Come diventare un consulente finanziario - Sfide di carriera e premi

Nelle generazioni passate, il mercato finanziario era costituito da agenti assicurativi che vendevano assicurazioni sulla vita intera e termine, agenti di cambio che lanciavano singole azioni e obbligazioni, contabili che preparavano rendite e rendevano conto aziendale, e banchieri che offrivano ai clienti sicurezza con assicurazione FDIC e sicurezza. cassette di sicurezza

Il moderno mercato finanziario di oggi ha sostanzialmente offuscato le distinzioni tra queste professioni tradizionali e oggi i consulenti finanziari sono tenuti a indossare numerosi cappelli per svolgere efficacemente il loro lavoro. Ma per coloro che possono affrontare le numerose sfide che presenta, il percorso di carriera del consulente finanziario promette sostanziali ricompense.

Che cos'è un consulente finanziario?

Il termine "consulente finanziario" è usato liberamente nel volgare moderno. Il "Consulente" potrebbe fare riferimento a un agente di borsa, agente assicurativo, CPA o altro professionista fiscale, consulente di investimento registrato, analista finanziario, pianificatore di proprietà, banchiere, funzionario di fiducia o pianificatore finanziario certificato a pagamento.

Inoltre, non esiste un percorso chiaramente definito che porti a questa professione, poiché molti consulenti sono in possesso di una laurea specialistica in finanza ed economia, mentre altri possiedono credenziali professionali, come il Certified Financial Planner (CFP) o Chartered Life Underwriter (CLU). Ci sono anche consulenti che non hanno mai finito il liceo ma hanno accumulato pratiche di successo con persistenza e capacità di vendita.

Coloro che si definiscono consulenti finanziari rientrano generalmente in una delle due categorie: rappresentanti registrati, comunemente noti come "agenti di cambio" e consulenti in materia di investimenti registrati (RIA). Gli agenti di cambio sono solitamente pagati dalle commissioni per eseguire transazioni finanziarie, mentre le RIA hanno superato l'esame della serie 65 e in genere applicano altri tipi di commissioni per fornire consulenza o gestione degli investimenti. Le RIA non possono addebitare una commissione per i loro servizi a meno che non siano titolari di una licenza di titoli e registrati presso un broker-dealer o autorizzati a vendere altri prodotti, come assicurazioni o ipoteche.

L'esame della serie 65

Generalmente, le RIA devono ottenere la licenza della serie 65 superando l'esame della serie 65 al fine di addebitare una commissione per i loro servizi. A differenza dei rappresentanti registrati, tuttavia, coloro che desiderano diventare una RIA non devono essere sponsorizzati da un broker-dealer per sostenere l'esame. Inoltre, i potenziali consulenti che hanno determinate credenziali professionali e sono in regola sono autorizzati a registrarsi presso la SEC come consulenti e ad addebitare i loro servizi senza sostenere l'esame della serie 65.

Queste designazioni includono:

L'esame consiste di 130 domande a cui è necessario rispondere entro un periodo di tre ore e il costo per registrarsi è di $ 120. Se il 72% delle domande riceve una risposta corretta, viene assegnato un voto positivo e coloro che passano sono autorizzati a dispensare consigli e servizi a pagamento una volta registrati presso la SEC o lo stato di origine in cui operano. Dove si registrano dipenderà dalla portata della loro attività e dalla quantità di attività che hanno in gestione.

Licenze e credenziali aggiuntive

Il completamento dell'esame della serie 65 da solo non inizierà a qualificare un consulente per dispensare in modo competente i consigli o gestire le risorse. Per questo motivo, la maggior parte delle RIA ha credenziali come quelle sopra elencate o le guadagna una volta che sono state registrate. Molti consulenti ottengono anche la licenza per vendere titoli e assicurazioni in modo che possano offrire prodotti (come azioni, rendite e assistenza a lungo termine) per i quali possono essere indennizzati dalle commissioni, oltre alle commissioni che applicano.

Opzioni educative

I diplomati delle scuole superiori che sono interessati a diventare consulenti finanziari hanno a disposizione molte opzioni educative considerevolmente migliori che in passato. Una generazione fa, i corsi di pianificazione finanziaria del college erano praticamente sconosciuti, ma molti college e università ora offrono curricula che insegnano tutti gli aspetti di questa professione.

Questi includono i corsi necessari per ottenere le varie credenziali utilizzate da molti pianificatori, come CFP, CLU e ChFC. I programmi di livello universitario sono disponibili anche presso istituzioni come il College of Financial Planning a Denver, in Colorado, dove gli studenti possono conseguire un master in pianificazione finanziaria.

Questi corsi coprono argomenti chiave di pianificazione finanziaria, come ad esempio:

Coloro che ottengono credenziali, come il CFP, guadagnano anche credibilità agli occhi dei potenziali clienti e sono in genere più qualificati per fornire determinati tipi di prodotti e servizi, come piani finanziari completi.

La quantità di tempo e sforzi necessari per guadagnare questi gradi e credenziali varierà sostanzialmente da una persona all'altra. Quelli con un background in finanza possono completare i corsi di credenziali in un anno o meno, mentre i consulenti occupati con molti obblighi possono richiedere alcuni anni per completare i loro studi.

Lavorando come consulente

Ci sono tre decisioni chiave che i nuovi consulenti devono affrontare all'inizio:

1. La natura e la portata del servizio che forniscono
2. L'importo e i tipi di commissioni che applicano
3. I metodi che usano per generare business

Le RIA hanno molta più libertà nel modo in cui strutturano la loro retribuzione e il loro modello di business rispetto alle loro controparti autorizzate in titoli perché non richiedono l'approvazione di un broker-dealer in questa materia. Naturalmente, questo non significa necessariamente che le RIA abbiano un tempo più facile per costruire la propria attività.

Tuttavia, il numero di consumatori che sono alla ricerca e disposti a pagare per una consulenza finanziaria meno tendenziosa sta crescendo rapidamente. Questo, a sua volta, crea opportunità per le RIA perché possono addebitare una tariffa fissa o oraria per i loro servizi e scegliere di non accettare commissioni.

Servizi di consulenza

Gli advisor possono offrire un vero e proprio menu di servizi a privati, aziende o entrambi. In alternativa, possono scegliere di specializzarsi in una particolare area di interesse e lavorare principalmente con clienti che richiedono tale specializzazione. Inoltre, mentre alcuni consulenti si accontentano di dispensare semplici consigli per una cifra modesta, altri saranno inclini ad adottare un approccio più approfondito e costoso. Essenzialmente, come consulente, hai la libertà di decidere quali servizi offri e a chi li offri.

1. Medico generico
Questo è forse il tipo più noto di consulente finanziario o pianificatore. Un medico generico offre una pianificazione ampia a individui e imprese, che generalmente copre gli investimenti, una serie di assicurazioni, budgeting e analisi del flusso di cassa, così come la pensione, il college e la pianificazione patrimoniale. Questo tipo di consulente può anche offrire piani finanziari completi progettati con tutte le informazioni finanziarie del cliente al fine di proiettare futuri scenari finanziari e aiutare il cliente a raggiungere i propri obiettivi.

2. Specializzazione
Alcuni consulenti scelgono di specializzarsi in un settore, come la negoziazione di derivati ​​finanziari, opzioni su azioni o piani non qualificati. Dove si specializzano influenzerà anche la loro base di clienti. Ad esempio, un consulente specializzato in piani non qualificati lavorerà principalmente con le aziende interessate a mantenere e premiare i migliori dipendenti.

3. Consulente finanziario interno
Alcune aziende cercano consulenti interni o che lavoreranno su base di tipo "a chiamata" per fornire regolari servizi di consulenza finanziaria e di pianificazione. In genere, questi consulenti sono compensati da un fermo annuale. Tuttavia, non è necessario lavorare esclusivamente su una base di conservazione poiché molti consulenti possono suddividere questo tipo di accordi oltre a prendere regolarmente dei clienti a pagamento.

4. Occupazione e insegnamento
Ci sono anche alcuni posti di lavoro aziendali disponibili per consulenti, come funzionari di fiducia bancaria o pianificatori finanziari interni. Molti consulenti insegnano anche corsi di titoli assicurativi o assicurativi, scrivono libri e articoli, o parlano con scuole e altri gruppi oltre a gestire le loro attività di consulenza indipendente.

Forme di risarcimento

Gli advisor hanno anche una considerevole varietà di scelte quando si tratta del tipo e dell'importo delle tariffe che applicano. Ci sono quattro categorie generali in cui ricade tutto il compenso del consulente, ognuna con i suoi vantaggi unici.

1. Pianificazione a pagamento
Alcuni consulenti addebiteranno ai clienti una tariffa oraria per la consulenza, mentre altri addebitano una tariffa fissa per un consiglio o un piano completo. Le tariffe orarie possono variare da $ 100 a $ 250 l'ora, a seconda del tipo di consiglio dato e i piani finanziari possono costare fino a $ 250 e fino a $ 5.000.

Alcuni piani sono completi in natura, mentre altri coprono solo un segmento delle finanze del cliente, come la pianificazione del pensionamento o del college. Ma molti pianificatori portano anche licenze aggiuntive, come le licenze immobiliari o assicurative, al fine di facilitare transazioni aggiuntive, come rendite vitalizie o 1031 scambi.

Per facilitare tali transazioni, i pianificatori possono essere pagati una commissione in aggiunta alle loro commissioni. Tuttavia, come con qualsiasi modello basato su commissioni, questo può far sorgere un conflitto di interessi, soprattutto perché alcuni prodotti assicurativi pagheranno commissioni pari al 100% del premio del primo anno.

2. Percentuale di attività
Gli advisor che gestiscono attivamente i soldi per i clienti spesso li addebita ogni anno una percentuale del patrimonio gestito (in genere dall'1% al 2, 5%). In effetti, questa pratica è diventata popolare sia per i consulenti che per i clienti perché allinea direttamente gli interessi finanziari di entrambe le parti. Se l'advisor raddoppia i soldi del cliente, anche la percentuale di asset addebitati verrà raddoppiata. Tuttavia, poiché il profitto dell'advisor aumenta con le attività del cliente, questo modello può inclinare alcuni consulenti a raccomandare un rischio di portafoglio maggiore rispetto a quello appropriato per un cliente avverso al rischio.

3. Consulenti a pagamento
A differenza di un pianificatore a pagamento, i consulenti a tariffa unica applicano tariffe orarie o forfettarie, ma non ricevono alcuna commissione da alcun prodotto come modo per mantenere una rigorosa obiettività nelle loro raccomandazioni.

4. Pianificatori basati sulla Commissione
Così come ci sono pianificatori a pagamento che accetteranno commissioni mentre addebiterà una commissione, ci sono anche pianificatori basati su commissioni che lavorano esclusivamente sulle commissioni che guadagnano dai prodotti che vendono. Questi pianificatori avranno in genere le loro licenze di titoli in aggiunta alla serie 65 (o altre designazioni professionali qualificanti) al fine di offrire, ad esempio, azioni, obbligazioni e rendite variabili.

Tuttavia, poiché questi consulenti sono pagati esclusivamente dalle commissioni, alcuni potrebbero essere inclini a vendere un prodotto quando non è nel migliore interesse del cliente o a vendere un prodotto con una commissione più elevata quando non è necessariamente l'opzione migliore.

Generazione di affari

Esistono diverse strade chiave che i consulenti possono utilizzare per costruire le loro attività:

• Viali Prospecting tradizionali . Questi includono cold calling, networking, referral e seminari.
• Aziende gratuite . Al fine di attirare ulteriori clienti di pianificazione finanziaria, molte RIA possiedono o gestiscono anche altre attività commerciali, quali pratiche fiscali e contabili, banche, società di mutui, brokeraggio assicurativo o servizi di pianificazione immobiliare. Gli advisor che utilizzano questo tipo di attività per la mia per i potenziali clienti hanno un enorme vantaggio rispetto a quelli che non lo fanno perché hanno un mercato di clienti già pronti per i loro servizi. Offrire servizi di pianificazione finanziaria è semplicemente un'estensione logica delle loro attività correnti.
• Internet Marketing . Come in altri settori, i consulenti hanno una notevole libertà nella progettazione e nell'utilizzo dei loro siti Web rispetto ai rappresentanti registrati, che sono soggetti a rigidi requisiti di conformità aziendale. I clienti e i potenziali clienti possono ora trovare consulenti con il semplice tocco di un pulsante e conoscere la loro pianificazione e le filosofie di investimento, gli sfondi e l'esperienza (così come qualsiasi storia disciplinare che possano avere con la SEC o altre autorità di regolamentazione).

Premi e vantaggi

Nonostante gli ostacoli che devono affrontare i nuovi consulenti, i vantaggi offerti dall'azienda possono essere notevoli.

1. Elevato risarcimento . Molti consulenti di successo con pratiche consolidate guadagnano da $ 100.000 a oltre $ 1.000.000 all'anno.
2. Libertà Anche se sono ancora soggetti alla regolamentazione della SEC, i consulenti non devono fare i conti con la miriade di regole imposte ai rappresentanti registrati dalla FINRA e dai dipartimenti di conformità dei broker-dealer. La libertà che i consulenti hanno nel modo in cui fanno pagare i loro servizi può anche generare clienti aggiuntivi per loro, in quanto ciò consente loro di soddisfare coloro che desiderano pagare tariffe fisse o orarie o con una percentuale delle loro attività.
3. Soddisfazione del lavoro Gli advisor hanno la gioia di poter fare la differenza nella vita dei loro clienti mostrando loro come raggiungere i loro obiettivi e obiettivi finanziari a lungo termine.
4. Prestigio I consulenti finanziari sono spesso percepiti come appartenenti alla stessa categoria di medici, avvocati e altri professionisti altamente qualificati. E mentre diventare un consulente non è certamente un compito facile, richiede molto meno istruzione formale rispetto a molte altre professioni con livelli simili di stress e compensazione.

svantaggi

Anche se ci sono molti vantaggi che derivano dall'essere un consulente, ci sono anche degli svantaggi:

1. Difficoltà di partenza . Coloro che devono costruire le loro attività attraverso la ricerca del freddo possono aspettarsi di trascorrere lunghe ore e sopportare una buona dose di frustrazione e di rifiuto quando iniziano. Le serate di lavoro e i fine settimana sono praticamente la norma per la maggior parte dei nuovi consulenti e il risarcimento durante i primi cinque anni può essere piuttosto basso. Un reddito annuo di $ 30.000 dopo le spese è realistico fino a quando non viene stabilita una solida base di clienti.
2. Stress Affrontare i clienti può essere una proposta difficile a volte, in quanto le loro percezioni e aspettative non sempre sono in correlazione con la realtà. I consulenti devono anche affrontare gli stessi problemi derivanti dalla gestione della loro attività, come trovare e mantenere uno staff competente, mantenere un buon flusso di cassa indipendentemente dalle condizioni del mercato e burocrazia e burocrazia amministrativa.
3. Responsabilità Come con altre occupazioni professionali, i consulenti possono facilmente trovarsi responsabili di cose che sfuggono al loro controllo se non sono attente. Ad esempio, una famiglia che è costretta a sopportare le spese di cura a lungo termine di un parente anziano potrebbe citare in giudizio un consulente per un piano finanziario creato per il parente se tale piano non includesse l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. A seconda delle circostanze, il consulente potrebbe effettivamente finire con la perdita di quella causa.
4. Volatilità del mercato . Le RIA affrontano gli stessi problemi delle agenzie di cambio quando si tratta di performance del mercato azionario; possono formulare raccomandazioni di investimento e perseguire strategie di gestione del portafoglio che non si comportano in base alle aspettative, causando la perdita di clienti e entrate.
5. Entrate incerte . Le cattive condizioni di mercato si traducono spesso in un calo delle entrate per le RIA, che può essere più difficile per i consulenti di sopportare rispetto agli agenti di cambio, che possono essere in grado di ricevere un anticipo o di prelevare commissioni dal proprio intermediario. Gli advisor non hanno un'organizzazione di supporto di questo genere, quindi sono lasciati a gestire il calo delle entrate da soli.
6. Spese generali e spese aziendali . Le RIA che possiedono le proprie aziende devono pagare molte delle stesse spese di qualsiasi altra attività, compresi affitto e utenze, stipendi dei dipendenti e spese di marketing.

Parola finale

Sebbene la creazione di una base di clienti non sia mai facile, i consulenti affermati sono generalmente premiati con una carriera ben remunerativa e soddisfacente che aiuterà i clienti a raggiungere i propri obiettivi e sogni finanziari. Ci sono diversi tratti della personalità che condividono i consiglieri di maggior successo, come le vendite e le abilità delle persone, la matematica di base e il senso degli affari, e il desiderio di controllare il proprio destino.

Per ulteriori informazioni su come diventare un consulente finanziario, visitare il sito Web dell'Associazione di pianificazione finanziaria.

Quali suggerimenti puoi offrire ai potenziali consulenti finanziari? Ci sono percorsi di carriera specifici che suggeriresti? Cosa vorresti evitare?

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