensione - fino a $ 16.500 all'anno, e per alcune persone, il limite potrebbe essere più alto.
Il 403b è amministrato da una società di gestione finanziaria scelta dal tuo datore di lavoro (o una delle diverse da cui ti permettono di scegliere) e tu scegli fondi comuni di investimento e rendite per investire i tuoi soldi.
La differenza fondamentale è che un 403b viene utilizzato da società non profit, gruppi religiosi, distretti scolastici e organizzazioni governative. La legge consente a queste organizzazioni di essere esenti da determinati processi amministrativi che si applicano ai piani 401k. In altre parole, i costi amministrativi per un 403b sono inferiori. Ciò consente alle organizzazioni con budget molto limitati di aiutare i propri dipendenti a risparmiare per la pensione.
La differenza di costo tra un 401k e un 403b può essere piccola o sostanziale. Il costo sarà determinato in base a ciò in cui investi, al livello di servizio offerto dalla società di gestione e a chi è l'azienda.
Ad esempio, una rendita variabile in entrambi i piani metterà un morso al di fuori dei tuoi guadagni, in quanto le sue commissioni associate sono in genere elevate. Detto questo, i costi amministrativi di 401k possono essere molto più alti di quelli di un 403b, indipendentemente dall'investimento al suo interno. Per scoprire quanto stai pagando per l'amministrazione del tuo piano, probabilmente dovrai guardare oltre la tua dichiarazione, in quanto le informazioni di solito non sono visibili lì.
In entrambi i piani, scopri quanto vale l'investimento stesso - fondo comune o rendita vitalizia. Se necessario, parla al telefono con chi gestisce la pensione sul posto di lavoro o con la stessa società di gestione. Non vuoi tasse inutili che consumano una buona parte del tuo fondo pensione. A parte il costo, le differenze sono minori tra i due tipi di piano e probabilmente avranno poco impatto sui vostri investimenti.
Entrambi i piani 401k e 403b hanno dei limiti su quanto un dipendente può contribuire ad essi (cioè limiti massimi di contribuzione a 401k). Per il 2011, il limite di differimento elettivo standard è di $ 16, 500 per entrambi i piani. Inoltre, entrambi consentono contributi "catch-up" per dipendenti di età pari o superiore a 50 anni. Questi lavoratori possono contribuire fino a un totale di $ 22.000 per il 2011 o altri $ 5.500.
Tuttavia, in un piano 403b, alcuni lavoratori con almeno 15 anni di servizio possono aggiungere altri $ 3.000 al limite di dilazione ogni anno. Questa opzione deve essere scritta nello specifico piano 403b e i lavoratori non sono più eleggibili una volta che hanno contribuito con un totale di $ 15.000 secondo questa regola. I dipendenti con un piano 401k non hanno questa opzione a loro disposizione.
Come con un 401k, le opzioni di investimento disponibili all'interno del piano sono solitamente selezionate dalla società di gestione finanziaria o dal posto di lavoro. Se desideri opzioni di investimento diverse, puoi chiedere al tuo datore di lavoro di renderle disponibili. Potresti anche essere idoneo ad aprire un IRA tradizionale o un Roth IRA da solo se desideri investire denaro aggiuntivo o investire in un modo diverso.
Se scegli di non partecipare a un piano 403b o 401k, assicurati di non rinunciare a una partita di datore di lavoro. Come benefit per i dipendenti, il tuo datore di lavoro può abbinare una percentuale di ciò che contribuisci al piano o l'intero importo. Questo è essenzialmente "denaro gratuito" per la pensione e non dovrebbe essere abbandonato alla leggera.
In passato, i piani 403b limitavano le opzioni di investimento dei partecipanti in primo luogo alle rendite variabili. Tuttavia, questa restrizione è stata rimossa anni fa e ora la maggior parte dei piani 403b consente di investire in un'ampia gamma di fondi comuni di investimento e rendite vitalizie.
La maggior parte dei luoghi di lavoro che si qualificano per offrire un 403b lo farà perché i costi amministrativi sono inferiori. Tuttavia, non è possibile aprire un 401k se il datore di lavoro non lo offre. In altre parole, non puoi scegliere quale piano vuoi. Al mio primo lavoro, avevo un 403b perché lavoravo per un ospedale statale, che, come entità governativa, era idoneo per questo piano.
Se il tuo lavoro prevede un 401k o un 403b, è importante valutare gli investimenti disponibili e comprendere le spese e i costi amministrativi del piano generale. Da una posizione informata, puoi decidere al meglio dove e come investire i tuoi soldi. Tieni presente che quando è disponibile una partita di un datore di lavoro, contribuire a un piano costoso può essere ancora una mossa intelligente.
Che tipo di piano di pensionamento hai al lavoro? Quanto stai pagando in costi amministrativi per contribuire ad esso?
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