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Come prepararsi e pianificare la pensione


Se il tuo pensionamento si sta avvicinando rapidamente o a distanza di decenni, è probabile che non passi molto tempo a pensare a cosa succederà quando smetterete di lavorare. Sfortunatamente, molte persone non riescono a ritirarsi quando lo desiderano a causa della loro situazione finanziaria.

Con un'attenta pianificazione, puoi evitare questa situazione. Pianificare in anticipo per la pensione consente di decidere quando e come andrà in pensione, e se si continuerà a lavorare. Anche se non hai iniziato a pianificare, puoi comunque iniziare a prepararti in qualsiasi momento, indipendentemente dal fatto che tu abbia intenzione di andare in pensione nei prossimi anni o nei prossimi decenni. È importante darti le migliori possibilità per un futuro felice e sicuro!

Cosa fare se si è vicini alla pensione

Anche se ti stai avvicinando all'età della pensione, hai ancora tempo per pianificare in anticipo il tuo futuro.

Negozia le prestazioni pensionistiche e l'assicurazione sanitaria

Se il tuo datore di lavoro ti fornirà l'assicurazione sanitaria e altre prestazioni durante la pensione, non dovrai accontentarti di ciò che offrono. A seconda delle politiche del tuo datore di lavoro, puoi effettivamente negoziare l'importo che pagherai per l'assicurazione sanitaria, ciò che copre e se puoi mantenere il piano dentale o di visione.

Chiedere al rappresentante delle risorse umane di rivedere tutte le opzioni disponibili durante la pensione. Inoltre, scopri se è possibile strutturare la pensione in modo diverso. Questo potrebbe significare prendere una somma forfettaria invece di un pagamento annuale o mensile. Si noti che se si utilizza un'opzione forfettaria, è possibile perdere altre prestazioni pensionistiche, ad esempio l'assistenza sanitaria fornita dalla società. Pesa attentamente le tue opzioni, perché le tue decisioni avranno ripercussioni di vasta portata.

Non iniziare a raccogliere i benefici della previdenza sociale fino a quando assolutamente necessario

Molte persone riflettono su quando è il momento giusto per iniziare a raccogliere i benefici della sicurezza sociale. È possibile iniziare a ricevere benefici già dall'età di 62 anni; tuttavia, può avere più senso ritardare tali benefici fino al raggiungimento dell'età pensionabile completa, tra 66 e 67 anni, a seconda dell'anno in cui sei nato.

Se riesci a rinviare le prestazioni di sicurezza sociale fino al compimento dei 70 anni, riceverai un assegno mensile più ampio. Se hai già iniziato a ricevere assegni, ma desideri aver atteso, puoi rimborsare ciò che hai ricevuto e iniziare a ricevere benefici in un secondo momento.

Contattare l'ufficio di amministrazione della sicurezza sociale locale per dettagli e istruzioni. Anche se si ritardano i benefici della sicurezza sociale, assicurarsi di contattare la Social Security per registrarsi ai benefici Medicare entro tre mesi dal 65 ° compleanno. In caso contrario, i benefici di Medicare subiranno un ritardo e potrebbero diventare più costosi.

Salva i fondi IRA per dopo o Converti in Roth

Devi attendere di aver raggiunto l'età di 59 anni per toccare gli IRA tradizionali o per accedere al piano 401k della tua azienda senza incorrere in pesanti sanzioni, con poche eccezioni. Anche quando puoi prelevare denaro senza pagare penali, valuta la possibilità di lasciare denaro in conti di investimento per periodi di tempo più lunghi, in modo che i soldi continuino a crescere.

L'IRS richiede che le persone inizino a fare richieste di distribuzioni minime da piani 401k e IRA tradizionali (non da Roth IRA) una volta che raggiungono 70 anni e mezzo. Tieni presente che se sviluppi un pesante equilibrio, i tuoi prelievi potrebbero metterti in una fascia di contribuzione più elevata.

Per mitigarlo, specialmente se prevedi di far crescere i tuoi fondi durante la pensione, valuta la possibilità di convertire tutto o parte del tuo account IRA o 401k in un Roth IRA. In questo modo, i fondi possono crescere senza tasse dopo la conversione e non è necessario ritirarli al 70 ° compleanno.

Naturalmente, devi pagare le tasse sulla conversione Roth IRA, ma non dovrai mai pagare le tasse sulla crescita dell'account, né quando effettui prelievi di account. Inoltre, poiché non devi effettuare prelievi tassabili da un Roth, puoi facilmente trasferire questi fondi come eredità se lo desideri.

Sii realistico sui lavori o gli hobby che desideri perseguire

I pianificatori finanziari dicono spesso che spenderete meno soldi in pensione di quanto non aveste fatto durante il lavoro. Tuttavia, intraprendere un hobby costoso o tornare a scuola può far salire alle stelle le bollette mensili. Prima di fare nuove esperienze, prova con cautela le acque per assicurarti che tu possa davvero permettersi di spendere soldi e tempo.

Ad esempio, se hai sempre desiderato acquistare una barca a vela, iscriviti alle lezioni prima di acquistare una barca per assicurarti di poter tenere il passo con le sfide fisiche della navigazione. Considera che tra 10 anni potresti non sentirti più vivace al timone. Potrebbe anche essere più sensato affittare una barca quando vuoi andare a vela, piuttosto che acquistarne una. Oppure potresti decidere di acquistare una barca a vela più piccola, usata per vedere quanto spesso la usi prima di fare un investimento costoso nel tuo nuovo hobby.

Raggiungere un equilibrio tra "cogliere l'attimo" e pianificare in anticipo. La tua pensione ti consente di goderti i frutti del tuo lavoro, ma non vuoi entrare in testa con debito.

Cosa fare se sei decade o due dalla pensione

Se non si prevede di andare in pensione per un decennio o più, si ha il tempo e la flessibilità per sfruttare al massimo i risparmi esistenti e massimizzare i contributi pensionistici. Tuttavia, sei in un momento critico quando puoi trarre vantaggio incorporando creatività e buon senso nella pianificazione della pensione, oltre a investire più denaro.

Ridimensiona la tua casa

Dopo che i bambini hanno fatto volare la gabbia e non hai più bisogno di camere da letto extra, potresti comunque vivere in una casa troppo grande per le tue esigenze. Sebbene tu possa trovare conforto nel mantenere la casa che conosci da anni, questa scelta può richiedere un forte tributo alle tue finanze e alla tua salute.

Prendi in considerazione di trasferirti dalla tua grande casa di famiglia in una casa più piccola e più economica. Ridimensionando la tua casa, puoi liberare un sacco di soldi per risparmiare per la pensione. Inoltre, invecchiando, la tua casa di famiglia più grande potrebbe dover essere adattata a qualcuno con mobilità ridotta. Ciò richiede tempo e denaro e può rendere più difficile la vendita della casa. Indipendentemente da ciò, se devi rinnovare la tua casa per rendere più facile la navigazione, probabilmente non recupererai questo investimento quando finalmente venderai.

Cerca una casa più piccola che richiede meno manutenzione ed è facile da navigare. Ciò potrebbe includere l'acquisto di una casa unifamiliare o di una casa con banchi e prese elettriche facili da raggiungere. Trasferirsi non diventa più facile con l'età. Se mai, diventa più difficile.

Riduci le tue spese mensili

Ridimensionare a una casa più piccola e meno costosa aiuta anche a prepararti alla pensione abbassando le spese mensili. Se è possibile utilizzare l'equità nella vostra casa più grande per un acconto significativo sulla nuova casa, è possibile ridurre notevolmente i pagamenti ipotecari mensili.

Se ti sposti in una casa più piccola, puoi anche risparmiare sulle bollette, i premi assicurativi, le tasse sulla proprietà e i costi di manutenzione. Se paghi $ 2, 000 ogni mese per il tuo mutuo, le tasse di proprietà e l'assicurazione in una casa con quattro camere da letto e paghi altri $ 500 per le bollette e la manutenzione, immagina quanto risparmi spostandoti in un condominio o in una casa a due camere da letto . Ora immagina cosa potresti fare con tutti i soldi che salverei!

Rifinanziare il tuo mutuo

Anche se decidi di rimanere nella tua attuale casa, potresti ottenere un mutuo più piccolo rifinanziando. Molti proprietari di case che hanno avuto lo stesso mutuo per anni sono sorpresi di quanto bassi i loro pagamenti diventano una volta rifinanziati. In effetti, se hai effettuato pagamenti ipotecari per molti anni, il ripristino dell'orologio a un termine di 30 anni ridurrà sicuramente i tuoi pagamenti mensili.

Se decidi di rifinanziare il tuo mutuo, fai i compiti e guardati intorno. Confronta le tariffe per saperne di più su costi, punti e tassi di chiusura ragionevoli. Scegli un broker ipotecario su cui ti trovi bene e leggi attentamente la stampa fine per ogni contratto.

Ad esempio, assicurati di non finire con una penalità di pagamento anticipato del mutuo se non ne vuoi uno. Inoltre, determinare per quanto tempo ci vorrà per pareggiare, confrontando quanto risparmi con un rifinanziamento e quanto costa effettivamente il rifinanziamento.

Riduci il debito, evita il nuovo debito e non toccare il tuo equità domestica

Pagare il debito che hai ora può darti più soldi per la tua moneta che non mettere semplicemente più soldi nel tuo IRA. Il tasso di rendimento che riceverai sui tuoi soldi in un IRA è anche l'interesse che non pagherai per il tuo debito. Se invece ti concentri sul pagamento del debito, questo è un altro conto mensile di cui non dovrai preoccuparti dopo il pensionamento.

Cerca di evitare di contrarre nuovi debiti a questo punto della tua carriera, poiché la tua capacità di rimborsare il debito potrebbe diminuire quando lascerai il tuo lavoro a tempo pieno. Allo stesso modo, evita di attingere alla tua equità domestica a meno che non sia assolutamente necessario. L'apertura di una linea di credito azionaria domestica (HELOC) può sembrare una mossa prudente, ma quando diventa esigibile tra 5 o 10 anni, potresti non essere in grado di permettersi quei pagamenti.

Inoltre, se alla fine decidete di ottenere un mutuo inverso e non avete molto debito in casa vostra, l'ammontare del capitale che potete attingere è molto maggiore, assicurandovi un pagamento maggiore dalla banca.

Inizia a spostare il tuo 401k e IRA verso investimenti più stabili

Troppe persone scoprono il modo difficile in cui il mercato azionario non produce rendimenti annui confortevoli e prevedibili. Quando raggiungi il punto medio della tua vita lavorativa, inizia a spostare parte dei tuoi soldi da investimenti più rischiosi e verso opportunità di investimento più sicure.

L'ammontare di denaro che spendi durante questo periodo dipende da quanti soldi hai risparmiato, a quale tasso vuoi che i tuoi investimenti crescano e alla tua tolleranza al rischio di investimento. Anche se potresti sentirti come se avessi perso denaro spostando alcuni dei tuoi risparmi in obbligazioni o rendite di qualità investment grade, questo fornirà una rete di sicurezza se il mercato azionario dovesse crollare improvvisamente, come spesso accade.

Oltre a trasferire denaro in obbligazioni o rendite vitalizie, è anche possibile acquistare azioni nei fondi comuni del ciclo di vita, che automaticamente ridistribuiscono il rischio del portafoglio in base all'età, oppure è possibile scegliere singoli titoli che riducano il rischio del portafoglio. Tuttavia, se si decide di allocare i risparmi, rivedere periodicamente il proprio portafoglio per assicurarsi che rifletta i propri obiettivi finanziari e piani pensionistici.

Allenati in giovane età per una nuova carriera

Se sei interessato a lavorare dopo il pensionamento e hai intenzione di intraprendere una nuova carriera, allenati prima o poi per determinare se è giusto per te. Allenarsi prima ti aiuta anche a trovare un lavoro in quel campo quando ti ritiri dalla posizione attuale.

Ad esempio, molte persone anziane intraprendono nuove carriere in infermieristica o in medicina, e le scuole per infermieri offrono convenientemente corsi serali e di fine settimana per gli studenti che svolgono un lavoro a tempo pieno. Questo può funzionare particolarmente bene se puoi lavorare part-time in quel campo mentre lavori ancora a tempo pieno. Se ricevi una formazione ora, puoi competere con coloro che hanno più esperienza sul campo una volta che vai in pensione.

Cosa fare se ci sono diversi decenni di pensionamento

Se hai ancora decenni fino al pensionamento, puoi assicurarti che sarà comodo, poiché il tempo è il fattore più importante quando ti prepari per il tuo futuro finanziario. Anche se iniziare ora potrebbe non sembrare molto importante quando la pensione è lontana tanti anni, può avere un enorme impatto sulle dimensioni del tuo gruzzolo. Inoltre, può aiutarti se desideri goderti un pensionamento anticipato.

Inizia a risparmiare di più per la pensione ora

Molte persone non iniziano a pensare alla pensione fino ai 40 o 50 anni. Da allora, hanno perso l'opportunità di far crescere i loro risparmi nel tempo. Non si possono guadagnare molti soldi durante i primi anni di lavoro e cercare di risparmiare denaro per la pensione può essere difficile.

Tuttavia, quando inizi a risparmiare all'inizio della tua carriera, non devi salvare più tardi per raggiungere il tuo obiettivo di pensionamento. Mettendo da parte anche il 3% della tua busta paga in un 401k o in un IRA si aggiunge nel tempo. Quando includi la pianificazione del pensionamento nel tuo budget in giovane età, sviluppi presto anche buone abitudini anziché cercare di impararle più tardi nella vita.

Progetto Quanto devi salvare

Ci sono più calcolatori online che spiegano quanto si dovrebbe risparmiare per la pensione. Questi possono fornire un obiettivo di risparmio approssimativo e possono essere particolarmente utili se non ti piace particolarmente lavorare con i numeri. Tuttavia, per determinare veramente gli obiettivi di risparmio previdenziale personale, dovresti considerare le tue spese correnti, come ti aspetti che cambino durante la pensione, il tuo ritorno sugli investimenti pensionistici e quanto a lungo ti aspetti di vivere.

Ad esempio, supponiamo che le attuali spese annuali incluse ipoteca, bollette, spese mediche, generi alimentari, gas, vestiti, viaggi, intrattenimento e premi assicurativi ammontino a $ 40.000. Inoltre, supponiamo che pianifichi di ridimensionare prima di andare in pensione e così, in dollari di oggi, ti aspetti che le tue spese di pensionamento diminuiscano a $ 35.000 all'anno.

Quindi, considera quanto valgono $ 35.000 quando andrai in pensione in base all'inflazione. Sebbene l'inflazione sia variata ampiamente nel corso degli anni, la sua media nell'ultimo decennio è stata vicina al 3% annuo.

In questo esempio, se prevedi di andare in pensione entro 2 anni, avrai bisogno di ricevere 63.214 $ all'anno, adeguati all'inflazione al momento del pensionamento. Inoltre, se si prevede di vivere per 30 anni una volta in pensione e si aspetta anche un netto del 5% sui propri investimenti dopo aver effettuato l'adeguamento per l'inflazione, sarà necessario un gruzzolo poco meno di $ 1 milione per fornire tali entrate.

Dopo aver determinato un obiettivo di risparmio, è necessario assicurarsi che i contributi pensionistici e la crescita del portafoglio di investimenti ti aiuteranno a raggiungere il tuo obiettivo. Ad esempio, se hai appena iniziato a risparmiare e hai 20 anni fino al pensionamento, puoi massimizzare sia un Roth IRA che un 401k ogni anno finché non ti ritiri per raggiungere il tuo obiettivo. Ciò significa che darai un contributo annuale di $ 21, 500 alla pensione. Tuttavia, dovresti guadagnare almeno il 7, 9% su quei fondi annualmente vicino al segno di $ 1 milione.

Per raggiungere questo obiettivo, è necessario allocare il portafoglio in modo che si concentri principalmente sugli investimenti di crescita che possono ragionevolmente fornire un rendimento annuale del 7, 9%. Gli investimenti in crescita potrebbero includere un fondo comune o più fondi comuni di investimento. Puoi guardare la cronologia delle prestazioni per vedere cosa ha fatto il fondo in passato e anche ottenere una solida idea dei rendimenti previsti che puoi aspettarti di ricevere. Tuttavia, dovrebbe essere ovvio che la performance passata non è garanzia di risultati futuri.

Anche con un'attenta pianificazione, l'obiettivo di risparmio calcolato non garantisce una pensione confortevole. Questi calcoli complessi richiedono competenze matematiche avanzate e sono influenzati da più variabili variabili, come il rendimento degli investimenti e l'inflazione. In realtà, molti di questi calcoli non tengono conto delle tasse. Utilizza un numero qualsiasi di obiettivi di risparmio solo come benchmark e rivisita i tuoi obiettivi di risparmio - e le modalità per ridurre le spese - su base regolare.

Se si desidera personalizzare il calcolo della pensione, prendere in considerazione la possibilità di trovare un consulente finanziario con gli strumenti per progettare un obiettivo di risparmio e in grado di offrire più metodi per raggiungere tale obiettivo.

Pianifica in modo pessimistico

Quando utilizzi un calcolatore per la pensione per proiettare quanto hai bisogno di salvare, potresti dover scegliere l'età alla quale prevedi di andare in pensione e stimare quanto velocemente i tuoi soldi cresceranno. Non è possibile controllare nessuno di questi fattori determinanti, quindi solo l'esame del miglior scenario possibile garantisce praticamente che non si raggiungeranno gli obiettivi di risparmio.

Non dare per scontato che tu possa lavorare tutto il tempo che vuoi, e non dare per scontato che trascorrerai tutti gli anni lavorativi a lavorare. Potrebbero verificarsi periodi di tempo in cui non si può contribuire molto al proprio risparmio previdenziale: la perdita del posto di lavoro, l'infortunio e le fluttuazioni del mercato azionario possono avere un impatto negativo sui risparmi. Ciò non significa che dovresti assumere il peggio se non riesci a raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio, ma non dovresti pensare che enormi guadagni in borsa e anni di lavoro in più con un salario elevato andranno a segno.

Risparmia per la tua pensione prima del college per bambini

La maggior parte dei genitori si preoccupa molto di più dei costi per mandare i propri figli all'università rispetto ai costi del loro pensionamento. Sembra che l'idea di dare priorità a te stesso sui tuoi figli sia praticamente un anatema per la maggior parte dei genitori.

Ma prendiamo in considerazione i fatti: tuo figlio può studiare duramente e ottenere borse di studio universitarie, scegliere una scuola statale ben considerata, o prendere due anni di college in comunità per ridurre i costi. Inoltre, ci sono molti programmi di prestiti agli studenti con bassi tassi di interesse e piani di pagamento flessibili, e spesso è possibile detrarre gli interessi che si pagano sui prestiti dalle tasse. I tuoi figli possono anche esplorare modi per permettersi e pagare per il college senza il debito del prestito studentesco. Ora che hai preso in considerazione questo, ti preghiamo di elencare tutti i programmi di borse di studio che pagheranno per la tua pensione.

I tuoi figli apprezzeranno sicuramente questo se risparmierai un po 'di soldi per la loro istruzione universitaria e li aiuterai con i costi. Ma ciò che potrebbero apprezzare ancora di più non è dover prestare denaro durante il pensionamento o altrimenti supportarti.

Andare a una scuola meno costosa o contrarre prestiti non condannerà in alcun modo i figli. Tuttavia, se non si riesce a risparmiare abbastanza soldi per la propria pensione, sicuramente renderà la vita molto più difficile. Un bambino che è abbastanza grande per andare al college è abbastanza grande da capire quale sia il costo dell'istituto universitario, e può valutare se una scuola più costosa vale la pena - sia i soldi che i prestiti.

Se sei in grado di risparmiare abbastanza denaro per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio previdenziale pessimisti e creare un fondo per il college, allora fallo con tutti i mezzi. Ma non scoraggiarti e affidarti a decenni di lotte quando sei più grande solo per risparmiare il tuo figlio dai prestiti agli studenti o da una scuola pubblica.

Parola finale

Come con molte altre cose nella vita, prima inizierai, meglio sarà. Ma anche se sei già vicino alla pensione, conoscere le tue opzioni e prendere decisioni informate in base alle tue finanze personali e ai tuoi obiettivi ti ripagherà a lungo termine. Ridimensionare, ridistribuire il tuo 401k, calcolare un obiettivo di risparmio previdenziale e rifinanziare un mutuo potrebbe non essere divertente, ma ti ringrazierai più tardi per aver dedicato del tempo per prepararti ora.

Quali consigli hai per il risparmio per la pensione? Hai iniziato a risparmiare per la tua pensione?


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