5 Investimenti a basso rischio che offrono rendimenti elevati

Gli investitori conservatori sono stati frustrati negli ultimi anni perché i bassi tassi di interesse hanno lasciato strumenti garantiti che non producono praticamente nulla. E mentre i tassi risulteranno indubbiamente a un certo punto, gli strumenti garantiti non supereranno mai l'inflazione.

Questo crea un dilemma per molti investitori che cercano un rendimento decente sul loro denaro, ma non vogliono rischiare di perdere il proprio capitale. Tuttavia, esistono diverse opzioni di investimento che pagano tassi d'interesse più elevati rispetto ai CD e ai titoli di tesoreria con un livello di rischio molto ragionevole. Coloro che sono disposti a esplorare alcune di queste opzioni possono aumentare significativamente i loro redditi da investimenti senza dover rimanere svegli durante la notte a preoccuparsi che i loro soldi saranno ancora lì al mattino.

Capire il rischio di investimento

Tipi di rischio

Un errore comune che molti investitori fanno è ipotizzare che un dato investimento sia "sicuro" o "rischioso". Ma la miriade di offerte di investimento oggi disponibili non può essere classificata in modo così semplice.

Esistono diversi tipi e livelli di rischio che un dato investimento può avere:

• Rischio di mercato: il rischio che un investimento possa perdere il suo valore sul mercato (si applica principalmente alle azioni e secondariamente agli investimenti a reddito fisso)
• Rischio del tasso di interesse: il rischio che un investimento perda valore a causa di una variazione dei tassi di interesse (si applica agli investimenti a reddito fisso)
• Rischio di reinvestimento: il rischio che un investimento venga reinvestito a un tasso d'interesse inferiore quando matura (si applica agli investimenti a reddito fisso)
• Rischio politico: il rischio che un investimento estero perda valore a causa di un'azione politica in quel paese (le aziende situate nei paesi in via di sviluppo sono particolarmente sensibili a questo)
• Rischio legislativo: il rischio che un investimento perda valore o altri vantaggi che offre a causa della nuova legislazione (tutti gli investimenti sono soggetti a questo rischio)
• Rischio di liquidità: il rischio che un investimento non sia disponibile per la liquidazione quando è necessario (si applica agli investimenti a reddito fisso e immobiliari e altre proprietà che potrebbero non essere in grado di essere rapidamente vendute ad un prezzo equo)
• Rischio di potere d'acquisto: il rischio che un investimento perda il suo potere d'acquisto a causa dell'inflazione (si applica agli investimenti a reddito fisso)
• Rischio fiscale: il rischio che un investimento perda il suo valore o il rendimento sul capitale a causa della tassazione (la maggior parte degli investimenti sono soggetti a questo rischio)

Gli investimenti a reddito fisso, come obbligazioni e CD, sono tipicamente soggetti al tasso di interesse, al reinvestimento, al potere d'acquisto e al rischio di liquidità, mentre le azioni e altri investimenti azionari sono più vulnerabili ai rischi di mercato. E mentre alcuni investimenti, come le obbligazioni comunali e le rendite vitalizie, sono almeno parzialmente al riparo dal rischio fiscale, nessun investimento è al riparo da rischi politici o legislativi.

Naturalmente, i tipi specifici di rischio che si applicano a un investimento varieranno in base alle sue caratteristiche specifiche; ad esempio, gli investimenti che sono ospitati all'interno di un Roth IRA sono effettivamente protetti dalla tassazione indipendentemente da tutti gli altri fattori. Il livello di rischio che un determinato titolo comporta varierà anche in base al tipo, dal momento che uno stock a bassa capitalizzazione nel settore tecnologico avrà ovviamente un rischio di mercato molto maggiore rispetto a uno stock privilegiato o un'offerta di servizi.

Lo spettro del rischio

In generale, il livello di rischio che un investimento comporta corrisponde direttamente ai suoi potenziali vantaggi. Tenendo presente questo, lo spettro di investimento da rischio a premio può essere suddiviso come segue:

• Safe / Low Return: CD, buoni del tesoro, buoni di risparmio, assicurazioni sulla vita (da vettori di alto livello)
• Molto basso rischio / rendimento: rendite fisse e indicizzate, obbligazioni comunali assicurate
• Basso rischio / rendimento: obbligazioni societarie investment grade (con rating BBB o superiore), obbligazioni municipali non assicurate
• Moderato rischio / rendimento: azioni privilegiate, scorte di servizi pubblici, fondi comuni di investimento
• Medio rischio / rendimento: fondi comuni di investimento azionario, titoli blue chip, immobili residenziali
• Alto rischio / rendimento: azioni a piccola e media capitalizzazione, fondi a piccola capitalizzazione e fondi comuni di investimento che investono in determinati settori dell'economia, come la tecnologia e l'energia
• Rendimento speculativo / aggressivo: investimenti nel settore del petrolio e del gas, società in accomandita, derivati ​​finanziari, riserve di penny, materie prime

Capire dove i diversi tipi di investimenti rientrano nello spettro del rischio-premio può aiutare gli investitori a identificare le opportunità per ottenere maggiori rendimenti mantenendo comunque un minimo di sicurezza. Inoltre, essendo a conoscenza del particolare tipo di rischio a cui un investimento è esposto, gli investitori possono prendere decisioni migliori su ciò che è appropriato per la loro situazione e il loro portafoglio.

Investimenti a rischio molto basso o moderato

Non esiste un investimento privo di rischi: tutti gli investimenti, compresi quelli che sono garantiti per il rimborso del capitale, comportano una sorta di rischio. Ma coloro che sono disposti ad avventurarsi nella categoria di investimenti a rischio basso o moderato possono trovare rendimenti sensibilmente migliori rispetto a quelli offerti nella categoria sicura.

Ci sono un certo numero di buone scelte in queste categorie:

1. Azioni privilegiate

Lo stock preferito è una sicurezza ibrida che funziona come un titolo ma agisce come un vincolo sotto molti aspetti. Ha un tasso di dividendo dichiarato che è solitamente superiore di circa il 2% rispetto a quello che i CD o le tesorerie pagano, e di solito si traduce in pochi dollari del prezzo al quale è stato emesso (in genere $ 25 per azione).

Alcune delle altre caratteristiche dello stock preferito includono:

• Le offerte preferite di solito pagano mensilmente o trimestralmente e in alcuni casi i loro dividendi possono beneficiare di un trattamento di plusvalenze.
• Anche le azioni privilegiate presentano un rischio di liquidità molto ridotto, in quanto possono essere vendute in qualsiasi momento senza penalità.
• Le principali tipologie di rischio che le azioni privilegiate comportano sono il rischio di mercato e il rischio fiscale.

Esistono alcuni tipi di azioni privilegiate:

1. Cumulativo preferito . Accumula i dividendi che la società emittente non può pagare a causa di problemi finanziari. Quando la società è in grado di recuperare le proprie obbligazioni, tutti i dividendi scaduti verranno pagati agli azionisti.
2. Preferibilmente partecipante . Permette agli azionisti di ricevere dividendi più grandi se la società sta facendo bene finanziariamente.
3. Convertibile preferito . Può essere convertito in un certo numero di azioni ordinarie.

Le questioni maggiormente preferite sono anche classificate dalle agenzie di rating del credito, come Moody's e Standard & Poor's, e il loro rischio di inadempienza viene valutato allo stesso modo delle obbligazioni. Se l'emittente di un'offerta preferita è finanziariamente stabile, riceverà una valutazione più elevata, come AA o A +. Le emissioni con rating inferiore pagheranno un tasso più elevato in cambio di un più alto rischio di insolvenza.

Gli azionisti privilegiati possono anche contare sul recupero dei loro soldi dall'emittente prima degli azionisti comuni se la società viene liquidata, ma non hanno anche diritto di voto.

2. Stock di utilità

Al pari delle azioni privilegiate, le società di pubblici servizi tendono a rimanere relativamente stabili nel prezzo e a pagare dividendi di circa il 2% al 3% sopra i titoli del tesoro. Le altre principali caratteristiche degli stock di utilità includono:

• Gli stock di utilità sono titoli comuni e hanno diritto di voto.
• I loro prezzi delle azioni non sono generalmente stabili come le offerte preferite.
• Sono titoli non ciclici, il che significa che i loro prezzi non aumentano e diminuiscono con l'espansione e la contrazione economica come alcuni settori, come la tecnologia o l'intrattenimento. Poiché le persone e le imprese hanno sempre bisogno di gas, acqua ed elettricità indipendentemente dalle condizioni economiche, le utility rappresentano uno dei settori più difensivi dell'economia.
• Anche gli stock di utilità sono spesso valutati dalle agenzie di rating allo stesso modo delle obbligazioni e delle emissioni privilegiate, sono completamente liquidi come le azioni privilegiate e possono essere venduti in qualsiasi momento senza penalità.
• I titoli di utilità comportano in genere un rischio di mercato leggermente più elevato rispetto alle emissioni privilegiate e sono inoltre soggetti a tassazione sia sui dividendi che su eventuali plusvalenze.

3. Riserve fisse

Le rendite fisse sono progettate per i risparmiatori di pensione conservatori che cercano rendimenti più elevati con la sicurezza del capitale. Questi strumenti possiedono diverse caratteristiche uniche, tra cui:

• Permettono agli investitori di mettere via una quantità di denaro virtualmente illimitata e di lasciarla crescere in differita fino al pensionamento.
• Il capitale e gli interessi in contratti fissi sono supportati sia dalla solidità finanziaria delle compagnie di assicurazione sulla vita che li emettono, sia dai fondi di garanzia statale che rimborsano gli investitori che hanno acquistato un contratto di rendita da una compagnia aerea insolvente. Sebbene ci siano stati casi di investitori che hanno perso denaro in rendite fisse perché la società emittente è fallita, le probabilità che ciò accada oggi sono estremamente basse, soprattutto se il contratto viene acquistato da una compagnia finanziariamente solida.
• In cambio della loro relativa sicurezza, le rendite fisse pagano anche un tasso inferiore a quello delle azioni ordinarie o privilegiate; le loro tariffe sono generalmente superiori dello 0, 5% all'1% rispetto ai CD o ai titoli di stato. Tuttavia, alcuni vettori di rendite fisse offriranno anche un tasso iniziale più elevato, o "teaser", come mezzo per attirare gli investitori.
• Ci sono anche rendite indicizzate che possono offrire agli investitori una parte dei rendimenti sul mercato del debito o dei titoli azionari, garantendo al contempo il capitale. Questi contratti possono fornire un eccellente ritorno sul capitale se i mercati hanno buone performance, mentre possono offrire solo un piccolo guadagno di consolazione in condizioni ribassiste.
• Le rendite assomigliano agli IRA e ai piani qualificati in quanto vengono ridotte di imposta con una penalità del 10% per prelievi effettuati prima dei 59 anni e mezzo. E come gli IRA e gli altri piani pensionistici, tutti i tipi di contratti di rendita sono esenti incondizionatamente dalla successione e anche protetti dai creditori in molti casi.
• I principali rischi associati alle rendite sono il rischio di liquidità (dovuto alla penalità per il ritiro anticipato e anche eventuali commissioni di riscatto imposte dalla compagnia assicurativa), il rischio di tasso di interesse e il rischio di acquisto.

4. CD Brokerati

Questo tipo di CD può essere un'opzione interessante per gli investitori ultraconservatori che non possono permettersi di perdere nessuno dei loro principali. Questi strumenti hanno le seguenti caratteristiche:

• Anche se non pagano i tassi più alti delle azioni ordinarie o di utilità, i CD con broker possono pagare molto più delle loro controparti che vengono vendute dai banchieri personali.
• I CD Brokered sono emessi come obbligazioni e sono negoziati in un mercato secondario, ma sono ancora assicurati dalla FDIC, a condizione che siano detenuti fino alla scadenza. Se i CD sono venduti prima di allora, allora l'investitore potrebbe ottenere meno del loro valore nominale nel mercato secondario.
• Molte società di intermediazione vendono questo tipo di CD. Ad esempio, Edward Jones ha utilizzato CD di brokeraggio per attirare clienti da banche che cercavano rendimenti più elevati.
• I CD Broker hanno il rischio di liquidità associato a qualsiasi altro tipo di obbligazione e sono soggetti a tassazione.

5. Fondi comuni di investimento e obbligazioni e fondi comuni di investimento (UIT)

Gli investitori che cercano rendimenti più elevati sarebbero saggi di considerare molti dei fondi comuni di investimento obbligazionario o altri fondi comuni di investimento o UIT orientati al reddito che sono ora disponibili. Questi veicoli hanno una serie diversa di vantaggi e svantaggi dalle singole offerte elencate sopra:

• I fondi di reddito investono in un'ampia gamma di strumenti generatori di reddito, come obbligazioni, mutui, prestiti garantiti senior e azioni privilegiate e di utilità. La diversificazione e la gestione professionale che offrono riducono il rischio di mercato e di reinvestimento nei singoli titoli. La combinazione di diverse classi di titoli, come obbligazioni e azioni privilegiate, può anche combinarsi per fornire un pagamento superiore con meno rischi rispetto alle singole offerte.
• Gli investitori hanno una vasta gamma di scelte quando si tratta di fondi di reddito. Ci sono centinaia, se non migliaia, di fondi di reddito disponibili oggi - gli investitori dovrebbero sapere esattamente quello che stanno cercando e fare i compiti prima di investire in uno. Alcuni fondi sono molto prudenti, investono solo in strumenti come strumenti di cassa e titoli del tesoro, mentre altri sono molto più aggressivi e guardano a titoli spazzatura e titoli garantiti da ipoteca per fornire un alto livello di reddito. I fondi che investono esclusivamente in titoli di utilità possono anche essere considerati fondi di reddito, sebbene possano avere come obiettivo secondario la crescita. Ma quelli che stanno valutando le scorte di utilità possono anche diversificarsi con un fondo di utilità o UIT.
• I fondi negoziati in borsa sono il nuovo giocatore sul blocco. Questi strumenti assomigliano agli UIT in quanto costituiscono un gruppo di titoli preselezionati, ma a differenza delle UIT tradizionali essi commerciano quotidianamente nei mercati come le azioni e possono essere acquistati e venduti nel trading intraday. Molti ETF sono anche orientati a produrre reddito utilizzando le strategie sopra descritte.
• I fondi di reddito offrono il rischio di mercato, il rischio di reinvestimento e il rischio fiscale nella maggior parte dei casi. Possono anche avere un rischio politico per i fondi internazionali e il rischio di potere d'acquisto da fondi conservatori.

Parola finale

Gli investitori che cercano reddito hanno diverse alternative tra cui scegliere che possono offrire pagamenti superiori con un rischio minimo. È importante capire che non esiste un investimento veramente privo di rischio, ma che diversi investimenti comportano diversi tipi di rischio. Tuttavia, coloro che sono disposti a considerare alternative di produzione da reddito a moderato che non sono garantite per il capitale possono ricevere un pagamento più elevato di quello che le banche tradizionali possono offrire. Per ulteriori informazioni sugli investimenti generatori di reddito, consultare il proprio consulente finanziario.

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