Ho ricevuto la mia prima carta di credito prima del mio 16 ° compleanno.
Non per mia iniziativa. I miei genitori mi hanno aggiunto come utente autorizzato a un account che avevano già : una carta di credito cash cash Citi di base che è stata da tempo interrotta.
I miei genitori hanno chiarito che la carta non era una licenza da spendere. Potrei addebitare gli acquisti in un pizzico e pagherebbero il conto in tempo, ma ero responsabile di rimborsarli a tempo debito. Ho scelto di utilizzare la mia carta di debito per la maggior parte degli acquisti di tutti i giorni, riservando la carta di credito per spese maggiori come libri di testo, elettronica o riparazioni auto. Non ho mai addebitato più di quanto avrei potuto comodamente ripagare con un mese o due di lavoro al mio salario minimo.
Quando ho aperto un conto con carta di credito a nome mio per la prima volta dopo la laurea, ho scartato definitivamente la vecchia carta Citi e me la sono messa fuori di testa. Era servito al suo scopo.
Ultimamente, ho pensato più a quella vecchia carta. I due principali acquisti che ho fatto a credito - l'acquisto di una nuova auto e la chiusura di una casa - potrebbero non essere accaduti, almeno non a condizioni così favorevoli, senza una storia di credito lunga e per lo più priva di verruche resa possibile in parte dal mio prima carta di credito Anche se non me lo hanno mai veramente articolato, quella carta mostrava una decisione genitoriale cosciente e conseguente: dimostrare un uso giudizioso del credito e iniziare a costruire il mio credito non appena ero abbastanza grande per gestire la responsabilità .
È difficile esagerare l'importanza del buon credito. Un alto punteggio di credito è il tuo biglietto per abbassare i tassi di interesse su prestiti garantiti e non garantiti e linee di credito, compresi i mutui e le carte di credito. Anche un piccolo aumento del tasso di interesse può aumentare il costo della vita di un grande prestito di migliaia o decine di migliaia di dollari.
E questo presuppone che tu ti qualifichi: i prestatori generalmente non emetteranno prestiti immobiliari convenzionali agli acquirenti con punteggi di credito FICO inferiori a 620, secondo The Mortgage Reports. I prestiti non convenzionali, come i prestiti FHA (minimo 500) e i mutui per la casa VA (non minimi) sono più clementi, ma sono più costosi o sono disponibili solo per selezionare gruppi, come veterani militari.
Anche gli effetti negativi di un cattivo punteggio di credito sono ben documentati. Oltre alle sfide di underwriting, i consumatori con credito secondario devono fare i conti con:
Quando ho ricevuto la mia prima carta di credito, nessuna di queste era sul mio radar. Avevo anni di distanza dalla mia prima domanda di prestito, ancora sul piano telefonico wireless dei miei genitori, e non avevo idea di cosa fosse un permesso di sicurezza. Ma questo inizio precoce, e le solide fondamenta stabilite dalle successive mosse di credit building, hanno lubrificato i pattini praticamente su ogni significativa decisione finanziaria presa negli anni a venire.
Il CARD Act del 2009 ha messo a dura prova le pratiche di marketing giovanile delle compagnie di carte di credito, rendendo molto più difficile per i minori e gli studenti universitari ottenere carte di credito a proprio nome. I consumatori di età inferiore ai 21 anni non possono più beneficiare di carte proprie senza cofirmatari o sufficienti prove di reddito e agli emittenti di carte di credito è vietato l'uso di alcune pratiche di marketing (come lo swag e omaggi alimentari) entro 1.000 metri dai campus universitari.
Ciò non significa che sia inutile parlare di credito con i bambini più piccoli. Né è impossibile costruire un credito per i minori. I genitori possono e dovrebbero iniziare entrambi molto prima che i loro figli possano entrare legalmente in contratti propri.
Non c'è un'età minima per quella prima conversazione legata al credito. Non appena tuo figlio riesce a cogliere i concetti di base, fallo. Decidere quando allentare il guinzaglio ed estendere quella prima linea di credito è un calcolo più complicato, che solo tu e il tuo coniuge o partner potete fare.
Ho parlato con esperti finanziari e ho attinto pesantemente alla mia personale esperienza per generare questo elenco di suggerimenti e trucchi per un'efficace formazione del credito e l'educazione al credito a qualsiasi età . Che hai già fatto?
Non aspettare di avere il "parlare di soldi". Inizia a discutere di concetti finanziari di base, come ad esempio il salvataggio e i conti bancari, mentre i tuoi figli sono ancora alle elementari. Quando invecchiano, introducono concetti più avanzati, come assicurazioni, investimenti, carte di credito e il concetto stesso di credito.
Quando discutete costantemente di questi argomenti, perdono il loro mistero. All'inizio può sembrare imbarazzante, ma prima si iniziano le conversazioni sulle insidie ​​comuni legate al credito come l'eccesso di spesa e l'uso irresponsabile della carta di credito, più è probabile che i tuoi figli prendano a cuore le tue cautele ed evitino spiacevoli esperienze di prima mano.
Potresti anche apprezzare : parlo più approfonditamente dell'apertura di conti bancari nei nomi dei tuoi figli qui sotto. Prima di fare questa mossa, assicurati di controllare il nostro riepilogo mensile delle migliori promozioni del conto bancario e bonus in denaro gratuito per i consumatori statunitensi.
Di per sé, la pratica di introdurre concetti finanziari progressivamente più complessi man mano che i tuoi figli invecchiano è un buon inizio. Accoppiato con piani di studio finanziari intenzionali e rigorosi, diventa una formidabile base per una vita di sana gestione del denaro.
Utilizzare risorse di educazione finanziaria legittime - e, se possibile, gratuite oa basso costo - come The Mint per portare a casa concetti finanziari chiave con più rigore e dettagli di quelli che si potrebbero raccogliere da soli. Tuttavia, appaiono precisi e dettagliati, evitando le risorse guidate dall'agenda. I portali di formazione creati e monitorati da società di carte di credito potrebbero avere ottimi contenuti, ma sono strumenti di generazione di piombo a cuore.
Senza rinunciare ad un approccio globale alla loro educazione finanziaria, lascia che le personalità dei tuoi figli dettino quali concetti ottengono maggiore attenzione e che possono tollerare un tocco più leggero. Alcuni bambini sono nati risparmiatori; altri sono più inclini a fare acquisti. Se sei attento, reattivo e diligente, dovrebbero finire tutti in un buon posto.
L'uso irresponsabile della carta di credito è l'equivalente finanziario del fumo: un comportamento spericolato, fin troppo comune, che provoca una carneficina economica ed emotiva incalcolabile.
Anche nell'ambiente post-CARD CARD, l'abuso delle carte di credito rimane dilagante. Sebbene sia lontana dall'unica causa di problemi di credito, è tra le più comuni e colpisce in modo sproporzionato i più giovani.
Prima di incoraggiare tuo figlio a richiedere una carta di credito o aggiungerli come utente autorizzato al tuo account, prendili attraverso la stampa fine della tua carta. Sì, questo significa analizzare attentamente la divulgazione della tua carta di credito con un adolescente o un preteen ansioso. Rendilo marginalmente più interessante per loro con un quiz post-studio sui concetti di base, come la differenza tra trasferimenti di bilancio e anticipazioni di cassa o la definizione di "TAEG".
Prossima lezione: spiegazione degli elementi costitutivi di un punteggio di credito al consumo. Richiama il tuo rapporto di credito personale e accompagna il tuo bambino attraverso ogni componente, indicando dove stai andando bene e dove non sei all'altezza.
Quindi, spiega le differenze tra i due modelli di punteggio più comuni, FICO e VantageScore 3.0. Per esaminare, FICO utilizza cinque componenti:
VantageScore 3.0 utilizza sei componenti leggermente diversi:
Se hai storie personali sulle conseguenze della vita reale di crediti cattivi o sotto la media, condividili. È certamente imbarazzante rivivere una bancarotta personale o una lotta lunga anni per ottenere il debito sfrenato della carta di credito sotto controllo, ma lo stai facendo letteralmente per i tuoi figli. Infondi la discussione con un consiglio attuabile: cosa avresti fatto diversamente se avessi saputo quello che sai ora?
Se non lo hai già fatto durante il corso di crash del punteggio di credito, insegna a tuo figlio come accedere gratuitamente al loro rapporto di credito e alla cronologia. Fare quanto segue:
Rivolgiti e, periodicamente, rafforza i componenti di una buona igiene finanziaria con tuo figlio. Sottolinea i pericoli e l'ubiquità del furto di identità . Fornire consigli attuabili su:
Di per sé, un conto di controllo o di risparmio non stabilirà o migliorerà il credito del bambino. Ma è comunque un passo importante nel loro cammino verso l'autosufficienza finanziaria. L'uso responsabile delle carte di debito e il bilancio di base sono i precursori cruciali per l'utilizzo responsabile delle carte di credito e la gestione delle finanze domestiche.
Molte banche offrono carte di credito proprie. Grandi istituzioni come Chase e Citi hanno un gran numero di carte di credito per praticamente ogni tipo di consumatore, ma anche le banche regionali più piccole sponsorizzano carte di avviamento e premium. Quando è il momento giusto, tuo figlio può tenere le cose in famiglia e richiedere una carta dalla loro banca di "casa".
Alcuni emittenti di carte di credito importanti consentono ai clienti di aggiungere minori di qualsiasi età come utenti autorizzati. Secondo CreditCards.com, "Bank of America, Capital One e Chase consentono di aggiungere i bambini alla carta del titolare di un account principale, indipendentemente dall'età ."
Altri emittenti impongono limiti di età per gli utenti autorizzati minori. Barclaycard consente agli utenti autorizzati di avere almeno 13 anni. American Express e Discover hanno un requisito minimo di età di 15 anni. La US Bank arriva a 16 anni.
Solo tu puoi determinare se tuo figlio è abbastanza responsabile da gestire la propria carta di credito. Ricorda che la loro attività utente autorizzata ha un impatto diretto su di te. Sei responsabile di ogni accusa che fanno - la loro ingenuità non è una scusa.
Un contratto di carta di credito genitore-figlio può aiutare a mitigare il rischio della tua prima relazione con l'utente autorizzato. La scrittrice di CreditCards.com Connie Prater recensisce le basi del contratto con la carta di credito del Dr. John E. Whitcomb:
Il contratto di Whitcomb è progettato per carte di credito firmate, ma si applica facilmente anche alle disposizioni degli utenti autorizzati.
Una volta che tuo figlio guadagna un reddito da un datore di lavoro o un cliente che stipula un contratto, e non solo un assegno, possono avere diritto a una carta di credito a basso limite. Se non stanno guadagnando un reddito perché sono a scuola a tempo pieno o non sono abbastanza grandi per lavorare legalmente, è possibile aggirare il requisito del reddito designando la domanda, a condizione che il proprio credito soddisfi gli standard minimi di sottoscrizione della carta.
Una carta di credito firmata offre al tuo bambino un po 'più di flessibilità rispetto a una designazione utente autorizzata. Come i titolari di conti primari che controllano gli utenti autorizzati, i cofinanziatori mantengono la responsabilità finale per i debiti del co-firmatario. Ma non si ricevono le bollette mensili e non è possibile controllare direttamente il limite di spesa.
Puoi ridurre l'incertezza associata al cosigning richiedendo (magari nel tuo contratto di carta di credito familiare) a tuo figlio di fornire le informazioni di accesso al suo account online. Se tuo figlio vive a casa, puoi ricevere anche dichiarazioni cartacee a casa tua.
Suggerimento : le carte di credito al dettaglio a basso limite, come la Plenti Card di American Express, sono ottime scelte per i co-firmatari della prima volta.
L'invio di un bambino al college è agrodolce. È triste vederli andare, ma non vedi l'ora di vedere cosa fanno dell'opportunità che hanno ricevuto.
Un modo in cui possono (responsabilmente) capitalizzare su tale opportunità è di richiedere una carta di credito per studenti. Le carte per gli studenti hanno in genere requisiti di sottoscrizione minima e limiti di spesa inferiori rispetto alle carte di credito generiche e carte di credito APR basse, quindi sono appropriate per studenti frugali con reddito limitato (o nullo) e pochi dollari da spendere. Se il tuo bambino ha meno di 21 anni e manca di entrate verificabili, dovrai firmare la domanda.
Le carte di credito non sono gli unici prodotti di credito disponibili per i giovani. Né sono i più costruttivi. Se prevedi di utilizzare prestiti per studenti o genitori per finanziare l'istruzione di tuo figlio, incoraggiali a fare richiesta per almeno uno a loro nome.
Prestiti studenteschi federali contro prestiti studenteschi privati
I prestiti federali agli studenti hanno alcuni vantaggi chiave per la creazione di crediti rispetto ai prestiti agli studenti privati. Non necessitano di cofinanziatori per i mutuatari con reddito o patrimonio minimo o nullo. Gli studenti di età inferiore a 16 anni possono candidarsi, quindi sono ideali per i primi anni del college che non hanno compiuto 18 anni.
Il problema è che i prestiti agli studenti federali sono basati sulla necessità . Se il reddito della tua famiglia è troppo alto, tuo figlio potrebbe non essere idoneo a presentare domanda. In tal caso, i prestiti privati ​​offrono una soluzione alternativa, anche se i loro tassi di interesse potrebbero essere più alti e quasi certamente richiedono un cofirmatario.
Pagalo in avanti
Se si dispone di sufficienti risparmi personali o di un budget respiratorio di mese in mese, prendere in considerazione l'idea di fare un ulteriore passo avanti e coprire parzialmente o interamente il saldo del prestito studentesco del bambino. Così facendo si riduce il rischio di rimanere indietro (o semplicemente dimenticare) dei loro pagamenti e potrebbe dare loro un vantaggio cruciale quando si diplomano, in particolare se non ottengono un ottimo lavoro da subito.
Alcuni anni dopo aver ottenuto la mia prima carta di credito, i miei genitori mi hanno incoraggiato a richiedere un prestito studentesco a mio nome. Mi hanno accompagnato, ancora adolescente, durante il processo di richiesta e mi hanno aiutato a capire i miei diritti e doveri come mutuatario. Le fatture sono arrivate al loro indirizzo di casa, che è rimasto il mio indirizzo di registrazione, ed è rimasta la loro responsabilità per la durata della mia carriera accademica. Il saldo del prestito era solo una piccola parte della mia retta totale, ma hanno comunque effettuato dozzine di pagamenti puntuali senza commenti.
Mi rendo conto ora, guardando indietro, che non ho apprezzato appieno l'importazione pratica dell'accordo. Dopo la laurea, il mio punteggio di credito era significativamente superiore alla mia media di coorte, e il peso del debito del mio studente era significativamente più basso (sebbene ciò non fosse dovuto alla generosità dei miei genitori con quel particolare prestito). Con una base finanziaria relativamente solida, sono stato in grado di scendere a terra in un posto tutto mio e, infine, di fare i maggiori acquisti che ho menzionato in cima. Sono letteralmente e figurativamente in debito con i miei genitori per il loro altruismo e il loro sostegno.
Potresti anche apprezzare : Il debito dei prestiti agli studenti è un peso schiacciante per milioni di studenti, neolaureati e persone che lavorano sodo per anni o addirittura per decenni. Se stai lottando per ottenere un controllo sui tuoi debiti personali degli studenti o ti preoccupi di tracciare una traiettoria finanziaria insostenibile, consulta la nostra guida per ridurre o evitare il debito dei prestiti agli studenti.
Una carta di credito protetta è una valida alternativa alla carta di credito per studenti - e forse l'unica opzione di carta di credito per i giovani non iscritti al college.
Le carte di credito sicure hanno standard di sottoscrizione molto bassi e bassi limiti di spesa (spesso $ 500 o meno in un primo momento), quindi sono ideali per gli utenti di carte di credito che per la prima volta cercano di costruire o ricostruire il loro credito. Sono anche meno rischiosi per i mutuatari e gli emittenti, grazie a un deposito cauzionale obbligatorio che di solito è pari al limite di spesa mensile. Dal momento che gli utenti di carte di credito non possono spendere troppo i loro depositi, è improbabile che faccia pagare debiti deboli che restano in circolazione per anni.
Anche se hai già mostrato a tuo figlio una copia dell'estratto conto della tua carta di credito e le hai passate attraverso i punti salienti, siediti di nuovo con loro quando ottengono il primo estratto conto della tua carta di credito. Assicurati che sappiano come verificare eventuali errori, come addebiti non autorizzati o duplicati, e che in realtà ottengano il pagamento. Se stanno pagando attraverso un portale online sicuro, come è probabile, aiutali a configurare account di pagamento esterni e a verificare i loro dettagli di fatturazione.
La migliore opzione di pagamento in tempo per i cosigner nervosi è l'addebito automatico da un conto bancario collegato. Finché tuo figlio non cambia le impostazioni o esaurisce l'account collegato, i loro pagamenti non possono essere in ritardo. L'addebito automatico è un'opzione di pagamento con carta di credito comune e l'impostazione predefinita per i prestiti agli studenti, molti degli emittenti che offrono interruzioni di prezzo dello 0, 25% o più ai clienti che acconsentono.
Altrimenti, incoraggia il tuo bambino a presentare un promemoria calendario ricorrente molto prima della data di scadenza dell'estratto conto mensile o, meglio, impostare un promemoria di pagamento tramite la sua bacheca dell'account online. Ogni emittente ha le sue idiosincrasie, quindi assicurati che gli avvisi funzionino effettivamente.
Questo elenco di suggerimenti per la creazione di crediti e l'educazione al credito è piuttosto semplice. Non c'è nulla di rivoluzionario nel far camminare i tuoi figli attraverso i loro primi estratti conto della carta di credito o nell'aiutarli a richiedere prestiti agli studenti federali.
Come genitore, hai piena discrezione su come e quando presenterai i tuoi figli al vasto e ampio mondo del credito e del debito. Se lo si desidera, è possibile sintonizzarli su concetti più avanzati e controversi, come l'hacking di viaggi con l'aiuto delle carte di credito di fidelizzazione dei viaggi e approfittando dei trasferimenti di equilibrio 0% APR o dei prestiti personali per estinguere i debiti con interessi più elevati.
Queste strategie vanno oltre lo scopo di questo post. Prendi a mente i suggerimenti e i trucchi elencati qui e costruirai una solida base finanziaria per i tuoi figli, non importa quanto avventurosi o conservatori si rivelino quando si tratta di utilizzare il credito.
Che cosa stai facendo per aiutare i tuoi figli a creare credito e prepararsi per un futuro economicamente valido?
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