Come i tipi di assicurazione auto, l'assicurazione dei proprietari di case è in realtà un insieme di diverse categorie di copertura, che si applicano in varie situazioni.
Non sei in grado di scegliere e scegliere le categorie che desideri: ci sono sei diverse componenti per l'assicurazione dei proprietari di case, tutte obbligatorie, che discuteremo di seguito.
Tuttavia, in base ai tuoi beni, al tipo di casa e al tuo ammortamento finanziario, puoi scegliere un livello di copertura per ogni categoria per ottenere un piano che funzioni meglio per te, mantenendo bassi i costi.
Nella maggior parte delle polizze standard, sarai coperto per danni alla tua casa e ai suoi contenuti, nonché responsabilità per incidenti che si verificano sulla vostra proprietà . Come proprietario di una casa, è importante portare l'assicurazione non solo contro i danni alla casa stessa, ma anche al contenuto della casa se qualcosa dovesse accadere, come un incendio o un'inondazione.
Generalmente assicuri la responsabilità civile per proteggerti nel caso in cui qualcun altro o la loro proprietà siano danneggiati o danneggiati in un incidente sulla tua proprietà . Senza assicurazione, potresti finire con una causa intentata contro di te personalmente. Aggiungendo la copertura assicurativa di responsabilità ombrello potrebbe anche essere una buona idea.
Il livello di copertura assicurativa dei proprietari di case che avrai bisogno dalla tua assicurazione di proprietari di case è generalmente determinato da 3 cose:
1. Protezione del patrimonio
A seconda del livello di premio che scegli, dovrai pagare più o meno di tasca tua se si verifica un incidente. Se si dispone di un cuscinetto finanziario più ampio, si potrebbe essere in grado di scegliere un premio inferiore che fornirà un aiuto finanziario inferiore o una franchigia più grande. Inoltre, se hai molti beni che potrebbero essere in gioco in una causa, potresti scegliere un livello più alto di assicurazione di responsabilità civile per proteggere tali beni se sei stato citato in giudizio.
2. Requisiti del prestatore
Se hai un mutuo, il tuo istituto di credito potrebbe richiedere il possesso di un'assicurazione per i proprietari di case. Generalmente la copertura minima è l'importo del mutuo, in modo che se c'è un evento catastrofico come un incendio in casa e la casa è una perdita totale, la società di mutuo sarà in grado di recuperare il resto del saldo. Ovviamente, avere più copertura significherà che l'assicurazione sarà in grado di beneficiare sia voi che la vostra banca.
3. Requisiti politici
La compagnia di assicurazione potrebbe richiedere l'acquisto di specifici tipi di copertura, come l'assicurazione contro le inondazioni, se si vive in una zona soggetta a inondazioni, al fine di portare un'assicurazione generale per i proprietari di case.
Ci sono quattro tipi di copertura di base per i proprietari di case, che sono ulteriormente suddivisi in sei diversi tipi di copertura di seguito. I livelli di copertura necessari per queste sei diverse aree sono ciò su cui la tua compagnia assicurativa baserà i tuoi calcoli sui premi.
Questo copre i danni alla tua casa, come ad esempio il fuoco, il vento o la grandine. Generalmente il costo delle riparazioni oltre la franchigia sarà coperto una volta che la compagnia assicurativa ha determinato che il danno è copribile. In alcune polizze, i danni causati da eventi come alluvioni o terremoti non sono inclusi, e sarà necessario acquistare una copertura specifica per coprire i danni da tali eventi e prepararsi per i disastri naturali.
La tua compagnia assicurativa suddividerà i tuoi livelli di copertura per i danni alla proprietà in tre diverse categorie e generalmente sarai in grado di scegliere i livelli di copertura per ogni categoria:
La copertura A è solitamente la copertura più alta e più importante, poiché copre qualsiasi cosa riguardi la tua abitazione o la struttura fisica della tua casa. Comprende la struttura principale della casa, pavimenti, coperture, porte, armadi, elettrodomestici, lampadari e molto altro. Se immagini che la tua casa è stata improvvisamente capovolta, tutto ciò che è rimasto sul posto e non si è spostato sarebbe considerato parte della copertura A. Gli elettrodomestici da cucina e le lavatrici / asciugatrici sono a volte coperti dalla copertura A.
È importante verificare se si dispone di una copertura "ampia" di copertura A o di una copertura "tutti i pericoli". Ricorda, "tutti i pericoli" non significa che sei coperto per tutto, solo che sei coperto per tutto tranne gli articoli espressamente esclusi nella politica.
Ci sono numerose esclusioni in una politica dei proprietari di casa di cui molte persone non sono a conoscenza. L'esclusione più comune è usura e deterioramento. Se le perdite del tetto dovute alla vecchiaia o a un vecchio tubo idraulico si rompono, la politica non pagherà per riparare il tetto o riparare il tubo. (Probabilmente sarebbe una garanzia a domicilio, ma la vostra assicurazione a domicilio non copre la vecchiaia.) Tuttavia, l'assicurazione dei proprietari di abitazione in genere pagherà per il conseguente danno causato dall'incidente. Ancora una volta, potrebbero esserci alcune politiche che negano questa copertura del tutto, ma molte pagheranno per il conseguente danno all'acqua da un incidente di usura.
Alcune considerazioni speciali: molte polizze di proprietari di case non pagano per danni di muffa di default. È escluso, ma molte politiche aggiungeranno una quantità limitata di copertura. Molte polizze consentono fino a $ 10.000 per copertura a causa di eventuali danni causati esclusivamente da muffa. Non lasciare che un regolatore ti dica che non è coperto o che ha un limite perché è stata coinvolta la muffa. Se il danno è già presente per danni causati dall'acqua, sarà coperto dal limite di copertura generale A e non dal limite dello stampo.
Inoltre, ricorda che le case con telaio non sono generalmente coperte per danni alle termiti.
La copertura B copre tutte le "altre strutture" diverse dalla tua casa che non sono collegate alla casa. Ciò include capannoni, recinzioni, un garage separato, una suite suocera che non è collegata alla stessa fondazione della casa e qualsiasi altra struttura sulla vostra proprietà non collegata dalla fondazione principale.
Questa è una delle coperture meno importanti, ma comporta ancora una pesante responsabilità . È spesso l'area in cui la maggior parte delle persone è sottovalutata. Se installi una nuova recinzione costosa o un nuovo garage di lavoro sulla tua proprietà , assicurati di aumentare la copertura B sulla tua assicurazione per i proprietari di case. Questa è un'area in cui, in un disastro naturale come un uragano, molte persone scopriranno che la loro assicurazione copre adeguatamente la loro abitazione principale, ma non coprirà l'intero ammontare del danno alle strutture periferiche.
La copertura C copre tutti i tuoi beni personali. Tutto ciò che porteresti con te quando ti muovi è considerato come una tua proprietà personale nel mondo dell'assicurazione.
Sfortunatamente, questa è spesso un'area in cui molte persone finiscono senza una copertura sufficiente e non se ne rendono nemmeno conto. Grandi incidenti come perdite d'acqua, incendi, uragani e altre grandi perdite copriranno bene la vostra proprietà personale. Tuttavia, una politica di proprietari di case spesso limita il valore totale del dollaro su alcune categorie di beni personali, e molte volte limita alcuni articoli per l'importo che può essere coperto in caso di furto o furto.
Per alcuni articoli costosi, come una grande quantità di gioielli, devi averli valutati separatamente e avere la copertura dei gioielli aggiunta alla tua politica. Molte politiche limiteranno anche l'importo che si può ricevere se venissero rubate cina, pistole o denaro e la maggior parte dei limiti di copertura di moto d'acqua o rimorchi rubati.
Una volta aggiunta questa copertura separata, avrai una copertura completa fino all'importo stimato, generalmente senza deduzione, e praticamente tutto può succedere e sarai rimborsato. Questo è anche il luogo dove si desidera pagare un extra per ottenere una proprietà sostitutiva, o la compagnia assicurativa rimborserà solo per il valore corrente di mercato. Dopotutto, non è divertente se il tuo computer di cinque anni, che ora vale circa $ 3, viene rubato!
Tuttavia, senza ottenere questa copertura separata, corri il rischio di essere soggetto a un limite se viene rubato, spesso a partire da $ 1.000. La politica tipica dei proprietari di case senza alcun supporto extra non estenderà la copertura per la perdita di un costoso pezzo di proprietà personale. Ci sono molti clienti arrabbiati che scoprono solo dopo aver perso la loro fede che i loro gioielli non sono stati coperti. Quindi, se avete gioielli costosi o altri oggetti costosi che sono facilmente persi o rubati, assicuratevi di informare il vostro agente di assicurazione e ottenere un'adeguata copertura aggiunta alla vostra politica.
La copertura D è la copertura aggiuntiva per le spese di soggiorno. Questo copre le spese che potresti sostenere se non sei in grado di vivere a casa tua per un periodo di tempo a causa del fatto che è danneggiato oltre l'abitabilità , se è danneggiato e ora è in costruzione, o se non ti è permesso tornare al area per ordine del governo (ad esempio se ci sono incendi nella zona).
Questo è applicabile solo in situazioni in cui si è verificato un incidente o una calamità naturale, e non se, ad esempio, la tua casa è in ristrutturazione non di emergenza. La cosa principale da ricordare con questa copertura è che la compagnia di assicurazione paga solo una "spesa ragionevole" per l'alloggio temporaneo e le spese di soggiorno aggiuntive. La tua politica determinerà per quanto tempo puoi richiedere questo beneficio e quanto puoi ricevere al giorno in rimborso. La tua compagnia assicurativa valuterà per quanto la tua casa è assicurata, e poi capirai quale sarebbe un pagamento di affitto simile per un'abitazione simile .
Quindi, se hai una casa assicurata per $ 500.000, cercheranno di metterti in una casa di dimensioni simili con servizi paragonabili che sta affittando tra $ 3.500 e $ 4.500 al mese. Se la tua casa è assicurata solo per $ 150.000, cercheranno di metterti in una casa o in una casa più piccola e pagare circa $ 1.500 a $ 2.000 in affitto.
Inoltre, la polizza copre le spese come i pasti, ma pagherà solo l'importo oltre le normali spese. Quindi, se normalmente spendi $ 150 a settimana per il cibo, ma stai vivendo in un hotel e spendi $ 300 a settimana in cibo dato che non hai una cucina per cucinare, la compagnia assicurativa ti rimborserà $ 150, non $ 300.
La copertura E (responsabilità personale, lesioni personali e danni alla proprietà ) copre te e i tuoi familiari contro azioni legali che comportano lesioni o danni materiali. Ti copre anche se provochi danni a proprietà di qualcun altro.
La compagnia assicurativa ti difenderà da azioni legali che rientrano nei termini della tua polizza e pagherà qualsiasi giudizio fino all'importo specificato nella polizza. Questo sarebbe usato se, ad esempio, il tuo cane morde un visitatore che poi ti fa causa, o se accidentalmente colpisci il costoso vaso del tuo vicino; la copertura non si applica se le azioni legali sono auto- (ad es.
Copertura F paga le spese mediche di chiunque sia ferito accidentalmente sulla vostra proprietà o in un'area immediatamente adiacente, come un marciapiede o un vicolo. Questo sarebbe usato se qualcuno cadesse sul tuo marciapiede e avesse bisogno di cure mediche, ma non ti ha fatto causa. A seconda del livello di copertura scelto, questi pagamenti sono generalmente limitati a importi specifici.
Questa copertura non si applica a voi o ai vostri familiari o ad altre persone che vivono nella casa, tuttavia; è solo per i visitatori. Inoltre, non copre atti intenzionali o qualsiasi cosa relativa alla tua attività in casa.
Valore sostitutivo rispetto al valore monetario effettivo "Valore di sostituzione" e "valore attuale in contanti" sono due modi distinti che le compagnie di assicurazione utilizzeranno per determinare l'ammontare del pagamento all'assicurato:
Il valore di sostituzione si riferisce al rimborso per la ricostruzione o la sostituzione di articoli o strutture danneggiati in modo simile alla loro precedente costruzione. Quindi, se avessi una finestra grande e costosa che è stata distrutta e hai presentato istanze assicurative per proprietari di case, il valore di sostituzione significherebbe quanto la compagnia assicurativa pagherebbe per sostituirlo con un altro grande bovindo con lo stesso design, o con qualità e durata simili . Se il tuo divano viene distrutto in un incendio, pagheranno per comprare un nuovo divano simile.
Il valore attuale in contanti, d'altra parte, significa che la compagnia di assicurazioni ti rimborserà per la sostituzione del divano, ma pagherà solo quanto il divano valeva nel momento in cui è stato distrutto. (La differenza è indicata come ammortamento). Analogamente, la finestra biforcata potrebbe essere sostituita con una versione di qualità inferiore, poiché la finestra avrebbe perso valore dopo l'installazione.
In alcune situazioni, la compagnia di assicurazione può pagare direttamente il valore in contanti, quindi una volta sostituito l'articolo e può fornire una ricevuta con il costo di sostituzione, la compagnia assicurativa rimborserà il resto del costo.
Hai controllato di recente gli importi delle polizze per i proprietari di case, per assicurarti che gli importi della tua copertura stiano al passo con il valore della tua casa e dei tuoi beni? Quale copertura speciale porti per gioielli o altri beni?
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