Capital One 360 ​​Review: conti online per il controllo e il risparmio

Capital One è un noto istituto finanziario che ha fatto il suo nome nel settore delle carte di credito. Infatti, le sue carte di credito più popolari: la carta di credito Capital One Quicksilver Cash Rewards e la carta di credito Capital One Venture Rewards - fanno regolarmente la nostra lista delle migliori carte di credito cashback e le migliori carte di credito da viaggio, rispettivamente.

Capital One 360, una delle sue principali divisioni, offre una serie di prodotti correlati, anche se meno sexy: servizi bancari online e prestiti personali assicurati da FDIC. Se non sei soddisfatto delle opzioni bancarie concrete nella tua zona o se vuoi lanciare una rete quanto più ampia possibile durante la ricerca di un mutuo attraente, allora Capital One 360 ​​dovrebbe essere nel tuo radar.

A prima vista, Capital One 360 ​​è simile alle applicazioni di banking online di Ally Bank, EverBank e altri ben noti provider, ma offre funzionalità e vantaggi aggiornati che non sono disponibili per i consumatori di tutto il mondo. E, se possiedi una piccola o media impresa, Capital One 360 ​​ha un gran numero di conti di risparmio e CD orientati direttamente alle tue esigenze.

Anche se Capital One 360 ​​è esistito solo nella sua forma attuale dall'inizio del 2013, è stato in realtà molto più lungo di quello. In precedenza, la banca era conosciuta come ING Direct. Capital One ha acquistato la società nel 2012 e completato la transizione alla piena proprietà - con il cambio di nome da seguire - nel febbraio 2013. Molti dei servizi e vantaggi di ING sono sopravvissuti al cambiamento: oltre a un conto di risparmio ad alto interesse, Capital One 360 ​​ha anche include un conto corrente, CD e vari altri prodotti finanziari.

Caratteristiche principali

Conti di risparmio ad alto rendimento

Capital One 360 ​​spinge davvero il suo 360 Conto di risparmio. Offre un APR variabile, che allo 0, 75% è competitivo con altri prodotti di risparmio online.

Questo conto non a pagamento non richiede un saldo minimo e nessun costo di manutenzione mensile. In particolare, è possibile aprire più account 360 Risparmio contemporaneamente, rendendo molto più facile separare e gestire le scorte orientate agli obiettivi.

Puoi anche collegare il tuo account 360-Savings con il tuo account 360 Checking - vedi sotto per ulteriori informazioni su quel tipo di account. La legge federale ti limita a sei prelievi al mese, e Capital One 360 ​​si riserva il diritto di chiudere il tuo account se non rispetti regolarmente i limiti. Puoi depositare quanto vuoi, comunque.

Capital One 360 ​​ha anche account Kids Savings per giovani di età inferiore ai 18 anni. Sono fondamentalmente gli stessi di 360 conti di risparmio, tranne che possono essere configurati come account di deposito: uno strumento prezioso per insegnare alla prossima generazione come spendere e risparmiare con saggezza.

Conti del mercato monetario ad alto rendimento

Il conto del mercato monetario ad alto rendimento di Capital One 360, noto come 360 ​​Money Market, ha un rendimento dello 0, 60% sui saldi inferiori a $ 10, 000 e dell'1, 30% sui saldi superiori a $ 10, 000. Non sono richiesti requisiti minimi di deposito o saldo e nessun costo di manutenzione mensile. Per legge federale, sei limitato a sei prelievi al mese anche qui. Il volume del deposito in entrata non è limitato.

CD

I CD dell'azienda presentano lunghezze variabili tra sei mesi e cinque anni. La gamma completa:

• 6 mesi
• 9 mesi
• 12 mesi
• 18 mesi
• 24 mesi
• 30 mesi
• 36 mesi
• 48 mesi
• 60 mesi

Tutti i 360 CD hanno tassi di interesse basati sul mercato che aumentano con la durata del termine. Al momento, un CD di 60 mesi (cinque anni) ha un rendimento del 2, 30%, mentre il CD a 6 mesi ha un rendimento dello 0, 40%. Non ci sono requisiti minimi di equilibrio.

Per i CD con termini inferiori a 12 mesi, gli utenti sono soggetti a una penale di recesso anticipata pari a tre mesi di interessi. I CD con termini superiori a 12 mesi impongono una penale di recesso anticipata pari a sei mesi di interesse. In entrambi i casi, quindi, è necessario mantenere questi account aperti più a lungo del periodo di penalità, oppure si perde una piccola parte dell'importo principale.

Conti pensionistici

È possibile aprire o scorrere su IRA e 401 (k) s senza uscire dall'ecosistema 360.

Per parcheggiare i tuoi soldi in veicoli assicurati con FDIC come conti di risparmio o CD, puoi semplicemente aprire un'IRI di risparmio che ti consente di guadagnare interessi senza accumulare oneri fiscali. Se si desidera investire in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento o ETF, è possibile aprire un IRA con Capital One Investing e trasferire fondi direttamente dal proprio conto di risparmio IRA 360 esistente. Capital One Investing offre anche soluzioni 401k per gli imprenditori.

Conti di controllo fruttifero

L'account Capital One 360 ​​Checking include una carta di debito a pagamento e l'accesso a circa 40.000 bancomat su tutto il territorio nazionale. Ha anche un buon rendimento: 0, 20% per depositi inferiori a $ 50, 000, 0, 75% su saldi tra $ 50, 000 e $ 100, 000 e 1, 00% su depositi superiori a $ 100, 000.

Il conto di controllo MONEY è un conto di deposito cautelativo congiunto progettato specificamente per adolescenti semi-autonomi e i loro genitori nervosi. Ha tutti gli stessi vantaggi del conto 360 Checking standard, produce uno 0, 25% su tutti i saldi e viene fornito con una carta di debito a pagamento.

I miei obiettivi di risparmio

My Savings Goals è un modo semplice per organizzare e tenere traccia dei tuoi diversi obiettivi di risparmio senza uscire dall'ecosistema Capital One 360. Utilizza il sistema user-friendly per designare obiettivi individuali, accantonare automaticamente i fondi su base settimanale o mensile utilizzando lo strumento di risparmio automatico, traccia i tuoi progressi verso l'obiettivo e festeggia quando hai finito. (Sfortunatamente, non si ottiene una ricompensa monetaria: Capital One semplicemente memorizza il successo nella sua "Hall of fame" di "Great Saves".)

Servizi aziendali (Spark)

Capital One 360 ​​ha una gamma completa di conti di deposito aziendali, servizi di investimento e prodotti di credito sotto il suo banner Spark. Le opzioni di deposito e di investimento comprendono Spark Business Checking, Spark Business Savings e Spark 401 (k). I rendimenti su Spark Business Savings sono piuttosto competitivi: 1, 05% di APY durante il primo anno, poi 0, 40% di APY che va avanti. Se possiedi una piccola impresa, visita il portale Capital One Spark per ulteriori informazioni su questo verticale.

Suggerimento : anche se non sei interessato agli altri prodotti Spark di Capital One, vale la pena provare le carte di credito Spark dell'azienda. Carte come Capital One Spark Miles for Business e Capital One Spark Cash for Business, che offrono rari opportunità di ridurre le spese per le piccole imprese, fanno regolarmente la nostra lista delle migliori carte di credito per piccole imprese.

Prestiti immobiliari

Capital One 360 ​​offre mutui a tasso fisso e a tasso variabile. I mutuatari possono scegliere tra i termini di 15 o 30 anni per il primo e per i periodi a 5 o 7 anni a tasso fisso per quest'ultimo. Entrambi i prodotti ipotecari regolabili ammortizzano in 30 anni.

vantaggi

1. Requisiti di bilancio ragionevoli e nessuna commissione di manutenzione per conti in contanti . Tutti i risparmi di base e i conti correnti di Capital One 360, compresi i prodotti a misura di bambino, mancano i requisiti minimi di equilibrio o le spese di manutenzione. In un mondo in cui le banche tradizionali maltrattano regolarmente le tasse mensili sui conti correnti regolari, questo è un grosso problema. Detto questo, molte banche online rimangono prive di costi.
2. Spese di scoperto in conto interessi . A differenza dei conti correnti di molte banche, 360 Checking non addebita commissioni di scoperto sui saldi negativi. Invece, addebita un tasso di interesse giornaliero fisso (attualmente pari al 12% di APR) su tutti i conti correnti, con un limite negativo totale di $ 5.000. La commissione di scoperto giornaliero su un saldo negativo di $ 4, 999, per esempio, è solo $ 1, 64. Naturalmente, queste accuse possono accumularsi nel tempo, ma sono ben lontane dalle spese una tantum da $ 30 o $ 50 che alcune altre banche impongono.
3. Rese solide su CD . I rendimenti dei CD di Capital One 360 ​​sono migliorati significativamente negli ultimi anni. Il CD 360 a 60 mesi produce il 2, 30% annuo, che è competitivo con alcune delle migliori banche online sul mercato. I rendimenti sui CD a breve termine sono, naturalmente, non altrettanto generosi, ma sono anche per lo più competitivi con i tassi prevalenti. Tuttavia, per i saldi a più breve termine, i conti del risparmio e del mercato monetario offrono migliori affari.
4. Accesso mobile per risparmi, controllo e investimenti . Data la totale scarsità di dispositivi mobili di molti dei concorrenti minori di Capital One 360, vale la pena notare il fatto che è possibile accedere ai propri conti di risparmio, controllo e di investimento a 360 da qualsiasi dispositivo mobile abilitato wireless. Differenze di interfacciamento minori a parte, l'esperienza mobile di 360 è praticamente identica alla sua versione desktop.
5. Piano di risparmio automatico e I miei obiettivi di risparmio . 360 Savings include alcuni nuovi programmi che mirano a incoraggiare e premiare i normali schemi di risparmio. Il piano di risparmio automatico è autoesplicativo: una volta a settimana, trasferisce automaticamente una somma preimpostata dal proprio conto corrente al proprio conto di risparmio. Puoi modificare o interrompere questa funzione in qualsiasi momento. My Savings Goals ti consente di impostare obiettivi di risparmio individuali, tracciare i tuoi progressi verso di loro e ricevere aggiornamenti regolari su quanto tempo ci vorrà per raggiungerli al tuo ritmo attuale. Poiché è possibile aprire più conti di risparmio contemporaneamente, è possibile tenere traccia di questi obiettivi separatamente ed evitare confusione o depositi ridondanti.
6. Pagamenti di interessi flessibili su CD . Alcune banche non ti permettono di scegliere quando i tuoi CD destano interesse - Capital One 360 ​​lo fa. È possibile ricevere pagamenti di interessi su base mensile, annuale o una tantum. Se accetti pagamenti su base annuale o una volta per volta, tale interesse risiede nel tuo account più a lungo e quindi ha più tempo da accumulare. Inoltre, ricorda che i CD che terminano prematuramente vengono forniti con commissioni di prelievo anticipato.
7. Circa 40.000 bancomat gratuiti . Capital One ha circa 2.000 bancomat di marca e 38.000 sportelli bancomat "Allpoint" nella sua rete nazionale, i quali offrono prelievi, depositi e assegni di saldo gratuiti. Gli sportelli automatici internazionali possono tuttavia addebitare commissioni.
8. Nuove soluzioni per le piccole imprese . Capital One 360 ​​fa uno sforzo concertato per attrarre le piccole imprese. Come le loro controparti rivolte al consumatore, i suoi conti di risparmio commerciale e CD offrono pagamenti a tasso variabile e non hanno spese di manutenzione. Tutti i prodotti aziendali offrono un accesso separato e completamente sicuro per tre parti interessate. Secondo il suo sito web, gli strumenti aziendali di 360 sono utili per "imprese individuali, società di persone, società a responsabilità limitata (LLC), società, non-profit e piccole organizzazioni". È implicito che le organizzazioni più grandi possano desiderare di guardare altrove.

svantaggi

1. Prodotti CD non flessibili . Con rigide sanzioni per il ritiro anticipato e nessun ricorso contro l'inflazione, i CD di Capital One 360 ​​mancano della flessibilità sempre più comune dei CD di altre banche. Se i tassi di mercato dovessero aumentare durante il suo mandato, il CD "Raise Your Rate" pesantemente pubblicizzato di Ally consente ai clienti di aggiustare il tasso di interesse del veicolo una volta per due anni e due volte per un periodo di quattro anni. Ally offre anche un CD "No Penalty" che offre i privilegi di revoca anticipata in qualsiasi momento durante il suo periodo di 11 mesi senza richiedere agli utenti di rinunciare a qualsiasi interesse guadagnato o pagare tasse aggiuntive.
2. Tassi ipotecari mediocri . Sebbene siano soggetti a modifiche e possano variare in modo significativo in base ai profili finanziari individuali dei mutuatari, i migliori tassi di mutuo per la casa di Capital One 360 ​​sono nettamente superiori alla media nazionale. A meno che non si riesca a ottenere un accordo speciale attraverso l'ufficio di prestito della banca, si potrebbe voler cercare altrove un mutuo ipotecario di mercato. Tieni presente che questo è soggetto a modifiche, quindi per favore non prendere il mio come ultima parola.
3. Ore di assistenza telefonica limitata . Capital One 360 ​​ha un'infrastruttura di assistenza clienti piuttosto robusta che include un "database delle conoscenze" impressionante di argomenti di aiuto e domande frequenti. Tuttavia, a molti clienti bancari piace ancora parlare con una persona viva di potenziali problemi, e la banca è meno stabile su questo fronte. A differenza della banca telefonica di Ally, attiva 24 ore su 24, il call center 360 è aperto solo per 12 ore al giorno (dalle 8:00 alle 20:00, orario standard centrale), sebbene mantenga quelle ore nei fine settimana. La società dichiara di rispondere alle richieste inviate via email entro 24 ore, in modo tale che potrebbe essere un percorso migliore per i clienti con domande approfondite da prendere.

Parola finale

Capital One 360 ​​è una banca online a servizio completo che offre servizi di controllo, risparmio, investimento e business. Vale la pena notare che Capital One 360 ​​ha drasticamente migliorato i rendimenti su molti dei suoi conti dal 2014, superando di gran lunga il dolorosamente lento aumento dei tassi prevalenti nello stesso periodo.

Capital One 360 ​​non è perfetto. Pur ponendo una chiara enfasi sull'educazione finanziaria e sulla facilità d'uso, mancano molte delle caratteristiche user-friendly che le banche online più vecchie, come Ally Bank, hanno affinato nel corso degli anni.

D'altra parte, vanta un portale di investimento fai-da-te a basso costo, Capital One Investing (già denominato ShareBuilder, un nome ancora visibile su alcuni contenuti interni), insieme a una suite completa di prodotti aziendali con il marchio Spark. Se sei abbastanza a tuo agio nella gestione e nell'investimento delle tue finanze personali e aziendali, Capital One 360 ​​è un ottimo punto di partenza.

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