Se sei in grado di tenere sotto controllo le tue spese e usare saggiamente le carte di credito, pagare le tue spese quotidiane con carte di credito o di debito è un gioco da ragazzi. L'uso della plastica può facilitare notevolmente il budget, poiché siti come Mint.com possono tracciare automaticamente i tuoi acquisti e puoi anche evitare di portare con sé ingenti somme di denaro per acquisti regolari come generi alimentari, gas o intrattenimento.
Alla fine un cassiere chiederà : "Sarà credito o debito?" Cosa ti passa per la mente quando decidi? Lo togli semplicemente perché non ti interessa? Pensi se una delle opzioni ti consentirà di risparmiare più soldi o di come la tua sicurezza finanziaria sarà influenzata dalla tua scelta?
Se stai monitorando le spese, spendendo meno di quanto hai guadagnato con un budget e risparmiando per il futuro, ma hai funzionato con un budget basato sul denaro, potrebbe essere il momento di iniziare a pagare le spese quotidiane con un carta di credito o di debito. Questo può rendere il bilancio molto più semplice e può anche renderti idoneo per i programmi di premi attraverso la tua azienda di carte.
Le carte di credito e di debito vengono fornite con i loro vantaggi e svantaggi da considerare.
1. Limiti
Mentre alcune carte di debito possono consentire uno scoperto accidentale e addebitare una commissione, è impossibile spendere in modo significativo il conto con una carta di debito. Con una carta di credito, puoi perdere traccia delle tue spese e andare fuori bordo. Con la maggior parte delle carte di debito, tuttavia, se si tenta di spendere più di quanto si ha nel proprio account, l'acquisto semplicemente non andrà a buon fine.
I limiti incorporati significano che se il denaro non è nel tuo account, non puoi spenderlo. Poiché le carte di debito diventano ancora più popolari, alcune banche ti permetteranno di scegliere se ti sarà permesso o meno di fare lo scoperto occasionale o se desideri la protezione di non poter mai andare oltre il tuo reddito mensile.
2. Tasse generalmente basse (o nulle)
Molte banche offrono carte di debito gratuitamente e, finché non si infrangono i termini del contratto con il titolare della carta, come i saldi minimi, non si dovranno pagare tasse.
Nei negozi al dettaglio che lo consentono, la maggior parte delle carte di debito ti dà la possibilità di aggiungere un rimborso in contanti al tuo acquisto in modo da poter ottenere denaro dal tuo account da un cassiere. È più di una comodità che altro, ma a lungo termine può risparmiare tempo e costi ATM.
3. Premi o programmi di risparmio automatico
A causa dell'aumentata concorrenza da parte di carte di credito gratuite, le società di carte di debito e le banche hanno intensificato i loro programmi di premi. Alcuni offrono persino programmi che ti aiutano a risparmiare denaro con piccoli incrementi nel tempo, il che significa che le tue spese giornaliere possono beneficiare del tuo conto di risparmio.
4. Protezione dall'uso fraudolento
Le carte di debito offrono una protezione molto maggiore dal furto rispetto al denaro contante. In primo luogo, riduce la necessità di portare denaro nel portafoglio. Questo è un ovvio vantaggio.
Successivamente, alcuni direbbero che l'utilizzo di una carta di debito è più sicuro rispetto all'utilizzo di una carta di credito. L'inserimento del PIN verifica virtualmente l'acquisto per il rivenditore e rende molto difficile l'uso della carta da parte dei ladri di identità .
Infine, se perdi il tuo portafoglio o sei vittima di un furto d'identità , le carte di debito aggiungono un livello di sicurezza e una capacità di tracciare le spese degli autori. Speriamo che la tua banca possa aiutarti a recuperare la tua carta e assistere le autorità nella cattura dei criminali.
5. Responsabilità limitata dal furto
Inoltre, oltre alla capacità di tracciare l'uso fraudolento, le carte di debito limitano la responsabilità da furti o rapine, in quanto la maggior parte delle carte ha un limite sull'ammontare del titolare della carta in questo tipo di circostanze.
6. Nessun interesse
Dato che non puoi portare un saldo, non pagherai mai interessi sugli acquisti con carte di debito.
1. Commissioni di scoperto
Se si sceglie l'opzione per avere il permesso di sovrascrivere il proprio account in caso di emergenza, quando si spende oltre il proprio saldo, si sarà presi in giro per una notevole quantità di denaro. Ad esempio, se sei fuori di benzina un giorno prima del giorno di paga e hai messo benzina per un valore di $ 10 nella tua auto, ma il tuo account non può coprire il costo, la tua banca ti addebiterà una sanzione.
Peggio ancora, potrebbero mettere una "sospensione" sul tuo account. Questa presa può essere per un importo che supera di gran lunga i dieci dollari che hai usato per mettere gas nel tuo serbatoio. Se non si dispone di un sacco di soldi in quel conto, le commissioni bancarie scoperte probabilmente non saranno così negative come il debito prolungato della carta di credito, ma saranno comunque un peso.
2. Guardando il tuo equilibrio
Se usi la tua carta di debito, devi sempre essere sicuro del limite di spesa disponibile che hai. Dovrai assumerti la responsabilità di monitorare manualmente questo numero.
Per evitare costose spese di scoperto, dovrai prendere il tempo necessario per controllare i saldi dei conti per evitare di sovrascrivere l'account. La tua banca non lo farà per te.
3. Premi ridotti
Nella maggior parte dei casi, i premi sulle carte di debito non sono preziosi come quelli su carte di credito comparabili. Le società di carte di credito sono molto più redditizie delle loro controparti di debito. Ciò significa che i premi di addebito normalmente hanno un valore significativamente inferiore rispetto alle carte di credito e ci vorrà più tempo per guadagnarli.
4. Nessuna guida al punteggio di credito
Le carte di debito non ti aiutano a costruire la tua storia di credito, perché sono una forma di pagamento in contanti, non uno strumento di credito.
5. Meno protezione
Il trasporto di una carta di debito è più sicuro del trasporto di contante, ma le carte di debito non hanno la stessa protezione antifrode delle carte di credito. Generalmente, la tua banca ha un limite alla quantità di protezione che ti offriranno in caso di frode. In alcune circostanze, anche se sei protetto, potresti essere agganciato per centinaia prima che la protezione entri in gioco.
Ad esempio, se paghi qualcosa con una carta di debito online e la società fallisce prima di ottenere il tuo prodotto, probabilmente non sarai in grado di recuperare i tuoi soldi. D'altra parte, una società di carte di credito sarebbe in grado di rimborsare i vostri soldi. Le carte di credito hanno programmi di protezione incorporati per proteggerti da questi casi; carte di debito, per la maggior parte, no.
Allo stesso modo, se sorge una controversia tra te e un venditore, hai diritti di contestazione se hai pagato con una carta di credito. Questi diritti in pratica non esistono con le carte di debito e dovrai rispondere rapidamente alle transazioni non autorizzate sul tuo conto bancario.
6. Altri problemi di sicurezza
Personalmente, penso che le carte di debito non siano sicure. Non mi sento a mio agio nell'inserire il mio PIN in un luogo pubblico. Se qualcuno mi vede entrare in questo codice e in un secondo momento può accedere in qualche modo al mio numero di conto, allora mi sono appena aperto a tutti i tipi di opportunità di frode.
Inoltre, molte macchine per carte di debito sono semplicemente non sicure da usare. I criminali hanno hackerato queste macchine in passato per accedere alle informazioni bancarie personali. Se usi frequentemente la tua carta di debito, presta molta attenzione agli hack e alle frodi dello skimmer della banca.
1. Tariffe e interessi di fuga
Molte carte di credito non hanno tasse annuali, e se si paga il saldo per intero su base mensile, non si incorre in interessi o sanzioni. Ciò significa che puoi usufruire di tutti i vantaggi dell'utilizzo della carta di credito senza pagare per loro, a patto che tu mantenga la spesa all'interno delle tue possibilità .
2. Premi robusti
Parla di ottenere qualcosa per niente! Se usate con saggezza, le carte di credito offrono incredibili programmi di premi, come i premi di viaggio per le miglia bonus aeree e gli incassi sugli acquisti. Se addebiti tutti i tuoi acquisti e paghi l'intero saldo, i premi si sommano molto rapidamente. Prima che tu te ne accorga, potresti ricevere un bel po 'di soldi indietro o un volo gratis, senza alcun costo.
Sta a te scegliere il meglio per le tue esigenze. Alcuni dei miei preferiti sono:
3. Pagamenti automatici
Le aziende, dalle utility ai servizi di abbonamento, in genere consentono di impostare pagamenti ricorrenti da un account di credito. Questo è un ottimo modo per assicurarti di non perdere mai un pagamento. Inoltre, non è necessario monitorare il saldo giornaliero del conto sulla tua carta per evitare l'overdrafting, come faresti con una carta di debito. Ciò rende molto più facile impostare pagamenti ricorrenti senza la minaccia di spese eccessive.
4. Massima protezione antifrode
Avrai più protezione se utilizzi una carta di credito che se paghi qualcosa con la tua carta di debito. La maggior parte delle carte di credito offre una protezione al 100% da frodi o furti. Se sei vittima di un furto d'identità o di una frode con carta di credito, non sarai responsabile per le accuse fraudolente.
Ad esempio, se ti viene mai addebitato un importo eccessivo, se un articolo che hai ordinato non arriva mai, o se paghi per servizi che non sono mai stati resi, hai sempre la possibilità di contestare quel particolare addebito (utilizzando uno storno di addebito su carta di credito) con il tuo credito società di carte.
Inoltre, se si verifica un errore sull'estratto conto della carta di credito, è possibile risolverlo spesso senza dover aggiungere alcuna spesa aggiuntiva. Mentre una carta di debito preleva immediatamente i fondi dal tuo account, tagliando fuori dal tuo denaro, una carta di credito ritarda la transazione in un certo senso, acquistando tempo per contestare un addebito e rettificare eventuali spese prima di doverle pagare.
5. Credito di costruzione
Il tuo punteggio di credito è estremamente importante e il tuo uso giudizioso di una carta di credito può aiutarti a costruire il tuo punteggio. In effetti, l'uso responsabile può significare che ottieni le migliori tariffe su un prestito per un grande acquisto, il che potrebbe farti risparmiare migliaia di dollari lungo la strada. Usare una carta di credito per le spese giornaliere e pagarlo per intero su base mensile è un ottimo modo per costruire la tua storia di credito positiva.
6. Garanzie estese
La maggior parte delle carte di credito offre ulteriori garanzie estese sugli articoli acquistati, oltre alla garanzia standard del produttore. Questo potrebbe rivelarsi utile se un articolo acquistato con una carta di credito si rompe dopo la scadenza della garanzia standard.
1. Overspending
Abbiamo tutti sentito le storie. Se lasci che la spesa della tua carta di credito sfugga di mano, puoi facilmente ritrovarti saldamente radicato nel debito. Se non riesci a tenere sotto controllo le tue spese, puoi facilmente finire per pagare gli interessi, costandoti una grande quantità di denaro nel tempo.
L'acquisto di impulsi è più diffuso con le carte di credito perché hai una grande quantità di credito a tua disposizione. La maggior parte delle persone tende a spendere troppo quando si utilizza una carta di credito. Con le carte di debito, puoi sostanzialmente spendere solo ciò che hai nel tuo account.
2. Tariffe annuali e nascoste
Alcune carte hanno un costo annuale e potresti comunque trovare delle tariffe nascoste. È difficile evitare i nuovi e vecchi tipi di commissioni sulle carte di credito, comprese le spese di ritardo, le spese extra-limite, le spese di trasferimento del saldo e le spese di sostituzione delle carte.
Se stai scegliendo una carta premio o una carta di credito esclusiva, presta molta attenzione ai costi associati. Ricorda, non è solo la quota annuale. Hai bisogno di guardare fuori per le tasse che vengono con l'accesso ai tuoi premi anche. I premi delle compagnie aeree, ad esempio, possono essere accompagnati da tariffe e limitazioni che influiscono sui profitti.
3. Problemi di credito
Se perdi un pagamento, il tuo credito ne risentirà . Pagare la carta in ritardo o perdere un pagamento è la cosa peggiore che puoi fare. Non solo il tuo punteggio sarà penalizzato, ma finirai anche per pagare interessi e sanzioni.
Inoltre, se mai superi il limite, il tuo punteggio di credito potrebbe ricevere un successo immediato. Stessa cosa se paghi un conto in ritardo. Queste sono tutte cose che possono danneggiare il tuo punteggio di credito.
4. Accettazione limitata
Mentre trasportare una carta di credito è più sicuro che portare denaro, non ha limitazioni. Ancora oggi, alcuni ristoranti e negozi sono ancora solo in contanti. Alcuni negozi accettano solo determinate carte nel tentativo di contenere i propri costi. A differenza delle carte di debito, normalmente non è possibile portare la carta di credito su un bancomat e prelevare denaro senza pagare elevati tassi di interesse in anticipo.
5. Sicurezza
Sì, ci sono problemi di sicurezza, anche con carte di credito ben protette. Che ci crediate o no, alcune aziende continuano a stampare ricevute con il vostro numero completo di account. Inoltre, tieni presente che molto spesso le copie cartacee di queste ricevute vengono archiviate internamente presso molte aziende al dettaglio. Questo potrebbe aprirti alle opportunità di furto di identità dei dipendenti di queste aziende. Controlla le tue ricevute per assicurarti che il tuo numero completo non sia lì e fai attenzione anche a truffe e frodi con carte di credito.
6. Costi per le imprese
E il costo per le aziende che elaborano questi pagamenti? In genere, una transazione con carta di debito costa solo alla banca circa 17 centesimi per l'elaborazione. Una transazione con carta di credito, nel frattempo, può costare fino a $ 1, 50 per transazione. Questo dovrebbe interessarti? Sicuramente, perché i rivenditori e i ristoranti passano questi costi a te, il consumatore.
Il dibattito su cui è più sicuro usare, credito o debito, continua fino ad oggi. Come puoi vedere, ci sono molti buoni argomenti da entrambe le parti. Quando si tratta di farlo, è questione di decidere, forse anche caso per caso. Per quanto tu voglia accumulare punti e premi, ricorda che non devi scegliere solo una carta da usare esclusivamente. Scegli quali sono i vantaggi più interessanti per te e quali sono i contrattempi più rilevanti per la tua situazione finanziaria personale. È possibile scegliere il tipo di carta che si desidera utilizzare per acquisti specifici o in determinati negozi.
Quale preferisci, credito o debito e perché?
Quanto è buono il tuo fondo pensione a pianificare e investire?
Tutti i piani 401k non sono creati allo stesso modo e non sono cose che puoi semplicemente mettere su "cruise control". È importante rivedere il piano 401k per vedere se è correttamente investito nel luogo ottimale per i tuoi risparmi per la pensione. Un buon piano può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di investimento e permetterti di andare in pensione in tempo. U
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