Quando i tuoi conti pensionistici stanno crescendo, è bello vedere i numeri salire. Ma quando ti ritiri e inizi a prendere soldi dal tuo IRA e 401k, le tasse che devi possono prendere una fetta sorprendentemente grande del totale. Speriamo che tu stia approfittando delle agevolazioni fiscali che vengono con il contributo alla maggior parte dei conti pensionistici, ma sei pronto per le tasse e le sanzioni che dovrai affrontare quando andrai in pensione?
La regola generale per i conti di pensionamento è che devi pagare le tasse sul denaro prima di metterlo nel conto o quando i soldi escono. Determinare quale sia meglio per la propria situazione o cosa aspettarsi dai conti esistenti inizia con una comprensione delle implicazioni fiscali dei vari conti di pensionamento.
Puoi presentare fino a $ 5, 500 (o $ 6, 500 se hai almeno 50 anni) nella tua tradizionale o Roth IRA per il 2015 e il 2016 se soddisfi i requisiti di idoneità . Anche se hai più IRA, non puoi superare quel limite per tutti gli account combinati.
Esistono due tipi di IRA: tradizionale e Roth. A seconda del tipo che utilizzi, dovrai affrontare implicazioni fiscali diverse per contributi e prelievi.
Ci sono alcune eccezioni alla penalità di ritiro anticipato per Roth e IRA tradizionali (vedi sotto).
Molti datori di lavoro creano un piano da 401k per i propri dipendenti e facilitano l'utilizzo delle detrazioni sui salari per i contributi dei dipendenti. I contributi che fai in un 401k riducono il tuo reddito lordo rettificato, riducendo il tuo debito fiscale complessivo. I datori di lavoro spesso forniscono anche una corrispondenza fino a una certa percentuale del tuo stipendio. Il contributo annuo massimo dei dipendenti è di $ 18.000 per il 2015 e il 2016. Alcuni dipendenti di età pari o superiore a 50 anni possono essere in grado di versare un contributo annuo di "recupero" fino a $ 6.000 per il 2015 e il 2016.
Quando alla fine effettui prelievi, dovrai pagare le tasse sui contributi originali e sulle entrate dell'account. Se ritiri il denaro in anticipo (prima di avere 59 anni e mezzo), dovrai pagare una penale del 10% dell'importo prelevato, più le tasse.
Alcuni luoghi di lavoro offrono ora piani Roth 401k, che ti consentono di determinare quale parte dei tuoi contributi sarà effettuata al lordo delle imposte o al netto delle imposte, e tali contributi generalmente seguono le stesse regole dei contributi a un tradizionale (pre-tasse) o Roth ( post tax) IRA.
Un account 403b ha fondamentalmente le stesse regole di un 401k ed è un'opzione comune per i dipendenti governativi e coloro che lavorano per organizzazioni non profit. Il contributo annuale massimo è pari a $ 18.000 per il 2015 e il 2016. In questi conti, si utilizzano le detrazioni sui salari per effettuare i contributi al lordo delle imposte e quindi pagare le tasse al momento del prelievo. Proprio come con un 401k, si affronta una penalità del 10% per il ritiro anticipato.
Un piano di Incentive Match Incentive per i dipendenti, o IRA SEMPLICE, è un'opzione che molte piccole imprese utilizzano perché sono meno costose da mantenere. Questi account sono simili a 401k in quanto contribuisci con tasse e imposte prima del prelievo. Ai dipendenti è concesso di contribuire fino a $ 12.500 all'anno per il 2015 e il 2016, e generalmente i datori di lavoro devono corrispondere a ciascun dollaro del contributo di un dipendente fino al 3% dello stipendio. Ma se hai bisogno di prelevare denaro in anticipo e il tuo account non è aperto da più di due anni, la tua penale è del 25% anziché del 10% (oltre all'imposta sul reddito sull'importo del prelievo).
Un SEP-IRA è un modo economico e facile da gestire per mettere da parte i soldi per la pensione se sei un lavoratore autonomo o gestisci un'attività con un piccolo gruppo di dipendenti. Questi account seguono regole simili e pene di ritiro come un tradizionale IRA. Tuttavia, come datore di lavoro, sei in grado di contribuire fino al 25% del tuo reddito (o reddito del tuo dipendente) a un SEP - l'importo in dollari non può superare i $ 53.000 per il 2015 o il 2016.
Le avvertenze relative alle penali di recesso si applicano a tutti i documenti del conto previdenziale, pertanto le commissioni non dovrebbero sorprendere. Fortunatamente, tuttavia, vi sono alcune eccezioni che consentono di evitare il colpo di penalità del 10% (o in alcuni casi del 25%). Le regole variano a seconda del tipo di account. Quelle che seguono sono situazioni in cui potresti essere esentato da eventuali sanzioni fiscali.
Se hai un Roth IRA, sei fortunato: puoi ritirare i tuoi contributi a un Roth IRA in qualsiasi momento senza pagare tasse o penali. Tuttavia, se desideri prelevare guadagni da un Roth (hai già prelevato l'importo totale dei contributi) o effettuare prelievi da un IRA di tipo tradizionale, probabilmente pagherai una penale a meno che tu non soddisfi anche una delle seguenti condizioni.
Se si desidera prelevare denaro da un 401k o 403b senza penalità , determinare se si soddisfano le seguenti esenzioni:
Se vai in pensione presto o hai bisogno di toccare il tuo account di pensionamento prima dell'età senza penalità di 59 1/2, un modo poco conosciuto per evitare di incorrere in sanzioni è impostare "pagamenti periodici sostanzialmente uguali." L'IRS ti permette di darti un stipendio annuale, per così dire, senza penalità . Tuttavia, i prelievi devono essere ripartiti su tutta la vita (l'importo annuo è determinato da una formula attuariale). In base a questo accordo, si prelevano importi ogni anno che sono più o meno gli stessi, e il programma copre l'aspettativa di vita. Ogni anno, l'IRS pubblica tabelle di speranza di vita per determinare il numero di anni che dovrai coprire. L'IRS ti aiuta anche a tenere conto della continua crescita o declino (dagli investimenti) nel tuo account.
Anche se il prelievo dal tuo account è troppo presto può comportare sanzioni, l'IRS ha anche regole che ti impediscono di prendere distribuzioni troppo tardi . Le distribuzioni minime richieste (RMD) sono prelievi che devi fare l'anno in cui giri a 70 1/2. Un'eccezione è un Roth IRA, che non ha RMD e non richiede prelievi fino a dopo la morte del proprietario.
Inoltre, se si sta ancora lavorando a 70 1/2, a meno che non si possiedano azioni della propria azienda, è possibile ritardare gli RMD dagli account sponsorizzati dal datore di lavoro come un 401k fino all'anno in cui si ritira. Ma non puoi rinviare l'assunzione di RMD da un IRA. In effetti, le aziende che gestiscono i conti pensionistici inviano relazioni annuali all'IRS; se l'IRS vede che non stai prendendo RMD, puoi affrontare una tassa fino al 50% dell'importo che dovresti ritirare.
L'importo del tuo RMD dipenderà dalla tua età , dallo stato civile e dal valore totale di tutti i tuoi conti pensionistici. L'IRS pubblica ogni anno tabelle che elencano i minimi richiesti. Se si dispone di più di un account di pensionamento, è necessario determinare quanto si deve prendere da ciascun account. Non è possibile girarsi e depositare i prelievi in ​​un altro conto pensionistico, ma è possibile trasferire i fondi su un conto di risparmio fruttifero come Ally Bank.
Nel caso in cui erediti un account IRA, 401k o altro da parte di qualcuno che non era il tuo coniuge, puoi scegliere di ritirare l'intero importo entro cinque anni dalla morte del proprietario originale, oppure puoi prendere le necessarie distribuzioni minime sul tuo intera vita. Prendendo l'intero importo significa un enorme successo fiscale, così tante persone scelgono di prendere le RMD per distribuire il carico fiscale. (Quando un coniuge eredita, lui o lei può spesso assumere la proprietà dell'account e seguire regole diverse).
È importante comprendere le implicazioni fiscali dei tuoi account in modo da sapere quanti soldi avrai effettivamente a disposizione quando ne avrai bisogno. Molte persone si concentrano sull'importo del conto anziché sull'importo che vedranno al netto delle imposte. Ma l'ultima cosa che vuoi è realizzare poco prima della pensione che le tasse ti faranno tornare indietro in modo tale da doverlo ritardare. Se non lo hai già fatto, considera di investire in conti Roth per rendere il tempo delle tasse molto meno doloroso quando raggiungi l'età pensionabile o hai bisogno di prelevare fondi in caso di emergenza.
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