Un sondaggio Pew di marzo 2015 riporta che oltre l'80% degli americani sono preoccupati per i loro risparmi, e sette su dieci si preoccupano se hanno abbastanza soldi per coprire le loro spese. Tuttavia, dal 1960, il tasso di risparmio personale negli Stati Uniti è stato incoerente e tendenzialmente in calo, passando da un massimo del 17, 0% nel maggio 1975 a un minimo dell'1, 9% nel luglio 2005, secondo l'US Bureau of Economic Analysis, come riportato dalla Federal Reserve Bank of St. Louis. Nell'aprile 2015, il tasso si è fatto strada fino al 5, 6%.
Tuttavia, il mancato raggiungimento degli obiettivi finanziari non è necessariamente causato da mancanza di sforzo o desiderio. Nonostante le migliori intenzioni di risparmiare denaro, aderire a un budget personale può altrettanto facilmente portare a un ciclo di privazioni e spese eccessive, come può un conto bancario pesante.
Alcuni hanno suggerito la ragione per cui gli americani vivono al di là delle loro possibilità : c'è semplicemente una carenza di informazioni disponibili per guidarli. Tuttavia, un recente sondaggio di Amazon.com ha indicato la disponibilità di oltre 58.000 libri dedicati al risparmio di denaro. Allo stesso modo, le trasmissioni televisive e radiofoniche sul risparmio salvano le onde radio e su Internet abbondano i budget di esempio.
Inoltre, 223.400 consulenti finanziari personali forniscono consulenza dal 2015, e il campo sta crescendo "molto più velocemente" rispetto alla media rispetto ad altre professioni, secondo il Bureau of Labor Statistics. Sembra chiaro che c'è un altro motivo per cui i budget non hanno lo stesso successo che dovrebbero essere.
Un budget è un piano per raggiungere un livello teorico di salute finanziaria in futuro, con particolare attenzione alla riduzione della spesa e al reddito crescente. I budget tendono a fallire perché sono pianificati in modo improprio, implementati male o entrambi. Ancora più importante, le radici del fallimento possono essere frequentemente ricondotte alle nostre naturali tendenze umane che sono state evolutivamente cablate nella nostra psicologia.
Secondo la Harvard Business Review, la pazienza e l'autocontrollo non arrivano naturalmente per la maggior parte degli esseri umani, un ricordo dei tempi antichi in cui la vita era più incerta. Aspettare di consumare una carcassa trovata attraeva altri spazzini e carnivori, molti dei quali erano più grandi, più forti e più letali. Per i nostri antenati evolutivi, posticipare un pasto avrebbe potuto significare diventare un pasto. Di conseguenza, gli umani hanno difficoltà a rimandare il piacere oggi a favore di un grande piacere domani.
Ognuno di noi affronta la tentazione della gratificazione immediata su base giornaliera. Proprio come una campana ha scatenato la saliva nei cani di Pavlov, la parola "vendita" attira immediatamente il nostro interesse. Infatti, la gratificazione immediata è la base di gran parte del marketing moderno.
Aziende come Walmart vantano l'ampiezza del loro inventario, quindi non devi mai lasciare un negozio a mani vuote; Amazon.com sta sperimentando droni robotici per ridurre i tempi di consegna; e la pubblicità pubblicitaria promette benefici che saranno raggiunti immediatamente dopo l'acquisto. Quando il legame tra sacrificio e ricompensa diventa incerto o esteso, la difficoltà di mantenere l'autocontrollo - vivere entro un budget - diventa sempre più difficile. Uno dei motivi principali per cui i budget falliscono è che i benefici futuri sono spesso troppo difficili da visualizzare e gli esseri umani non hanno una riserva illimitata di autocontrollo.
Uno studio del 2007 della Florida State University riportato nel Journal of Consumer Psychology ha suggerito che l'autocontrollo funziona come un muscolo - una ragione per cui lo chiamiamo "forza di volontà " - con una capacità limitata che può essere esaurita e deve essere reintegrata. Inoltre, esercitarsi sull'autocontrollo in una zona porta ad una mancanza di controllo in altre aree. Diversi studi riportati nel Journal of Consumer Psychology che coinvolgono cibo e puzzle hanno indicato che controllare gli impulsi di mangiare un cibo desiderabile riduce la capacità dei soggetti testati di risolvere enigmi. Questo potrebbe essere il motivo per cui le persone hanno difficoltà a stare e stare con un budget finanziario allo stesso tempo.
Fortunatamente, gli umani operano per la maggior parte del tempo in risposta automatica o non - rispondendo al nostro ambiente senza pensare. Nel suo libro Thinking Fast and Slow, lo psicologo Daniel Kahneman teorizza che i nostri cervelli hanno due sistemi: System One è l'approccio rapido, automatico, intuitivo, mentre System Two è la modalità analitica più lenta della mente in cui domina la ragione. System One si basa su scorciatoie mentali e richiede meno energia. Il Sistema Due richiede uno sforzo mentale, è impegnato coscientemente e può sostituire il Sistema Uno quando necessario.
Ad esempio, il cervello dei nuovi conducenti di automobili opera principalmente nell'ambito del Sistema 2, incentrato in modo acuto su ogni aspetto dell'ambiente circostante e apportando continuamente modifiche in termini di velocità e sterzata. I giovani conducenti commentano spesso la fatica quando finiscono le loro sessioni di allenamento. Al contrario, i conducenti esperti controllano la propria automobile senza pensieri coscienti, impegnandosi in conversazioni con i propri passeggeri, cambiando i canali radio e così via. System One ha il controllo per i conducenti esperti, a meno che non sia necessario durante un viaggio - condizioni meteorologiche, condizioni del traffico, guasti meccanici - che il Sistema Due sia impegnato.
Sviluppare un budget e metterlo in pratica dipende in gran parte dal Sistema II del cervello, ponderando le alternative, proiettando le conseguenze e prendendo decisioni. L'implementazione di un budget richiede anche la dipendenza dal Sistema Due fino a quando le risposte diventano automatiche o abituali e System One può prendere il sopravvento.
Ci sono molte ragioni per cui i budget personali falliscono, ma arrendersi troppo presto è uno dei più comuni. Troppi budget non consentono mai a System One di assumere le decisioni in modo automatico e quasi senza sforzo.
Mettere sotto controllo le tue spese non deve essere un processo doloroso e intenso. In effetti, più la si rende difficile, più è probabile che finisca in caso di fallimento. Utilizzare i seguenti suggerimenti durante la pianificazione del budget e le fasi di implementazione può rendere più semplice il lavoro anziché le tendenze legate all'età della pietra e può aiutarti a sfruttare al massimo la tua capacità di autocontrollo. Di conseguenza, dovresti trovare la vita all'interno di un budget per essere più semplice, evitando il dolore di spendere soldi che non hai e probabilmente migliorando le possibilità di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
I budget hanno lo scopo di mantenere le spese inferiori al tuo reddito, con la differenza che è la parte che puoi risparmiare per la sicurezza a breve e lungo termine. Tuttavia, molte persone, essendo dipendenti da un regolare controllo dei salari, possono raramente influenzare i loro redditi a breve termine.
Ai fini del budget, supponiamo che le tue entrate per il prossimo anno saranno simili - entro il 2% - dello scorso anno, le uniche eccezioni sono una promozione, un aumento o un bonus che sei certo accadrà . Se si verifica una buona fortuna e improvvisamente miete una manna, il reddito in eccesso sarà un fattore di sicurezza se non siete in grado di tagliare le vostre spese il più rapidamente possibile. Prendi in considerazione l'implementazione di strategie di risparmio di denaro come l'utilizzo di coupon, l'acquisto di prodotti di seconda mano e la cucina casalinga invece di mangiare fuori.
Considera gli effetti del tuo budget nel complesso sulle tue abitudini di spesa. Hai superato le spese previste in ogni categoria di spesa? Il tuo livello di spesa è diminuito in totale, anche se forse un po 'meno del previsto?
Se è così, probabilmente hai aspettative non realistiche sulla tua capacità di adattarsi a cambiamenti significativi. Piuttosto che picchiarti psicologicamente e abbandonare il tuo tentativo di controllare la spesa, sii orgoglioso del tuo sforzo e di ciò che hai imparato.
Rivedi le tue categorie di budget iniziali e le proiezioni delle spese future. Se le tue proiezioni si basano sui tuoi livelli di spesa storici, prova invece a ricorrere a regole generali o linee guida generali.
Ad esempio, rispettare i seguenti rapporti di spesa può probabilmente farti risparmiare almeno il 10% del tuo reddito:
Le linee guida sono basate su "medie", quindi certamente non si applicano a tutti. Se hai basato il tuo budget sulle linee guida consigliate, rivedi le tue spese e modifica le proiezioni per riflettere il tuo stile di vita mentre procedi.
Per facilitare la transizione, stabilire i rapporti target in modo incrementale, riducendo le spese in fasi fino a raggiungere un obiettivo confortevole. Ad esempio, se l'intrattenimento consuma il 25% del tuo reddito discrezionale e desideri spendere non più del 10%, fissa un obiettivo del 21% per il primo trimestre, del 17% per il secondo trimestre, del 13% per il terzo trimestre e 10 % per l'ultimo trimestre. Gli obiettivi incrementali possono aiutare a ridurre lo stress del cambiamento e consentire di raggiungere il tuo obiettivo in un ragionevole periodo di tempo.
I fallimenti di bilancio di solito non si verificano in tutte le categorie - solo in pochi. In questi casi, determinare se il fallimento fosse il risultato di una pianificazione eccessivamente ottimistica o della difficoltà di implementare le modifiche necessarie. Ridurre una spesa fissa è particolarmente difficile e in genere richiede molto tempo, quindi il tuo obiettivo principale dovrebbe essere la spesa discrezionale.
Molti esperti di budget caratterizzano tutte le spese non fisse come discrezionali, una descrizione che gli psicologi direbbero essere coerenti con un "bisogno", piuttosto che con un "bisogno". Per esempio, perché gli umani hanno bisogno di protezione dagli elementi, avere un tetto sopra la testa è un "bisogno". Tuttavia, la scelta di una villa con più camere con piscina, campo da tennis e sala video rispetto a una struttura più piccola sarebbe considerata un "desiderio". Con l'aumento del reddito personale, il rapporto tra bisogni e bisogni spesso diminuisce. In altre parole, più soldi guadagni, più controllo hai sul suo utilizzo.
Poiché le spese discrezionali possono essere facilmente modificate, sono spesso la nostra principale fonte di risparmio. Tuttavia, ci sono limiti pratici alla velocità con cui il cambiamento può verificarsi comodamente per tutti. Non è realistico per una persona che pranza ogni pasto per trasformarsi improvvisamente in un pianificatore di pasti a tempo pieno e preparatore. Una persona la cui vita sociale è incentrata sull'abbigliamento è improbabile che lasci i centri commerciali e centri commerciali freddi.
Un approccio più pratico sarebbe quello di stabilire un importo obiettivo da raggiungere su un periodo di sei mesi e ridurre in modo incrementale le spese di acquisto in quel periodo. Ad esempio, se le spese di ristorazione storiche medie sono $ 500 al mese, l'obiettivo potrebbe essere fissato a $ 200, lasciando cadere la spesa $ 50 al mese per un periodo di sei mesi.
Sebbene non ci sia un limite al numero di categorie di budget che potresti utilizzare, più di 10 o 12 possono aumentare le probabilità che tu possa diventare frustrato e uscire. Nel 2010, il Journal of Marketing ha scoperto che gli acquirenti di generi alimentari che cercano di rintracciare i loro acquisti di cibo in troppi dettagli diventano rapidamente frustrati e abbandonano i loro sforzi. Un risultato simile si verifica nel tenere traccia delle spese di budget in modo eccessivamente dettagliato perché richiede troppo autocontrollo.
Controlla i tuoi progressi trimestralmente, anziché mensilmente, per appianare le variazioni. Secondo il Journal of Consumer Research, i dati di bilancio a breve termine sono solitamente molto volatili, meno perché i periodi di valutazione aumentano di durata. Valutare troppo presto può lasciare false impressioni sui tuoi progressi o sulla loro mancanza.
Gli umani hanno la tendenza a volere e si aspettano la perfezione. Ci aspettiamo che i nostri budget siano esatti, senza difetti o difetti. Di conseguenza, quando non riusciamo a raggiungere importi mirati, incolpiamo noi stessi per la discrepanza, aumentando i sentimenti di inadeguatezza e senso di colpa.
Sfortunatamente, né la natura né gli esseri umani sono perfetti - esistiamo in uno stato di costante errore e correzione. I fallimenti del budget derivano più probabilmente dalle nostre errate percezioni quando si crea un budget piuttosto che un errore da eseguire. Omettere le spese irregolari o inusuali che potrebbero verificarsi o considerare gli obiettivi di budget come limiti assoluti piuttosto che come stime è una formula sicura per il fallimento. In particolare, non tenere conto di ogni dollaro di reddito in un budget: concediti un po 'di margine per quelle spese impreviste che potrebbero crearsi durante l'anno.
Se vivere all'interno del budget ti fa sentire privato e richiede un autocontrollo costante e rigoroso, è probabile che tu fallisca. La chiave per vivere in un budget - o stare a dieta - sta nel permettere al cervello di operare attraverso System One, il sistema automatico che dirige il comportamento, per regolare le scelte il più possibile, piuttosto che dover pensare e prendere decisioni costantemente. Ad esempio, stabilire pagamenti automatici - trasferire denaro direttamente dai tuoi conti bancari su una base predeterminata - per i risparmi e le categorie di spesa principali come l'alloggio, i pagamenti per le auto e le carte di credito possono sostituire il processo decisionale mensile.
Lascia le tue carte di credito a casa, tenendole disponibili solo per spese impreviste o emergenze. L'apertura di un secondo conto bancario e il trasferimento di contante da utilizzare esclusivamente per spese discrezionali - o l'utilizzo solo di contanti - dovrebbero limitare tali spese ogni mese. In altre parole, puoi spendere la somma assegnata senza sensi di colpa fino a quando l'account, o il tuo denaro, non è esaurito alla fine del mese.
Mentre chiudere i conti con carta di credito potrebbe non essere prudente o giustificato, rendendo il loro uso più difficile può pagare dividendi. Se hai bisogno di una ricevuta per la registrazione o la sicurezza, considera l'utilizzo di una carta di debito dal tuo conto di spesa dedicato o da un intermediario di terze parti come PayPal.
Metti le carte di credito in una posizione fisica in modo che il loro recupero richieda tempo e fatica, consentendo al Sistema due di entrare in gioco e richiedere che tu prenda una decisione razionale in merito alle spese previste. Nel Christian Science Monitor, Trent Hamm, un consumatore intraprendente che si è trovato incapace di resistere alla tentazione delle carte di credito, li ha racchiusi in acqua e li ha immagazzinati nel congelatore - forse una soluzione drastica, ma ha funzionato per lui.
Nel tempo, le azioni ripetitive diventano abitudini, prove tangibili del funzionamento di System One. La ricerca riportata da University College London indica che il processo richiede da 21 a 66 giorni o più, soprattutto per azioni complesse o complesse. Tuttavia, la mente cerca costantemente di sostituire le decisioni del secondo sistema con il comportamento automatico di System One. Questa tendenza è così forte che le decisioni sbagliate come la spesa eccessiva sono ridotte al minimo nel processo di formazione dell'abitudine.
Nonostante qualsiasi errore nel tuo comportamento, il ritorno ai tuoi schemi di spesa pre-budget può alla fine causare cambiamenti. Come la maggior parte degli obiettivi nella vita, il successo arriva a coloro che persistono.
Ogni volta che si spende, cercare di determinare i fattori causali che portano all'acquisto e se la decisione fosse giustificata o meno. Se ritieni che lo sia, rivedi il budget per eventuali modifiche necessarie. In caso contrario, riconoscere il fallimento e iniziare nuovamente a costruire abitudini di spesa utilizzando alcuni dei suggerimenti di cui sopra. Col tempo, man mano che li incorpori nelle tue spese, la disciplina fiscale dovrebbe diventare molto più semplice.
Anche se vivere con un budget può essere difficile - specialmente nelle prime settimane - la persistenza può rivelarsi vincente. Vivere con i tuoi mezzi non solo può aumentare il tuo senso di sicurezza, ma può anche ridurre lo stress e trasformare i soldi in uno strumento per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi.
In un primo momento, aderire ad un budget è abbastanza simile ad una dieta. Le nostre menti e i nostri corpi resistono al cambiamento, anche se il risultato finale ci avvantaggia chiaramente. Celebra le tue vittorie quotidiane quando sei in grado di rimanere in porta. Quando scivoli, riconosci che vivere con un budget è un cambiamento di vita, non una destinazione. Impara dai tuoi errori e vai avanti, sapendo che la persistenza è destinata a tradursi in abitudini di risparmio e disciplina fiscale.
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