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Una garanzia estesa vale il costo? - Quando comprare o evitare


"Desideri AppleCare Protection Plan per il tuo computer?" Chiese il venditore. Avevo appena acquistato un nuovo iMac da 27 pollici nel mio negozio Apple locale. Il piano, disponibile per $ 169, estenderebbe la garanzia del produttore da uno a tre anni e includerebbe il supporto tecnico, se necessario. Il costo sembrava ragionevole, soprattutto perché stavo spendendo più di $ 2, 000 per l'iMac. Ho dovuto chiedermi: "Avrò bisogno di una protezione extra?"

Come funzionano le garanzie estese

Una garanzia estesa è un contratto o un accordo per riparare, sostituire o mantenere un veicolo identificato, residenziale o altra proprietà a causa di guasti operativi o strutturali dovuti a un difetto di materiali, lavorazione e, in alcuni casi, normale usura. Viene generalmente venduto come prodotto aggiuntivo e copre una durata specifica di tempo in cambio del premio pagato. Le garanzie estese a volte offrono opzioni di assistenza aggiuntive o termini più flessibili rispetto alla garanzia originale del produttore.

Pur sembrando essere un tipo di assicurazione, l'Associazione nazionale dei commissari delle assicurazioni ha stabilito nel 1995 che le garanzie estese non erano assicurazioni, ma contratti di servizio estesi. Mentre l'industria della garanzia estesa è stata regolata da varie assicurazioni statali, il Consumer Financial Bureau (istituito nel quadro della riforma Dodd-Frank Wall Street e Consumer Protection Act nel 2010) è previsto da molti nel settore per sostituire i vari regolatori statali per un approccio più coerente.

Parti di un contratto di garanzia estesa

La vendita e la gestione di una garanzia estesa o di un contratto di assistenza richiedono una combinazione di funzioni separate, anche se in alcuni casi una singola entità può eseguire diversi. Le parti includono:

  • Acquirente / Proprietario . La persona fisica o giuridica che acquista la garanzia estesa e ha diritto ai suoi benefici, fatte salve le condizioni contrattuali.
  • Principale / Obbligatore . L'entità che assume il rischio nel contratto ed è finanziariamente responsabile per i costi di riparazione, sostituzione o manutenzione. Alcuni presidi auto-assicurano (mantengono il rischio), mentre altri acquistano un'assicurazione di terze parti per ridurre una parte (o tutti) del rischio.
  • Fornitore di contratto di servizi . L'entità che fornisce effettivamente i servizi di garanzia, ovvero la riparazione o la sostituzione del prodotto danneggiato, all'acquirente della garanzia estesa. Può trattarsi di una terza parte, un produttore, un distributore o un rivenditore non collegati del prodotto.
  • Richiedi l'amministratore . Un fornitore di terze parti che fornisce la progettazione del programma, la determinazione del prezzo, la sottoscrizione, la fatturazione e l'amministrazione dei reclami dei contratti di servizio. Le compagnie di assicurazione come AmTrust Financial ricoprono questo ruolo.
  • Commerciante / Venditore . Il rivenditore, il rivenditore o altra parte che vende il contratto di servizio al consumatore e di solito è libero di fissare il prezzo al dettaglio a qualsiasi prezzo pagato dal consumatore. Di conseguenza, i venditori di solito mantengono la maggior parte del premio, anche se non hanno alcun obbligo finanziario o legale per l'acquirente della garanzia estesa.

In effetti, una garanzia estesa estende il servizio dopo la scadenza della garanzia del produttore. Ad esempio, l'iMac acquistato ha una garanzia limitata del produttore di un anno. AppleCare Protection Plan - La garanzia estesa di Apple - estende la garanzia di base di un anno di base della società per altri due anni e aggiunge il supporto telefonico telefonico durante il periodo di garanzia. In base ai termini della garanzia estesa, Apple riparerà o sostituirà l'hardware danneggiato con parti di "funzionalità equivalente" o rimborserà il prezzo originale se il guasto non è dovuto a "normale esaurimento di parti di consumo come batterie" o "danni derivanti da abuso, incidente, modifiche, riparazioni non autorizzate o altre cause che sono difetti di materiale o di lavorazione. "

Panoramica sull'industria della garanzia estesa

La richiesta di aggiungere una garanzia estesa a un acquisto è comune in questi giorni, sia per l'acquisto di elettronica di consumo, elettrodomestici o automobili. Persino le case e i loro arredi, nuovi e usati, possono essere protetti da una garanzia estesa. Produttori e rivenditori, riconoscendo l'enorme potenziale di profitto nelle garanzie estese, perseguono aggressivamente la loro vendita. Il punto vendita inizia con un cartello del punto vendita nell'area di visualizzazione del prodotto e continua fino alla cassa quando il cassiere offre di includere la copertura estesa nella vendita.

Le garanzie estese sono molto redditizie per le società che le offrono, con profitti stimati pari al 50% -60% del premio, secondo un rapporto pubblicato su ResearchGate. Warranty Week, la newsletter per i professionisti della gestione della garanzia, ha stimato che le vendite di garanzia estesa di Apple nel 2015 hanno portato a circa il doppio di quanto speso per richieste di risarcimento. E The Motley Fool sostiene che la catena di negozi nazionale Best Buy guadagna più della metà dei suoi profitti grazie a garanzie estese, più di quanto ricavano dalla vendita di dispositivi elettronici ed elettrodomestici.

Secondo la Global Warranty and Service Contract Association, i premi di garanzia estesa erano quasi $ 41 miliardi nel 2015 e coprivano quanto segue:

  • Automobili nuove e usate . Rappresentando il 41% dei premi totali per i contratti di servizio, la maggior parte dei contratti viene acquistata dal concessionario automobilistico al momento della vendita. Mentre ciascuno dei principali produttori automobilistici ha un programma vincolato, il più grande fornitore di garanzie estese per automobili è The Warranty Group di Chicago, Illinois. Compagnie assicurative come USAA offrono anche opzioni di garanzia estesa per il settore automobilistico.
  • Telefoni cellulari I contratti di servizio di telefonia mobile rappresentano quasi un quarto dei premi di garanzia totali. Oltre ai produttori di telefoni cellulari come Apple e Samsung, rivenditori come Best Buy e operatori wireless come Verizon e AT & T offrono piani più completi con copertura per furto, perdita e danni. Sorprendentemente, quasi uno su cinque proprietari di telefoni cellulari li fa cadere in bagno, secondo Digital Trends. Fornitori di terze parti come SquareTrade, Protect Your Bubble e Mobile Rhino sono considerati alcuni dei migliori piani di garanzia estesa di Gadget Review, un revisore indipendente di prodotti e servizi tecnologici.
  • Computer ed elettronica di consumo . Contabili per il 18% dei premi totali, le estensioni di garanzia per i computer, in particolare tablet e laptop, sono vendute dai maggiori rivenditori come Walmart, Best Buy e Staples, nonché dai rivenditori online di Dell, HP, Acer e Lenovo. I fornitori di terze parti sono particolarmente attivi nel segmento dell'elettronica dei piani di garanzia estesa.
  • Garanzie ed elettrodomestici domestici . Il segmento più piccolo del settore (8, 5% dei premi) è per contratti di servizio che coprono il contenuto della casa, come elettrodomestici e sistemi di riscaldamento e raffreddamento. American Home Shield domina il segmento della casa, mentre i rivenditori come Sears, Home Depot e l'account di Lowe per la maggior parte delle garanzie degli elettrodomestici.

Il Service Contract Industry Council, l'associazione commerciale nazionale dell'industria di garanzia estesa, afferma di rappresentare i produttori, gli assicuratori, i dettaglianti, i fornitori e gli amministratori dei contratti di servizio che rappresentano l'80% di tutti i contratti di elettrodomestici, elettronica di consumo, casa e veicoli venduti in gli Stati Uniti.

Domande da porre quando si acquista una garanzia estesa

Secondo la Federal Trade Commission, i fattori da considerare al momento dell'acquisto di una garanzia estesa includono quanto segue:

Il prodotto potrebbe necessitare di riparazioni?

Ad esempio, il desktop Mac che ho sostituito aveva più di cinque anni e andava ancora forte: ne ho acquistato uno nuovo per la sua maggiore potenza prestazionale, con l'intenzione di donare il vecchio iMac alla scuola di mia figlia. Se il mio nuovo iMac si è dimostrato resistente come il vecchio, la probabilità che avrei avuto bisogno di riparazioni o di una sostituzione durante il periodo di garanzia estesa di tre anni era improbabile. Inoltre, il rapporto sull'affidabilità dei computer classifica i prodotti Apple molto in alto: un A-.

Quali sono i limiti di copertura?

La maggior parte delle garanzie ha limitazioni per proteggere il produttore in determinati eventi. Ad esempio, iMac viene venduto con una garanzia limitata di un anno che copre "difetti di materiali e manodopera se usato normalmente." Non versare caffè sulla tastiera o far cadere e rompere lo schermo non è coperto, poiché il danno è stato accidentale.

Alcune garanzie estese richiedono il rispetto di una manutenzione specifica fornita dal produttore o dal suo rappresentante per mantenere la protezione. Nel caso di iMac, la garanzia limita il servizio a "un rappresentante di Apple o di un fornitore di servizi autorizzato Apple" per mantenere pienamente in vigore la garanzia. È importante ricordare che le promesse orali o le spiegazioni delle protezioni di garanzia sono in genere inapplicabili - quindi assicurati di avere tutte le promesse sul tuo acquisto scritte (e datate) per assicurarti di avere le protezioni che cerchi.

La garanzia fornisce copertura extra?

Nell'esempio del mio acquisto Apple iMac, la garanzia limitata che accompagna il nuovo computer si estenderebbe a un nuovo acquirente se la vendita si è verificata durante il primo anno successivo all'acquisto. Tuttavia, altri produttori potrebbero limitare la garanzia all'acquirente originale.

Inoltre, il termine di tre anni della garanzia estesa è fuorviante in quanto è in realtà la garanzia limitata originale del produttore, più un'estensione di due anni - l'inganno è inteso a far sì che l'acquirente della garanzia ritenga che la copertura sia maggiore di quanto non sia.

Infine, secondo i rapporti dei consumatori, raramente i prodotti si rompono nel termine del piano di servizio. Secondo CreditCards.com, le quattro principali compagnie di carte - Visa, MasterCard, Discover e American Express - possono raddoppiare la garanzia del produttore fino a 12 mesi gratuitamente, ma è necessario prevedere importanti esclusioni, oltre alla documentazione richiesta per la copertura.

Come vengono gestiti i reclami?

Le garanzie generalmente includono istruzioni dettagliate sulla segnalazione e l'elaborazione delle richieste di garanzia. Ad esempio, alcune aziende potrebbero richiedere un'estesa documentazione per elaborare le richieste, compresi i documenti di acquisto e i record di servizio originali.

Alcuni produttori possono limitare la loro responsabilità a specifici tipi di riparazione, sostituzione con un prodotto equivalente rinnovato o rimborso regolato per l'ammortamento. Spese di manodopera e costi di spedizione possono costare di più. Infine, il processo può protrarsi per settimane prima di essere rimborsato o il prodotto è stato riparato.

Chi è responsabile del contratto?

Molti produttori e rivenditori si affidano a società di elaborazione di terze parti per gestire le richieste. La reputazione del produttore è importante e un'indicazione delle potenziali difficoltà che potresti dover affrontare per sostituire o riparare un prodotto difettoso.

C'è un'opzione migliore?

Le opzioni comprendono l'acquisto di una garanzia da una terza parte non affiliata o l'annullamento di una garanzia estesa del tutto. Secondo Consumer Reports, oltre la metà degli acquirenti di garanzie estese per le automobili non utilizza la garanzia prima della scadenza e chi spende di più per la copertura stessa risparmia nei costi di riparazione. Le garanzie estese sono prezzate per restituire il massimo profitto agli sponsor. Di conseguenza, William Duckworth, professore di business intelligence e analytics presso Creighton University, afferma che se una garanzia costa "meno del 10% al 15% del prezzo di acquisto [del tuo prodotto], probabilmente stai ottenendo un buon affare".

Garanzie estese da evitare

I gruppi di avvocati dei consumatori sono quasi all'unanimità nella loro cautela circa l'acquisto di un contratto di garanzia estesa per i seguenti prodotti:

  • Automobili nuove e usate . Secondo Consumer Reports, i programmi di garanzia estesa per auto rappresentano migliaia di reclami con il Better Business Bureau. Michelle Corey, responsabile del Better Business Bureau di St. Louis, afferma che le lamentele sulle estese garanzie nell'area di St. Louis sono "a dir poco stupefacenti". I difensori dei consumatori sono particolarmente critici nei programmi di garanzia estesa di terze parti, poiché potrebbero limitare chi può eseguire riparazioni, spesso richiede una lunga approvazione prima di essere riparato, e richiede al proprietario di pagare i costi di riparazione prima di essere rimborsato per i lavori di riparazione. Ron Montoya, editore senior di Edmunds, avverte: "Un certo numero di queste compagnie (società di garanzia automatica) di terze parti sono operazioni notturne che vanno a rotoli nel giro di pochi anni, costando centinaia di dollari ai consumatori riparazioni di tasca e lasciandoli senza copertura. "
  • Telefoni cellulari Glenn Derene, editor elettronico per Consumer Reports, sostiene che le assicurazioni extra-costose o le garanzie raramente pagano a causa dei premi assicurativi mensili di $ 10 o più e delle franchigie di $ 100. "Salta anche le garanzie estese. Hanno costi up-front e servizi deducibili altrettanto elevati. "
  • Computer ed elettronica di consumo . Di norma, secondo Consumer Reports, le garanzie estese sono scarsi acquisti, soprattutto per i computer. Fanno eccezione per alcune eccezioni in cui il supporto tecnico è incluso nella garanzia o se il furto e il danno accidentale sono coperti.
  • Garanzie ed elettrodomestici domestici . Le garanzie domestiche sono in cima alla lista dei reclami dei consumatori ricevuti da Angie's List, principalmente a causa delle differenze tra ciò che i clienti si aspettano e ciò che i piani di servizio effettivamente forniscono. Esistono esclusioni: mancanza di manutenzione, installazione errata, usura eccessiva e limitazioni. Ad esempio, le riparazioni o la sostituzione di una caldaia da $ 12.000 possono essere limitate a $ 1, 600.

Parola finale

Il principale vantaggio di una garanzia estesa è la tranquillità del cliente. All'aumentare del prezzo di un prodotto aumenta anche la preoccupazione dell'acquirente per la sua affidabilità. Secondo uno studio di Pranav Jindal dello Smeal College of Business della Penn State, "I consumatori considerano il pagamento delle riparazioni come una perdita. I consumatori sentono che fa male tre o quattro volte peggio di pagare il prezzo del prodotto stesso. Questo male spinge i consumatori ad acquistare garanzie estese ".

Il professor Jindal ha anche riconosciuto che i consumatori:

  • Sovrastimare i tassi di fallimento dei prodotti
  • Non capisco le politiche di riparazione o sostituzione del produttore
  • Sottovalutare il costo di un piano di garanzia rispetto al beneficio che potrebbero ricevere dalla garanzia

Allo stesso tempo, Kevin Rupkey del Bankers Warranty Group sostiene che i piani di garanzia estesa sono preziosi perché "non solo proteggono contro l'alto costo delle riparazioni, ma forniscono anche al consumatore una risoluzione con una sorgente per un guasto del prodotto." Nel mio caso, avendo speso più di $ 2, 300 per il nuovo iMac, l'acquisto della protezione aggiuntiva per $ 169 o $ 85 ciascuno per gli anni due e tre sembrava ragionevole e mi ha reso più comodo. Allo stesso tempo, non acquisto la copertura della garanzia estesa sul mio cellulare.

Acquisterete garanzie estese per i prodotti acquistati?


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