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6 chiavi per una pensione confortevole e felice


Gene Perret, lo scrittore di commedie per programmi televisivi così famosi come "All in the Family", "Three's Company" e "The Carol Burnett Show", una volta ha detto di ritirarsi, "È bello uscire dalla corsa al successo, ma tu devono andare d'accordo con meno formaggio ". Quasi tutti aspettano con ansia quel momento in cui possono dormire fino a tardi, trascorrere le loro giornate viaggiando o giocando a golf, e discutendo sullo stato della civiltà.

Ma la responsabilità di una pensione confortevole si basa quasi completamente sulle spalle del singolo lavoratore. Programmi governativi come la previdenza sociale e l'assistenza sanitaria statale forniscono ai beneficiari un livello minimo di reddito e costi sanitari, in quanto tali prestazioni devono essere integrate con i benefici del datore di lavoro e il risparmio privato.

Avendo mancato di risparmiare abbastanza durante gli anni di guadagno o di essere vittime di decisioni di investimento carenti, molti anziani stanno scoprendo che il pensionamento che si aspettavano è al di fuori della loro portata. Di conseguenza, stanno lavorando più a lungo, ridimensionando le spese e abbandonando alcuni dei loro sogni. Ma per fortuna, non tutto è perduto, anche per coloro i cui sogni di pensione sembrano precipitati.

Le chiavi per la pensione che hai sempre voluto

Nonostante le pubblicità del settore dei viaggi che mostrano persone anziane che camminano sulla sabbia su spiagge esotiche e straniere o ballano tutta la notte in una crociera caraibica, meno di un lavoratore su cinque è "molto" sicuro di poter andare in pensione comodamente, secondo il Retirement Confidence Survey 2014 . Solo uno su quattro dei pensionati attuali è "molto" sicuro di avere abbastanza soldi per vivere comodamente durante gli anni della pensione.

Mentre le prospettive per la tua pensione potrebbero essere torbide, ci sono dei passi da fare per migliorare la tua situazione finanziaria e la felicità durante gli anni della pensione.

1. Massimizza il flusso di reddito

Poche persone che vanno in pensione continuano ad avere lo stesso livello di reddito di quando lavorano. Tuttavia, ci sono opzioni disponibili per aumentare il tuo reddito:

  • Prestazioni di sicurezza sociale . Ci sono un certo numero di opzioni di prelievo disponibili per i beneficiari della sicurezza sociale che possono influire sul tuo beneficio mensile. Se possibile, evitare di prendere distribuzioni prima della normale età di pensionamento (67 se sei nato nel 1960 o dopo). Continuare a lavorare fino all'età di 70 anni ti permetterà di posticipare e far crescere l'importo della tua prestazione dell'8% per ogni anno di differimento. Inoltre, se sei sposato, ci sono un certo numero di strategie relative al sussidio sponsale che possono significare migliaia di dollari di reddito aggiuntivo rispetto agli anni di pensionamento. Esplora il sito Web dell'amministrazione della sicurezza sociale per informazioni e opuscoli che dettagliano le opzioni di prelievo per individui e coniugi.
  • Vantaggi dell'azienda . Se sei coperto da un piano a benefici definiti di un datore di lavoro, valuta quali opzioni di pagamento forniranno il maggior reddito per la tua aspettativa di vita prevista. Non dimenticare di includere il coniuge e il modo in cui potrebbe essere colpito. Se disponi di un piano a contribuzione definita, ad esempio un 401k, considera la composizione dei tuoi investimenti in base all'età e al profilo di rischio. Avvicinandoti al pensionamento effettivo, riduci l'esposizione alla volatilità del mercato e comprendi le opzioni di prelievo e il modo in cui potrebbero influire sul reddito imponibile. La tempistica del reddito è tutto, una volta che sei in pensione, per ridurre al minimo il morso fiscale.
  • Risparmio personale . Se hai IRA tradizionali o Roth (o altri piani con imposte differite) insieme a conti di risparmio, considera i tuoi investimenti nel loro insieme, come se fossero un unico portafoglio. Apportare le modifiche necessarie per adattarsi meglio agli obiettivi di investimento e al profilo di rischio. Se siete investiti in fondi gestiti - come i fondi comuni di investimento - considerate i costi delle commissioni e le commissioni di gestione al momento della prestazione. Molti investitori si rivolgono a fondi negoziati in borsa a basso costo (ETF) al posto dei fondi gestiti, in quanto possono ridurre dell'1% o più le spese del portafoglio.
  • Polizze di assicurazione sulla vita . Se si dispone di una polizza di assicurazione sulla vita intera interamente retribuita o quasi interamente pagata, prendere in considerazione l'indebitamento rispetto al valore in contanti e l'investimento del saldo in un conto con un reddito superiore. Lo scopo dell'assicurazione è di fornire sicurezza ai beneficiari in caso di morte prematura. Nel momento in cui raggiungi l'età pensionabile, la maggior parte degli obblighi come l'acquisto di una casa e l'istruzione universitaria per i bambini sono stati soddisfatti. Valuta l'opzione di utilizzare l'assicurazione a termine piuttosto che la vita intera se hai bisogno di un'assicurazione per la liquidità immobiliare.
  • Mutuo inverso . Per gli anziani di età pari o superiore a 62 anni con un'equità nelle loro case, l'ipoteca d'inversione può essere un modo vantaggioso per liberare l'equità bloccata nella vostra casa e interrompere le spese di effettuare i futuri pagamenti delle case. Questo veicolo ti consente di sfruttare l'equità accumulata nella tua casa senza dover vendere. Mentre l'obbligo finanziario rimane quello di pagare le tasse di proprietà, mantenere l'assicurazione sulla casa in vigore e mantenere la casa adeguatamente mantenuta, i proprietari di case mantengono il diritto di rimanere nelle loro case finché vivono.

2. Ridurre al minimo l'uscita di cassa

La vita magra è una scelta di vita che pagherà benefici per tutta la vita. Quando è giovane, si può investire un eccesso di reddito per costruire la sicurezza della pensione. Una volta in pensione, mantenere il controllo delle spese aiuta i tuoi guadagni in dollari ad andare oltre.

Ci sono due elementi di vita magra:

  1. Acquista Smart . Comprendi la differenza tra "desideri" e "bisogni". Prima di acquistare qualsiasi cosa, prenditi il ​​tempo per valutare se e in che modo l'acquisto renderà la tua vita più sicura, più facile o più felice. Approfitta degli sconti senior per viaggi, pasti e ristoranti. Se ti piace viaggiare, considera tour di gruppo, visite fuori stagione e scambio di casa con organizzazioni come lo scambio di casa. Acquista un'automobile di due o tre anni anziché una nuova e guida la tua auto a 100.000 miglia o più. Unisciti a una cooperativa alimentare o a un CSA per risparmiare denaro sui generi alimentari, iscriviti ai club di viaggi alberghieri per sconti sulle camere e valuta l'acquisto di pass per resort e musei che potresti utilizzare più volte. Infine, acquista esperienze, piuttosto che cose. Le fotografie provocano ricordi e, se non meglio, costosi soprammobili che occupano spazio e raccolgono polvere.
  2. Evita il debito . Avere un debito richiede il pagamento di interessi - possibilmente fino al 21% su carta di credito - per il privilegio di prendere in prestito mentre il rimborso è un credito sul reddito futuro. I soldi che utilizzi per ripagare il debito non saranno disponibili per coprire altre spese. Inoltre, gli anziani sono generalmente limitati negli aumenti futuri del reddito, rendendo il loro reddito fisso più vulnerabile all'inflazione - questo significa che il reddito acquisterà meno servizi in ogni anno successivo. Essere senza debiti garantisce di avere il pieno controllo sul reddito totale e dove viene speso evitando lo stress che di solito accompagna i prestiti.

La combinazione di massimizzare il tuo reddito riducendo al minimo le tue spese riduce il tuo bisogno di attirare i tuoi investimenti per pagare le spese di soggiorno, fornendo così più sicurezza e tranquillità.

3. Divertiti

La vita è più del cibo che mangiamo, della casa in cui viviamo e delle responsabilità che dobbiamo soddisfare. Sentirsi bene con se stessi, ridere, stare con altre persone e impegnarsi in attività che ci piacciono sono fondamentali per la felicità e la soddisfazione.

Quando sei in pensione, hai vinto la gara, hai afferrato l'anello d'oro e hai lottato contro l'orso. Hai il diritto di essere un po 'egoista e di coccolarti, se sta dormendo un'ora extra o evitando quella cena con persone che non hai niente in comune. Chiediti: "Cosa farei se dovessi compiacere nessuno tranne me stesso?

Sviluppa e asseconda il senso dell'umorismo. Un vecchio cowboy avrebbe detto, "Un giorno andremo al granaio. Alcune persone si divertono molto di più ad arrivarci rispetto ad altre. "Sii meno critico, in particolare di te stesso. Cerca di essere aperto alla felicità e alle risate. Non aspettare che la gioia ti trovi - cercalo.

Molte persone si trovano completamente dipendenti dai sussidi pensionistici della Social Security, ma sono comunque persone felici. Se la tua visione della pensione è in giro per il mondo - ma ti manca il mezzo finanziario per andare in posti esotici - cerca l'esperienza attraverso libri, film e conferenze. Se ti piacciono i pasti gourmet ma non puoi permetterti di andare nei migliori ristoranti, impara a cucinare e ad avviare un club di casa con altri che hanno lo stesso interesse.

Compra un animale domestico. Inizia un nuovo hobby. Concedi il tuo tempo agli altri più bisognosi di te stesso. Fai del tuo tempo per fare nuove amicizie, rimanere vigile e attivo fisicamente, aggiungere anni alla tua vita e sentirti importante e soddisfatto. Ricorda che una pensione confortevole non è una questione di valore finanziario, ma il tuo senso di autostima.

4. Rimani sano

Secondo il dott. Robert Waldinger, psichiatra del Massachusetts General Hospital di Waltham, nel Massachusetts, "l'esercizio fisico è il numero uno dei biglietti da avere per garantire, una vita lunga e felice. Protegge il tuo cuore e previene la disabilità più tardi nella vita. "Molte delle insidie ​​dell'invecchiamento possono essere evitate o ritardate da una combinazione di alimentazione sana ed esercizio fisico. Hai meno probabilità di avere un infarto o un ictus se abbassi la pressione sanguigna, il colesterolo e il peso. L'esercizio fisico aiuta anche a ritardare il deterioramento cognitivo, una malattia comune quando invecchiamo.

Non devi essere un drogato di allenamento e trascorrere ore in palestra sul tapis roulant o sollevamento pesi. Gli studi hanno dimostrato che 10 minuti di cammino tre volte al giorno sono quasi altrettanto utili di un intenso allenamento di 30 minuti.

Dan Buettner, autore di bestseller del "New York Times", National Geographic Fellow, e partner della American Association of Retired Persons, ha affermato in un TED Talk 2009 che gli abitanti più sani del mondo sono i pastori in Sardegna, in Italia. Il loro segreto: camminare cinque miglia al giorno sulle colline. Questo è un ritmo equivalente a un miglio di 96 minuti, molto più lento del ritmo di passeggiata della persona media.

5. Rafforza i legami familiari

Il vescovo Desmond Tutu definì la famiglia "il dono di Dio per te, come tu sei per loro", mentre il filosofo George Santayana affermava che la famiglia era "uno dei capolavori della natura". Il tuo rapporto con la tua famiglia spesso determina il grado di soddisfazione e felicità nella tua vita .

Uno studio del 2013 di Merrill Lynch Wealth Management con Age Wave ha rilevato che oltre la metà delle persone di età superiore ai 50 anni hanno nipoti, con una media di cinque nipoti ciascuno. Poiché "divertirsi insieme" (nonno e nipote) e "insegnare e trasmettere i valori familiari" sono stati classificati come i primi due indicatori di essere buoni nonni, il tempo libero che accompagna la pensione è fondamentale per il grado di felicità derivante dalla relazione.

Sfortunatamente, secondo Joshua Coleman, co-presidente del Consiglio per le famiglie contemporanee, l'allontanamento dei genitori / figli adulti è una "epidemia silenziosa". Tuttavia, la maggior parte dei consulenti familiari ritiene che non importa quanto sia grave l'alienazione (eccetto in caso di abuso), i bambini adulti possono finalmente venire a perdonare i loro genitori. Le chiavi per farlo sono l'umiltà, la perseveranza e la capacità di lasciar andare la rabbia. Come Susan Kuczmarski, esperta di relazioni familiari presso la Kellogg School of Management della Northwestern University, raccomanda: "Non abbandonare mai tuo figlio. La prossima comunicazione potrebbe essere quella che porta alla riconciliazione. "

Mentre le relazioni familiari armoniose e amorevoli sono una chiave per la felicità personale, i membri della famiglia anziana - specialmente quelli in condizioni finanziarie deboli - dovrebbero evitare di diventare la banca finanziaria per la famiglia. Lo stesso studio del 2013 ha rilevato che 6 persone su 10 di età pari o superiore ai 50 anni forniscono sostegno finanziario ai familiari, sia su base singola che in corso. Inoltre, l'assistenza è spesso fornita senza aspettarsi di essere rimborsata. Quelle persone che hanno meno di $ 250.000 in attività investibili in media $ 9.200 in totale sostegno finanziario alla famiglia.

Mentre tale sostegno può essere encomiabile, la spesa può influire negativamente sul senso di sicurezza finanziaria dell'anziano e aumentare lo stress tra i membri della famiglia. Inoltre, diventare un peso per la propria famiglia è una delle più grandi paure di un anziano. Le attività di donazione o il denaro che sarà necessario lungo la strada è una strategia miope (e spesso inefficace) per costruire relazioni familiari più forti.

6. Accetta la realtà

Uno dei miti della vita è che tutto si risolve per il meglio alla fine. La verità è che ogni persona raccoglie ciò che semina.

Se sei uno spendaccione o giocatore d'azzardo e non riesci a risparmiare per la pensione, è probabile che avrai problemi finanziari quando andrai in pensione. Se fumi, bevi in ​​eccesso e sei stato un pantofolaio persistente per tutta la vita, è più probabile che tu abbia problemi di salute rispetto agli anziani che hanno provato a vivere in salute. Se sei stato egoista, egocentrico e intollerante, è probabile che ti ritrovi solo negli anni della pensione, anche se sei finanziariamente sicuro.

Questa è la realtà. Ma la realtà è anche che non è mai troppo tardi per cambiare le tue abitudini e le buone maniere, o compensare gli errori.

Parola finale

Perret ha ragione: anche se devi cavartela con meno "formaggio", la libertà di fare ciò che vuoi, quando vuoi, è un dono che pochi umani sperimentano. In un mondo ideale, tutte le persone costruiscono saldi di fondi pensione di grandi dimensioni - ma la maggior parte di noi non lo fa.

Ciò non significa che la maggior parte di noi trascorrerà i nostri ultimi 20 o 30 anni stressati con preoccupazione, incapaci di godere di ogni aspetto della vita. Prendi in considerazione tutti gli aspetti della tua vita, apporta le modifiche dove puoi, accetta la realtà dove non hai opzioni e vai avanti. Come Abraham Lincoln riconobbe più di un secolo e mezzo fa, "La maggior parte della gente è felice come decide di essere".

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