Sai quanto stai pagando in tasse ogni anno con il tuo piano 401K? La maggior parte degli investitori no. Di certo non ho sempre saputo questa informazione. Ma negli ultimi anni ho scoperto che le tariffe di 401K possono essere abbastanza significative e possono variare notevolmente in base all'amministratore 401K e ai singoli investimenti che si stanno utilizzando.
Quanto è significativo? Bene, se le tue tasse 401K sono solo un punto percentuale più alto, potrebbe letteralmente significare centinaia di migliaia di dollari di differenza nel rendimento totale generato dal tuo account di pensionamento. Questo vale anche per te se gestisci la tua piccola azienda e cerchi di trovare un piano 401K per le piccole imprese per te e i tuoi dipendenti. È importante sapere che cosa stai pagando. Ma prima di addentrarci nel calcolo delle tue tasse di 401K, vediamo perché queste tasse sono così difficili da individuare.
In poche parole, gli amministratori 401K rendono difficile trovare tariffe. E prima che tu pensi che sto prendendo in considerazione i 401K, vale anche per le commissioni Roth IRA e Traditional IRA. Quando si inizia a cercare le tariffe del piano 401K, può essere piuttosto frustrante. Non è come se il tuo amministratore 401K o il tuo datore di lavoro ti mandassero una fattura alla fine dell'anno che dice quanto tu ci debba per la gestione della pensione. Non sarebbe carino se ci trattassero in questo modo? Ma loro non lo fanno. La mia opinione è che questa configurazione è il risultato del passaggio dai fondi pensionistici controllati dai datori di lavoro ai piani 401K diretti ai dipendenti.
Quando non c'erano piani 401K, c'erano fondi pensione. I datori di lavoro hanno controllato tutto ciò che riguarda i vostri averi di vecchiaia. Quando fu creato il 401K, le società di investimento si intensificarono per colmare il divario di amministratori. Insieme all'azienda, stabiliscono le regole su come riportare le informazioni all'utente. Sfortunatamente, ciò significava rendere le spese un ripensamento nelle comunicazioni con i dipendenti. E finché loro (i dipendenti) non stavano chiedendo, i datori di lavoro e gli amministratori non stavano parlando delle spese.
Andiamo ad esso. Dovresti essere in grado di calcolare le tue tasse 401K in pochi minuti. Ci sono in realtà due tipi di commissioni generali che dovrai calcolare: spese amministrative e di investimento. Le tasse amministrative sono le più difficili da individuare e le meno comprese. Le commissioni di investimento si basano sui singoli fondi o investimenti che hai nel piano.
Calcola la quota dei costi amministrativi del piano
Costa denaro per eseguire il piano 401K. A volte queste spese ti vengono trasmesse. Per trovare le tariffe, individuare innanzitutto la relazione annuale riassuntiva del piano. In questo rapporto, vedrai una sezione di bilancio di base. Qui, dovrai trovare due numeri: le spese totali del piano e le indennità pagate. Sottrarre i benefici pagati dalle spese totali del piano.
Successivamente, dividerete quel numero per il valore totale del piano. Il numero risultante è la percentuale del costo amministrativo del piano. Moltiplicare la percentuale moltiplicata per il valore totale delle partecipazioni all'interno del piano per ottenere l'importo dei costi amministrativi che hai pagato durante l'anno.
Calcola le tue spese di investimento individuali
Se i tuoi investimenti sono gestiti da un consulente finanziario o consulente finanziario (come la maggior parte dei fondi comuni di investimento), quella persona deve essere pagata per i loro sforzi. Per individuare questi costi, individuare il coefficiente di spesa del fondo sull'ultimo prospetto del fondo. Moltiplicare tale rapporto di spesa per l'importo totale che hai investito in quel fondo. Fai lo stesso calcolo per tutti i tuoi fondi. Infine, sommate tutte queste spese e questa è la commissione di investimento totale per l'anno.
Sfortunatamente quando si hanno tasse elevate nel piano di pensionamento, non c'è molto che si possa fare immediatamente. Ma solo la conoscenza delle tue tasse ti aiuterà a rispondere a domande come:
Fortunatamente, la tendenza sta cambiando, e stiamo vedendo nuove pressioni da parte dei legislatori statunitensi per rendere più evidente questa informazione sulle tasse. Siti come BrightScope stanno anche facendo un buon lavoro di esporre la verità sul piano aziendale 401K.
Questo guest post è di PT Money: Personal Finance. Segui come PT discute cose come i posti migliori dove riporre i tuoi soldi a breve termine, come spendere i tuoi soldi con saggezza e le migliori carte di credito per guadagnare più soldi per le tue spese.
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