Di tutti i tipi di debito che puoi tenere, il debito della carta di credito è uno dei più cattivi. Il NASDAQ riporta che i consumatori pagano in media il 15% del debito sulle carte di credito, e quelli con un bilancio revolving tendono a pagare tassi ancora più alti. Molti americani hanno bilanci rotativi distribuiti su diverse carte, rendendo il processo di rimborso ancora più frenetico e difficile.
Se stai lottando per ripagare i tuoi saldi, capire il budget mensile, dare priorità ai pagamenti con carta di credito e utilizzare gli strumenti per abbassare il tasso di interesse può aiutarti a creare un piano realistico per diventare senza debiti. Ecco cinque passi da compiere per raggiungere questo obiettivo.
Potresti non sentire spazio nel tuo budget per effettuare pagamenti più elevati con carta di credito, ma se sei serio sul fatto di non avere debiti, devi apportare alcune modifiche. Per liberare denaro per pagare il debito della carta di credito, devi cercare di ridurre i tuoi costi, aumentare il tuo reddito o entrambi.
Controlla le tue spese mensili e identifica dove puoi tagliare i costi. Guarda attentamente le seguenti aree:
Si spera che nel budget personale si riesca a trovare un eccesso sufficiente da ridurre le spese e mantenere lo stile di vita attuale. Se trovi che non è così facile, potrebbe essere necessario prendere misure più drastiche.
Assumere un compagno di stanza o trasferirsi in una situazione di vita condivisa può facilmente farti risparmiare centinaia di dollari sulle spese di alloggio. Se vivete in un'area bike-in grado con un buon sistema di trasporto pubblico, o se il vostro altro significativo ha un veicolo affidabile, abbandonando la vostra auto può risparmiare un sacco di gas, manutenzione, riparazioni, premi assicurativi, registrazione e pagamenti di prestiti. Ricorda, è solo temporaneo finché non sei libero dal debito.
Se hai del tempo libero puoi aumentare il tuo reddito da casa facendo soldi dalla parte. Ecco alcuni modi per guadagnare denaro extra:
Budgeting non è il passatempo preferito di nessuno, ma devi creare un piano realistico di gestione del debito. Annota il tuo reddito netto mensile e sottrarre le spese preventivate da quel numero. Sulla base di questo calcolo, designare un importo specifico in dollari che è possibile utilizzare per pagare il saldo della carta di credito ogni mese.
Assicurati di lasciare un po 'di spazio nel tuo budget per le fluttuazioni e le emergenze. Ad esempio, se hai $ 600 rimanenti dopo aver soddisfatto i tuoi obblighi di budget, considera la possibilità di designare $ 400 per i pagamenti con carta di credito e lasciare un buffer di $ 200 per spese impreviste. Tieni questo in un conto sicuro e liquido che puoi facilmente accedere (come un conto di risparmio o un conto del mercato monetario che consente prelievi regolari) in modo da poterlo rimuovere se necessario.
Più alto è il tuo importo di rimborso designato, prima puoi uscire dal debito. Ciò è particolarmente vero a causa della capitalizzazione degli interessi sul saldo della carta di credito. Qualsiasi spesa per interessi maturata sul saldo della tua carta di credito si somma al saldo del mese successivo. Ciò significa che se non stai pagando il saldo totale, stai pagando interessi sul tuo interesse. Inoltre, per evitare costi, il tuo pagamento mensile deve soddisfare o superare il pagamento minimo imposto dalla tua banca.
Mentre continui a effettuare i pagamenti, i tuoi obblighi minimi mensili diminuiscono. Non essere tentato di ridurre il pagamento effettivo quando ciò accade, in quanto il pagamento del minimo consentirà di non compromettere seriamente il saldo principale. Effettuare pagamenti più elevati può farti risparmiare migliaia di interessi e può significare che sei anni senza debiti - o anche decenni - prima.
È già abbastanza difficile affrontare il debito della carta di credito senza che i tassi di interesse esorbitanti vengano spesi nell'importo del rimborso principale. Per far pagare i debiti più velocemente, cerca modi per ridurre i tassi di interesse sulle tue carte.
Per ottenere il tuo business, molte società di carte di credito offrono trasferimenti di saldo su nuove carte di credito. Un trasferimento di saldo avviene quando si "paga" una carta trasferendo il saldo in sospeso su una diversa carta di credito.
Se hai un buon punteggio di credito, potresti essere in grado di qualificarti per una nuova carta che offre un trasferimento di equilibrio dello 0% in cui non paghi interessi sul saldo per un periodo di tempo prestabilito. Approfittare di un trasferimento di equilibrio dello 0% può farti risparmiare una grande quantità di denaro in commissioni di interesse se paghi un alto tasso di interesse sulla tua vecchia carta e mantenga un saldo significativo.
Tuttavia, ciò che può rendere pericoloso il trasferimento di equilibrio è il fatto che la tua offerta introduttiva dello 0% scade dopo un certo periodo di tempo. Dopo il periodo introduttivo, che generalmente dura tra 12 e 21 mesi, il tasso di interesse ritorna all'APR standard della carta.
Leggi la stampa fine e scopri cosa il tuo tasso di interesse diventa dopo la scadenza del tasso promozionale. Se è superiore al tasso che stai attualmente pagando, pensa seriamente al fatto che l'offerta di trasferimento del saldo ne valga la pena. Per utilizzare con successo un trasferimento di equilibrio ed evitare oneri per interessi eccessivi, il budget deve pagare l'intero saldo trasferito durante il periodo introduttivo.
Prima di accettare un trasferimento, dai un'occhiata alle commissioni per il trasferimento del saldo, che sono commissioni una tantum calcolate sull'importo che stai trasferendo sulla carta di credito. Ad esempio, se stai trasferendo un saldo del conto di $ 5, 000 e la società della carta di credito valuta una commissione di trasferimento del 3%, costa $ 150 per trasferire il saldo. Le spese di trasferimento del saldo del 3% o del 4% sono comuni, sebbene sia possibile trovare offerte di commissioni di trasferimento del saldo pari a 0% una volta ogni tanto.
Il consolidamento del debito comporta il consolidamento di molteplici fonti di debito - come più carte di credito, prestiti agli studenti, prestiti auto e mutui ipotecari - in un unico prestito. Il più grande vantaggio del consolidamento del debito è che semplifica i tuoi obblighi. Sei responsabile solo di un pagamento ogni mese, quindi è meno probabile che tu dimentichi un pagamento e ti venga colpito con tariffe tardive. Potresti anche essere in grado di ridurre il tuo pagamento mensile totale per tutti i tuoi obblighi accettando un prestito a lungo termine.
Come i trasferimenti di equilibrio, il consolidamento del debito non lo riduce o lo elimina. È possibile consolidare a un tasso di interesse inferiore rispetto a quello che stai pagando attualmente, il che può farti risparmiare denaro. Tuttavia, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori degli Stati Uniti avverte che, come nel caso dei trasferimenti di equilibrio, molti istituti di credito di consolidamento del debito offrono bassi tassi di abbattimento che in seguito convertiranno in un APR altissimo. Molti prestiti di consolidamento richiedono anche una commissione anticipata per consolidare i debiti o addebitare un canone mensile ricorrente in aggiunta ai pagamenti regolari.
Se opti per il consolidamento del debito, fai la tua ricerca e trova un'azienda stimabile con cui lavorare. Experian avverte i consumatori che alcune società di consolidamento del debito senza scrupoli possono istruirti a astenersi dal pagare le fatture o ritardare i pagamenti ai tuoi creditori, il che può danneggiare seriamente il tuo punteggio di credito. Per evitare questo tipo di situazione, l'Ufficio per la protezione finanziaria del consumatore consiglia di lavorare con un consulente di credito prima di accettare il consolidamento del debito. È possibile trovare un elenco di consulenti di credito approvati per stato sul sito web del Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti.
I termini della carta di credito non sono definiti in pietra. Se giochi bene le tue carte, puoi negoziare con la tua società di carte di credito in merito a quanto segue:
Chiama la linea di assistenza clienti della tua carta di credito per chiedere informazioni sulle tue opzioni. Sii persistente ed essere pronto ad aumentare il problema. Potrebbe essere necessario coinvolgere un manager per apportare modifiche significative ai termini della carta di credito.
Se la banca accetta il cambiamento, assicurarsi di ottenere una copia del contratto per iscritto. Puoi negoziare da solo con la banca, oppure puoi chiedere aiuto a un consulente di credito senza scopo di lucro.
Una volta che hai determinato quanto puoi destinare al rimborso della carta di credito e conosci i tassi di interesse della tua carta, decidi come pagare il debito. La maggior parte delle strategie di rimborso delle carte di credito implicano "accumulare" i pagamenti o pagare una carta di credito alla volta.
Una strategia di impilamento popolare è concentrare gli sforzi sulla carta di credito APR più alta mentre si effettuano i pagamenti minimi sugli altri conti. Ad esempio, supponiamo di avere una carta di credito con un saldo di $ 4000 a un tasso di interesse del 12% con un pagamento minimo di $ 80. Hai anche un altro account con un saldo di $ 4, 000, un tasso di interesse del 18% e un pagamento minimo di $ 100. Se hai solo $ 400 al mese da utilizzare per i pagamenti con carta di credito, quali sono le tue opzioni?
Impiegando il metodo di impilamento, farai il pagamento minimo di $ 80 sulla tua carta APR del 12% e designerai i rimanenti $ 320 verso la scheda APR del 18%. Una volta che la carta APR del 18% è stata interamente pagata, dovresti mettere il tuo intero $ 400 sul saldo rimanente sulla carta APR del 12%.
Ricorda: più alto è il tasso percentuale, maggiore è la spesa per interessi accumulata su un saldo eccezionale della carta di credito. Affrontare le tue carte APR alte ti consente di evitare pagamenti di interessi eccessivamente elevati e ti aiuta a pagare meno in generale per uscire dal debito.
Anche se il pagamento di conti APR elevati ha un chiaro significato finanziario, potrebbe non funzionare meglio nella pratica. Pagare più debiti con carte di credito può essere uno sforzo travolgente: è facile sentirsi frustrati e tornare alle vecchie abitudini. Per questo motivo, alcuni esperti di finanza personale sostengono invece il metodo "palla di neve". Con questo metodo, gli individui pagano per primi il debito più piccolo, indipendentemente dal tasso di interesse.
Ad esempio, supponiamo di avere una carta di credito con un saldo di $ 2, 000 ad un tasso di interesse del 15% con un pagamento minimo di $ 50. Hai anche un'altra carta con un saldo di $ 4, 000, un tasso di interesse del 18% e un pagamento minimo di $ 90. Ancora una volta, hai $ 400 al mese per ripagare i tuoi debiti.
Con la strategia "palla di neve", pagheresti il ​​pagamento minimo mensile di $ 90 verso il tuo debito di $ 4000 e metti i tuoi restanti $ 310 verso il debito di $ 2, 000. Una volta pagato il debito di $ 2, 000, puoi dedicare i tuoi $ 400 al saldo di $ 4000. Si noti che, sebbene il debito di $ 2, 000 avesse un tasso di interesse più basso, fu pagato per primo. Questa è la strategia "palla di neve" - ​​inizia con i debiti più piccoli e fatti strada.
Con questo metodo, hai la possibilità di vedere un saldo di $ 0 molto più veloce, ed è una bella sensazione vedere finalmente il saldo di un account completamente cancellato. Pagare con successo un account può darti un senso di realizzazione e una maggiore motivazione ad affrontare debiti di carte di credito più grandi e pesanti che richiedono molto più tempo per pagare.
In alternativa, non vi è alcuna regola contro la combinazione dei metodi di stacking e snowball. Se hai due conti con saldi simili ma uno con un tasso di interesse più elevato, potresti voler affrontare prima il debito più costoso, anche se è un po 'di più.
Ad esempio, se hai una carta con un saldo di $ 2, 000 e un APR del 20%, e un'altra carta con un saldo di $ 2, 500 e un APR del 12%, puoi scegliere come target la carta APR del 20%. Anche se $ 2.500 è un debito leggermente più grande, il tasso di interesse del 20% ti raggiungerà rapidamente, quindi è meglio ripagarlo prima.
L'ultima cosa che vuoi è ripagare con successo i saldi delle carte, solo per ritrovarti indebitati di nuovo mesi o anni dopo. Cambia il modo in cui gestisci le tue finanze e il modo in cui pensi ai soldi per tenerti lontano dai guai.
Gli amanti dello shopping riformati tradizionalmente riducono le loro carte di credito per evitare ulteriori tentazioni, e c'è qualche logica sana dietro questa pratica. I consumatori tendono a spendere di più con una carta di credito che con una carta di debito, e più con una carta di debito che con denaro contante. Qualsiasi tipo di carta può sembrare meno "reale" del denaro contante, e le carte di credito, che non colpiscono affatto il tuo conto bancario, possono sembrare soldi per giocare.
È un po 'poco pratico tagliare tutta la tua plastica in questo giorno ed età . Hai bisogno di una carta di debito o di credito per molti acquisti importanti e spesso sono essenziali per gli acquisti effettuati online. Tuttavia, puoi resistere alla tentazione e rispettare il budget utilizzando il metodo di budgeting della busta per gli acquisti discrezionali.
Per utilizzare il metodo di budgeting delle buste, estrarre una certa somma di denaro ogni mese e incollarla in una busta. Usa quello al posto della tua carta di credito per acquisti non essenziali. Quando i soldi sono andati, hai finito per il mese. Se i contanti vengono lasciati, puoi trasferirli sul rimborso della carta di credito o depositarli nel fondo di emergenza.
È facile perdere la motivazione quando si ha a che fare con un grosso debito. Monitorare i tuoi progressi è un modo per essere emozionato e concentrato su ciò che stai realizzando.
Mint, un programma di finanza personale, ti consente di fissare degli obiettivi per te stesso (pagare una carta di credito è uno di questi), che può aiutare a solidificare il tuo impegno. Dave Ramsey offre anche una funzione di debito che ti aiuta a monitorare i tuoi progressi.
In alternativa, puoi tenere traccia dei tuoi progressi di spesa offline. Salva le tue ricevute e registra altri acquisti nel tuo registro di controllo. Alla fine della settimana, raggruppa le spese nelle categorie del budget. Vedere quanto sei arrivato può motivarti a rimanere il corso.
Trova un compagno di responsabilità e mantieniti aggiornato sui tuoi progressi finanziari. Questo potrebbe essere un altro significativo, un caro amico o un familiare. Parla regolarmente - forse una volta al mese o ogni due mesi - su quali rimborsi hai effettuato sulle tue carte di credito.
Il programma di riduzione del debito online ReadyForZero ha una funzione di responsabilità che invia gli aggiornamenti dei tuoi progressi nella riduzione del debito a specifici amici e familiari. Può essere scomodo parlare di finanza, ma ti dà più motivazione nel perseguire i tuoi obiettivi.
Scavare te stesso dal debito della carta di credito non è facile. Per farlo con successo, devi cambiare il tuo comportamento finanziario e dare la priorità a dove spendi i tuoi soldi. Potrebbe essere necessario un po 'di tempo per abituarsi ai cambiamenti, ma alla fine acquisisci capacità di gestione del denaro che possono aiutarti a vivere una vita finanziaria per anni a venire.
Hai pagato una grande somma del debito della carta di credito? Quali tattiche e strategie ti hanno aiutato ad avere successo?
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