I professionisti finanziari hanno lanciato l'allarme per lungo tempo avvertendo che sta arrivando una crisi della pensione. Il Consiglio nazionale sull'invecchiamento afferma che oltre 23 milioni di americani di età pari o superiore a 60 anni vivono già al livello di povertà federale o al di sotto di esso. Eppure, gran parte della classe lavoratrice sta ignorando gli avvertimenti e le lotte di coloro che li circondano.
Secondo la Federal Reserve, solo il 13% degli americani ha dato "molto" pensiero alla propria pianificazione finanziaria per la pensione. La metà degli americani dice che o ci hanno solo pensato un po 'o non ci hanno pensato affatto. Tuttavia, l'Employee Benefit Research Institute (EBRI) dimostra che la fiducia nell'essere preparati per il pensionamento è aumentata nel 2014 e di nuovo nel 2015 dopo essere rimasta ai minimi storici tra il 2009 e il 2013.
Tuttavia, questo crescente livello di ottimismo non è basato su una preparazione migliore, osserva l'EBRI. I livelli di risparmio sono bassi e la maggior parte della gente non sta nemmeno prendendo i passi fondamentali necessari per prepararsi alla pensione - molti sembrano credere che le cose si risolveranno alla fine. Questo approccio semplicemente non funziona.
Se non vuoi unirti ai milioni di senior americani che barcollano sulla soglia della povertà , hai bisogno di un solido piano di pensionamento che ti consenta di evitare le trappole di pianificazione comuni. Altrimenti, rischi di commettere errori che potrebbero ostacolare la tua capacità di andare in pensione quando vuoi, o altrimenti creerai problemi finanziari per te dopo il pensionamento.
L'inflazione è una realtà che non puoi ignorare. Col passare del tempo, i costi della vita saliranno sicuramente.
Prendi alloggio, per esempio. MarketWatch afferma che gli affitti nel terzo trimestre del 2015 sono aumentati del 5, 7% rispetto all'anno precedente. È abbastanza difficile gestire i picchi dei prezzi quando lavori, ma quando non lo fai, può essere molto più difficile, se non impossibile. Nessuno vuole lottare durante gli anni della pensione, ma l'unico modo per evitarlo è di risparmiare durante gli anni di lavoro.
Non salvare per i tuoi anni d'oro è l'errore di pensionamento più grave che chiunque possa commettere. Andare in pensione con pochi o nessun risparmio aumenta il rischio di lottare e vivere in povertà .
Molte persone che vanno in pensione senza risparmio hanno solo la sicurezza sociale su cui fare affidamento. Tuttavia, la sicurezza sociale è stata progettata per essere un supplemento finanziario, non una linea di vita primaria.
Secondo l'Huffington Post, nel gennaio 2015 il pagamento medio per la previdenza sociale era di $ 1328 al mese, pari a $ 15.936 all'anno. Nel frattempo, la soglia di povertà per una famiglia di una sola persona era di $ 11.770. I pensionati che non hanno redditi diversi dalla sicurezza sociale sono estremamente vulnerabili - e molte persone sembrano orientarsi verso questo stile di vita rischioso. Un sondaggio della Federal Reserve ha rilevato che il 31% dei non pensionati non ha risparmi di vecchiaia e non ha una pensione.
Secondo l'EBRI, il motivo principale per cui le persone non risparmiano è a causa delle spese quotidiane e del costo della vita. Quando a malapena riesci a raschiare da oggi, è decisamente difficile concentrarsi sulla costruzione della sicurezza finanziaria per domani.
Ma la maggior parte delle persone impiega decenni a risparmiare abbastanza da sostenere il loro pensionamento, il che significa che semplicemente non ci si può permettere di rimandare. Pertanto, se non è possibile salvare molto, salvare qualcosa . Mettere da parte $ 20, $ 50 o $ 100 alla volta è molto meglio che non salvare nulla. Con più tempo, a causa dell'interesse composto, quelle piccole somme di denaro possono crescere in modo sostanziale. Ad esempio, se si risparmiano solo $ 25 al mese, ma lo fanno per 40 anni, i risparmi cresceranno fino a circa $ 50.000, con un tasso di guadagno molto modesto del 6% all'anno.
Se non riesci a vedere un modo per risparmiare anche una piccola quantità , ad esempio $ 25 al mese, è il momento di apportare modifiche. Prendi le misure per aumentare le tue entrate - come chiedere un aumento, cambiare lavoro o ottenere un concerto part-time - o trovare modi per ridurre le spese, ad esempio trasferirti in un appartamento più economico e ridurre la spesa per l'intrattenimento.
Molte persone hanno dei risparmi, ma appena abbastanza da dire che sono sulla strada del successo. Secondo l'EBRI, il 28% delle persone nel 2015 Retirement Confidence Survey ha meno di $ 1.000 di risparmio.
Mentre alcuni stanno davvero lottando per far quadrare i conti e risparmiare per la pensione, molti stanno sottovalutando perché stanno spendendo troppo. Il 69% degli intervistati nel sondaggio EBRI ha ammesso di poter risparmiare almeno $ 25 in più a settimana per la pensione. Nel frattempo, secondo un sondaggio della Federal Reserve, più della metà degli americani spende tutto o più di quanto guadagnano. Ciò significa che molte persone sono a rischio di dover affrontare problemi finanziari durante il pensionamento perché stanno dando la priorità ai desideri di oggi rispetto alle esigenze di domani.
Alcune persone fanno sforzi nobili per risparmiare per la pensione. Prendono un pizzico di soldini, accantonano i soldi regolarmente e, di conseguenza, hanno accumulato una scorta considerevole. Tuttavia, sono ancora a rischio di carenza durante il pensionamento. In un comunicato stampa, Steve Anderson, responsabile dei servizi del piano pensionistico di Schwab, avverte che in molti casi c'è una differenza significativa tra quanto le persone hanno bisogno di una pensione confortevole e ciò che stanno effettivamente risparmiando.
Il problema è che molte persone non hanno idea di quanto effettivamente avranno bisogno. Il Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti afferma che meno della metà degli americani ha calcolato quale sarà il costo del loro pensionamento. Per ridurre il rischio di difficoltà finanziarie durante il pensionamento, è essenziale sviluppare una visione completa della tua vita in pensione:
Più giovane sei, meno dettagli solidi hai sulla tua pensione perché quegli anni sono plasmati da circostanze che si svolgono nel corso della tua vita, come il matrimonio, i figli e la tua carriera. Va bene iniziare con alcune ipotesi vaghe e inserire dettagli più specifici man mano che si stabilisce e si avvicina alla pensione.
Se sei giovane, anche se la pensione sembra lontana, la cosa più importante è iniziare a risparmiare ora. E non dimenticare che ci sono risorse per aiutarti, come il piano di pensionamento dell'amministrazione della sicurezza sociale.
Impegnarsi a risparmiare è il primo passo. Quindi devi determinare come farlo.
Avere i tuoi soldi crescere durante i tuoi anni di lavoro è una priorità - e un conto di risparmio regolare non è il luogo ideale per una crescita adeguata. Negli anni in cui i tassi di interesse sono bassi, la crescita che ci si può aspettare dai pagamenti degli interessi dei conti di risparmio potrebbe non tenere il passo con l'inflazione, e molto meno superarla. E se il tuo denaro non sta al passo con l'inflazione, sta perdendo valore.
Charles Schwab stima che il tasso di inflazione a lungo termine sia dell'1, 8%, ma i rendimenti degli investimenti di liquidità saranno aggravati solo dell'1, 8% all'anno. Quel che è peggio è che i guadagni in un conto di risparmio regolare sono tassabili.
Devi investire i tuoi soldi in un veicolo finanziario che ti dà esposizione ad attività , come le azioni, che storicamente hanno sovraperformato i conti di risparmio a lungo termine. Il Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti consiglia a chiunque abbia accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401k, di contribuire ad esso. Se questa non è un'opzione, investire in un conto pensionistico individuale (IRA).
Un IRA tradizionale, Roth IRA e piano pensionistico del datore di lavoro, come un 401k o 403b, non sono tassabili. Inoltre, è possibile detrarre i contributi agli IRA tradizionali e ai piani pensionistici sponsorizzati da datori di lavoro non Roth sulle tasse e prelevare i fondi esentasse durante la pensione con un Roth IRA.
Aspettarsi di affidarsi alle risorse del coniuge non è un piano di pensionamento: è un gioco d'azzardo. E potrebbe lasciarti in difficoltà finanziarie.
Affidarsi a qualcun altro significa che stai facendo due ipotesi rischiose. In primo luogo, stai assumendo che non divorzierai. A tutti piace pensare che saranno sposati per sempre, ma le statistiche dimostrano il contrario. Secondo l'American Psychological Association, dal 40% al 50% dei matrimoni negli Stati Uniti finiscono col divorzio.
Sempre più spesso le persone divorziano più tardi nella vita, quando molti probabilmente presumevano di aver superato la probabilità di una rottura. La ricerca al Tribune di Chicago mostra che il divorzio tra persone di età superiore ai 50 anni è raddoppiato tra il 1990 e il 2013. Divorziare più tardi nella vita ed essere single durante il pensionamento aumenta il rischio di essere poveri.
La seconda ipotesi rischiosa che si ottiene lasciando la pensione a qualcun altro è che il coniuge può e si prepara adeguatamente a prendersi cura di due persone anziane. Cosa succede se il tuo coniuge fa investimenti rischiosi e subisce gravi perdite? O cosa succede se il tuo coniuge non risparmia abbastanza? Le persone spesso sottovalutano quanti soldi hanno bisogno per se stessi, specialmente quando si tratta di assistenza sanitaria, quindi sono ancora più propensi a sbagliare quando cercano di pianificare una coppia.
Non pensare che i benefici della previdenza sociale siano la risposta. Non producono abbastanza soldi per prendersi cura di te. Secondo l'Amministrazione della sicurezza sociale, le prestazioni di sicurezza sociale dei lavoratori rappresentano in genere circa il 40% del loro reddito di prepensionamento e un coniuge può ottenere fino alla metà del diritto di un lavoratore. In parole povere, i coniugi che hanno guadagnato $ 2.000 al mese durante il lavoro possono ottenere $ 800 al mese dalla sicurezza sociale, il che significa che si possono ottenere solo fino a $ 400.
Avere il proprio risparmio di vecchiaia protegge i tuoi interessi e ti aiuta a valutare meglio quanto sei preparato. Se non lavori o non guadagni molto, ci sono opzioni, come ottenere un conto di investimento tassabile o un'IRI sponsale, che consente a un dipendente di contribuire a un account di pensionamento per conto del coniuge non lavorativo.
Molte aziende che hanno piani 401k offrono di abbinare una certa percentuale di contributi dei dipendenti. Tuttavia, molte persone non sfruttano appieno tali offerte. Secondo una ricerca della società di consulenza per gli investimenti Financial Engines, nel 2014, un dipendente su quattro non ha risparmiato abbastanza per ricevere l'intera partita aziendale. In media, quegli impiegati hanno lasciato $ 1, 336 sul tavolo quell'anno.
Non riuscire a trarre il massimo vantaggio dalla partita del tuo datore di lavoro potrebbe non sembrare una perdita in un dato anno, ma se consideri gli effetti dell'interesse composto, con cui guadagni interessi in base all'interesse che hai accumulato, le tue perdite aggiungono davvero su. Coloro che hanno perso $ 1, 336 in contributi del datore di lavoro nel 2014 perderanno quasi $ 43.000 su un periodo di 20 anni, ipotizzando un tasso di crescita del 4, 5%, secondo i motori finanziari.
Contribuisci sempre abbastanza per accumulare tutti i fondi che il tuo datore di lavoro è disposto a presentare. E non assumere perché sei in un piano di iscrizione automatico che il tuo tasso di contribuzione è impostato al livello appropriato per assicurarti di ottenere l'intera partita della società . Le aziende spesso impostano il tasso di contribuzione predefinito troppo basso e i loro dipendenti perdono denaro abbinato.
Molti datori di lavoro ti richiedono di rimanere sul posto di lavoro per un certo periodo di tempo prima di qualificarti per i tuoi sussidi pensionistici o prima che i contributi della società al tuo 401k o fondi derivanti dalla partecipazione agli utili diventino effettivamente tuoi. Parti presto, prima che tu sia investito, e tu perdi i soldi. Potrebbe sembrare un forte incentivo a restare, ma molte persone salpano comunque. È un errore che è più comune tra i millennial in quanto tendono a preferire il cambio di lavoro più spesso rispetto ai lavoratori più anziani.
Secondo Fidelity Investments, la metà dei millenari che cambiano lavoro non viene investita e perde il 25% dei loro risparmi di vecchiaia. In media, lasciano indietro $ 1, 400, che potrebbero trasformarsi da $ 4, 500 a $ 10, 200 su un periodo di 37 anni, ipotizzando un tasso di crescita del 3, 2% al 5, 5%. Cambiare lavoro prima di essere investito più volte durante la tua carriera e potresti perdere decine di migliaia di dollari se consideri il potenziale di crescita di quei fondi.
Se consideri di lasciare un lavoro prima di essere investito, determina se il tuo nuovo stipendio e il tuo probabile incarico su quel lavoro valgono eventuali perdite per il tuo account di pensionamento. Oppure, negozia un bonus di stipendio o di iscrizione che si adatta alle tue perdite.
Tenere troppe quantità di un singolo stock è una cattiva idea, e il fatto che sia il titolo del tuo datore di lavoro non lo cambia. Secondo Aon Hewitt, nel 2013 i dipendenti con piani a contribuzione definita stavano destinando una media di quasi il 13% dei loro fondi alle azioni dei loro datori di lavoro. Tuttavia, molti professionisti del settore finanziario consigliano di limitare la quantità di titoli del datore di lavoro a meno del 10% del portafoglio.
Tenendo il 10% al 15% della tua ricchezza nelle azioni del tuo datore di lavoro è dove inizia la zona di pericolo, Jim Cody, direttore delle proprietà e trust con la società di pianificazione patrimoniale CTC Consulting ha detto a Forbes. Il prezzo delle azioni della tua azienda potrebbe essere stabile per un lungo periodo, o addirittura salire a un certo punto, ma devi essere posizionato in una fase discendente. C'è la possibilità che l'azienda possa andare in bancarotta o, peggio, fallire.
Non pensare che solo perché lavori per una grande azienda consolidata non accadrà - guarda Kodak, Washington Mutual e Lehman Brothers. Se sei iscritto a un programma di acquisto di azioni dei dipendenti, presta attenzione ai tuoi acquisti automatici per assicurarti di non superare il benchmark del 10%.
Incassare un account di pensionamento non è una decisione da prendere alla leggera. Si perdono importanti opportunità di crescita e più si è giovani, maggiori sono i costi di opportunità . Secondo Fidelity, un contributo IRA prima delle tasse di $ 5.500 potrebbe crescere a più di $ 58.000 in 35 anni, a condizione di ottenere un rendimento annuo del 7% ogni anno. Inoltre, se si preleva denaro da un conto pensionistico qualificato (come un IRA o 401k) prima dell'età di 59 1/2, l'IRS lo considera un ritiro anticipato e impone una penalità del 10% - oltre all'imposta sul reddito dobbiamo il ritiro.
Diciamo che incassi un 401k - il tuo datore di lavoro probabilmente tratterrà il 20% in meno per tenere conto di sanzioni e tasse. Secondo Fidelity, le persone nella fascia più alta del reddito possono essere accusate di pagare quasi il 50% di imposte e sanzioni sui prelievi anticipati. Resisti alla tentazione di utilizzare i tuoi fondi pensione per farti passare da un lavoro all'altro o per risolvere difficoltà finanziarie perché, in molti casi, i vantaggi di un ritiro anticipato non superano i costi e le perdite.
Che ne dici di prendere in prestito dal tuo fondo pensione? In quel caso presti soldi e ti ripaghi. Molte persone lo fanno - infatti, secondo Fidelity, l'11% dei lavoratori ha preso prestiti 401k nel 2014.
Tuttavia, prendere un prestito 401k non è così innocuo come potrebbe sembrare. Fa deragliare gli sforzi di risparmio pensionistico in numerosi modi.
Primo, se il denaro non è nel tuo account, non sta crescendo. Il Wall Street Journal dice che i prestiti a 401k sono stati particolarmente costosi nel 2013, un anno in cui il mercato azionario offriva rendimenti a due cifre. E oltre a perdere i profitti, le persone che stanno ripagando tendono a sbarazzarsi dei loro contributi, il che aumenta ulteriormente i costi delle opportunità . Fidelity ha rilevato che circa il 25% delle persone che hanno preso in prestito dal proprio 401k ha ridotto i propri contributi entro un anno e il 9% ha cessato di risparmiare del tutto.
Prendendo un prestito 401k, ti ​​sottoponi anche a un doppio smacco con le tasse. Originariamente, i tuoi contributi di 401k sono andati nel piano senza essere tassati. Prendi un prestito e devi rimborsare i soldi più gli interessi usando i dollari tassati.
Tuttavia, troppo spesso lo scenario peggiora. Secondo la ricerca di Fidelity, metà dei beneficiari di 401k diventano mutuatari seriali e impongono battute d'arresto su se stessi più volte.
"Rollover" è un termine usato per riferirsi al trasferimento di fondi pensione da un piano all'altro. Ad esempio, potresti lasciare un lavoro e trasferire i tuoi fondi 401k al piano 401k del tuo nuovo datore di lavoro o trasferire i fondi a un IRA. Tuttavia, ci sono delle regole quando trasferisci denaro detenuto negli IRA e nei 401k, e quello che è importante sapere è la regola dei 60 giorni, che ti dà 60 giorni per ottenere i tuoi fondi in un altro conto pensionistico qualificato.
Quando si effettua il passaggio, alcune persone prendono possesso dei loro fondi come un modo per ottenere un prestito a breve termine. Tuttavia, se non restituisci i soldi in un conto qualificato entro la finestra di 60 giorni, sei soggetto a tasse e sanzioni come qualsiasi altro prelievo anticipato se non sei 59 1/2.
Non dimenticare di considerare la ritenuta del 20% che il tuo datore di lavoro prende dall'account per coprire eventuali tasse e penali se prendi possesso dei fondi. Devi riportare quella somma di denaro di tasca tua per portare il tuo account al livello precedente.
Ad esempio, dì che stai facendo rotolare il tuo 401k in un IRA prendendo possesso dei fondi direttamente. Se hai $ 10.000 nel tuo account, il tuo datore di lavoro trattiene $ 2.000 e ottieni $ 8.000. Hai bisogno di venire con quei $ 2.000 aggiuntivi per avviare il tuo IRA, o avrai solo $ 8.000 nel conto - i $ 2.000 che il tuo datore di lavoro trattenuto sarà trattato come un prelievo anticipato. Se apri un nuovo account con $ 10.000, il denaro trattenuto dal tuo datore di lavoro viene restituito dopo aver archiviato le imposte sul reddito.
Per evitare i rischi, è meglio richiedere un trasferimento diretto o un trasferimento da fiduciario a fiduciario, che comporta il trasferimento dei fondi direttamente da un piano o un conto a un altro. In questo modo, non devi preoccuparti di essere tentati di spendere i soldi o di tenerli più a lungo del previsto. E ancora meglio, nessun denaro è trattenuto dal tuo datore di lavoro per potenziali tasse e sanzioni - l'intero importo viene trasferito nel tuo nuovo conto pensionistico.
Un altro errore che le persone fanno è che saltano i lavori e lasciano qualche migliaio di dollari in un 401k senza specificare cosa vogliono fare con i fondi. Quando questo accade, il piano spesso esegue un trasferimento forzato e sposta il denaro in un IRA.
La legge consente a un piano di aprire un IRA a tuo nome se il tuo account contiene meno di $ 5.000. La mossa ha lo scopo di proteggere i soldi, ma l'Ufficio per la responsabilità del governo degli Stati Uniti ha rilevato che le commissioni addebitate sugli investimenti generalmente superano i ritorni sul trasferimento forzato dei fondi dell'IRA e riducono il bilancio. Non lasciarlo ad altre persone per decidere cosa succede ai tuoi soldi.
Molte persone risparmiano per la pensione ma non proteggono i loro beni (ei loro eredi) perché non nominano i beneficiari. Senza i beneficiari dichiarati, i fondi di pensionamento vengono trasferiti nella vostra proprietà in cui sono soggetti a prova, un processo legale che è spesso lungo, costoso e complesso. Avere i soldi della pensione passare alla tua proprietà può anche rendere i fondi un gioco equo per i creditori.
Risparmia i tuoi cari il dramma specificando i tuoi beneficiari per nome. Non usare termini vaghi come "i miei figli" o "mia sorella". E non dimenticare di aggiornare i tuoi beneficiari. Altrimenti, i tuoi sudati guadagni possono andare a qualcuno che non vuoi averlo, come un ex-coniuge.
Se non aggiorni le informazioni del tuo beneficiario, anche la tua volontà è impotente sul tuo account di pensionamento. Secondo un articolo di Ric Edelman di Edelman Financial Services, le designazioni dei beneficiari annullano la volontà per i conti di pensionamento, IRA, rendite e polizze vita.
Nel sondaggio sulla retribuzione pensionistica per il 2015 dell'EBRI, circa la metà dei lavoratori e un terzo dei pensionati hanno considerato il proprio livello di debito come un problema. Le persone erano più preoccupate per i mutui, il debito delle carte di credito e i prestiti per le auto. Se hai questi tipi di debiti, potresti non essere pronto per andare in pensione.
Ritirare con una pila di banconote è più rischioso di quanto possa sembrare. Potresti pensare di riuscire a pagare le tue bollette, ma probabilmente stai considerando la tua capacità in circostanze ideali o quando hai un reddito.
Cosa farai quando affronti quegli eventi imprevisti che ci colpiscono tutti di volta in volta? Il motore dell'auto esplode. Il tetto deve essere sostituito. Oppure, è necessario un dispositivo medico costoso che non è coperto da assicurazione.
Che cosa succede se quegli eventi imprevisti arrivano in un momento in cui stai cercando di affrontare un picco dei costi della vita, come un aumento delle tasse sulla proprietà , un aumento dei costi di riscaldamento o l'aumento dei prezzi del gas? Se sei un pianificatore prudente, puoi realizzare che avere molti obblighi mensili che potresti altrimenti evitare durante il pensionamento ti rende finanziariamente vulnerabile ed è un invito a problemi.
È facile trascurare le cose che non sembrano essere una preoccupazione immediata, ma non si vuole farlo quando si tratta di andare in pensione. Il tempo è solo dalla tua parte se stai prendendo decisioni finanziarie ponderate. Altrimenti, sta lavorando contro di te.
La pianificazione previdenziale non è importante solo per assicurarsi di avere un po 'più di denaro nel piatto: è importante perché le tue finanze influiscono su quasi ogni aspetto dei tuoi anni d'oro, dalla tua comodità e felicità , alla tua capacità di accedere a cure mediche di qualità e offrire supporto finanziario ai propri cari. Più invecchi, più è difficile trovare soluzioni rapide.
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