Prima che un membro militare svolga una missione, riceve un ordine operativo che specifica la successione del comando, oltre a istruzioni e risorse nel caso in cui la missione vada male.
In sostanza, questo è ciò che l'assicurazione sulla vita fa per la tua famiglia. L'assicurazione sulla vita fornisce denaro di emergenza per vedere la tua famiglia nel caso in cui lo sponsor del piano - la persona che disegna quella regolare busta paga militare - debba passare. Quali sono le tue risorse e opzioni finanziarie quando un familiare muore e come puoi proteggere te stesso e la tua famiglia? Se ti succede qualcosa, il tuo coniuge, i tuoi figli oi tuoi genitori staranno bene? Da dove verranno i soldi per portarli avanti?
La manna della morte è la prima linea di difesa per le famiglie militari che perdono un membro del servizio. Questa è di fatto un'assicurazione gratuita, interamente pagata dal governo. Se un membro del servizio muore in linea di principio, il governo federale paga una mancia di morte: una singola somma forfettaria di $ 100.000 al beneficiario designato o beneficiari o parenti prossimi. Non ci sono premi dovuti per questo, e non devi registrarti per niente. Lo ottieni solo per essere nell'esercito. Ma è necessario designare un beneficiario o un gruppo di beneficiari. Se non lo fai, i militari daranno la mancia, hanno la priorità come segue:
Nonostante ciò, è importante designare un beneficiario tutto tuo. L'ordine ufficiale di priorità sopra elencato potrebbe non corrispondere ai tuoi desideri o alla reale necessità di fondi. Ad esempio, se hai un figlio che vive con te che non è stato adottato formalmente e non sei sposato, potresti finire per disertare il bambino casualmente. E se i soldi vanno nella tua proprietà , passano attraverso l'omologazione, il che significa che il governo e tutti i creditori ottengono un morso della mela prima che i parenti più prossimi lo facciano.
Con la designazione di un parente prossimo come beneficiario in vista del tuo patrimonio, consenti ai tuoi beni di bypassare l'omologazione. Questo potenzialmente aumenta enormemente la quantità di denaro che andrà alla tua famiglia, piuttosto che ai creditori.
Per inciso, questo è anche il motivo per cui è necessario identificare i beneficiari per nome su tutte le assicurazioni sulla vita, rendite e conti di pensionamento - per proteggerli dall'essere instradati attraverso l'omologazione e divorati dalle tasse e dai creditori degli avvocati.
La seconda linea di difesa è la Group Life Insurance di Servicemen's, o SGLI. Quasi tutte le famiglie militari hanno familiarità con questo. In poche parole, è possibile acquistare fino a $ 400.000 di assicurazione sulla vita a lungo termine per i membri del servizio a prezzi scontati affare. Il governo sovvenziona i premi, quindi i premi a termine tendono ad essere molto meno costosi di un equivalente importo dell'assicurazione di non sottoscrizione - vale a dire, assicurazione acquistata, emissione garantita, o senza un esame sanitario, nel mercato delle assicurazioni private.
Cosa significa "assicurazione di termine"? Semplicemente questo: l'assicurazione sulla vita è in vigore per un determinato periodo di tempo, cioè il termine. In questo caso, il termine è normalmente dalla data di in elaborazione alla tua data di dimissione (a meno che tu non muoia prima o annulli la copertura).
La cosa da ricordare su SGLI è che più si invecchia, più si tratta di un affare. a maximum death benefit of $400, 000 at a premium of $23 per month – the same premium that a 20-year-old pays for SGLI. Se hai 40 anni, SGLI offre un beneficio di morte massimo di $ 400.000 con un premio di $ 23 al mese - lo stesso premio che un 20enne paga per SGLI. Per ottenere una quota paragonabile di assicurazione sulla vita nel mercato privato, un quarantenne potrebbe dover pagare quasi il doppio di tale importo - e anche allora potrebbe non essere idoneo. Inoltre, se hai problemi di salute, come l'ipertensione, o se sviluppi una malattia come il cancro in qualsiasi momento, potresti essere rifiutato per la copertura con un corriere commerciale. Per SGLI, il rilascio di una polizza è garantito, indipendentemente dalla tua storia medica.
Come ulteriore vantaggio, SGLI ha anche un altro pilota: la copertura traumatica degli infortuni. Il premio è $ 1 al mese per membri in servizio attivo e membri della componente di riserva con copertura a tempo pieno e $ 1 all'anno per i membri della componente di riserva con copertura a tempo parziale. Se dovessi diventare disabilitato, paga un beneficio variabile, a seconda del danno specifico. La copertura traumatica delle lesioni offre benefici fino a $ 100.000 per la perdita dell'arto o della vista.
Dovresti considerare di ottenere una copertura sui membri della famiglia, in particolare una moglie, anche se quella moglie non lavora fuori casa. Il motivo è perché probabilmente dovrai assumere qualcuno per fare tutto ciò che il tuo coniuge fa per te e per i tuoi figli se lui o lei muore - e questo avrà un costo. In alcuni casi, i membri di servizio con bambini piccoli devono lasciare l'esercito a causa della morte di un coniuge, ottenendo uno scarico di disagio, a causa della mancanza di un badante alternativo.
SGLI offre una copertura economica fino a $ 100.000 per i coniugi e fino a $ 10.000 per bambino. Family SGLI offre la copertura completa di $ 100.000 con un premio di soli $ 5 al mese per i coniugi sotto i 35 anni e $ 6, 50 al mese per i coniugi di età compresa tra 35 e 39 anni. Il premio massimo di questo piano è di $ 50 al mese per i coniugi oltre 60 anni .
Non è necessario acquistare una copertura aggiuntiva per assicurare i bambini. I bambini che sono membri della tua famiglia e iscritti a DEERS (Sistema di segnalazione dell'idoneità alle iscrizioni alla difesa) ricevono automaticamente una copertura di $ 10.000 per bambino, a condizione che il membro del servizio sia iscritto a SGLI.
Occasionalmente, potresti sentire uno scuttlebutt che SGLI non pagherà un beneficio di morte se fai qualcosa di stupido, come guidare sotto l'influenza o non indossare una cintura di sicurezza. Questo non è il caso. SGLI paga un beneficio di morte in tutte queste circostanze. Le circostanze in cui il programma SGLI non pagherà un reclamo sono molto limitate e includono il suicidio entro due anni dall'emissione, la morte mentre commettono un crimine, o se menti sulla tua salute sulla domanda e muori entro i primi due anni (il il cosiddetto "periodo di contestabilità " nell'assicurazione sulla vita) della polizza.
Potresti pensare che la somma massima di SGLI di $ 400.000 combinata con altri $ 100.000 in mance di morte sia un sacco di soldi. Non è. Infatti, molte vedove e vedove lo trovano sorprendentemente rapidamente - specialmente se una moglie in lutto si prende una pausa dal lavoro da spendere con i bambini. Se sei in servizio attivo, i militari normalmente finanziano una mossa finale verso la tua casa di registrazione, se tu o il tuo superstite lo scegliete, in modo che possa aiutare un po '.
Tuttavia, quel po 'di soldi deve sostituire un intero stipendio. Inoltre, deve supportare quasi un'intera serie di benefici, tra cui la pensione di anzianità che non hai guadagnato, gli anni di paga base e gli aumenti di paga base che non hai guadagnato, così come gli anni di indennità di alloggio . Se vivi in ​​zone costose come Hawaii, San Francisco o San Diego, l'indennità di alloggio aumenta di parecchio.
Una buona regola empirica per i membri dell'assistenza che hanno famiglie da sostenere è possedere un multiplo da 10 a 20 volte il reddito, compresa la vostra indennità di base per l'alloggio, indennità come retribuzione del mare, retribuzione, salar altri pagamenti speciali, oltre al costo annuale dell'assicurazione sanitaria, se vuoi che la tua famiglia esca dal sistema militare TRICARE. TRICARE è il sistema di assicurazione sanitaria militare e alcuni membri ritengono che la qualità dell'assistenza e della copertura non sia tanto elevata quanto alcune opzioni di assicurazione commerciale. Se sei giovane, inclinati verso 20 volte. Se ti stai avvicinando alla pensione, il tuo reddito non deve essere sostituito da molti anni e, si spera, si accumulano dei risparmi per attenuare il colpo.
Se $ 400.000 non soddisfa le tue esigenze, potresti voler acquistare una copertura aggiuntiva da un corriere esterno. USAA di solito si impegna come fornitore di servizi per le forze armate, così come la Marina Federal Credit Union. Ma ci sono anche alternative.
Tieni presente che è importante selezionare una polizza di assicurazione sulla vita che non includa un'esclusione di "atto di guerra". Alcune politiche non vengono pagate se muori a causa di un atto di guerra. Ciò significa che non si può desiderare di ottenere la politica più economica sul mercato. Quando si tratta di assicurazione sulla vita, una politica che protegge effettivamente la tua famiglia, finanziariamente, contro le cose che più probabilmente ti uccidono è molto più importante che risparmiare un dollaro o due al mese acquistando una polizza che non ti copre se muori in combattimento, o morire di ferite ricevute in combattimento. Guarda sempre la stampa fine della policy per vedere cosa è specificamente escluso.
Se si desidera una polizza assicurativa permanente, al contrario di una polizza assicurativa a termine come SGLI, dovrai recarti presso una compagnia assicurativa esterna e chiedere all'agente di mostrarti un'assicurazione sulla vita intera, un'assicurazione sulla vita universale o un'assicurazione sulla vita variabile. Queste politiche hanno premi più alti, almeno nel breve periodo, ma hanno un vantaggio chiave a lungo termine: sono progettati per pagare un beneficio di morte, non importa quanti anni hai quando muori.
Quindi, mentre non si ottiene nulla da una politica di scadenza se non si muore durante il termine (ad eccezione di alcune politiche di "ritorno di premio" che hanno premi più elevati), i soldi in una polizza di assicurazione permanente torneranno alla tua famiglia, alla fine, a condizione di mantenere la politica in vigore. Inoltre, accumulano un valore in denaro, che può essere una forma utile di risparmi avvantaggiati dalle tasse.
Tuttavia, la copertura permanente non ha senso per tutti. Funziona meglio per le famiglie che sono in grado di mettere da parte denaro extra su base regolare. È meglio parlare con il proprio agente assicurativo e con almeno un altro professionista esperto in merito alla necessità di una copertura permanente e se ha senso nel tuo caso.
SGLI è un ottimo contratto di assicurazione sulla vita per coloro che stanno ancora servendo. Una volta che hai lasciato l'esercito, tuttavia, i tuoi benefici cessano. Lo zio Sam sa che non accetti il ​​tuo bisogno di protezione assicurativa sulla vita insieme al tuo equipaggiamento alla fine del tuo intoppo. Tu e la tua famiglia avete ancora bisogno della protezione assicurativa sulla vita.
È qui che entra in gioco Veterans Group Life Insurance. È praticamente la stessa di SGLI, meno la copertura traumatica degli infortuni, e poiché si perde il sussidio governativo dei premi, i prezzi mensili aumentano.
Ciò che in definitiva vi è rimasto è una politica di scadenza quinquennale standard ma costosa. Il problema è garantito, a meno che non lo decida quando lasci il servizio. È possibile estendere la copertura, ma il premio aumenta ogni cinque anni. Alla fine, i premi diventano così onerosi che quasi tutti abbandonano la politica prima di morire.
Inoltre, i premi VGLI sono alti perché tutti con problemi di salute che lasciano le iscrizioni militari. I veterani più sani hanno altre opzioni, e quindi ottenere un'assicurazione diversa. Questo processo di selezione sfavorevole lascia a VGLI un pool di rischi nocivi, che fa aumentare i premi per coloro che ancora continuano a spingere i veterani sani a partire e ad acquistare altre coperture. Pertanto, ne consegue un circolo vizioso.
Se hai problemi di salute che ti farebbero ottenere "valutato" dalle compagnie di assicurazione (assegnate a un pool di rischi più costoso), allora VGLI potrebbe essere la strada da percorrere. Ma se hai ragionevolmente una buona salute, cerca le alternative.
Uno dei lati negativi comuni dell'assicurazione sulla vita a termine molto poco costoso è la mancanza di opzioni per la conversione in un'assicurazione sulla vita permanente. Inoltre, SGLI non offre una polizza di assicurazione sulla vita permanente. Tuttavia, gli iscritti SGLI hanno una copertura per l'assicurazione permanente: i membri del servizio che escono dal servizio militare e i loro coniugi hanno un'opzione poco conosciuta per convertire la copertura SGLI in una polizza vita intera a tariffe standard, indipendentemente dalle condizioni mediche.
Un'intera polizza vita è una forma di assicurazione permanente - non scade mai. Finché continui a pagare i premi come concordato, rimarrà in vigore per sempre, e anche accumulando valore in contanti nel tempo. (In linea di principio, le polizze vita intera sono progettate in modo che il loro valore in denaro eguagli il beneficio in caso di morte all'età di 121 anni e ti inviino un assegno e annulli la polizza quando cambi 121 se la tua polizza è ancora in vigore.)
Hai 120 giorni dopo aver lasciato il servizio per esercitare questa opzione. Tuttavia, se si hanno gravi problemi di salute che possono portare alla morte in un numero limitato di anni, è meglio stare con VGLI, piuttosto che convertirsi in una politica permanente. Questa può essere una scommessa difficile, tuttavia, perché la tecnologia medica migliora ogni anno. Molte persone vivono per molti anni, anche con gravi problemi di salute.
Se vivi molto a lungo, stai meglio con una politica permanente. Se muori nei primi 5 o 15 anni, è meglio che ti attacchi con VGLI, anche se devi rinnovare una o due volte. Più a lungo rimani in vita, più ha senso avere una politica permanente. È una chiamata di giudizio e altamente dipendente dalla situazione individuale al momento in cui lasci il servizio.
Inoltre, se si è in ottima salute, potrebbe essere meglio acquistare qualsiasi vita intera o altra assicurazione sulla vita permanente di cui si ha bisogno nel mercato aperto - se si è in grado di ottenere le tariffe preferite o selezionate o le tariffe equivalenti con quel vettore, che sono meno costosi delle tariffe standard.
SGLI è un programma fantastico, ma non è l'unica soluzione necessaria per la maggior parte delle famiglie militari. È necessario considerare l'importo totale della copertura, la copertura per l'intera famiglia, il prezzo e la probabilità che la vostra assicurazione sia effettivamente in vigore quando l'assicurato muore. Il termine economico può scadere prima di quel momento - e avrai sprecato tutti quei premi per anni. Rendilo troppo costoso, e sarai tentato di annullare la politica.
La migliore politica non è permanente e non è il termine. Non è economico e non è costoso, almeno nel lungo periodo. Le migliori politiche da possedere sono quelle che più probabilmente saranno in vigore quando l'assicurato muore.
Tu, un amico o una persona amata hai mai vissuto una morte in famiglia? In che modo l'assicurazione sulla vita in atto - o la sua mancanza - ha colpito i familiari sopravvissuti?
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