Per quasi un secolo, USAA (nome completo: United Services Automobile Association) ha offerto una sempre crescente suite di prodotti finanziari ai membri in servizio attivo e in pensione delle Forze armate statunitensi e ai loro familiari. Secondo il suo sito web, l'organizzazione privata con base a San Antonio è stata avviata, nel 1922, da 25 ufficiali militari che non sono riusciti a trovare una compagnia assicurativa disposta a coprire i loro veicoli.
Oggi, l'USAA offre tutto, dai conti di previdenza e di pensionamento all'assicurazione contro le inondazioni, attraverso una dozzina di filiali. La stessa USAA - la società madre di queste filiali - è di proprietà dei soci, strutturata secondo la legge del Texas come scambio inter-assicurativo. Questo è un modello cooperativo, al contrario di una società tradizionale. Tutti i membri possono acquistare l'assicurazione attraverso questa struttura. Come membro titolare di una fetta della società , hai diritto a ricevere una quota dei profitti annuali di USAA.
Poiché USAA ha solo una ventina di uffici in Nord America ed Europa (Londra e Francoforte, Germania), USAA svolge la maggior parte della sua attività online o telefonicamente. Se sei un militare o fai parte di una famiglia militare, USAA è per te - letteralmente.
Sebbene l'USAA sia cambiata molto dagli anni '20, mantiene una costante attenzione sulla sua nicchia originale: i membri del servizio e le loro famiglie. Sfortunatamente, questo significa che enormi fasce della popolazione statunitense non si qualificano per l'adesione.
I seguenti gruppi sono ammessi a iscriversi a USAA:
Anche se non sei qualificato per l'iscrizione, potresti essere in grado di utilizzare alcuni prodotti e servizi di USAA, come conti di investimento, assicurazioni sulla vita e sconti per lo shopping. Tuttavia, altri tipi di assicurazione, prestiti, prodotti bancari e carte di credito non sono disponibili per i non membri. Poiché le politiche USAA relative ai non membri sono soggette a modifiche, è meglio controllare direttamente con USAA prima di tentare di acquistare uno qualsiasi dei suoi prodotti o servizi come un non membro.
USAA offre due prodotti di controllo:
USAA offre due conti di risparmio gratuiti:
In collaborazione con Visa, MasterCard e American Express, USAA offre più carte di credito. Solo uno, una carta di credito protetta, viene fornito con una quota annuale.
La carta American Express viene fornita con un programma di ricompense in denaro. I prodotti Visa e MasterCard sono dotati di premi di viaggio e di acquisto. I TAEG sono soggetti a variazioni con i tassi di interesse prevalenti e la tariffa di partenza può variare in base alla solvibilità . Verificare con USAA per i dettagli aggiornati.
USAA offre tre diversi tipi di CD:
Puoi negoziare azioni, ETF, opzioni, fondi comuni di investimento e CD nei tradizionali conti di intermediazione USAA, che non hanno un deposito minimo di apertura.
Le commissioni di trading su azioni sono normalmente $ 8, 95 per operazione. Le operazioni su opzioni sono $ 8, 95 più $ 0, 75 per contratto. I trader con volumi maggiori possono qualificarsi per commissioni scontate, ma vorrai verificare con USAA per informazioni aggiornate.
USAA ha dozzine di fondi senza commissioni per le transazioni. I fondi per le spese di transazione a vuoto trasportano in genere commissioni di $ 45, quindi non sono ideali per gli investimenti in piccoli dollari.
USAA offre IRA tradizionali e Roth, così come IRA SEP e IRA SEMPLICI. Questi provengono con la stessa commissione e le stesse tariffe dei conti di brokeraggio di USAA. Offrono anche accesso alle rendite USAA, fondi comuni di investimento e portafogli gestiti.
Puoi investire in tre vasti tipi di attività attraverso USAA:
Una quarta opzione, Custom, è disponibile per gli investitori con oltre $ 500.000 di asset in gestione.
Indipendentemente dal tipo di risorsa, è possibile selezionare uno dei sei portfolio di modelli, da quelli conservativi a quelli molto aggressivi. I portafogli conservativi riservano maggiori allocazioni per i titoli a reddito fisso e altri investimenti relativamente a basso rischio, mentre i portafogli aggressivi riservano maggiori allocazioni per le azioni di crescita e altri investimenti a rischio più elevato. L'investimento minimo in tutti i casi è $ 25.000.
Le commissioni di gestione annuali partono dall'1, 10% e diminuiscono all'aumentare delle masse gestite. I crediti possono ridurre ulteriormente queste tariffe, ma vengono applicate caso per caso:
Questa particolare struttura a gradini è un po 'più gestibile per gli investitori con una quota di attività inferiore rispetto ad alcune opzioni di investimento gestito concorrenti.
Maggiori informazioni sui fondi comuni USAA
L'USAA amministra dozzine dei propri fondi comuni di investimento. Queste vanno da opzioni conservative come fondi del mercato monetario e fondi obbligazionari a breve termine, a opzioni più aggressive come fondi azionari a capitalizzazione ridotta e un fondo che replica le prestazioni del NASDAQ 100 ad alto contenuto tecnologico.
Dal lato conservatore, i rapporti di spesa tendono ad essere inferiori all'1% - ad esempio, il rapporto del Fondo di sicurezza del governo USAA è pari allo 0, 41%. Al contrario, il fondo azionario small cap ha un rapporto di spesa dell'1, 25%. Queste spese sono soggette a modifiche nel tempo.
È possibile acquistare fondi gestiti dall'USAA tramite i propri conti di intermediazione o di pensionamento. Ricorda che hai anche accesso a 6.000 fondi di altri emittenti (come Vanguard e T. Rowe Price) tramite tali account.
USAA offre portafogli di fondi gestiti con una dimensione minima di $ 500.000. I loro beni sono gestiti professionalmente da un fiduciario interno in coordinamento con i consulenti esterni (ove necessario) e il vostro avvocato. Sono grandi opzioni per genitori o tutori che cercano di stabilire fondi fiduciari per minori e beneficiari futuri.
USAA offre rendite immediate (premio unico) e differite (pensionamento flessibile e garanzia estesa).
In cambio di un investimento una tantum, la rendita immediata effettua pagamenti mensili fissi per un periodo preselezionato (come 10 anni) o il resto della tua vita, senza spese di manutenzione. Le rendite differite consentono ai tuoi soldi di crescere senza tasse fino al pensionamento, anche senza spese di manutenzione. L'investimento minimo è $ 5.000 per la rendita di pensionamento flessibile e $ 20.000 per la rendita di garanzia estesa.
Gli APY sulle rendite differite vanno dall'1% al 2, 35%, a seconda della località e dell'importo investito. USAA non offre informazioni specifiche sui tassi per le rendite immediate.
I conti di risparmio 529 dell'USAA consentono di risparmiare i costi di istruzione superiori (come lezioni, vitto e alloggio, libri e forniture) senza incorrere in una responsabilità fiscale federale (se utilizzata per le spese ammissibili). Il deposito minimo di apertura è $ 250, o $ 50 se si imposta un deposito mensile ricorrente di almeno $ 50. Questi prodotti potrebbero non essere disponibili in tutti gli stati, quindi è meglio controllare prima con USAA.
USAA offre mutui per l'acquisto e il rifinanziamento a casa. Questi sono disponibili in cinque varietà : tasso fisso, 5/1 tasso variabile (ARM), prestiti VA, prestiti FHA e mutui jumbo. Tutti tranne il mutuo a tasso variabile hanno una durata di 15 o 30 anni (il 5/1 ARM è disponibile solo come prodotto di 30 anni). Le tariffe vanno dal Libor più il 2, 5% sul prestito VA a 15 anni, al Libor più il 4, 75% sul prestito a 30 anni. Sono soggetti a modifiche senza preavviso, quindi è meglio controllare con USAA all'inizio del processo di acquisto.
Puoi prendere a prestito contro il valore della tua casa con una linea di credito azionario USAA.
Per le linee comprese tra $ 25.000 (l'importo minimo) e $ 75.000, le tariffe oscillano tra Libor più il 4, 25% e Libor più l'8, 25%, a seconda del punteggio di credito e se si sceglie un tasso fisso (tasso di partenza più elevato) o variabile. Per linee superiori a $ 75.000, le tariffe oscillano tra Libor più il 4, 25% e Libor più il 7, 75%. Queste tariffe sono soggette a modifiche senza preavviso.
La tua linea può arrivare fino all'80% del valore della tua casa. Tutte le linee di credito di equità domestiche USAA hanno un periodo di tiraggio quinquennale, durante il quale è possibile richiedere fondi e solo rimborsare gli interessi maturati e un periodo di rimborso di 15 anni, durante il quale è necessario rimborsare l'importo preso in prestito nella sua interezza, più interessi
USAA offre tre tipi di prestiti auto: auto nuova, auto usata e rifinanziamento. I nuovi TAEG per il prestito auto partono dal 2, 99% (2, 49% se si utilizza il servizio di acquisto di auto USAA - vedere di più su quello sotto) e aumentare da lì. Il tasso esatto dipende dalla tua storia di credito e dalla tua posizione. Gli APR auto usate partono dal 3, 49% (2, 99% con USAA Car Buying Service) e aumentano da lì. USAA non fornisce un limite massimo di prestito su entrambi i tipi di prestito.
I prestiti di rifinanziamento della società partono dal 2, 99% per le auto con meno di due anni e dal 3, 49% per le auto più vecchie di quella.
Suggerimento : non sai se acquistare di seconda mano o direttamente dalla catena di montaggio? Controlla il nostro post dettagliato su come determinare se acquistare una macchina nuova o usata.
USAA offre anche prestiti su camper, barche e motocicli. Le tariffe su questi prestiti iniziano tra il 5% e il 6% di APR, a seconda del tipo di veicolo, della cronologia creditizia e della posizione, ma sono soggette a modifiche senza preavviso.
USAA fornisce prestiti personali non garantiti per importi fino a $ 2.500. Le tariffe partono da circa il 10% di APR e salgono da lì, a seconda del tuo punteggio di credito e dell'importo del prestito. La società non fornisce un limite superiore per le sue aliquote o importi principali, ma i suoi standard di prestito diventano più severi man mano che il capitale aumenta.
USAA offre l'assicurazione auto ai membri di tutti i 50 stati degli Stati Uniti e alcune giurisdizioni estere (in genere dove è presente l'esercito statunitense). Ha un sacco di campane e fischietti che potresti trovare con altri importanti assicuratori come Progressive e State Farm: perdono per incidente, sconti per autisti sicuri, sconti per famiglie e pacchetti, sconti per la fedeltà dei clienti, assistenza stradale e altro ancora.
I vantaggi esclusivi dell'assicurazione auto USAA includono uno sconto del 15% per gli assicurati che immagazzinano i loro veicoli su base e un'opzione di pagamento rateale che può essere adattata alle bilance dei pagamenti militari. Ad esempio, gli agenti in formazione possono essere in grado di posticipare alcuni dei loro premi fino a quando guadagnano le loro commissioni di ufficiale pagatore più alto.
La compagnia offre anche assicurazioni su altri veicoli, tra cui barche, camper, motocicli, aerei e auto d'epoca. I premi e i termini variano a seconda del tipo di veicolo e dell'assicurato.
USAA offre diversi tipi di assicurazione per la tua casa e la tua proprietà : assicurazioni per i proprietari di case, assicurazioni per i locatari e assicurazioni sulla proprietà di noleggio / investimento (per i proprietari).
Attraverso una filiale, USAA General Indemnity Company, USAA offre polizze di assicurazione contro le inondazioni sottoscritte dal National Flood Insurance Program. Esistono due tipi di politiche: standard per i proprietari di case nelle aree ad alto rischio e il rischio preferenziale a basso costo per i proprietari di case in aree a rischio medio-basso. Entrambe le polizze offrono fino a $ 250.000 di copertura per la tua casa e fino a $ 100.000 di copertura per i contenuti della casa.
L'USAA amministra quattro diversi prodotti di assicurazione sulla vita: termine militare (solo per membri dell'esercito), termine di livello (per tutti gli altri), vita universale e vita intera.
Entrambi i prodotti a vita termine sono disponibili con termini di 10 anni e fino a 30 anni. I premi variano in base all'età , alla posizione e alle dimensioni della politica.
Entrambe le polizze universali e intere generano un valore in contanti nel tempo, che puoi prendere in prestito. Diversamente dalla maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita rilasciate ai civili, le politiche della USAA non limitano o trattengono i benefici in caso di decesso in caso di conflitto violento - una mossa necessaria alla luce della sua base di clienti. Con una polizza USAA, il tuo pagamento è lo stesso sia che tu muoia per cause naturali o in una zona di guerra.
Il mercato dell'assicurazione sanitaria USAA consente ai soci di scegliere tra una varietà di servizi sanitari, dentistici, di visione, a lungo termine e altre politiche offerte da compagnie assicurative private (come Cigna) e dal sistema di assicurazione sanitaria TRICARE. USAA in realtà non gestisce questi piani da solo, ma i suoi membri possono assicurarsi premi più bassi su di loro a causa del potere negoziale della compagnia.
USAA offre anche piani di spesa sanitaria a basso costo. Sono progettati per coprire le cure catastrofiche e alcune spese di assistenza preventiva, ma potrebbero non soddisfare i requisiti minimi di copertura previsti dalla legge Affordable Care. Eppure, per i consumatori a reddito medio, i risparmi potrebbero valere la pena di pagare una sanzione fiscale sotto l'ACA.
Le polizze assicurative a ombrello USAA offrono una protezione aggiuntiva per problemi che potrebbero non essere coperti da altri tipi di assicurazione, come i costi legali e di giudizio se sei stato denunciato per diffamazione o calunnia. L'importo della copertura standard è $ 1 milione. I premi partono da $ 19 al mese.
Il sito web di USAA ha una potente funzione di ricerca auto nota come servizio di acquisto di autoveicoli. È simile a ciò che si trova su AutoTrader o Cars.com: utilizzalo per trovare la marca e il modello del tuo veicolo preferito presso un rivenditore della tua zona.
USAA ha anche una rete di rivenditori preferenziali USAA che offre sconti speciali per l'acquisto di auto (secondo USAA, questi vanno da $ 1.000 a $ 5.500 di sconto per MSRP per le nuove auto, ma sono soggetti a modifiche in qualsiasi momento). E se acquisti un veicolo per uno e poi trovi un prezzo pubblicizzato più basso presso un altro rivenditore entro quattro giorni dall'acquisto, USAA rimborserà la differenza.
Indipendentemente dal fatto che abbiano o meno un conto finanziario con la società , i membri USAA possono acquistare due diversi pacchetti di monitoraggio del credito e di protezione dell'identità :
Entrambi i piani includono rapporti storici e servizi di indagine sulle frodi.
USAA offre sconti su prodotti e servizi attraverso partnership con singole aziende. Ad esempio, i membri ottengono offerte speciali (USAA non specifica quanto) sui sistemi di sicurezza domestica con ADT, sistemi di archiviazione con PODS e fiori con FTD.
Tutti i membri che acquistano una polizza assicurativa USAA ricevono un account dell'iscritto. Amministrato dal consiglio di amministrazione della società , questo conto detiene una parte delle riserve di capitale dell'USAA. Questa è una caratteristica fondamentale della struttura legale di USAA: in quanto organizzazione cooperativa, ogni membro possiede letteralmente un pezzo della società e l'account dell'iscritto ne rappresenta la proprietà .
Il saldo del conto del sottoscrittore è proporzionale all'importo totale dei premi assicurativi che hai pagato, con una percentuale di ciascun pagamento del premio depositato sul conto. La percentuale è determinata dal consiglio di amministrazione, può variare da un anno all'altro e non è pubblica. Questo è il denaro di USAA, quindi non puoi ritirarlo. Ma se la società realizza un profitto e soddisfa gli obiettivi di performance finanziaria stabiliti dal consiglio di amministrazione (variabile di anno in anno), può distribuire una parte del saldo del conto del sottoscrittore (tramite assegno cartaceo o deposito diretto sul conto bancario USAA). ) a dicembre di ogni anno. L'importo della distribuzione varia di anno in anno e si basa sul rendimento finanziario dell'azienda, sul saldo del tuo conto e sui pagamenti premium a vita.
Dopo aver aderito per 40 anni, si diventa idonei per un Senior Bonus aggiuntivo, pagabile a febbraio di ogni anno. La quantità di questo bonus extra è soggetta alle stesse condizioni del bonus normale.
1. Enorme gamma di prodotti e servizi sotto un unico tetto
Rispetto a molte altre istituzioni finanziarie che fanno la maggior parte della loro attività online, USAA offre una gamma impressionante di prodotti e servizi: la maggior parte dei tipi di assicurazioni, conti di brokeraggio e pensionamento, conti di controllo e di risparmio e diversi tipi di prestiti. Offre anche vantaggi aggiunti come sconti sugli acquisti di auto e casa, sconti su altri acquisti e protezione dai furti di identità .
Con USAA, è possibile prendersi cura della maggior parte o di tutte le esigenze finanziarie sotto lo stesso tetto. Al contrario, Capital One 360 ​​offre molti prodotti bancari e accesso a un servizio di intermediazione online in Sharebuilder, ma non prestiti o prodotti assicurativi. Allstate offre una gamma di prodotti assicurativi altrettanto ampia, ma senza conti bancari o di intermediazione.
2. Le polizze di assicurazione sulla vita non includono clausole di guerra
Le polizze di assicurazione sulla vita USAA non trattengono o restringono i sussidi di morte per gli assicurati che muoiono in guerra o in conflitto violento. Se sei un dipendente di servizio attivo che muore in combattimenti all'estero, la tua famiglia riceverà gli stessi benefici di se fossi morto in pace sul suolo americano.
Al contrario, la maggior parte degli emittenti di assicurazioni sulla vita limitano i pagamenti in caso di decesso correlato al conflitto. I membri del servizio attivo che si trovano ad affrontare un impiego all'estero potrebbero dover pagare premi più elevati.
3. Potenziale di distribuzione annuale dei profitti ai membri
Oltre agli sconti e sconti sull'assicurazione auto e casa e altri acquisti, l'USAA restituisce capitale ai suoi membri in altri modi. Quando si acquista una polizza assicurativa dalla società , si riceve automaticamente un conto dell'iscritto che detiene una parte del capitale di USAA. Se la società soddisfa gli obiettivi annuali di performance finanziaria stabiliti dal consiglio di amministrazione, hai diritto a ricevere un pagamento annuale da tale importo che potrebbe variare da pochi dollari a diverse centinaia.
Se sei stato un membro per più di 40 anni, hai diritto a un pagamento annuale ancora più succoso. La maggior parte delle compagnie assicurative tradizionali, come Allstate e Progressive, non sono di proprietà dei membri e quindi non offrono distribuzioni annuali ai membri.
4. Accesso a Flood Insurance
Il National Flood Insurance Program (NFIP) gestito dalla FEMA sottoscrive tutte le polizze di assicurazione contro le inondazioni emesse negli Stati Uniti, quindi molte compagnie assicurative (comprese le centrali elettriche come Allstate e Geico) non si preoccupano di offrire ai loro clienti l'opportunità di ottenere un'assicurazione contro le alluvioni, invece indirizzandoli a NFIP. Al contrario, i membri di USAA possono acquistare le polizze sottoscritte da NFIP direttamente attraverso una delle filiali della società . Ciò consente di condurre tutta la propria attività assicurativa attraverso un assicuratore.
5. Un sacco di opzioni di carta di credito
USAA ha una lista insolitamente ricca e variegata di carte di credito. Sia che tu stia cercando una carta di credito con interessi a basso indice di base o un prodotto cashback premium, puoi trovarlo qui. Questo è un grande vantaggio rispetto alle banche più piccole e alle cooperative di credito, che in genere offrono solo una o due carte di credito token - costringendo i clienti a cercare prodotti di fascia più alta per fuggire alla concorrenza.
Potresti anche preferire : cercando di abbracciare la vasta gamma di carte di credito disponibili oggi sul mercato? Dai un'occhiata alla nostra carrellata delle migliori carte di credito per ulteriori idee.
1. Molti prodotti non sono disponibili per i non membri
Dal momento che limita l'appartenenza al personale militare e ai membri della famiglia che si qualificano, l'intera gamma di prodotti USAA non è disponibile per la maggior parte degli americani. Come non membro, potresti essere idoneo ad aprire un conto di intermediazione, acquistare un'assicurazione sulla vita e usufruire dei suoi sconti per lo shopping. Ma USAA si riserva il diritto di chiudere questi servizi ai non membri, quindi è meglio verificare con la compagnia prima di prendere una decisione. L'ammissibilità è molto meno restrittiva per i fornitori di assicurazioni e le istituzioni finanziarie che non sono di proprietà dei membri, come Allstate e Capital One 360.
2. CD e rendimento di risparmio non sono competitivi con altre banche online
I tassi del CD USA e del conto di risparmio tendono ad essere bassi, soprattutto rispetto alle banche online come Ally Bank e EverBank. I rendimenti di risparmio si attestano intorno allo 0, 3% APY, e questo tasso decisamente mediocre richiede un saldo di $ 1 milione.
La maggior parte dei rendimenti dei CD USAA con termini pluriennali supera l'1, 00%. Il rendimento CD USAA più alto disponibile è 1, 06% - e questo è solo per i clienti disposti a bloccare i loro fondi per sette anni.
I rendimenti USAA sono rimasti invariati o sono diminuiti leggermente anche se i tassi prevalenti sono aumentati, esacerbando le carenze. Se stai inseguendo i rendimenti sui prodotti di risparmio assicurati da FDIC, sicuramente vuoi guardare oltre l'USAA.
3. Il servizio clienti è ingombrante e confuso
USAA ha professionisti del servizio clienti dal vivo, ma raggiungerli può essere complicato. Anche se c'è un numero principale - (210) 531-USAA - con un menu a toni per indirizzarti al reparto giusto, l'enorme numero di dipartimenti rende questo tempo dispendioso. Quindi USAA ti consiglia di chiamare la divisione desiderata (IRA, mutui, prestiti auto e così via) direttamente.
Tuttavia, questo richiede di cercare il numero pertinente nella sua directory online, che può anche richiedere del tempo. E poiché i suoi uffici sono chiusi nel fine settimana, chiamare il lunedì può essere stressante e dispendioso in termini di tempo, al punto che l'USAA consiglia ai membri di chiamare dal martedì al venerdì. Al contrario, il team di assistenza clienti di Ally Bank è disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7, per telefono, spesso con tempi di attesa di pochi minuti.
Separatamente, USAA non dispone di una funzione di chat dal vivo sul proprio sito Web: se non si desidera chiamare, è necessario inviare un'email a un addetto all'assistenza clienti e attendere ore (o giorni, a seconda del volume) per una risposta. Ally e altre banche online hanno una chat web in diretta.
4. Il sito web è denso e difficile da navigare
Il sito Web di USAA è difficile da navigare e le sue parti più importanti, inclusi i menu a discesa, sono intasate da un testo di piccole dimensioni. Ciò rende difficile l'uso su un dispositivo mobile. Il design è diventato più reattivo da quando ho guardato l'USAA, ma sono ancora anni luce dietro le istituzioni finanziarie più mobili sul mercato.
Servire nelle forze armate è una chiamata onorevole che richiede un enorme sacrificio. Se sei un dipendente in servizio attivo, in pensione o distinto in modo onorevole, o sei collegato a qualcuno che rispetta tale legge, potresti essere idoneo per l'iscrizione a USAA . Con i vantaggi che non sono disponibili attraverso molte altre banche e compagnie assicurative, ci sono molte ragioni per aderire.
Tuttavia, USAA non è per tutti, poiché solo pochi dei suoi prodotti sono disponibili per i non membri. E anche se la compagnia ha flirtato con requisiti di eleggibilità in espansione in passato, incluso un breve periodo in cui ha accolto i dipendenti dell'FBI e di altri organismi federali preposti all'applicazione della legge, sembra probabile che dia priorità al suo nucleo principale - i militari - per il prossimo futuro.
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