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Strategie d'investimento per membri militari in servizio attivo


I membri militari sono abituati a sfide significative. Tour di combattimento, schieramenti e trasferimenti frequenti sono solo alcune delle difficoltà che incontrano frequentemente. Forse a causa di questo stress, molti membri militari sperimentano una lotta significativa quando si tratta di andare avanti finanziariamente.

Un recente studio della FINRA rivela che, nonostante uno stipendio regolare, i membri militari stanno lottando con un debito significativo. L'82% delle famiglie di militari ha un saldo medio delle carte di credito di $ 10.000 - e peggiora. Uno su quattro membri del servizio segnala il superamento del conto corrente nell'ultimo anno, uno su cinque ha utilizzato un prestito di giorno di paga o un prestito di titoli di auto negli ultimi cinque anni, e solo uno su due ha un fondo di emergenza.

Ciò significa che la maggior parte dei membri militari non dovrebbe nemmeno prendere in considerazione investimenti seri fino a quando non escono dal debito e sviluppano un cuscinetto di risparmio. Ma per quei membri che hanno pagato il loro debito non ipotecario e hanno un fondo di emergenza adeguato, è tempo di risparmiare per la pensione.

Se sei nell'esercito, la paga potrebbe non renderti ricco, ma ti sono offerte eccellenti opportunità per risparmiare e investire che non sono disponibili per i civili. Comprendendo come sfruttare tali opportunità, puoi proteggere il tuo futuro e costruire un invidiabile gruzzolo.

Pensionamento militare

Il sistema pensionistico militare è la risorsa finanziaria più importante disponibile per i membri del servizio che scelgono di rimanere in servizio per 20 anni o più. Fornisce un reddito annuo immediato al momento del pensionamento che corrisponde al 50% dello stipendio base del socio a 20 anni, ed è ulteriormente aumentato del 2, 5% per ogni anno supplementare di servizio.

Inoltre, il pensionato riceverà un aumento del costo della vita annuale collegato all'indice dei prezzi al consumo (IPC). Oltre a un'impressionante pensione, i pensionati militari ricevono una copertura medica a vita a prezzi accessibili e l'accesso ad altri vantaggi, come l'accesso alla base e i privilegi di scambio.

Nonostante queste prestazioni, una pensione militare spesso non è sufficiente per coprire tutte le spese annuali.

Risparmio economico

Il Thrift Savings Plan (TSP) del governo degli Stati Uniti è una risorsa di investimento ampiamente sottoutilizzata. Le statistiche attuali indicano che solo il 37% dei membri militari sceglie di partecipare. Se sei un membro militare che cerca di risparmiare per la pensione, il TSP è un modo conveniente, a basso costo e fiscale per farlo.

Prestazioni fiscali

Come i contributi 401k, il denaro investito in un TSP non è soggetto all'imposta federale sul reddito, che aumenta in modo efficace l'importo che è in grado di contribuire. Ad esempio, se un membro del servizio che paga il 25% delle tasse contribuisce a $ 10.000 per il proprio TSP, ridurranno solo la propria retribuzione da portare a casa di $ 7.500. Questo può essere un enorme vantaggio, dal momento che il valore temporale del denaro può comportare sostanziali guadagni monetari. Ciò detto, una volta che i fondi sono stati ritirati durante la pensione, i membri devono pagare l'imposta sul reddito per l'intero prelievo.

Tuttavia, i membri che contribuiscono al pagamento in esenzione fiscale possono revocare questi contributi esentasse in pensione senza pagare le tasse sui prelievi. Questo è un vantaggio notevole non facilmente disponibile altrove.

Spese basse

Altri vantaggi nell'investire con il TSP sono le spese fondamentali associate al programma. Il rapporto di spesa per il TSP è inferiore a quello che troverete ovunque, pari a circa lo 0, 015%. Con un livello di spesa così basso, i tuoi contributi possono aumentare ad un tasso più rapido rispetto a un fondo comune tradizionale, che in genere comporta un rapporto di spesa dell'1, 5%.

I bassi livelli di spesa aiutano i membri a conservare più del loro sudato denaro investito, piuttosto che pagare quei soldi a costosi gestori di fondi comuni. Ciò è particolarmente utile in quanto il TSP offre anche fondi di data obiettivo con percorsi di planata eccezionalmente ben progettati che riducono il rischio quando si è prossimi alla pensione. Normalmente, questi tipi di fondi comportano rapporti di spesa ancora più elevati se acquistati al di fuori di un TSP.

Limiti di contribuzione

Il contributo massimo consentito per il piano di risparmio è di $ 16.500 se hai meno di 50 anni o $ 22.000 se hai più di 50 anni. Questo limite di contribuzione ridimensionato consente ai dipendenti di avvicinarsi rapidamente all'età della pensione per mettere da parte più denaro durante il resto del loro anni di lavoro.

Sfortunatamente, a differenza delle loro controparti civili, i membri militari non hanno attualmente diritto ai fondi corrispondenti TSP o ai contributi automatici delle agenzie a causa del generoso sistema pensionistico a prestazioni definite (la pensione) attualmente in vigore.

Scelte di investimento

Il TSP offre diverse opzioni di investimento, in base alla tolleranza al rischio e al numero di anni fino al pensionamento. I partecipanti possono investire in uno o più fondi per diversificare ulteriormente in una gamma di investimenti.

  • Fondo G. Il fondo di investimento predefinito per il TSP, il Fondo G è costituito da titoli di stato che offrono bassa volatilità e rendimenti conservativi nel tempo. Se non si sceglie uno degli altri fondi elencati di seguito, tutti i contributi al proprio TSP saranno predefiniti nel Fondo G.
  • F, C, S, I Fondi . I fondi F, C, S e I sono fondi indicizzati che investono rispettivamente in obbligazioni, titoli a larga capitalizzazione, titoli a bassa capitalizzazione e società internazionali. Si sforzano di eguagliare le prestazioni dei diversi fondi su indici di mercato aperto e sono gestiti da fondi comuni di investimento BlackRock.
  • L Fondo . Il fondo L (la "L" sta per "ciclo di vita") è una recente aggiunta e consente agli investitori di scegliere una data più vicina alla loro data di pensionamento prevista. Il fondo assegna le attività in base al periodo di tempo che hai fino al pensionamento e si adegua a investimenti più prudenti quando si avvicina la pensione.

Regole di prelievo

I membri possono ritirare contributi e guadagni senza penalità dal proprio TSP dopo i 59 anni e 1/2, e tutti i prelievi sono tassati come reddito ordinario. Tuttavia, i prelievi dall'account TSP di un socio prima dell'età di 59 anni 1/2 sono soggetti a una penalità del 10% oltre alle imposte sul reddito.

Se un membro decide di non aver bisogno del reddito di pensionamento fino a tardi, i prelievi possono essere posticipati fino a 70 anni e mezzo. A questo punto, le riduzioni minime richieste devono essere effettuate ogni anno al fine di ridurre il saldo del conto. Se un membro non effettua prelievi in ​​questo momento, dovrà affrontare rigide sanzioni.

Prestiti di TSP

Se hai bisogno di soldi dal tuo TSP, mentre sei ancora impiegato dai militari, puoi stipulare un prestito che deve essere rimborsato sul tuo conto TSP entro 1 a 15 anni, a seconda del tipo di prestito. Sono disponibili due tipi di prestito: un prestito generico e un prestito residenziale. Il primo ha un periodo di rimborso da uno a cinque anni e può essere utilizzato per qualsiasi scopo, mentre il secondo ha un periodo di rimborso fino a 15 anni e può essere utilizzato solo per acquistare o costruire una residenza primaria. Inoltre, un prestito residenziale richiede documentazione per dimostrare l'uso previsto.

Tieni presente che quando estrai un prestito, rinunci a qualsiasi guadagno che l'importo in prestito avrebbe altrimenti accumulato, e sarai soggetto a doppia imposizione quando pagherai gli interessi sul tuo prestito da fondi dopo le tasse. Questo perché questi fondi saranno tassati di nuovo quando li ritirerai durante la pensione.

Roth IRA

IRA Roth offrono diversi vantaggi agli investitori a lungo termine che cercano una crescita esentasse. Potresti voler integrare il tuo TSP con un account Roth, o investire in uno esclusivamente, a seconda della tua situazione e dei tuoi obiettivi.

Prestazioni fiscali

A differenza del TSP, i benefici fiscali per investire in un Roth non sono immediati. Il TSP riduce il reddito imponibile, che ridurrà il carico fiscale complessivo il 15 aprile. Per quanto attraente possa sembrare la riduzione del reddito imponibile, la crescita esente da imposte può essere ancora più vantaggiosa, a seconda di quale sia la fascia di reddito attuale e dove pensi che potrebbe essere in futuro. Roth IRA ti consente di investire fondi al netto delle imposte su cui la crescita non sarà mai tassata, anche in caso di recesso.

Limiti di contribuzione

La legge federale consente un contributo di $ 5000 all'anno a un Roth IRA ($ 6.000 se hai almeno 50 anni) purché il tuo reddito sia inferiore a $ 105.000 all'anno se sei single o $ 166.000 o se sei sposato. È importante capire che devi avere un reddito per contribuire a un Roth IRA, anche se un coniuge che lavora può contribuire a un Roth IRA del coniuge non lavorativo, consentendo un contributo coniugale totale fino a $ 10.000 all'anno ($ 12.000 per una coppia sposata 50 anni o più). Vedere i limiti massimi di contributo di 401k e Roth IRA per ulteriori informazioni.

Regole di prelievo

Sebbene i Roth IRA non offrano una detrazione fiscale istantanea, forniscono un vantaggio importante: crescita assolutamente esente da tasse e distribuzione esentasse. Le distribuzioni di guadagni esenti da tasse possono essere fatte dopo aver compiuto 59 anni e, a differenza del TSP, le regole di Roth IRA non richiedono distribuzioni obbligatorie dopo i 70 anni di età.

Eventuali guadagni ritirati prima dell'età di 59 1/2 saranno tassati e penalizzati del 10% dall'IRS. Una cosa importante da notare, tuttavia, è che le sanzioni non si applicano quando i contributi vengono ritirati perché questi soldi sono già stati tassati. Fortunatamente, se effettui prelievi dal tuo Roth prima dell'età di 59 1/2, saranno considerati prelievi di contributi fino a quando non avrai ritirato tutto ciò che hai messo nel conto. Solo dopo quel punto - una volta prelevati i guadagni - sarai tassato e penalizzato.

Scelte di investimento

Il bello di un Roth IRA è che puoi aprirne uno attraverso quasi tutti gli istituti finanziari che vendono titoli e fanno investimenti. In altre parole, le opzioni di investimento sono praticamente infinite. Alcuni scelgono di investire in fondi comuni di investimento, mentre altri commerciano attivamente titoli individuali all'interno del loro Roth IRA. Poiché disponi di un'ampia gamma di opzioni di investimento, puoi cercare quelle che si adattano alla tua età, alla tolleranza al rischio e allo stile di investimento, consentendoti al tempo stesso di controllare i costi.

IRA tradizionale

I membri militari che amano l'idea di diminuire il reddito imponibile, ma cercano più opzioni di investimento rispetto alle offerte del TSP, possono aprire un IRA tradizionale anziché in aggiunta a un piano di risparmio. Come l'IRA Roth, i tradizionali IRA sono disponibili attraverso una serie di istituzioni finanziarie e offrono un numero quasi illimitato di opzioni di investimento.

Prestazioni fiscali

Come il TSP, i contributi a un IRA tradizionale sono soggetti a tassazione differita e riducono il carico fiscale annuale di un membro. Questo, a sua volta, può effettivamente aumentare l'importo che puoi contribuire. Ad esempio, un contributo di $ 5, 000 potrebbe costarti solo $ 3, 750 di reddito se altrimenti dovessi pagare il 25% di tasse su quei soldi.

Limiti di contribuzione

Puoi contribuire fino a $ 5, 000 se hai meno di 50 anni o $ 6.000 se hai 50 o più anni. Tu o il tuo coniuge dovete lavorare per fornire denaro e, indipendentemente dalle vostre entrate, potete aprire e contribuire a un IRA tradizionale. Tuttavia, per ottenere l'intera detrazione fiscale, devi guadagnare meno di $ 56.000 all'anno se sei single o meno di $ 90.000 all'anno se sei sposato.

Una parola di cautela se si considera di investire in entrambi i Roth e un tradizionale IRA: la legge federale vieta di contribuire oltre i limiti discussi sopra a uno o più IRA. Ciò significa che non puoi contribuire più di un combinato $ 5000 all'anno a un Roth e a un IRA tradizionale (a meno che tu abbia almeno 50 anni, nel qual caso potresti contribuire con $ 6.000).

Regole di prelievo

A differenza del Roth, non è possibile prelevare denaro prima dell'età di 59 1/2 senza aver subito una penalità di prelievo anticipato del 10% e una regolare imposta sul reddito sul prelievo. I contributi e i guadagni che vengono ritirati anticipatamente saranno tassati e penalizzati.

Questo rende l'IRA Roth l'opzione saggia se potresti aver bisogno di una parte o di tutti i tuoi contributi prima del pensionamento. Inoltre, è necessario iniziare a effettuare le distribuzioni minime richieste da un IRA tradizionale quando si gira 70 1/2 o si affrontano rigide penalità.

Scelte di investimento

Come il Roth IRA, l'IRA tradizionale può essere aperto nella maggior parte delle istituzioni finanziarie che gestiscono gli investimenti. Ciò significa che le tue opzioni di investimento sono molteplici quanto la tua immaginazione. Potresti, ad esempio, investire in fondi di fondi target, fondi comuni di investimento, ETF, azioni, obbligazioni o opzioni. Il mondo degli investimenti è la tua ostrica e puoi scegliere il tipo di strategia di investimento e i metodi a lungo termine che meglio si adattano alla tua personalità e ai tuoi obiettivi.

Parola finale

Il piano federale di risparmio economico dovrebbe essere una delle prime fermate per i membri militari che cercano di far crescere in modo efficiente i beni di vecchiaia. Questo perché la grande struttura tariffaria a basso costo del TSP consente di risparmiare una fortuna in commissioni e spese di gestione rispetto alla maggior parte degli investimenti disponibili per i civili. Ma i membri che vogliono diversificare ulteriormente il loro portafoglio di investimenti sarebbe saggio considerare l'apertura di un Roth o dell'IRA tradizionale. Puoi investire individualmente o in una combinazione di tutti questi veicoli.

La scelta è tua e sarà in gran parte determinata dalla fascia fiscale, dai tuoi pensieri sulle tasse future, quanta libertà vuoi scegliere per gli investimenti e quanto puoi contribuire. Questi conti di pensione possono servire come una grande fonte di ricchezza e sicurezza nei tuoi ultimi anni e un eccellente supplemento alla tua pensione militare.


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