Secondo un'indagine di Bankrate, circa il 25% degli americani vive lo stipendio in busta paga. Il denaro che fanno copre a malapena le spese quotidiane, con poco o nulla rimasto per le emergenze. Se ti trovi in ​​questa situazione, qualsiasi spesa non pianificata, ad esempio una riparazione di 300 dollari, può causare una crisi finanziaria.
Payday loans - chiamati anche "prestiti in contanti" - sembrano offrire una via d'uscita. Puoi entrare in una delle migliaia di uffici per il prestito di giorno di paga in tutto il paese e uscire mezz'ora dopo con $ 300 in mano per pagare la fattura di riparazione. Quindi, al tuo prossimo giorno di paga, puoi rientrare per rimborsare $ 300, più altri $ 45 circa di interesse.
Il problema è che se hai avuto difficoltà a raccogliere $ 300 in primo luogo, perdere $ 345 su una busta paga lascia un grosso buco nel budget. E così, prima che il mese sia esaurito, potresti ritrovarti a tornare per un altro prestito per coprire le bollette che non puoi più permettermi di pagare. In poco tempo, finisci intrappolato in un ciclo di debiti in corso, passando dal prestito al prestito, mentre i pagamenti degli interessi si accumulano sempre più in alto. Un rapporto del 2012 del Pew Charitable Trusts ha rilevato che il tipico mutuatario del giorno di paga preleva otto $ 375 prestiti all'anno, pagando un totale di $ 520 in interessi.
Molti mutuatari non possono liberarsi da questo ciclo senza prendere misure estreme. Tagliano i loro bilanci, prendono in prestito da amici e familiari, pegno le loro cose o prendono un tipo diverso di prestito. Questi sono tutti i passaggi che avrebbero potuto prendere per evitare di ottenere il prestito di giorno di paga in primo luogo, risparmiando tutto questo interesse.
Quindi, se vuoi evitare la trappola del prestito di giorno di paga, dovresti assicurarti di aver guardato prima tutte le altre opzioni. Anche quando hai assolutamente bisogno di denaro extra per superare il mese, c'è quasi sempre un modo migliore per ottenerlo che rivolgersi a uno squalo del giorno di paga.
Il prestito di giorno di paga è un grande affare. La CFSA (Community Financial Services Association of America) vanta oltre 20.000 sedi membro, più di Starbucks o McDonald's. Circa 19 milioni di famiglie americane (quasi una su sei nel paese) hanno stipulato un prestito di giorno di paga a un certo punto.
I prestiti di giorno di paga prendono il loro nome perché di solito vengono in scadenza il prossimo giorno di paga del mutuatario. Sono diversi dai normali prestiti bancari in diversi modi:
Secondo il rapporto del Pew del 2012, 12 milioni di americani accettano prestiti di giorno di paga ogni anno. Circa il 5, 5% di tutti gli adulti americani ne ha fatto uso negli ultimi cinque anni.
Le persone che hanno maggiori probabilità di utilizzare i prestiti di giorno di paga sono:
I prestatori di giorno di paga spesso commercializzano i loro prodotti come correzioni a breve termine per esigenze di emergenza, come riparazioni auto o spese mediche. Ma secondo il sondaggio del Pew, la maggior parte degli utenti non li usa in questo modo. Quasi il 70% dei nuovi mutuatari afferma di aver stipulato prestiti per aiutare a pagare i bisogni di base, come affitto, cibo, servizi pubblici o fatture delle carte di credito. Solo il 16% dichiara di aver preso in prestito denaro per una spesa non pianificata, una tantum.
Quando Pew ha chiesto alle persone cosa avrebbero fatto se non potevano usare i prestiti di giorno di paga, hanno dato una varietà di risposte. Più dell'80% ha dichiarato che avrebbe ridotto le spese di base, come cibo e vestiti. Più della metà ha anche detto che avrebbero pedinato qualcosa o preso in prestito da amici e familiari. Tuttavia, la maggior parte degli utenti non ha detto che avrebbero usato carte di credito o stipulato prestiti bancari, probabilmente perché molti non hanno un credito sufficiente per qualificarsi.
Il problema più evidente con i prestiti di giorno di paga è i loro tassi di interesse estremamente alti. La commissione per un prestito di giorno di paga può essere ovunque da $ 10 a $ 30 per $ 100 presi in prestito, il che equivale a un tasso di interesse annuo del 261% al 782%. Ma questi prestiti hanno anche altri pericoli meno ovvi.
Questi pericoli includono:
Le leggi sul prestito di giorno di paga variano da stato a stato. Gli Stati rientrano in tre gruppi di base:
Il rapporto Pew mostra che negli stati con leggi più severe, meno persone accettano prestiti di giorno di paga. Ciò è in parte dovuto al fatto che le leggi più severe di solito significano meno depositi di prestiti di giorno di paga, quindi le persone non possono semplicemente andare al negozio più vicino per ottenere denaro contante. Le persone in stati restrittivi hanno ancora accesso ai prestatori online, ma non sono più propensi a usarli rispetto alle persone in stati permissivi.
A giugno 2016, l'Ufficio per la protezione delle finanze dei consumatori ha proposto una nuova regola per regolamentare il prestito di giorno di paga a livello nazionale. Questa regola richiederebbe ai prestatori di controllare le entrate, le spese e altri debiti dei mutuatari per assicurarsi che possano permettersi di rimborsare il prestito. Limiterà anche il numero di prestiti che un mutuatario può eseguire consecutivamente, contribuendo a rompere il ciclo del debito. E infine, richiederebbe ai prestatori di far sapere ai mutuatari prima di estrarre denaro dai loro conti bancari e limitare il numero di volte in cui possono provare a prelevare denaro prima di arrendersi.
Questa regola non ha ancora avuto effetto, e molti prestatori di giorno di paga sperano che non lo farà mai. Il CFSA ha rilasciato una dichiarazione in cui affermava che questa regola avrebbe costretto i prestatori di giorno di paga a cessare l'attività . Questo, a sua volta, avrebbe "interrotto l'accesso al credito per milioni di americani".
Tuttavia, Pew sostiene che ci sono modi per cambiare le regole che rendono più facile per gli americani a basso reddito ottenere il credito di cui hanno bisogno. Il problema è che la regola proposta non lo fa. Piuttosto, dice Pew, permetterebbe agli istituti di credito di giorno di paga di continuare a pagare i tassi di interesse a tre cifre, rendendo più difficile per le banche offrire alternative migliori e più economiche. Pew ha proposto una propria regola che limiterebbe i prestiti a breve termine, ma incoraggerebbe prestiti a più lungo termine che sono più facili da rimborsare.
Per aggirare le restrizioni sul prestito di giorno di paga, alcuni istituti di credito offrono invece prestiti per il titolo di auto. Tuttavia, questa cosiddetta alternativa - che è illegale in circa la metà degli stati del paese - è in realtà solo un prestito di giorno di paga sotto mentite spoglie.
Quando sottoscrivi un prestito per il titolo di auto, il prestatore esamina la tua auto e ti offre un prestito basato sul suo valore. In genere, puoi ottenere fino al 40% del valore dell'auto in contanti, con $ 1.000 come importo medio. Quindi consegni il titolo all'automobile come garanzia per il prestito.
I prestiti di titolo di automobile hanno gli stessi termini brevi e alto interesse come i prestiti di giorno di paga. Alcuni sono dovuti in una somma forfettaria dopo 30 giorni, mentre altri sono pagati in rate da tre a sei mesi. Oltre agli interessi del 259% o più, questi prestiti includono anche commissioni fino al 25%, che sono dovute con il vostro ultimo pagamento.
Se non è possibile effettuare questo pagamento, è possibile rinnovare il prestito, proprio come un prestito di giorno di paga. In effetti, la stragrande maggioranza di questi prestiti sono rinnovamenti. Pew riporta che un prestito di titolo tipico viene rinnovato otto volte prima che il mutuatario possa ripagarlo. Quindi, proprio come i prestiti di giorno di paga, i prestiti di titoli auto intrappolano i loro utenti in un ciclo di debito.
Tuttavia, se non puoi permetterti di pagare il prestito o rinnovarlo, il creditore prende l'auto. Molti istituti di credito ti fanno girare una chiave o installare un localizzatore GPS per rendere più facile per loro mettere le mani sul veicolo. Alcuni di loro addirittura immagazzinano la macchina mentre stanno aspettando di venderla - e ti fanno pagare una tassa per la conservazione. E se l'importo che ottengono quando vendono l'auto è più di quello che gli devi, non sempre devono pagare la differenza.
È facile sostenere che i prestiti di giorno di paga e i prestiti per l'auto sono semplicemente malvagi e dovrebbero essere banditi completamente. Ma il problema è che c'è una richiesta per loro. Un sondaggio Pew rileva che la maggior parte degli utenti di prestiti di giorno di paga dice che questi prestiti ne approfittano - ma allo stesso tempo, la maggior parte afferma che i prestiti forniscono un sollievo tanto necessario.
Fortunatamente, ci sono modi migliori per raccogliere denaro in caso di crisi. A volte, è possibile ottenere senza prendere in prestito denaro. Puoi vendere oggetti o chiedere un anticipo sulla tua busta paga. È inoltre possibile richiedere un aiuto di emergenza, come Medicaid o SNAP (buoni pasto), o chiedere aiuto pagando altri debiti.
Ma anche se hai bisogno di prendere in prestito denaro, ci sono posti migliori per girare di un ufficio di prestiti di giorno di paga. In molti casi, amici e parenti possono aiutarti con un prestito. I banchi di pegno e molti istituti di credito online offrono piccoli prestiti, anche a persone con crediti inesigibili.
Infine, se si dispone di una carta di credito, di un fondo pensione, di un'assicurazione sulla vita o di un conto bancario, è possibile sfruttarlo come fonte di denaro di emergenza. Queste opzioni sono costose, ma a lungo termine, sono migliori di essere intrappolate nel debito del prestito di giorno di paga.
Qui ci sono diverse alternative e modi per evitare payday loans:
Come mostra il sondaggio del Pew del 2012, la maggior parte delle persone accetta prestiti di giorno di paga per coprire le proprie spese quotidiane. I mutuatari forniscono spiegazioni come: "Ero indietro con la mia ipoteca e bolletta via cavo" o "Ho delle fatture da pagare".
Ma in una situazione come questa, un prestito di giorno di paga è solo una benda. Se non stai vivendo nei tuoi mezzi, prendere in prestito denaro non risolve il problema. In realtà , si aggiunge a ciò dandoti interesse a pagare oltre a tutte le altre spese.
Ciò di cui hai bisogno in questo caso è un bilancio familiare migliore. Devi dare una buona occhiata a tutte le tue spese - affitto, cibo, servizi pubblici e così via - e capire quanto puoi davvero permettersi di spendere su ciascuna di esse. Quindi puoi cercare modi per ridurre le tue spese in modo che siano in linea con le tue entrate.
Quando il tuo stipendio è piccolo, può essere difficile allungarlo per coprire tutte le tue bollette. Ma se guardi con attenzione alle tue spese, puoi spesso trovare bustine di budget nascoste che possono essere tagliate.
Alcuni esempi includono:
Se tagliare queste piccole spese non è abbastanza per incidere sul budget, prova a pensare più in grande. Vedi se riesci a trovare un appartamento più economico, rinunciare alla tua auto o tagliare il conto della spesa. Fare tagli come questo è doloroso, ma stringere la cintura ora è meglio che restare bloccati per mesi o anni alla volta.
A volte, taglia tutto il grasso che riesci a trovare dal tuo budget e ancora non riesci a far quadrare il bilancio. Quando ciò accade, non c'è vergogna nel chiedere aiuto. Molte chiese e organizzazioni di comunità possono fornire assistenza a breve termine con affitto, cibo, bollette e altri bisogni di emergenza. Alcuni di loro offrono anche piccoli prestiti a basso interesse.
Inoltre, ci sono programmi governativi che offrono aiuto con quanto segue:
Anche con un buon budget, ci sono sempre delle spese che non puoi pianificare. Qualsiasi tipo di emergenza, come un incendio in casa o un'auto guasto, può portare a fatture grandi e inaspettate. Non puoi mai essere sicuro di quando o come questo tipo di disastro colpirà - ma puoi essere abbastanza sicuro che lo farà prima o poi.
Per questo motivo, dovresti cercare di fare spazio nel tuo bilancio familiare per risparmiare. Mettendo da parte un po 'di soldi - anche solo $ 10 o $ 20 - su ogni busta paga, puoi costruire un fondo di emergenza per affrontare queste spiacevoli sorprese. Se riesci a risparmiare anche qualche centinaio di dollari, sarai in grado di ricorrere ai tuoi risparmi in caso di crisi, invece che a un prestatore di giorno di paga.
Finché hai denaro da spendere per pagarlo, una spesa non pianificata è solo una seccatura, non un disastro. E più soldi hai messo da parte per affrontare le emergenze, più è facile andare avanti in futuro.
In teoria, il punto di un prestito di giorno di paga è quello di farti passare una temporanea crisi di cassa. Se hai un sacco di bollette in scadenza lunedì, ma non puoi pagarle fino alla prossima busta paga di venerdì, un prestito di giorno di paga sembra un buon modo per colmare il divario.
Tuttavia, in molti casi, staresti meglio solo aspettando fino a venerdì e pagando le bollette in ritardo. Dovrai spesso pagare una tassa per questo, ma non sempre. Ad esempio, le utility come la compagnia telefonica e la società elettrica accettano spesso pagamenti in ritardo. Se non sei sicuro che sia il tuo, chiama per chiedere.
Anche quando devi pagare una tassa, è spesso inferiore al costo di un prestito di giorno di paga. La tariffa media per un prestito di due giorni, $ 375, è di $ 56, 25. Al contrario, ecco come si accumulano altre tasse in ritardo:
Invece di rimandare semplicemente le bollette, puoi provare a negoziare con i tuoi creditori e vedere se ti daranno una pausa. Non vogliono vederti presentare bancarotta, perché se lo fai, perde tutto.
In alcuni casi, i creditori accetteranno una somma forfettaria solo per una parte di quanto dovuto. In altri casi, elaboreranno un piano di pagamento con te in modo da poter effettuare rimborsi poco a poco. Quindi è possibile utilizzare i soldi che si risparmiano su queste fatture per coprire altre spese che sono più urgenti. Non vi è alcuna garanzia che i prestatori lavoreranno con voi, ma non avete nulla da perdere chiedendo.
Se i creditori non sono disposti a lavorare direttamente con te, puoi provare a gestire i tuoi debiti in altri modi. Alcune opzioni includono:
Se hai bisogno di raccogliere denaro in fretta, prova a pulire i tuoi armadi. Cerca articoli di valore elevato che puoi vendere, come ad esempio:
Se hai un negozio nella tua città che si occupa di questo tipo di merci, prova ad andare lì prima. In caso contrario, puoi provare a vendere i tuoi effetti personali su eBay o Craigslist. Controlla prima altre voci simili per avere un'idea di quanto valga la tua roba.
Un'altra opzione è portare le tue cose in un banco dei pegni. Puoi vendere i tuoi oggetti a titolo definitivo o prendere in prestito denaro su di loro. Quando estrai un prestito per un banco dei pegni, consegni il tuo oggetto come garanzia e il negozio ti offre una frazione del suo valore in denaro. Riceverai anche una ricevuta, chiamata biglietto del pedone, che mostra quando il tuo prestito è dovuto.
Un prestito di banco dei pegni è di solito buono per ovunque da uno a quattro mesi. In qualsiasi momento prima di tale periodo, puoi ritirare il tuo biglietto al negozio e rimborsare il tuo prestito, insieme a una commissione che può essere descritta come interesse o addebito finanziario. Le tariffe vanno dal 5% al ​​25% del valore del prestito al mese. Ciò equivale a un APR compreso tra il 61% e il 304%, che è elevato, ma migliore di quello che otterresti da un erogatore di giorno di paga.
Se non puoi pagare un prestito su un banco dei pegni prima che sia dovuto, il negozio conserva solo le tue cose e le vende a qualcun altro. Non è il massimo per te, dal momento che significa che hai venduto l'oggetto per molto meno di quanto valeva. Ma almeno questa è la fine della storia. Il tuo prestito è pagato, e non devi preoccuparti degli esattori che verranno dopo di te.
Invece di ottenere un prestito di giorno di paga per passare alla tua prossima busta paga, determinare se è possibile ritirare la paga un po 'presto. Se lavori per una grande azienda, vai alle risorse umane e chiedi se puoi ottenere un anticipo sul tuo stipendio. Se lavori per una piccola azienda, contatta il proprietario.
Un anticipo sui salari non è la stessa cosa di un prestito. In genere, quando ottieni un anticipo, stai solo raccogliendo i soldi per il lavoro che hai già fatto. Quindi, ad esempio, se il tuo periodo di paga è di due settimane e hai lavorato una settimana dal tuo ultimo stipendio, puoi accumulare la metà del tuo prossimo.
Tuttavia, un anticipo sui salari può farti del male e aiutarti. Prendendo un anticipo significa che il prossimo stipendio sarà breve, quindi dovrai pagare le tue solite bollette con meno soldi. Se non puoi, potresti dover tornare dal tuo capo per un altro anticipo e finire per cadere più indietro. Per evitare che ciò accada, molti datori di lavoro limitano il numero di anticipi che è possibile portare a uno o due all'anno.
Le aziende possono avere anche altre regole sugli anticipi sui salari. Alcuni li concedono solo ai dipendenti che sono stati assunti per un certo periodo di tempo. Altri ti chiedono di dimostrare che hai bisogno di soldi per una spesa di emergenza. A volte, i datori di lavoro offrono prestiti a breve termine, a basso interesse invece di anticipi.
Se non puoi ottenere un anticipo dal tuo capo, puoi fare la stessa cosa attraverso un'app chiamata Activehours. Devi solo inviare una foto del tuo foglio dei tempi per mostrare quante ore hai lavorato. La società deposita la tua paga per quelle ore nel tuo conto bancario, fino a un massimo di $ 100 al giorno. Quindi quando arriva la tua busta paga, Activehours prende i soldi che ti hanno già pagato direttamente dal tuo account.
A prima vista, sembra molto simile a un prestito di giorno di paga. Stai ancora ricevendo una somma forfettaria che devi rimborsare tutto in una volta, automaticamente. La grande differenza è che, con Activehours, non devi pagare una tassa enorme o nessuna commissione. Puoi dare all'azienda un "suggerimento" per il suo servizio se vuoi, ma devi decidere quanto.
Finora, Activehours è l'unico servizio online che offre anticipi sui salari. Ci sono altri servizi online che offrono prestiti di giorno di paga, ma questi hanno le stesse alte tariffe di prestiti di giorno di paga di negozio.
In un certo senso, prendere in prestito denaro da amici e parenti è il miglior affare che si possa ottenere con un prestito. Le persone che si prendono cura di te sono improbabili che ti rifiutino un prestito se ne hai bisogno. Probabilmente ti daranno un sacco di tempo per ripagarlo e ti sarà facile se ti perdi un pagamento. A volte non chiedono nemmeno alcun interesse.
Il rovescio della medaglia è che colpire amici e familiari per soldi può mettere a dura prova la relazione. Se prendi in prestito denaro spesso, impieghi troppo tempo per ripagarlo, o non lo ripaghi affatto, sono obbligati a iniziare a sentirsi in imbarazzo. E se continui a irrigidire le stesse persone, prima o poi metteranno i piedi giù e diranno che la banca è chiusa.
Per evitare questo problema, cerca di essere un debitore premuroso. Non permettere mai agli amici e alla famiglia di pensare che stai prendendo loro e il loro denaro per scontato.
Ecco alcune regole da tenere a mente:
Se si può ottenere uno, un prestito rateale personale non garantito da una banca o un'unione di credito è un affare molto migliore di un prestito di giorno di paga. L'interesse è molto più basso e hai più tempo per ripagarlo. Secondo la Federal Reserve, l'interesse medio per un prestito personale di due anni è stato del 9, 75% nel 2015. Ancora più importante, è possibile pagare in piccole quantità gestibili, piuttosto che in un'unica soluzione.
Ad esempio, supponiamo di dover prendere in prestito $ 500 per una riparazione domiciliare di emergenza. Se andassi a un prestatore di giorno di paga, dovresti pagare tutti i $ 500 in due settimane - più $ 75 di interessi. Se ti ci sono voluti sei mesi per rimborsare i soldi, dovresti rinnovare il prestito 13 volte, pagando $ 975 in interessi. Come notato sopra, questo funziona con un APR del 391%.
Supponiamo che tu sia andato in banca e abbia ottenuto un prestito di $ 500 per sei mesi con un APR del 10%. Il tuo pagamento sarebbe di circa $ 86 al mese. In sei mesi pagheresti meno di $ 15 in interessi, meno di quanto paghi in due settimane con un prestito di giorno di paga.
Un problema è che la maggior parte delle banche non è disposta a concedere prestiti così piccoli. Mentre i prestatori di giorno di paga di solito non possono prestare più di $ 1.000 alla volta, le banche in genere non prestano meno di $ 1.000.
Tuttavia, c'è un altro modo per prendere in prestito denaro dalla banca per un breve periodo: protezione da scoperto. Questo servizio ti consente di prelevare più denaro dalla banca rispetto al tuo conto in cambio di una commissione. Questa commissione è denominata tassa NSF, per "fondi insufficienti". Nel 2015, la commissione media NSF era di $ 33, 07, secondo Bankrate.
Questo è meno del costo di un prestito del libro paga, ma è ancora una tassa piuttosto pesante - e peggio, potresti finire per pagarlo più di una volta. Quando il saldo bancario è in rosso, la banca ti colpisce con una commissione NSF separata per ogni transazione effettuata. Quindi fino all'arrivo della busta paga, ogni prelievo, assegno e carta di debito comporta un costo aggiuntivo di $ 33. A quel ritmo, le tasse possono aggiungere rapidamente più del costo di un prestito di giorno di paga.
Quindi, se si desidera utilizzare la protezione da scoperto fino al giorno di paga, farlo con attenzione. Se hai un sacco di banconote piccole e solo una grande più di quanto hai nel tuo account, paga prima quelle piccole. Quindi paga l'ultimo grande, attivando la tassa NSF e non toccare nuovamente il tuo account fino al giorno di paga. In questo modo, dovrai pagare la tassa solo una volta.
Se non puoi ottenere un prestito dalla tua banca locale, prova a cercare online. Molti istituti di credito basati sul Web offrono piccoli prestiti a breve termine, anche per i mutuatari con crediti scadenti.
Alcuni siti da controllare includono:
Se hai una carta di credito, usarla per pagare le spese domestiche è molto più economica che andare a un prestatore di giorno di paga. Spesso, puoi anche utilizzare una carta di credito per pagare altre fatture, come la bolletta del telefono.
L'utilizzo di una carta di credito a basso interesse ti fa guadagnare un po 'di tempo in più per pagare le cose. Spesso, il tuo prossimo stipendio arriverà prima che tu possa ottenere il conto della carta di credito. Se nella tua busta paga c'è abbastanza per pagare l'intero conto, non dovrai nemmeno pagare gli interessi.
Ma anche se impieghi diversi mesi per saldare il saldo, pagherai molto meno in termini di interessi rispetto a quanto faresti per un prestito di giorno di paga. Secondo Bankrate, il tasso di interesse medio per una carta di credito è di circa il 16%. Questo è molto più basso del 391% di un prestito di giorno di paga.
Alcune fatture, come i pagamenti degli affitti, non possono andare sulla tua carta di credito. Ma puoi ancora pagarli con un anticipo in contanti. Questo è molto più costoso dell'usare la carta nel modo normale, per diversi motivi:
Ma anche così, le anticipazioni di cassa sono meno esorbitanti dei prestiti di giorno di paga. La tassa di $ 15 è rigida, ma la paghi solo una volta - non continuerai a pagarla ogni due settimane finché non ripaghi il prestito. E l'interesse del 24% non è affatto vicino al 300% o più della maggior parte dei prestiti di giorno di paga.
Se si dispone di una polizza di assicurazione sulla vita con un valore in contanti, è possibile prendere in prestito denaro e utilizzare la politica come garanzia. Questo funziona solo per le polizze di assicurazione sulla vita permanente (intera vita o universale), che raddoppiano come investimenti. Non è possibile prendere a prestito contro una polizza di assicurazione sulla vita, che è il tipo più comune.
Prendere a prestito contro la tua assicurazione sulla vita ha diversi vantaggi rispetto al prestito da una banca. Questi includono:
Tuttavia, questo tipo di prestito ha anche alcuni aspetti negativi, come ad esempio:
Se hai un piano di pensionamento, come un IRA o un 401k, puoi attingere a quei fondi per le necessità di emergenza. Fare un ritiro anticipato da un piano di pensionamento può essere costoso, ma spesso è meglio che stipulare un prestito di giorno di paga.
IRA tradizionali e piani 401k sono finanziati con dollari pretax. Ciò significa che nel momento in cui prelevate denaro da loro, dovete pagare tutte le tasse che non avete pagato su quei dollari prima di inserirli. Oltre a ciò, dovete pagare una penalità di "ritiro anticipato" del 10% su tutti i soldi che prendi prima che tu raggiunga l'età di 59 1/2.
Vi sono tuttavia alcune eccezioni a questa regola. Se sei disabilitato, o se hai bisogno di soldi per coprire le spese mediche elevate, puoi ritirarti da un IRA o da 401k senza dover pagare tasse o sanzioni. Puoi anche ritirarti da un'IRA per pagare le spese del college o per acquistare la tua prima casa. E se hai un Roth IRA, che è finanziato con dollari al netto delle imposte, puoi prelevare denaro a cui hai contribuito senza alcun costo.
A prima vista, un prelievo anticipato dell'IRA sembra più costoso di un prestito di giorno di paga. Supponiamo che tu ritiri $ 1.000 - il massimo consentito per la maggior parte dei prestiti di giorno di paga - e paghi il 15% di quello in tasse. Quello è di $ 150 in tasse, più un altro $ 100 per la sanzione. Un prestito di giorno di paga, al contrario, costerebbe solo $ 150 in interessi.
La grande differenza è che con un prelievo IRA, non è necessario pagare i soldi indietro. Con un prestito di giorno di paga, devi arrivare con $ 1, 150 per pagare il prestito dal tuo prossimo giorno di paga. Con un prelievo, al contrario, puoi pagare solo $ 250 in tasse e sanzioni e lasciare $ 750 per pagare le tue bollette. Si perde il denaro dai risparmi per la pensione, ma almeno non si rimane bloccati in un ciclo di debito.
Prendere in prestito dal piano di pensionamento è diverso dal fare un prelievo. Se hai $ 50.000 nel tuo piano e ritiri $ 5.000, il tuo saldo scende a $ 45.000. Gli altri $ 5, 000 vanno in tasca, si pagano le tasse e non si deve ripagare.
Quando si estrae un prestito, al contrario, il saldo del piano rimane di $ 50.000. I $ 5.000 che hai preso sono ancora trattati come parte del tuo portafoglio - è solo sotto forma di un prestito che hai fatto a te stesso. Tuttavia, devi rimborsare i $ 5.000 in programma per evitare tasse e sanzioni.
Secondo le regole dell'Internal Revenue Service, non puoi prendere in prestito denaro da un IRA o da qualsiasi piano che funzioni come un IRA, come i piani SEP e SIMPLE. Tuttavia, se il tuo datore di lavoro lo consente, puoi richiedere un prestito dal tuo piano 401k o simile. Puoi prendere in prestito fino alla metà del saldo del tuo account, fino a un massimo di $ 50.000. E finché paghi indietro il denaro entro cinque anni, non devi tasse e nessuna penalità .
Prendere in prestito dal tuo 401k è uno dei modi più veloci e facili per ottenere un prestito. Puoi pagare fino a cinque anni per ripagarlo, ma non c'è nessuna penalità per il pagamento anticipato. I tassi di interesse sono molto bassi, di solito intorno al 5%. E ancora meglio, tutto l'interesse che paghi va nel tuo account, quindi finisce di nuovo in tasca.
Tuttavia, ciò non significa che i prestiti a 401k siano privi di rischio. Gli svantaggi di prendere in prestito dal proprio piano di pensionamento includono:
Payday loans sono così terribili che praticamente qualsiasi alternativa sembra buona al confronto. Anticipazioni in contanti, protezione da scoperto, prestiti personali con interessi elevati e prelievi anticipati dell'IRA sono tutte idee orribili in circostanze normali. Ma se la tua unica alternativa è un prestito di giorno di paga, queste idee orribili sono sicuramente il minore dei due mali.
Tuttavia, è importante ricordare che il minore dei due mali è ancora cattivo. Altre forme di debito valgono come un ultimo tentativo di evitare un prestito di giorno di paga - ma ciò non significa che tu voglia diventare dipendente da loro.
Quindi, una volta che hai affrontato il tuo crunch immediato, devi evitare di ricominciare da capo. Anche se un bilancio migliore non può salvarti questa volta, dovresti stringere decisamente il tuo budget in futuro. Allo stesso tempo, dovresti prendere provvedimenti per creare un fondo di emergenza. In questo modo, la prossima volta che sarai a corto di denaro, non dovrai scegliere tra crediti inesigibili e debiti ancora peggiori.
Hai mai usato un prestito di giorno di paga? Se è così, lo faresti di nuovo?
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