Cosegna per un prestito per studenti - Rischi da considerare

Negli Stati Uniti, può sembrare impossibile essere uno studente senza prestiti agli studenti. Anche le tasse scolastiche statali possono costare decine di migliaia di dollari, mentre le lezioni private in alcune scuole superiori hanno raggiunto i $ 50.000 all'anno o più. Visto che l'università costa così tanto, non dovrebbe sorprendere il fatto che la ricerca indichi che almeno una su cinque famiglie americane stia trasportando il debito degli studenti.

Poiché i prestiti agli studenti sono diventati un dato di fatto, molti genitori si trovano ora di fronte a una domanda importante: dovrei concedere prestiti agli studenti per i miei figli? Gli studenti universitari hanno spesso poca storia del credito, e si rivolgono a genitori, parenti o anche amici per cosignare in modo da poter ottenere i tassi di prestito più favorevoli.

Tuttavia, prima di accettare di firmare un prestito studentesco per i tuoi figli o chiunque altro, ci sono alcune considerazioni importanti su cui riflettere.

Prestiti agli studenti a carico: un rischio importante

L'assegnazione dei costi è sempre rischiosa perché si assume la responsabilità congiunta per l'intero ammontare del debito dei prestiti agli studenti. In altre parole, sei al 100% responsabile per il prestito a cui ti chiedi, anche se tuo figlio o figlia è quella che sta effettivamente ricevendo i soldi per andare a scuola. Se tuo figlio o tua figlia non possono pagare o non paga per nessun motivo, il conto sarà a tuo carico.

Quando consegni un prestito per studenti, ti assumi un rischio ancora maggiore di quello che fai quando garantisci altri tipi di debito perché la legge tratta i prestiti agli studenti in modo diverso:

• Prestiti agli studenti non possono essere scaricati in bancarotta. Tranne che in circostanze molto speciali, non c'è modo di sbarazzarsi del debito del prestito studentesco se non pagandolo.
• I prestatori di prestiti per studenti possono celebrare la sicurezza sociale. Questo può mettere a rischio la sicurezza della tua pensione.
• Istituti di credito possono esigere rimborsi fiscali . Questo denaro viene prelevato direttamente dal controllo del rimborso delle tasse per i prestiti governativi in ​​default.
• Istituti di credito stanno sfruttando sempre più i collezionisti di crediti privati. I raccoglitori di crediti possono rintracciarti usando documenti pubblici e sono spesso molto aggressivi negli sforzi di raccolta.
• I prestiti degli studenti federali non hanno statuto di limitazioni. A differenza di altri debiti, che diventano nulli dopo sette anni, gli esattori di crediti possono perseguirti indefinitamente per prestiti agli studenti non retribuiti.

A causa di queste regole speciali, gli esattori recuperano approssimativamente $ 0, 80 sul dollaro per il debito di prestito studentesco insoluto rispetto a $ 0, 20 sul dollaro per le carte di credito non pagate.

Cosa prendere in considerazione prima di Cosign

Le regole speciali per la riscossione dei debiti dovrebbero darti una pausa se stai considerando di cosignare per i prestiti agli studenti, in quanto il debito potrebbe gravarti per il resto della tua vita.

1. I tuoi figli potrebbero non essere in grado di pagare. Anche se i tuoi figli hanno le migliori intenzioni, alcuni studenti sono semplicemente incapaci di ottenere posti di lavoro che paghino abbastanza da poter ripagare i loro prestiti. Prima di firmare un prestito per studenti, valuta se la laurea che sta ottenendo potrebbe effettivamente portare a una carriera che gli darà un reddito per ripagare il prestito.
2. Se qualcosa accade ai tuoi figli, potresti essere lasciato al conto. A nessun genitore piace pensare a qualcosa che accade ai loro figli, ma sfortunatamente si verificano incidenti e malattie. Se tuo figlio è gravemente disabile o soffre di una morte prematura, potresti rimanere con un debito studentesco non retribuito oltre a tutto il resto.
3. Il tuo pensionamento è a rischio . Voler aiutare i tuoi figli è nobile, ma non ci sono prestiti per farti passare la pensione. Devi anche prenderti cura del tuo futuro, e questo significa investire una notevole quantità di denaro nei tuoi risparmi per la pensione.
4. La concessione di un prestito per studenti richiede un impegno lungo. Con programmi di pagamento graduati e lunghi periodi di rimborso, non è insolito per le persone portare un saldo di prestito studente per decenni. Ciò significa che la designazione di un prestito per studenti potrebbe essere un impegno da 25 a 30 anni da parte tua.
5. L'assegnazione di un prestito per studenti può creare un conflitto familiare. Mentre potresti voler aiutare i tuoi figli, metti anche l'accento sulla relazione mescolando i tuoi soldi. Cosa succederà alla tua relazione se i tuoi figli non rimborsano il prestito come promesso?
6. Cosigning può danneggiare il tuo credito. Se il tuo bambino è in ritardo nel pagamento, questo può apparire sul tuo rapporto di credito e danneggiare il tuo punteggio di credito. Anche se tuo figlio fa i pagamenti in tempo, i pagamenti mensili richiesti verranno mostrati sul tuo rapporto di credito come un obbligo. Questo può influenzare il rapporto debito / reddito e il rapporto debito / credito, e quando i creditori vedono che devi questo denaro, può diventare più difficile per te ottenere un mutuo o un prestito auto se ne hai bisogno.

Prima di firmare un prestito, assicurati di comprendere le implicazioni di tutti questi problemi. Dovresti sederti con tuo figlio e fare una seria discussione sull'importanza della decisione che stai prendendo. Molti studenti non comprendono appieno l'onere del debito che assumono quando vanno al college, e devi prendere una decisione familiare congiunta che tuo figlio o tua figlia sia veramente pronta ad assumersi la responsabilità associata all'ottenimento di una laurea e ad indebitarsi .

Considera il tipo di prestito studente

Un'altra domanda finale che è necessario porsi prima di firmare un prestito è: "Che tipo di prestito sta prendendo mio figlio?" Per qualificarsi per prestiti agli studenti federali, gli studenti di solito non hanno bisogno di cosigner, in quanto questi tipi di prestiti sono specificamente mirati a ragazzi del college. In molti casi, tuttavia, tuo figlio avrà bisogno di te per conferire un prestito privato.

Prestiti privati ​​possono avere tassi di interesse più elevati di prestiti agli studenti federali. Possono anche avere opzioni limitate per il rimborso, e non possono offrire la flessibilità di poter rinviare il pagamento, mettere i prestiti in tolleranza, o effettuare pagamenti basati sul reddito mensile. Se tuo figlio sta assumendo prestiti privati, assicurati di aver prima ricercato tutte le altre opzioni per gli aiuti federali e sii sicuro di avere tutti i dettagli sul mutuante e sui termini del prestito. Se firmi, ti assumi la responsabilità di questo debito privato. Pertanto, è particolarmente importante fare la ricerca necessaria.

Parola finale

Anche se può sembrare che una buona genitorialità sia disposta a fornire prestiti agli studenti per i tuoi figli, devi assicurarti di fare scelte intelligenti anche per te stesso - con una speciale considerazione riservata ai tuoi anni più vecchi quando non sei più in grado di lavorare. Se decidi che il cosigning non è giusto per te, ci sono molti modi in cui puoi aiutare tuo figlio, inclusa l'assistenza nella ricerca di alternative di prestito, borse di studio e altre opzioni di aiuto finanziario. Non ti senti mai obbligato a prendere una decisione così importante per il tuo futuro finanziario, a meno che tu non sia disposto ad accettare che le circostanze possano farti pagare il conto.

Hai mai firmato un prestito studentesco per i tuoi figli?

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