Per molte persone, la loro prima esperienza con l'assicurazione sulla vita è quando un amico o un conoscente ottiene una licenza di assicurazione. Nel mio caso, un amico del college, recentemente assunto da un'importante compagnia di assicurazioni, mi ha contattato (insieme a tutti gli altri suoi amici) per acquistare una polizza di $ 10.000 sottoscritta dalla sua compagnia.
Sfortunatamente, tuttavia, questo è il modo in cui la maggior parte delle persone acquisisce l'assicurazione sulla vita - non la acquistano, viene venduta a loro. Ma l'assicurazione sulla vita è qualcosa di cui hai veramente bisogno, o è semplicemente un inconveniente spinto da un venditore? Mentre può sembrare che quest'ultimo è vero, ci sono in realtà molte ragioni per cui è necessario acquistare l'assicurazione sulla vita.
Quando sono cresciuto, mi sono sposato, ho fondato una famiglia e ho iniziato un'attività , ho capito che l'assicurazione sulla vita era indispensabile e fondamentale per un solido piano finanziario. Nel corso degli anni, l'assicurazione sulla vita mi ha dato la tranquillità di sapere che i soldi sarebbero stati disponibili per proteggere la mia famiglia e la mia proprietà in vari modi, tra cui:
1. Per pagare le spese finali
Il costo di un funerale e di una sepoltura può facilmente arrivare a decine di migliaia di dollari, e non voglio che mia moglie, i miei genitori o i miei figli soffrano finanziariamente oltre che emotivamente alla mia morte.
2. Coprire le spese dei bambini
Come la maggior parte dei padri, voglio essere sicuro che i miei figli siano ben accuditi e possano permettersi un'istruzione universitaria di qualità . Per questo motivo, una copertura aggiuntiva è assolutamente essenziale mentre i miei figli sono ancora a casa.
3. Sostituire il reddito del coniuge
Se mia moglie fosse morta mentre i bambini erano giovani, avrei dovuto sostituire le sue entrate, il che era essenziale per il nostro stile di vita. Avevo anche bisogno di assumere l'aiuto per le faccende domestiche che avevamo condiviso come pulire la casa, il bucato, cucinare, aiutare con i compiti scolastici e portare i bambini alle visite dei dottori.
4. Pagare i debiti
Oltre a fornire reddito per coprire le spese di vita di tutti i giorni, la mia famiglia avrebbe bisogno di un'assicurazione per coprire i debiti come il mutuo in modo che non avrebbero dovuto vendere la casa per rimanere solvibile.
5. Acquistare le azioni di un partner commerciale
Dato che sono coinvolto in una partnership commerciale, ho bisogno di assicurazioni sulla vita del mio partner. La ragione è che se muore, avrò abbastanza soldi per comprare il suo interesse dai suoi eredi e pagare la sua parte degli obblighi della compagnia senza dover vendere la società stessa. Ha gli stessi bisogni (a causa del rischio che io possa morire), e contemporaneamente ha acquistato un'assicurazione sulla mia vita.
6. Per pagare le tasse immobiliari
Le tasse immobiliari possono essere elevate, quindi avere un'assicurazione in atto per pagarle è essenziale per evitare di mettere a repentaglio beni o fondi costruiti per la pensione. L'uso dell'assicurazione per questo scopo è più comune nelle grandi proprietà e utilizza un'assicurazione permanente (piuttosto che a lungo termine) per garantire che la copertura resti fino alla fine della vita.
L'importo nominale o "assegno in caso di morte" di una polizza assicurativa (ossia l'ammontare dei proventi versati al beneficiario) dovrebbe essere abbastanza elevato da sostituire il reddito al netto delle imposte che avresti guadagnato se avessi vissuto una vita piena, presumendo che tu possa offrire i premi annuali per tale importo. In altre parole, l'assicurazione sostituisce il reddito che non hai avuto la possibilità di guadagnare vivendo e lavorando fino al pensionamento a causa di una morte prematura.
La giusta quantità di assicurazione consente alla tua famiglia di continuare il loro stile di vita, anche se il tuo reddito non è più disponibile. L'ammontare effettivo che dovresti acquistare dipende dai tuoi redditi futuri presenti e probabili, da eventuali circostanze particolari che riguardano te o la tua famiglia e dal budget esistente per i premi.
Alcune persone preferiscono guidare Cadillac o Mercedes, che vengono con tutti i gadget elettronici che rendono la guida sicura e il più semplice possibile. Altri preferiscono marche meno personalizzate, ugualmente affidabili per i loro cugini più costosi, ma richiedono più attenzione pratica.
Tutta la vita è la "Cadillac" dell'assicurazione; i suoi sponsor cercano di fare tutto per te, in particolare investendo una parte dei tuoi premi in modo che il costo annuale non aumenti man mano che invecchi. La caratteristica di investimento dell'assicurazione significa che i premi sono generalmente più alti di una politica di termine simile con lo stesso valore nominale. Dopo tutto, l'assicurazione sulla vita intera è destinata a coprire tutta la tua vita.
L'assicurazione di termine, d'altra parte, è un modello messo a nudo di assicurazione sulla vita. Non ci sono premi in eccesso da investire e nessuna promessa o garanzia oltre la fine del termine, che può variare da 1 a 30 anni. Il premio annuale per l'assicurazione a termine è sempre inferiore a tutta la vita, privo della componente di investimento, ma i premi aumenteranno (spesso in modo sostanziale) una volta scaduto il termine.
Entrambi i tipi di polizze vita (o uno dei loro derivati) hanno vantaggi e svantaggi; entrambi hanno il loro posto in base ai bisogni, ai desideri e agli obiettivi finanziari dell'acquirente. Un assicuratore professionista esperto può aiutarti a decidere quale tipo di politica è meglio per te in base alle circostanze. Ma qualunque sia la tua scelta, assicurati di avere una copertura sufficiente per raggiungere i tuoi obiettivi a breve e lungo termine. Durante la mia vita, ho speso migliaia di dollari in premi per l'assicurazione sulla vita di entrambi i tipi e non mi sono mai pentito di un solo centesimo della spesa.
Alcune persone credono erroneamente che l'assicurazione sulla vita sia una truffa. Ciò è dovuto al fatto che il denaro per i premi è perso se il decesso non si verifica durante il periodo di copertura (nel caso dell'assicurazione a termine), o perché molte persone vivono fino a una vecchiaia matura e continuano a pagare i loro premi assicurativi permanenti . Tali oppositori mettono a confronto la protezione assicurativa sulla vita con il gioco d'azzardo e rinunciano completamente alla protezione.
Certo, non c'è nessuna scommessa - morirai, ma nessuno sa quando. Potrebbe essere oggi, domani o 50 anni nel futuro, ma alla fine succederà . L'assicurazione sulla vita protegge i tuoi eredi dall'inconoscibile e li aiuta in un momento altrimenti difficile di perdita.
Hai un'assicurazione sulla vita? Perché o perché no?
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