Il bilancio è difficile. Il 50% degli americani ha meno di un mese di reddito risparmiato per le emergenze. Gli esperti raccomandano almeno sei mesi. Il problema, tuttavia, potrebbe risiedere in un consiglio di bilancio errato.
I metodi di budgeting tradizionali ti chiedono di esaminare quanti soldi ti aspetti di guadagnare in un mese e quanto ti aspetti di spendere. È una formula matura per il fallimento perché è piena di ipotesi. Anche le strategie progressive come il budgeting delle buste e il sistema anti-budget non funzionano sempre.
L'obiettivo finale del bilancio è quello di avere le tue spese inferiori al tuo reddito, ma i budget tradizionali non sempre ti dicono cosa fare quando hai denaro extra nel budget. Anche se non superi il budget, puoi finire per sprecare denaro in eccesso e perdere i tuoi obiettivi finanziari. Il sistema di bilancio basato su zero risolve questo problema.
Il bilancio a base zero è diverso da un budget tradizionale in due modi significativi. Innanzitutto, assegni a ogni dollaro di reddito un ruolo. Se sommate le vostre entrate per il mese e sottraete le vostre spese e in qualche modo riuscite ad avere 250 $ rimasti, dovete trovare qualcosa per quei $ 250 da fare. Non può semplicemente sedersi nel tuo conto corrente per la proverbiale giornata di pioggia. L'obiettivo è di avere il tuo reddito meno spese pari a zero alla fine di ogni periodo.
Puoi usare il denaro "extra" per pagare il debito, aggiungere al tuo fondo di emergenza, o far crescere il tuo IRA o altri conti di pensionamento. Puoi anche usare i soldi per acquistare qualcosa di discrezionale. L'importante è che tu dia ai fondi qualcosa da fare.
L'altra grande differenza tra il bilancio a base zero e il budgeting tradizionale è la fonte del denaro. Vivi i soldi che hai guadagnato in un mese o un periodo di paga precedente anziché i soldi che ti aspetti di guadagnare quel mese. Ciò significa che a febbraio utilizzi i soldi che hai fatto a gennaio per pagare le bollette. I soldi che farai a febbraio saranno utilizzati a marzo.
Ho provato decine di programmi di budgeting, ma nessuno ha mai funzionato fino a quando non sono passato al bilancio a base zero. Indipendentemente dal fatto che stavo monitorando le mie spese e il mio reddito a mano o utilizzando un programma online come Mint, ho sempre finito per superare il budget in alcune categorie.
Anche se potrebbe funzionare per alcune persone, ci sono molti problemi con il budgeting tradizionale che può lasciare molti di noi desiderare o averne bisogno di più.
Molti programmi di bilancio hanno uno spazio per reddito e si aspettano di guadagnare lo stesso importo ogni mese. Funzionano solo se ottieni sempre uno stipendio fisso. Se non lo fai, sorgono gravi problemi.
Un altro problema è che presumono che il denaro che si riceve sia da mantenere - che le tasse siano state tolte. Come libero professionista, sono responsabile delle mie tasse, quindi ho accantonato una percentuale di ogni pagamento da applicare alle mie imposte trimestrali stimate.
Sebbene sia sempre possibile creare una categoria per le tasse o altre detrazioni, i sistemi sono spesso ineleganti. Non potrei mai fare in modo che le cose si sommino correttamente usando programmi tradizionali e una categoria per le tasse.
Inoltre, molti programmi presuppongono che tu abbia le stesse spese ogni mese e non ti conceda l'opzione per i costi trimestrali o annuali. Inoltre, se si passa in una categoria, non c'è spazio di manovra o capacità di allocare fondi da una categoria diversa per compensare tale eccedenza.
Quando si parla di budgeting tradizionale, il tuo cervello spesso lavora contro i tuoi obiettivi finanziari. Vieni pagato il secondo venerdì del mese e per un breve momento sei pieno di soldi!
I budget tendono a fallire perché è difficile vedere la foresta finanziaria per gli alberi. Quando il tuo deposito del libro paga colpisce il tuo account, è facile pensare "Sono ricco!" È ancora più facile spenderlo in un nuovo vestito, una cena di lusso o una vacanza. Non hai assegnato un ruolo ai tuoi soldi o non hai tenuto conto delle fatture imminenti, quindi è troppo facile per spenderli tutti in una volta.
Nel frattempo, la bolletta elettrica, il pagamento dell'auto e il pagamento del prestito studentesco sono tutti dovuti in pochi giorni. Ma dal momento che non sono bisogni immediati, non stai pensando a loro finché non hai speso i soldi ed è troppo tardi.
In alternativa, il tuo cervello può farti ribellarti al tuo budget. Vieni pagato venerdì, sai che le bollette sono dovute, e ti senti irritabile perché hai lavorato duramente per i soldi ma non puoi spenderli per cose divertenti. Quindi ti ribelli al budget e vai avanti a spese folli.
Perché seguire un budget? Indipendentemente dal fatto che tu usi un programma di budgeting tradizionale oa base zero, avere un motivo per creare e rispettare un budget ti rende molto più probabile che lo segua. Se non sai perché non spendi soldi, è molto più difficile dire di no ai costi in eccesso.
Dato che ogni centesimo guadagni un ruolo quando crei un budget a base zero, è più facile capire lo scopo del budget.
Da quando ho iniziato a utilizzare un sistema di budgeting a base zero, il mio quadro finanziario è notevolmente migliorato. Ho pagato una parte dei miei restanti prestiti agli studenti risparmiando per la pensione. Ci sono molti vantaggi nel passare a questo tipo di budget.
Quando si vive lo stipendio per lo stipendio, si dipende dalle buste paga future per coprire le spese e le fatture. Se il tuo reddito cambia, ti troverai in una posizione ristretta, probabilmente attingendo a un fondo di emergenza.
Prima di passare al bilancio a base zero, mi sono trovato spesso a sottolineare se i clienti pagavano in ritardo o se un assegno non arrivava in tempo. Non avevo il debito con la carta di credito, ma avrei usato le carte per trattenermi fino all'arrivo delle mie entrate. Quindi mi preoccuperei di pagare quelle carte e verrebbe spesso prelevato dai conti di risparmio per coprire eventuali eccedenze o pagamenti in ritardo.
Poiché utilizzi le entrate del mese scorso per coprire le spese di questo mese, non dovrai più preoccuparti di stipendi in ritardo o inesistenti. Il bilancio a base zero non elimina la necessità di fare soldi, ma elimina parte dello stress correlato. Se perdi il lavoro, le tue spese immediate sono coperte, offrendoti un piccolo cuscino.
Il passaggio dallo stipendio vivente allo stipendio fino all'utilizzo del reddito del mese scorso per le fatture di questo mese non avviene durante la notte. È il più grande ostacolo che si incontra quando si passa da un metodo di budget tradizionale a un budget a base zero.
Ci sono due modi per smettere di fare affidamento sulle entrate future per pagare le bollette correnti:
In primo piano per passare a un budget a base zero, traccia tutte le tue spese per alcuni mesi. Questa parte del processo può aprire gli occhi. Ad esempio, ho scoperto che stavo spendendo centinaia di altri generi alimentari al mese rispetto a quanto avevo preventivato, soprattutto durante i viaggi al supermercato per "raccogliere una cosa".
Una volta che vedi dove stanno andando i tuoi soldi, puoi ridurre alcune categorie o spendere di più in altre categorie per aiutarti a pagare il debito o risparmiare di più.
Il più grande vantaggio del bilancio a base zero è che cambia completamente la connessione al denaro. Ero solito sottolineare le mie finanze anche se ho dei risparmi e il mio unico debito è un prestito studentesco federale. Da quando ho cambiato il mio modo di fare il bilancio, ora vedo l'immagine più grande dal punto di vista finanziario.
Cambiare il mio budget mi ha permesso di adottare un approccio più dettagliato agli obiettivi finanziari. Sto attivamente lavorando per far crescere i miei conti di risparmio e pagare i miei prestiti.
Vedere cosa stavo spendendo ogni mese mi ha aiutato a ridurre. Ora mangio meno e compro meno oggetti non essenziali. Se sorge una sorpresa, come una lavatrice rotta che necessita di riparazioni, posso stare tranquillo sapendo che il denaro è disponibile in un conto di emergenza e che non dovrò arrampicarmi per riorganizzare il mio budget per compensare un imprevisto spese.
Passare al budget basato su zero richiede un po 'di pianificazione. Diventa più facile una volta che inizi a utilizzare la paga del mese scorso per coprire le spese di questo mese, ma non lasciare che una mancanza di risparmi ti impedisca di provarlo.
Prima di iniziare, hai un'idea chiara di come stai spendendo i tuoi soldi. Mantenere una registrazione accurata dei tuoi acquisti, risparmi, pagamenti del debito e altri costi per un periodo di alcuni mesi. Più a lungo segui le tue spese, più facile sarà vedere dove stanno andando i tuoi soldi.
Puoi utilizzare un tradizionale programma di tracciamento del budget per questo passaggio, ma penso che sia più semplice e più efficace tracciare manualmente o utilizzare un foglio di calcolo. Quando registri manualmente i tuoi acquisti e le tue spese, puoi vedere dove vanno i soldi.
Non dimenticare di tenere traccia delle spese che non si verificano ogni mese, come assicurazione auto, regali di compleanno e acquisti per le vacanze. Se devi monitorare le tue tasse, calcola quanto stai mettendo da parte.
Per alcune persone, la parte del reddito del bilancio a base zero è un gioco da ragazzi. Se guadagni lo stesso importo ogni mese, registra solo quanto guadagni.
Se le tue entrate fluttuano - potresti essere un libero professionista o essere pagato su commissione - vorresti dedicare tutta l'attenzione al tuo reddito quanto alle spese. Un'opzione è quella di utilizzare l'importo medio che guadagni al mese come base di riferimento. Se guadagni più del solito in un mese, crea una categoria "overage di reddito" e accumuli l'importo extra per quando il tuo reddito è inferiore al previsto. In questo modo non stai cercando di tagliare il tuo budget in mesi quando il tuo reddito è inferiore.
Una volta che sai dove stanno andando i tuoi soldi e in che modo la tua spesa si riferisce alle tue entrate, inizia a tagliare e modellare il budget per soddisfare le tue esigenze. Ricorda, l'obiettivo è finire con zero rimasto alla fine di ogni mese, il che significa che il tuo reddito meno le spese deve essere uguale a zero.
Diciamo che il tuo reddito medio è $ 2, 500. Il tuo pagamento per l'alloggio è di $ 500, il tuo pagamento è di $ 300, spendi $ 100 per la benzina e $ 350 per la spesa. Le utilità arrivano a $ 150 in totale. Hai un pagamento dell'assicurazione auto di $ 200 ogni trimestre, che equivale a $ 50 al mese. Finora, $ 1, 450 del tuo reddito di $ 2, 500 sono andati alle necessità , lasciandoti con $ 1, 050.
Molte persone spenderebbero $ 1050 in più al mese per pasti, vestiti nuovi e altri lussi. Ora che sai quanto devi lavorare, puoi concentrarti sul dare un po 'di soldi a quel denaro in più. Forse invii $ 350 a un IRA ogni mese, concediti $ 100 per i pasti al ristorante e metti i restanti $ 600 sul tuo prestito.
Diciamo che porti un extra di $ 500 durante un mese. Spetta a te trovare una casa per quei soldi. Potresti metterlo nel tuo fondo di emergenza o dare un contributo extra al tuo IRA. È possibile creare un fondo vacanze o utilizzare i soldi per regalarsi.
Ora, diciamo in un altro mese, il tuo reddito è di $ 500 in meno del solito. Dovrai fare tagli. Fortunatamente, poiché le spese necessarie sono inferiori ai guadagni medi, ridurre i costi è meno difficile. Puoi tagliare i ristoranti quel mese e fare un piccolo pagamento per i tuoi prestiti.
È incredibilmente importante creare un budget basato su zero che funzioni per te. Poiché il metodo di budgeting è così flessibile, puoi modificarlo per soddisfare le tue esigenze.
Ad esempio, anche se ci sono strumenti disponibili come Hai bisogno di un budget, ho scoperto che usare un foglio di calcolo per tracciare le mie finanze è più semplice. Ogni mese, sommato ciò che ho guadagnato il mese prima, poi sottrarre tasse e risparmi per ottenere il mio reddito netto. In una sezione separata, elencherò le mie spese necessarie.
Di seguito, ho una sezione per le spese flessibili, che cambiano in base alla stagione, al mese o al reddito. Ho sempre odiato avere categorie specifiche per la spesa, quindi cose come ristoranti, vestiti e cura della persona sono tutti raggruppati in "miscellaneo". Se ho un reddito extra per il mese, lo metto verso il mio prestito per studenti o lo aggiungo a lungo termine risparmio o un fondo per le vacanze.
Calcolare un sistema di tracciamento che ha funzionato è stato metà della battaglia, ma ora che è in atto, attenersi a un budget a base zero è un gioco da ragazzi. Dato che i soldi sono già nel mio conto corrente prima che le cambiali siano dovute, non devo preoccuparmi che mi capiterà di sorpassare o perdere un pagamento.
Cattive abitudini finanziarie sono facili. Cambiare il budget è difficile. Datti il ​​tempo di passare e abituarti a vivere il reddito del mese scorso oggi.
Le persone spesso presumono che i budget riguardino solo le restrizioni. La verità è che il tuo budget dovrebbe aiutarti ed essere qualcosa che vuoi seguire. Dal momento che è flessibile, un budget a base zero può essere il metodo che finalmente funziona per te.
Hai provato un budget a base zero? Quali metodi di budgeting hanno funzionato per te?
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