Se in passato hai avuto un debito che non potevi pagare, alcuni di questi account potrebbero essere stati cancellati come "inesigibili". In altre parole, la società potrebbe aver smesso di cercare di raccogliere perché non erano in grado di farti pagare o per raggiungerti a tutti.
Tuttavia, negli ultimi anni, una nuova razza di esattori ha iniziato a comprare questi vecchi debiti e sta tentando di riscuotere di nuovo tutto da capo.
Data la loro propensione a salire dalla tomba, questi debiti sono noti come "debito zombi".
Quando una persona non può o non vuole pagare un debito, il prestatore ha un numero di metodi diversi con cui recuperare i propri soldi. Questi di solito includono telefonate moleste, lettere e, eventualmente, anche un sequestro di salari.
In molte situazioni, tuttavia, il debitore si è trasferito e non può essere trovato, o semplicemente non ha soldi. Dopo un po ', non è economicamente conveniente per il creditore continuare i tentativi di raccolta e gli account vengono così "addebitati" e tolti dai libri del prestatore. La maggior parte dei finanziatori smetterà di cercare di riscuotere interamente una volta che il debito avrà sei anni, perché a quel punto ha superato lo statuto delle limitazioni e il debitore non è più legalmente obbligato a pagarlo.
Tuttavia, quei vecchi debiti hanno ancora un certo valore, e mentre il mutuante originale potrebbe non trovare più la pena di provare a collezionare, altre aziende lo fanno. I debiti non recuperabili sono spesso venduti per una piccola percentuale del loro valore nominale originale ad altre società di recupero crediti, anche se è passato il limite di legge sulla possibilità di riscuotere il debito.
Dal momento che la società di recupero crediti zombie paga così poco per i debiti che acquistano, farsi pagare anche solo una parte dei prestiti rende un modello di business redditizio. La maggior parte delle aziende che acquistano crediti inesigibili paga circa il 3% del valore nominale del prestito. Cioè, se il debito originario era di $ 1.000, il nuovo creditore pagherà circa $ 30 per questo. Se questa azienda può ottenere solo una persona per rimborsare un debito di $ 1.000 in pieno, che copre i costi per acquistare più di trenta prestiti simili.
La maggior parte delle volte, tuttavia, un tale debito ha anni, il debitore non se lo ricorda e potrebbe non comparire più nemmeno sul proprio rapporto di credito. O, forse, il debitore ha dichiarato bancarotta, ma ha dimenticato di includere tale debito nella petizione di fallimento. Indipendentemente da ciò, se il debito è abbastanza vecchio, il debitore potrebbe non essere legalmente tenuto a regolarlo. La maggior parte degli stati ha una prescrizione per quanto tempo un creditore può tentare di riscuotere un debito. Mentre il debito è ancora considerato valido anche dopo il superamento della prescrizione, non sei legalmente obbligato a pagarlo.
Segui i passaggi sottostanti per comprendere i tuoi diritti e proteggerti se qualcuno prova a riscuotere un debito zombi da te.
Una volta ricevute le informazioni sul debito, sarete in grado di determinare se è stato superato lo statuto delle limitazioni o se è addirittura il vostro debito. In alcuni casi, il debito di zombi può essere il risultato di un furto d'identità , di un errore del computer o di un tentativo fraudolento di ottenere denaro da te per un debito che non esiste.
Se il debito era parte di un fallimento che hai depositato (e quindi avrebbe dovuto essere perdonato), il mutuante originale potrebbe non aver ricevuto l'ordine di dimissione o elaborato in modo improprio. È possibile ottenere una copia dell'ordine di dimissione dal tribunale fallimentare e inviarlo di nuovo a loro.
Lo statuto delle limitazioni inizia l'ultima data in cui vi è stata "attività " sul debito. Di solito, questo è l'ultimo pagamento. Sotto il FDCPA, un debitore non può essere citato in giudizio per riscuotere il debito dopo sei anni. Dopo sette anni, il debito deve essere rimosso dai rapporti di credito. I singoli stati spesso hanno uno statuto ancora più breve di limitazioni sui debiti.
Se hai deciso di non intraprendere alcuna azione su un debito zombi, ma continua a essere contattato dall'agenzia di recupero crediti, scrivi un'altra lettera (puoi usare i modelli per realizzarli). In questa lettera, informali che non possono contattarti a meno che non stia scrivendo o se intenda farti causa. Dal momento che la maggior parte dei debiti zombie sono al di là della prescrizione, l'agenzia per la riscossione dei crediti non sarà probabilmente in grado di perseguire un ricorso legale.
Non ci sono praticamente scenari in cui potrai beneficiare pagando un debito che va oltre lo statuto delle limitazioni. Il debito di Zombi è così a buon mercato proprio perché non è riscontrabile. L'agenzia di riscossione approfitta dei debitori che possono convincere a pagare, anche se questi debitori non sono obbligati a pagare legalmente.
Molte agenzie di recupero crediti motivano i debitori a pagare usando la colpa, la mancanza di conoscenza del debitore o instillando la paura. Ma se il debito è al di là della prescrizione, che può variare notevolmente in base allo stato e alla natura del debito, non è necessario pagare nulla.
A volte, l'agenzia di recupero crediti può dirti che puoi saldare il debito per meno di quanto devi. Ma questa può essere la cosa peggiore in assoluto! A meno che non siano disposti a prolungare la tua offerta formale di compromesso per iscritto, pagare qualsiasi importo sul debito può renderti responsabile per il debito. In particolare, qualsiasi importo pagato ripristina lo statuto delle limitazioni.
In altre parole, non è più il debito zombi ed è altrettanto valido quanto il debito che devi sulle tue attuali carte di credito o mutuo. A causa di ciò, il debito diventa legalmente collezionabile, e il collezionista avrà un maggiore incentivo a seguirti. Può apparire anche sul tuo rapporto di credito. In effetti, anche se paghi completamente il debito zombie, verrà visualizzato sul tuo rapporto di credito. Questo può danneggiare seriamente il tuo punteggio di credito in quanto farà rivivere un debito inesigibile e aggiungere pagamenti in ritardo al tuo rapporto.
Se vuoi pagare il debito, sei certamente nei tuoi diritti di farlo, ma assicurati di sapere chi sta beneficiando. I soldi non andranno al prestatore originale, ma piuttosto all'agenzia di recupero crediti. Per esempio, se vuoi pagare un debito con il tuo medico di famiglia per ricominciare a vedere quel dottore, renditi conto che la pratica del dottore probabilmente ha venduto il debito molto tempo fa. In questa situazione, potresti prendere in considerazione la possibilità di contattare il mutuante originale e di offrirgli il pagamento diretto.
La legge prevede diverse misure importanti per proteggere i consumatori dalle molestie quando le aziende tentano di riscuotere i debiti. Stabilisce anche regole severe sulle pratiche di riscossione dei debiti. Il più importante è applicare uno statuto di limitazioni sulla riscossione dei vecchi debiti.
Il debito di Zombi è un affare redditizio, quindi puoi contare su questi debiti "in aumento dalla tomba". Tuttavia, hai i diritti legali che ti permettono di verificare il debito e fermare le molestie. Ricorda, è meglio non pagare il debito se è troppo vecchio per perseguire legalmente. Scopri qual è lo stato di limitazione nel tuo stato e vedi se il debito si presenta su un rapporto di credito corrente.
Sei mai stato contattato per un vecchio debito? Cosa hai deciso di fare al riguardo?
Giocare e investire nel mercato azionario è un gioco d'azzardo. Ma puoi ridurre e gestire il rischio di investimento quando hai una strategia che funziona, come Joseph Piotroski.L' American Association of Individual Investors tiene traccia di 63 diverse strategie di selezione titoli che includono un mix di crescita, valore, quantità di moto, variazioni nelle stime degli utili e acquisti di informazioni privilegiate.
10 divertenti attività di San Valentino e idee artigianali per bambini e coppie
In passato, ho sempre pensato al giorno di San Valentino come a una festa che celebrava l'amore romantico. Cene di lusso in ristoranti costosi, gioielli e anelli di diamanti, cioccolatini, fiori e proposte sono le cose che mi sono venute in mente. Tuttavia, visto che sono diventato più grande, mi sono reso conto che non si tratta solo dell'amore romantico.
