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Quanto posso permettermi una nuova auto? - 4 cose da considerare


Se il tuo veicolo attuale è alla sua ultima tappa, o se sei semplicemente pronto per qualcosa di diverso, potrebbe essere il momento di mordere il proiettile e acquistare una nuova auto. Detto questo, l'acquisto di una nuova auto non è un acquisto piccolo, insignificante.

Ci sono molti costi che gonfiano le spese di una macchina oltre il semplice prezzo del biglietto. Volete assicurarvi che l'auto che acquistate sia quella che potete effettivamente permettervi, quindi prima di firmare e guidare, assicuratevi di comprendere appieno i costi di acquisto di un'auto.

Fattori che incidono sull'affidabilità dell'automobile

1. Pagamento mensile dell'auto

Se sei come la stragrande maggioranza degli acquirenti di auto, probabilmente assicurerai un prestito prima di recarti in concessionaria. Ma solo perché hai in programma di pagare un'auto a rate, non significa necessariamente che puoi permetterti l'acquisto. Mentre pagare $ 400 al mese sembra molto meglio che pagare $ 20.000 in anticipo, è necessario ricordare che è $ 400 al mese per i successivi 36, 48 o 60 mesi, se non di più.

Guarda attentamente il tuo budget per assicurarti di poterti permettere un pagamento in auto. Determina la quantità di reddito disponibile che hai dopo aver pagato tutte le tue spese di soggiorno, come mutuo o affitto, cibo, assicurazioni, intrattenimento, gas, viaggi, servizi pubblici e pagamenti del debito. Aiuta a monitorare la spesa per diversi mesi per vedere dove vanno i tuoi soldi e per determinare se c'è spazio per le manovre nel budget.

Di norma, i costi di trasporto mensili, che comprendono i pagamenti delle auto, l'assicurazione auto e il gas, non devono superare il 20% del reddito lordo mensile. Per illustrare, se guadagni $ 2.000 al mese, le tue spese totali per l'auto non dovrebbero essere più di $ 400 al mese. Una ripartizione mensile ragionevole potrebbe includere $ 200 per il pagamento dell'auto, $ 100 per la benzina e $ 100 per l'assicurazione auto.

2. Interesse

Il prezzo dell'auto non è l'unica cosa che influisce sul costo totale del veicolo. A meno che non si qualifichi per il finanziamento dello 0% - che in genere richiede un punteggio di credito minimo nei 700 alti - si sta andando a pagare interessi sul prestito auto. L'interesse può sembrare un piccolo pezzo del puzzle, ma la tua tariffa influisce sui tuoi pagamenti mensili, che possono influire sul tipo di auto che ti puoi permettere.

Ad esempio, dopo aver esaminato il tuo reddito e il tuo debito, la banca potrebbe decidere di spendere $ 370 al mese sul pagamento dell'auto. Sulla base di un periodo di 60 mesi con un tasso di interesse del 4, 25%, è possibile acquistare un'auto con un prezzo di $ 21.000 - non una quantità cattiva. Ma se si hanno problemi di credito e si finisce con un tasso di interesse dell'8%, il potere d'acquisto è influenzato. Poiché l'importo massimo che puoi spendere per il tuo pagamento mensile dell'auto è di $ 370, il tasso di interesse più elevato riduce il tuo potere d'acquisto a $ 18.000.

Non farti prendere alla sprovvista da un cattivo punteggio di credito. Ordinare una copia gratuita del vostro rapporto di credito prima di applicare per i prestiti del veicolo. In questo modo, puoi contestare errori che potrebbero ridurre il tuo punteggio, ad esempio pagamenti in ritardo segnalati erroneamente dai creditori. Inoltre, se riscontri un brutto punteggio in anticipo, puoi ritardare l'acquisto e prendere provvedimenti per migliorare il tuo punteggio di credito.

3. Equità negativa da un veicolo precedente

Se stai finanziando una macchina per la quale vuoi fare trading per un nuovo acquisto, potresti finire con un'equità negativa. Ecco come funziona l'equity negativo: quando vai a fare trading nella tua auto, la concessionaria lo valuta e ti offre un importo in dollari specificato come valore di permuta. Sfortunatamente, questo importo potrebbe essere inferiore a quello che devi sulla macchina. Questo non significa che non puoi scambiare l'auto e acquistarne una nuova, ma significa che la differenza tra ciò che devi sulla macchina e il suo valore di permuta influisce su quanto paghi per la tua nuova auto.

Ad esempio, se devi $ 8.000 su un'auto in cui stai effettuando il trading, ma la concessionaria ti offre $ 5.000, questa è una differenza di $ 3.000. La concessionaria quindi applica questa differenza sul prezzo della tua nuova auto. Questo aumenta il costo della tua nuova auto, così come i tuoi pagamenti mensili. A seconda di quanto aumenterà il pagamento mensile, l'equity negativo può mettere una nuova auto fuori dalla portata.

Per evitare equità negativa, è meglio vendere la tua auto attuale come una festa privata, in quanto il valore di una vettura privata è in genere superiore al suo valore di trade-in. Puoi vendere l'auto da solo, pagare il tuo prestito auto, quindi acquistare un nuovo veicolo.

Se decidi di andare avanti e scambiare la tua auto, assicurati di concedere alla concessionaria un acconto che compensi eventuali azioni negative. Questo ti impedisce di finanziare azioni negative con il tuo nuovo prestito.

4. Premi di assicurazione auto

Non esiste un'assicurazione auto a un prezzo. La verità è che ciò che si paga per la copertura si basa su molti fattori, tra cui l'età, il record di guida, la marca e l'età del veicolo e il tipo di copertura. Se attualmente stai guidando una macchina più vecchia, probabilmente stai pagando un premio assicurativo basso, una percentuale che probabilmente ti saluterà quando acquisti una macchina nuova.

Nel 2010, ho aggiornato la mia Toyota Camry del 1998 con una Toyota Camry del 2010. Di conseguenza, il mio premio mensile di assicurazione auto è salito di $ 65 al mese. Mi aspettavo di pagare di più, ma non avevo previsto le dimensioni del rialzo dei prezzi.

Per evitare di essere colpito da un premio assicurativo inaspettato, chiama la compagnia assicurativa per richiedere un preventivo gratuito prima di effettuare un acquisto. Le compagnie di assicurazione possono fornire una stima abbastanza accurata del nuovo premio in base alla marca e al modello dell'auto che stai considerando e potresti anche chiedere se ci sono determinati modelli e modelli con tariffe inferiori. Infine, chiama e confronta i prezzi - non c'è motivo per cui tu debba stare con il tuo attuale assicuratore.

Come ridurre i costi di trasporto

Molti esperti di finanza personale raccomandano di seguire la regola del 20% al momento di decidere quanto spendere per un'auto. Questa regola suggerisce che non dovresti spendere più del 20% del tuo reddito mensile lordo su un'auto, compreso il costo del prestito, del gas e dell'assicurazione auto.

Mantenere i costi di trasporto entro il 20% del tuo reddito lordo può sembrare difficile, ma è più facile di quanto pensi. Ad esempio, se riduci costantemente quanto spendi in benzina, puoi liberare denaro che può andare verso il pagamento dell'auto. Altre rettifiche di budget possono anche ridurre i costi in una o più aree, influenzando direttamente la quantità di auto che puoi permetterti.

1. Pagamenti mensili

Il tuo pagamento mensile dell'auto è probabilmente la tua più grande spesa automobilistica. Ma anche se sei disposto a mettere diverse centinaia di dollari per il tuo prestito mensile, renditi conto che ci sono modi per risparmiare.

  • Migliora il tuo punteggio di credito . Prima di acquistare un'auto e richiedere un prestito, controlla il tuo punteggio di credito e dai un'occhiata al tuo rapporto annuale di credito gratuito. Ordina il tuo rapporto dal rapporto annuale di credito e richiedi il tuo punteggio da myFICO. Più alto è il tuo punteggio, migliore sarà il tasso di prestito che riceverai. Se sai di avere da 6 a 12 mesi prima di prendere un prestito, fai tutto il possibile per aumentare il tuo punteggio. Paga le bollette in tempo e controlla il tuo rapporto per eventuali furti di identità o errori. Segnalare eventuali errori o attività sospette alle agenzie di credito. È possibile presentare una controversia direttamente attraverso il rapporto annuale di credito o presentare direttamente un reclamo ai creditori.
  • Regola il tuo periodo di prestito auto . La durata del tuo prestito è definita come il suo termine. Un termine più breve riduce quanto si paga in interessi nel corso del prestito mentre consente di pagare il prestito più velocemente. Tuttavia, un termine più breve aumenta l'importo del pagamento mensile. Se sei più preoccupato di mantenere basso il tuo pagamento mensile, considera un periodo più lungo, ad esempio 60 mesi. Assicurati di prestare attenzione al tasso di interesse e al costo totale del veicolo prima di acquistarlo: non vuoi finire a spese eccessive a lungo termine solo per mantenere bassi i tuoi pagamenti mensili adesso.
  • Risparmia denaro per un acconto . Le banche in genere non richiedono un acconto; a prescindere, un acconto può aiutarti a ridurre il pagamento mensile. I pagamenti anticipati riducono quanto è necessario finanziare e, in alcuni casi, possono aumentare il potere d'acquisto. Non esiste una regola fissa per quanto riguarda l'ammontare, ma si dovrebbe scattare per circa il 10% - 20% del prezzo di acquisto.

2. Assicurazione auto

I tassi di assicurazione auto variano notevolmente tra i fornitori e dipendono da molti fattori, tra cui età, sesso, marca e modello di auto e tipo di copertura. Non iscriverti ciecamente a una nuova polizza con il tuo attuale assicuratore. Acquistare sempre intorno per le migliori tariffe di assicurazione quando si acquista una nuova auto.

  • Guardarsi intorno e confrontare i prezzi . Non dare per scontato che devi aspettare che la tua polizza di assicurazione auto sia rinnovata prima di guardarti intorno per ottenere preventivi da altre compagnie assicurative. In genere puoi cambiare compagnia in qualsiasi momento senza penali. Le tariffe variano notevolmente dal corriere, e facendo shopping in giro, potresti trovare un affare migliore. Ciò è particolarmente vero se si raggruppano più politiche con una singola azienda. Inoltre, è utile richiedere preventivi di assicurazione auto in base al veicolo che desideri acquistare. In questo modo saprai in anticipo quanto devi pagare ogni mese e puoi farlo corrispondere al tuo budget di conseguenza.
  • Confrontare le tariffe di assicurazione auto per diversi veicoli . Dal momento che alcune macchine costano più di altre per assicurare, la ricerca dei costi per tutti i modelli che stai prendendo in considerazione. Se possibile, acquista un veicolo che ha un basso tasso di assicurazione per la tua zona.
  • Segui un corso di miglioramento dei conducenti . Le violazioni del codice stradale possono far aumentare il tasso di assicurazione, ma molte compagnie di assicurazione auto offrono sconti ai clienti che seguono un corso di miglioramento dei driver approvato da DMV. È possibile completare una lezione di otto ore in un solo giorno e, a seconda del tuo stato, potresti essere autorizzato a seguire un corso online. Se segui il corso online, dovrai ottenere un test computerizzato presso un centro di test approvato dallo stato per ottenere credito per il corso.
  • Optare per una franchigia più alta . Se si dispone di un fondo di emergenza sano, potrebbe essere utile optare per una franchigia assicurativa auto più elevata, che potrebbe ridurre il premio mensile fino al 40%. Basta assicurarsi di avere abbastanza nel tuo conto di risparmio per coprire il costo della franchigia in caso di incidente.
  • Chiedi informazioni sugli sconti a basso chilometraggio . Se lavori da casa o non guidi la tua auto con regolarità, potresti avere le qualifiche per uno sconto a basso chilometraggio. I requisiti variano a seconda del fornitore di assicurazioni, ma potresti qualificarti se guidi meno di 8.000 a 10.000 miglia all'anno. Dal punto di vista di un fornitore di assicurazioni, minore è il tempo trascorso in macchina, minore è il rischio di incidente.

3. Benzina

Ti ricordi quando il prezzo della benzina era solo $ 1 al gallone? Quei giorni sono passati da tempo, il che significa che risparmiare denaro a gas per la tua auto gioca un ruolo importante nel determinare quale tipo di veicolo ti puoi permettere.

  • Scegli un veicolo a basso consumo di carburante . Se hai intenzione di acquistare un Lincoln Navigator o un altro SUV di grandi dimensioni, potresti voler riconsiderare. Questi veicoli hanno una media tra 14 e 20 miglia a gallone, costringendoti a spendere una buona parte del tuo 20% di riparto sul carburante. Sii pratico e prendi in considerazione le auto ibride o le auto a basso consumo che ottengono tra 25 e 40 miglia a gallone. Ci sono molti modelli tra cui scegliere, come Honda Accord e Civic, Toyota Camry e Corolla, Ford Escape e Fusion e Nissan Altima.
  • Rimuovi l'eccesso di peso dalla macchina . Potresti pensare al tuo bagagliaio come a un altro spazio di archiviazione, ma perdi un miglio per gallone ogni 100 sterline che aggiungi alla tua auto. Per migliorare il chilometraggio del gas della tua auto e guidare in modo più efficiente, rimuovi il disordine dal bagagliaio e conserva solo gli elementi essenziali, come una ruota di scorta, i cavi dei ponticelli e un kit di pronto soccorso.
  • Usa GasBuddy . Scarica l'app GasBuddy sul tuo smartphone in modo da poter monitorare e confrontare i prezzi del gas a diverse pompe nella tua zona.
  • Mantieni la tua auto . Sì, sei occupato, ma ciò non significa che devi saltare la manutenzione regolare della tua auto. Con una corretta manutenzione, è possibile migliorare la distanza in miglia del gas e ridurre le spese. Ad esempio, pneumatici adeguatamente gonfiati migliorano il chilometraggio del gas fino al 3, 3% e mantenere i filtri dell'aria nella tua auto puliti può migliorare il chilometraggio del gas fino al 7%.

Parola finale

Non c'è niente come un nuovo set di ruote, ma non lasciare che le emozioni offuschino il tuo giudizio. Dai un'occhiata lunga e dura alle tue finanze per decidere se ora è il momento giusto per acquistare. Anche se la tua auto attuale sta iniziando a necessitare di riparazioni, probabilmente sono meno costose di quelle relative a cinque anni di pagamenti mensili per auto. Datti il ​​tempo di prendere una decisione e ricerca accuratamente il tuo acquisto.

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