it.lutums.net / Che cos'è l'assicurazione DIF (Massachusetts Depositors Insurance Fund) - Come funziona

Che cos'è l'assicurazione DIF (Massachusetts Depositors Insurance Fund) - Come funziona


Se hai un conto in banca - o anche in caso contrario - probabilmente hai sentito parlare di assicurazione FDIC. L'assicurazione FDIC è un'assicurazione di deposito controllata dalla Federal Deposit Insurance Corporation, un'entità federale creata dal Banking Act del 1933.

L'assicurazione FDIC garantisce la sicurezza dei depositi nei conti di controllo, risparmio e CD detenuti presso le banche aderenti al FDIC. Quando una banca membro fallisce, la FDIC rimborsa ogni depositante fino a $ 250.000 per account. A metà del 2015, secondo la FDIC ci sono circa 6.400 banche aderenti al FDIC.

Origini e storia del Fondo di assicurazione depositanti (DIF)

La FDIC non gestisce l'unico sistema di assicurazione dei depositi degli Stati Uniti. Il Fondo di garanzia dei depositanti (DIF) è uno schema meno noto e meno diffuso che fornisce una protezione supplementare per i fondi depositati presso le casse di risparmio del Massachusetts. Le banche di risparmio accettano principalmente depositi a risparmio e utilizzano tali fondi per emettere ipoteche, prestiti personali, credito aziendale e altri tipi di veicoli di credito.

Tuttavia, spesso amministrano anche conti correnti. Molte banche comunitarie più piccole sono strutturate come casse di risparmio. L'iscrizione DIF è obbligatoria - se la tua banca è strutturata come una cassa di risparmio e con sede nel Massachusetts, i tuoi depositi sono coperti dall'assicurazione DIF.

DIF non deve essere confuso con il Fondo di assicurazione dei depositi, che è il fondo utilizzato da FDIC per rimborsare i depositi dei conti persi a causa di guasti delle banche membri.

Oggi, DIF protegge tutti i depositi delle casse di risparmio noleggiati dal Massachusetts che non sono protetti dall'assicurazione FDIC, che è qualsiasi importo depositato in eccesso rispetto al limite di $ 250.000 del FDIC per account. Secondo DIF, "La combinazione di assicurazione FDIC e DIF fornisce ai clienti delle casse di risparmio del Massachusetts con assicurazione completa sui depositi su tutti i loro conti di deposito. Nessun depositante ha mai perso un centesimo in una banca assicurata sia dalla FDIC che dal DIF. "

Con DIF, non vi è alcun importo massimo assicurato per conto - i fondi dei depositanti teoricamente godono di protezioni illimitate. Tuttavia, poiché la maggior parte delle banche impone limiti massimi di deposito, in genere compresi tra $ 1 milione e $ 10 milioni per account, esiste un limite superiore pratico alla copertura DIF.

In altre parole, FDIC e DIF uniscono le forze per fornire ai depositanti delle banche con sede nel Massachusetts le protezioni assicurative sui depositi più solide del paese. Durante le principali recessioni, come la crisi dei risparmi e dei prestiti della fine degli anni '80 / primi anni '90 (quando 19 banche del Massachusetts fallirono) e la crisi finanziaria degli ultimi anni 2000, il DIF era più che adeguato a coprire le perdite dei depositanti.

Nel 1932, dopo una serie di fallimenti bancari presi a prestito dal Massachusetts, il legislatore statale del Massachusetts ha votato la creazione del Fondo centrale di risparmio reciproco (MSCF), il predecessore di DIF. Un atto concomitante del legislatore ha creato la Banca centrale cooperativa, che ha fornito un'assicurazione sui depositi per i titolari di conti con cooperative di credito e banche cooperative con sede nel Massachusetts.

In quanto primo fondo di assicurazione dei depositi statale degli Stati Uniti, MSCF è stato progettato per fornire una protezione completa dei depositi per i depositanti individuali e commerciali con banche membro fallite. Dopo la creazione della FDIC, che inizialmente rimborsava depositi fino a $ 5, 000, la carta della MSCF è stata modificata per coprire depositi al di sopra e oltre il limite di copertura della FDIC. Non è chiaro quando MSCF ha cambiato il suo nome in DIF.

Caratteristiche principali della copertura assicurativa DIF

  • Ubicazione e residenza . L'assicurazione DIF copre solo i depositi presso le casse di risparmio del Massachusetts. Se la tua cassa di risparmio è stata noleggiata in Connecticut o nel New Hampshire, DIF non può aiutarti. Tuttavia, DIF non impone restrizioni di residenza. Se vivi in ​​Connecticut, nel New Hampshire o in qualsiasi altro stato, i tuoi depositi presso le casse di risparmio del Massachusetts sono protetti: una considerazione importante se lavori con una banca online con sede nel Massachusetts. Inoltre, l'assicurazione DIF copre i depositi effettuati presso qualsiasi filiale della banca membro, anche se tale filiale si trova al di fuori del Massachusetts. Quindi, se vivi nel New Hampshire, ad esempio, e fai affari con una banca con sede nel Massachusetts che gestisce una filiale nella tua città, i tuoi depositi sono protetti.
  • Nessun costo aggiunto . L'assicurazione DIF è gratuita per tutti i depositanti. Non è necessario pagare alcuna commissione o sovrattassa per beneficiare del programma.
  • Nessun requisito di applicazione . Come l'assicurazione FDIC, l'assicurazione DIF copre automaticamente tutti i nuovi depositanti dal momento in cui aprono un conto con una banca membro. Non è necessario compilare una domanda per partecipare al programma o fornire informazioni oltre a quelle necessarie per aprire l'account.
  • Nessuna copertura per i prodotti di investimento . Come l'assicurazione FDIC, l'assicurazione DIF non copre gli investimenti in fondi comuni di investimento, rendite, azioni, obbligazioni o altri prodotti di investimento. Sono coperti solo i conti di deposito - di solito controllo, risparmi, CD e mercati monetari.

Membri DIF, finanziamenti, attività e supervisione

Istituzioni membri

L'iscrizione DIF è soggetta a modifiche in quanto le banche iniziano, falliscono o cambiano la loro posizione di noleggio. Secondo il fondo di assicurazione dei depositanti, a metà del 2015 i membri DIF includono quanto segue:

  • Adams Community Bank
  • Athol Savings Bank
  • Avidia Bank
  • Banca di Canton
  • BankFive
  • Barre Savings Bank
  • BayCoast Bank
  • Bay State Savings Bank
  • Belmont Savings Bank
  • Blue Hills Bank
  • Bridgewater Cassa di risparmio
  • Bristol County Savings Bank
  • Brookline Bank
  • Cambridge Savings Bank
  • Cape Ann Cassa di Risparmio
  • Cassa di risparmio Cape Cod Five Cents
  • Chicopee Savings Bank
  • Clinton Cassa di Risparmio
  • Banca di paese
  • Dedham Institution for Savings
  • Eagle Bank
  • East Boston Savings Bank
  • East Cambridge Savings Bank
  • Easthampton Savings Bank
  • Florence Savings Bank
  • Greenfield Savings Bank
  • Hampden Bank
  • Hingham Institution for Savings
  • Lee Bank
  • The Lowell Five Cent Savings Bank
  • Marblehead Bank
  • Marlborough Cassa di risparmio
  • Martha's Vineyard Cassa di risparmio
  • Merrimac Savings Bank
  • Cassa di risparmio Middlesex
  • Millbury Savings Bank
  • Monson Savings Bank
  • MountainOne Bank
  • Newburyport Five Cents Cassa di risparmio
  • North Brookfield Cassa di Risparmio
  • North Easton Savings Bank
  • Cassa di risparmio North Middlesex
  • Pentucket Bank
  • PeoplesBank
  • La banca di Provident
  • Randolph Cassa di risparmio
  • Salem Five Bank
  • La Cassa di Risparmio
  • Seamen's Bank
  • South Shore Bank
  • Southbridge Savings Bank
  • SpencerBANK
  • Unibank
  • Washington Savings Bank
  • Watertown Cassa di risparmio
  • Webster Five
  • Winchester Savings Bank

Meccanismi e investimenti di finanziamento

Sebbene il predecessore del DIF sia stato creato da un atto legislativo, l'organizzazione moderna opera come un'organizzazione privata finanziata dalle sue banche affiliate. Ogni membro DIF è tenuto a contribuire con una valutazione annuale, o pagamento, al fondo generale. La valutazione di ciascun membro si basa sul valore totale dei depositi dei suoi clienti. Secondo il rapporto annuale 2014 di DIF, il fondo ha ricevuto un totale di $ 2, 04 milioni in valutazioni durante l'anno fiscale 2014. Le valutazioni delle singole banche aderenti non vengono divulgate.

DIF investe fondi valutati in tre principali classi di titoli: buoni del tesoro a breve e lungo termine, obbligazioni di debito emesse da imprese sponsorizzate dal governo degli Stati Uniti (società di servizi finanziari create a livello federale, come Fannie Mae e Freddie Mac) e mutui emessi privatamente - e titoli garantiti da attività. DIF investe la maggior parte del suo patrimonio in obbligazioni garantite dal governo federale.

Poiché il valore e i proventi di questi titoli possono cambiare (e le spese del DIF variano a seconda di una varietà di fattori), il reddito netto del fondo non è costante da un anno all'altro. Ad esempio, secondo la sua relazione annuale 2014, il reddito netto 2013 di DIF è stato di $ 2, 53 milioni. L'utile netto del 2014 è stato di $ 2, 46 milioni.

Il saldo totale di DIF - inclusi contanti, equivalenti liquidi e titoli - è stato di circa 374, 71 milioni di dollari nel 2013 e 376, 19 milioni di dollari nel 2014. In confronto, i depositi in eccesso assicurati (i fondi dei depositanti assicurati al di sopra del limite FDIC) ammontavano a $ 10, 1 miliardi nel 2013 e $ 11, 39 miliardi nel 2014. In altre parole, DIF è stata in grado di coprire il 3, 77% dei fondi in eccesso dei depositanti nel 2013 e il 3, 31% dei fondi in eccesso nel 2014.

Supervisione e controllo dei membri

DIF è supervisionato dalla Massachusetts Division of Banks, un'autorità regolatrice statale. Per legge, deve anche sottoporsi a verifiche indipendenti da parte di un revisore contabile privato di terze parti. Su base giornaliera, è gestito da un presidente e un team esecutivo. Il gruppo dirigente riferisce periodicamente a un consiglio composto da 13 membri composto da dirigenti delle banche membro DIF, importanti datori di lavoro con una presenza considerevole in Massachusetts (come IBM) e agenzie pubbliche con sede nel Massachusetts (come MBTA, autorità di transito dell'area di Boston) .

DIF non ha l'autorità per esaminare in modo indipendente le finanze delle banche associate. Tuttavia, richiede a ciascuna banca di presentare una dichiarazione finanziaria trimestrale. Funziona anche con la Divisione delle Banche del Massachusetts, la FDIC e la Federal Reserve, che hanno tutte l'autorità legale per controllare le banche con sede nel Massachusetts. DIF fa affidamento sui rapporti di queste entità per determinare definitivamente se una banca membro è in pericolo di non riuscire o di non essere in grado di rimborsare i suoi obblighi.

Nel caso in cui un guasto appaia imminente, DIF registra una passività prevista sul suo bilancio. Se e quando una banca membro fallisce, DIF interviene se necessario e come richiesto dalla legge per rimborsare i depositanti per qualsiasi somma persa oltre il limite di assicurazione FDIC. In genere, l'appartenenza a una banca membro in bancarotta decade se è stata acquistata per bancarotta da un altro membro DIF o altrimenti ricapitalizzata. Indipendentemente dalla sua solvibilità, un membro DIF perde anche la sua appartenenza quando i suoi beni sono acquistati da una banca membro non DIF (in altre parole, una banca con sede al di fuori del Massachusetts) e successivamente abbandona la sua carta del Massachusetts.

Parola finale

Il Massachusetts ospita circa 7 milioni di persone, pari a circa il 2% della popolazione americana. La maggior parte degli americani non ha mai vissuto nello stato di Bay, e molti non hanno mai nemmeno messo piede in esso. Ma ciò non significa che l'assicurazione DIF non sia di nessun tipo per i residenti, ad esempio, del Texas o della California.

Per prima cosa, gli americani sono mobili. Anche se non sei interessato a trasferirti nel Massachusetts, potresti trovarti costretto da un datore di lavoro o da circostanze di vita impreviste a farlo in futuro. Nel bel mezzo del tentativo di trovare la città o il quartiere giusto per la tua famiglia, è probabile che ti trovi alla ricerca di una banca locale che protegge i depositi con l'assicurazione DIF.

In alternativa, potresti ritrovarti a scegliere il miglior conto corrente o le opzioni del tuo conto di risparmio da una delle tante banche online con sede in Massachusetts, che offrono tutte le assicurazioni DIF oltre all'assicurazione FDIC. Oppure, potresti vivere in uno stato che confina con il Massachusetts, dove le banche dello stato di Bay hanno più probabilità di avere filiali satellite.

E, se sei interessato alle politiche pubbliche o al processo legislativo, potresti persino mantenere l'assicurazione DIF come modello per protezioni più robuste dei conti di deposito nel tuo stato. Dopotutto, sia l'assicurazione DIF che quella FDIC - le protezioni critiche per i consumatori date per scontate oggi - erano inaudite prima degli anni '30.

I tuoi depositi bancari sono coperti dall'assicurazione DIF?


Cosa aspettarsi a vantaggio della tua azienda? Apri iscrizione

Cosa aspettarsi a vantaggio della tua azienda? Apri iscrizione

La maggior parte delle vostre aziende terranno il loro periodo di iscrizione aperto questo autunno e l'inizio del 2011 per i vostri benefici in termini di salute e pensionamento. Con i recenti cambiamenti della riforma dell'assistenza sanitaria, i premi dell'assicurazione malattia aumenteranno ancora di più ogni anno.

(Soldi e affari)

Pre-verifica TSA e ingresso globale: costi, vantaggi, iscrizioni e idoneità

Pre-verifica TSA e ingresso globale: costi, vantaggi, iscrizioni e idoneità

Per volantini frequenti, viaggiatori internazionali e coloro che vogliono ridurre i fastidi dei viaggi aerei, ci sono una coppia di programmi di viaggio del governo disponibili che potrebbero aiutare. Per i viaggiatori internazionali, la US Customs and Border Protection Agency (CBP) offre il suo programma Global Entry, che comprende anche i vantaggi offerti dal programma PreCheck della Transportation Safety Administration (TSA)

(Soldi e affari)