Immaginatevi questo: trovate la casa perfetta, rinunziate alla banca e ai documenti ipotecari associati, e aprite il libretto degli assegni per acquistare una casa a titolo definitivo. Mentre il pagamento in contanti per una casa è un sogno ancora inverosimile per molte persone, in realtà sta diventando più comune nel mercato immobiliare. La National Association of Realtors riporta che il numero di case acquistate con denaro è aumentato al 32% nel gennaio del 2011 rispetto al 26% nel 2010.
Le statistiche sono ancora più sorprendenti in alcuni dei mercati immobiliari più duramente colpiti dalla recessione. Nel sud della California, ad esempio, circa il 30% delle vendite di case effettuate a gennaio sono state pagate in contanti, mentre in città come Phoenix, Arizona e Las Vegas, Nevada, il numero raggiunge il 50%.
Che cosa sta guidando questo aumento degli acquisti di contanti in casa? Mentre i fattori che influenzano l'aumento nell'acquisto di case con denaro contante non sono completamente noti, si ipotizza che l'aumento sia guidato da una combinazione di prezzi delle case in calo a seguito della recessione, finanziamenti più complicati e standard di prestito più stringenti presso le banche, e possibilmente contrattare la caccia tra gli americani più ricchi che cercano di incassare un potenziale recupero di abitazioni.
Indipendentemente dalle ragioni, tuttavia, il pagamento in contanti per una casa sta diventando sempre più comune nell'economia di oggi. E per coloro che hanno a disposizione denaro sufficiente per acquistare una casa a titolo definitivo, la domanda rimane: è una buona idea?
Un luogo logico per iniziare la valutazione se l'acquisto di una casa con contanti duri ha senso finanziario è con il costo di acquistare una casa a titolo definitivo contro i pagamenti di prestito basati sul tempo che sarebbero fatti con opzioni di finanziamento standard.
A fini argomentativi, supporremo che stiamo acquistando una casa media, interessi medi e tassi di finanziamento. Il prezzo medio per la casa negli Stati Uniti è attualmente di $ 177.000. Per semplicità , assumeremo un acconto del 20%, un tasso di interesse del 5% su un mutuo a tasso fisso a 30 anni e il 4% su un prestito a tasso fisso a 15 anni (che più o meno riflette le attuali condizioni di mercato).
Quindi quanto pagheresti per una casa che al momento costa il prezzo mediano USA di $ 177.000?
Come puoi vedere dai numeri qui sopra, se riesci a far oscillare il costo iniziale, pagare in contanti per una casa ovviamente ti farà risparmiare un sacco di soldi nel tempo, ma ci sono anche altri vantaggi.
1. Facile da acquistare e vendere
Togliendo la banca, stai portando via una grande fonte di incertezza. Non dovrai sederti davanti a un broker di mutui e sperare che il tuo punteggio di credito si tradurrà in condizioni di prestito favorevoli. La possibilità di pagare in contanti per una casa, o accettare contanti come venditore, prende molto stress dalla transazione finanziaria e accelera il processo di acquisto. Pagare in contanti potrebbe anche aiutarti a negoziare un prezzo migliore per l'acquisto, in quanto al venditore è assicurata una transazione rapida e indolore.
2. Nessun mutuo o affitto
Per la maggior parte di noi, i costi per l'alloggio costituiscono un'enorme quantità delle nostre spese mensili. Immaginate il potenziale ritorno che otterreste dal dirottare quei soldi per risparmiare e investire nel mercato azionario, una forma con un rendimento potenziale molto più alto.
3. Senso di sicurezza e proprietÃ
Se perdi il lavoro o ti trovi in ​​difficoltà finanziarie, non puoi essere precluso perché sei già proprietario della casa. Ciò significa che, indipendentemente da come le cose cattive possono essere prese finanziariamente, ti viene assicurato un posto dove la tua famiglia possa deporre la testa durante la notte.
4. Equità disponibile
Colpisci tempi difficili finanziari? Avrai totale equità nella tua casa che hai la possibilità di attingere a un'emergenza estrema. Tuttavia, un fondo di emergenza adeguato dovrebbe essere il primo passo.
5. Meno preoccupazioni di fluttuazione del mercato
Il fatto è che quando si possiede una casa a titolo definitivo, non si può capovolgere il mutuo. Indipendentemente da ciò che fa il mercato, sei in grado di prendere decisioni basate sul valore su cosa fare con la tua proprietà . Se devi trasferirti e affittare la casa come padrone di casa, non devi preoccuparti di avere abbastanza soldi per pagare i mutui. Se si deve vendere per una perdita, finché si vive in casa per diversi anni, è probabile che i risparmi che si sono guadagnati da non pagare il mutuo per diversi anni è sufficiente a compensare la perdita in principale sulla casa.
Svantaggi del pagamento in contanti per una casa Mentre comprare una casa per soldi sembra una situazione senza perdita, ci sono alcuni aspetti negativi da tenere a mente.
1. Perdita di liquiditÃ
Affrontiamolo. Pagare così tanto denaro per qualcosa in anticipo ti costerà una grande quantità di liquidità sotto forma di denaro. Ecco perché dovresti comprare una casa a titolo definitivo solo se sei ancora in grado di avere un comodo cuscino in contanti per le emergenze. Il denaro contante nel settore immobiliare non è facilmente sfruttato in caso di problemi finanziari, se non attraverso una vendita o un capitale azionario.
2. Mancanza di leva
Sebbene la maggior parte di noi abbia fretta di estinguere il debito, la leva finanziaria nel settore immobiliare può effettivamente essere un'area in cui il mantenimento di alcuni debiti ha un rialzo. Poiché il pagamento del mutuo è bloccato, se si è in grado di ottenere un tasso di interesse molto favorevole, durante periodi di inflazione, si può effettivamente fare soldi avendo un mutuo a causa degli effetti dell'inflazione.
3. Nessun vantaggio fiscale
Molti sostenitori dell'ipoteca sostengono il trattamento fiscale favorevole degli interessi ipotecari nel codice fiscale americano, e infatti il ​​trattamento fiscale degli interessi ipotecari è uno dei maggiori incentivi per molti acquirenti di case. L'acquisto di una casa in contanti non fornirà detrazioni fiscali.
Pagare in contanti per una casa sta diventando più comune nel mercato di oggi e, a giudicare dalle ragioni di cui sopra, è chiaro perché. Pagare in contanti per una casa offre alcuni grandi vantaggi se si è in grado di oscillare il costo iniziale. È, tuttavia, un impegno finanziario molto grande e lega le risorse liquide in modo sostanziale. Se è possibile acquistare una casa a titolo definitivo e mantenere comunque un adeguato ammortamento in denaro, potrebbe essere una grande mossa finanziaria.
Cosa ne pensi? È una saggia decisione di acquistare una casa con denaro contante senza un mutuo?
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