La maggior parte degli investitori si attengono alle basi e investono in conti a lungo termine e fiscalmente svantaggiati per i loro risparmi per la pensione, come piani pensionistici, rendite vitalizie, conti 401k o 403b e IRA tradizionali o Roth. Tutti questi account offrono vantaggi fiscali significativi e consentono agli investitori più esperti di conservare più soldi per la pensione. Ma per tutti i lati positivi che i conti di pensionamento hanno da offrire, c'è un clamoroso aspetto negativo: gli investitori non sono in grado di accedere ai fondi in questi conti prima del pensionamento senza incorrere in sanzioni rigide.
Allora, qual è un investitore che vuole fare leva sulla crescita e la liquidità fiscalmente avvantaggiate? Una classe patrimoniale che vale la pena considerare sono i titoli municipali. Poiché le obbligazioni municipali offrono una crescita composta esentasse, con un alto grado di liquidità , possono essere un luogo ideale per risparmiare denaro a cui si desidera accedere prima o persino durante i tuoi anni d'oro.
Le obbligazioni municipali sono strumenti di debito emessi dalle città e dai governi locali. Sono normalmente utilizzati per raccogliere fondi per investimenti di capitale in progetti locali come scuole, strade e autostrade, ponti, ospedali, alloggi pubblici e servizi pubblici.
Le obbligazioni municipali recano interessi che sono pagati a tasso fisso o variabile, a seconda dei termini dell'obbligazione. L'emittente dell'obbligazione (ossia l'amministrazione locale) riceve un pagamento in contanti dall'investitore in cambio dell'accettazione di pagare il tasso d'interesse previsto al detentore di obbligazioni. L'interesse è pagato su un periodo concordato che varia da pochi mesi a 20, 30 o anche 40 anni e talvolta più a lungo. Una volta scaduto il legame (vale a dire la scadenza del prestito), l'investitore riceve il rimborso del valore nominale dell'obbligazione.
Le obbligazioni municipali sono generalmente emesse come uno dei tre tipi di obbligazioni di debito:
I ritorni variano notevolmente tra i comuni, il che rende la ricerca una parte essenziale degli investimenti obbligazionari municipali. Tuttavia, gli ETF ei fondi comuni obbligazionari comunali faranno una parte di questa ricerca per voi e potranno essere un salvavita per gli investitori con programmi impegnativi.
Probabilmente la cosa più importante da capire quando decidere se investire o meno in obbligazioni municipali è il rendimento equivalente tassabile. In parole povere, il rendimento equivalente tassabile indica il tasso di obbligazioni tassabili di cui avresti bisogno per realizzare il rendimento di un'obbligazione municipale a un tasso di interesse specifico. È il rendimento del bond municipale più il beneficio fiscale ricevuto.
Ad esempio, a causa del suo status di esenzione fiscale, una nota di obbligazione comunale che produce il 4% può effettivamente avere un rendimento equivalente tassabile superiore al 6%, a seconda della fascia di reddito delle entrate dell'investitore. Per calcolare il rendimento equivalente tassabile, è necessario conoscere la propria aliquota fiscale.
La relazione tra i rendimenti dei titoli municipali e le aliquote fiscali può essere espressa con la seguente equazione:
dove
Non un mago della matematica? Nessun problema. Ci sono molti calcolatori disponibili online che calcoleranno il reddito equivalente tassabile in base al reddito e ai rendimenti obbligazionari del tuo portafoglio.
Meglio ancora, se si sceglie di investire in obbligazioni municipali attraverso un ETF o un fondo comune, il rendimento equivalente tassabile è una delle prime cose trattate nel prospetto. In effetti, è spesso suddiviso per fascia fiscale, che rende facile vedere se le obbligazioni municipali esentasse hanno senso per voi.
Un esame dei pro e contro relativi alla tua situazione finanziaria e ai tuoi obiettivi ti aiuterà a determinare se investire in obbligazioni municipali può essere proficuo o meno.
In generale, ci sono due modi per investire in obbligazioni municipali: direttamente o attraverso un fondo obbligazionario municipale. Gli investitori possono acquistare obbligazioni direttamente da un comune attraverso la loro banca o broker. Questo metodo offre agli investitori il conforto di sapere con precisione quali obbligazioni possiedono all'interno del proprio portafoglio, come obbligazioni generali, entrate o obbligazioni di valutazione, nonché il termine esatto e il rendimento offerto dall'investimento.
Il secondo modo per investire in obbligazioni municipali è acquistare azioni in un fondo obbligazionario municipale. Questo metodo offre una diversificazione immediata attraverso centinaia di obbligazioni municipali, che possono ridurre il rischio per gli investitori. Un altro vantaggio significativo è la maggiore liquidità disponibile tramite fondi obbligazionari. Le quote del fondo possono essere vendute in qualsiasi momento, quindi gli investitori non avranno problemi a scaricare le loro obbligazioni per qualsiasi motivo.
Le obbligazioni municipali offrono agli investitori una serie di vantaggi nella ricerca senza fine di minimizzare le tasse e far crescere il capitale. Prima di entrare nel mercato dei bond municipali, assicurati di fare i compiti. Nessun investimento è perfetto e le obbligazioni municipali potrebbero non essere il miglior investimento per diversificare il portafoglio, soprattutto se si è in una fascia bassa di tasse.
Detto questo, se si è in una fascia alta di tasse e si cerca un investimento relativamente prudente per fornire crescita o reddito avvantaggiati dalle tasse, integrare il proprio portafoglio con obbligazioni municipali potrebbe essere una soluzione allettante.
Sei un investitore di obbligazioni municipali? Qual è stata la tua esperienza con il mercato dei bond municipali?
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