Non ci vuole molto per danneggiare un buon punteggio di credito. Un pagamento mancato qui, un pagamento in ritardo lì, e prima che tu lo sai, il tuo punteggio è sceso sotto 600 e in territorio pericoloso. Una volta che il tuo punteggio scende, scoprirai che i prestiti sono più difficili da acquisire, mentre i tuoi tassi di interesse aumentano. Inoltre, potresti dover pagare di più per l'assicurazione - e potresti non essere in grado di affittare quell'appartamento fantastico che volevi. Inoltre, molti datori di lavoro controllano i punteggi di credito come parte del processo di selezione quando assumono nuovi dipendenti. In breve, un punteggio basso di credito può davvero influenzare la tua vita.
Può essere una strada difficile, ma la ricostruzione del tuo punteggio di credito vale sicuramente la pena: spesso, la parte più difficile è appena iniziata. Fortunatamente, ci sono una serie di suggerimenti per aiutarti a raggiungere la tua strada.
Due degli eventi più stressanti della vita - divorzio e fallimento - possono devastare il tuo punteggio di credito. Il divorzio può farti sentire emotivamente devastato, ma può anche lasciarti con debiti che persistono molto tempo dopo che il trauma della battaglia legale è finito. Durante il divorzio, è importante essere sicuri che il decreto di divorzio separa tutti i debiti da chi è responsabile per il pagamento. Chiudi tutti i conti congiunti che vengono pagati, e ricontrolla ordinando una copia gratuita del tuo rapporto di credito in modo che tu possa vedere quali debiti e conti portano il tuo nome.
La decisione di passare attraverso la bancarotta è anche un'esperienza dolorosa che può livellare un colpo al tuo punteggio di credito. Tuttavia, l'effetto è temporaneo e con uno sforzo costante puoi ricostruire il tuo punteggio con una valutazione stellare. Finché il fallimento è elencato nel tuo rapporto di credito, il tuo punteggio di credito ne risentirà . Se il tuo punteggio è alto, ad esempio intorno a 750, un fallimento rischia di farla crollare di 100 punti.
Esistono tre tipi di fallimento:
Tutti i singoli account che dovevate quando avete presentato istanza di fallimento dovrebbero essere rimossi dal vostro rapporto dopo sette anni. Controlla il tuo rapporto di credito e assicurati che il tuo fallimento venga rimosso non appena è idoneo per essere eliminato.
1. Aprire un conto bancario
Per coloro che hanno cattivo credito, aprire un conto bancario può essere più facile a dirsi che a farsi. Potrebbe essere necessario controllare, ma ci sono banche (come Wells Fargo) che offrono account "opportunità " a coloro che hanno cattivo credito. Preparati a vivere con servizi limitati e commissioni più elevate finché non sarai in grado di ricostruire il tuo credito.
Si dovrebbe anche verificare con le banche locali e le cooperative di credito, in quanto sono più propensi a lavorare con voi. È possibile trovare un'unione di credito vicino a te andando sul sito Web National Credit Union Administration (NCUA).
2. Ottieni una carta di credito protetta
Ottenere una carta di credito protetta utilizzando il proprio conto bancario come garanzia. Con una carta protetta puoi addebitare l'importo sul tuo conto bancario. Evita le carte che fanno pagare una tassa di iscrizione e cerca le carte con tariffe annuali basse. Inoltre, assicurati di scegliere una carta che verrà segnalata sul tuo rapporto di credito e, se possibile, seleziona una carta che verrà convertita in una carta non protetta dopo un anno di pagamenti puntuali.
3. Ottenere un prestito rateale
Dopo aver lavorato con la tua banca o un'unione di credito per diversi mesi e aver dimostrato di essere un buon cliente, potresti essere in grado di convincerli a estendere un prestito rateale. Mantienili piccoli: meno di $ 1.000, se possibile.
Lo scopo del prestito non è tanto quello di effettuare un acquisto quanto quello di darti un'altra opportunità per dimostrare quanto sei responsabile nel pagare i tuoi debiti. Mantenere l'importo del prestito e gli importi di pagamento abbastanza piccoli in modo da essere sicuri di effettuare tutti i pagamenti in tempo. Questo è il momento di dimostrare che è possibile effettuare pagamenti regolari. Il modo migliore per farlo è impostare i pagamenti automatici attraverso il tuo sistema bancario online.
4. Paga i tuoi prestiti agli studenti
Se devi dei soldi ai tuoi prestiti studenteschi, allora fai pagare loro una priorità . Questi prestiti ti seguono per tutta la vita e non possono essere scaricati attraverso la bancarotta. Una volta che siete in modalità di rimborso, i prestiti agli studenti appariranno sul vostro rapporto di credito. Tutti i pagamenti mancati o in ritardo faranno deragliare i tuoi sforzi per ricostruire il tuo punteggio di credito.
5. Diventa un utente autorizzato
Potresti essere in grado di ricostruire il tuo credito sfruttando il buon credito di un amico o parente e diventando un utente autorizzato sulla loro carta di credito. Devono contattare la società della carta di credito e aver aggiunto al proprio account. Quella carta di credito apparirà sul tuo rapporto di credito e il tuo punteggio trarrà vantaggio dal buon record di pagamento del tuo amico.
Come utente autorizzato, hai diritto anche a una carta - ma se apprezzi l'amicizia, è una buona idea rifiutare e non usare affatto la carta di credito.
6. Evita le carte prepagate
Stare lontano da carte di debito e di credito prepagate, in quanto fanno pagare le tasse e alti tassi di interesse. Offerti da grandi aziende come Green Dot, Walmart e NetSpend, vengono blasonati con il logo Visa o MasterCard - ma non fatevi ingannare. Finisci per pagare quasi il doppio per gli acquisti che carichi con carte come queste. Inoltre, in genere non vengono visualizzati nel rapporto di credito, quindi non vi è alcun reale vantaggio nell'utilizzarli.
7. Migliora le tue abitudini
È tempo di consegnare una nuova foglia e correggere i comportamenti che hanno infranto il tuo punteggio di credito. Assicurati di fare quanto segue:
Se ritieni di aver bisogno di maggiore sostegno nei tuoi sforzi per riformare, contatta il tuo ufficio locale di consulenza per il credito al consumo. Questa organizzazione senza scopo di lucro offre assistenza gratuita ea basso costo a chi ne ha bisogno.
Sarà facile ricostruire il tuo credito? Probabilmente no. Ti richiede di apportare modifiche alle tue abitudini di spesa, oltre che alla tua visione del denaro. Sarà veloce? No. In genere, è necessario almeno un anno per accumulare una buona cronologia dei pagamenti che avrà un effetto sul punteggio e fino a 10 anni per rimuovere un fallimento.
Tuttavia, vale sicuramente la pena. Non solo ti sentirai meglio con te stesso, ma ti sarà più facile ottenere la macchina, la casa o anche il lavoro che desideri quando hai un buon credito.
Tu o qualcuno che conosci ha ricostruito un punteggio di credito? Quali strategie sono state utilizzate?
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