Dato il ritmo allarmante con cui le università stanno aumentando le loro tasse scolastiche, risparmiare per l'istruzione universitaria di tuo figlio può sembrare un compito scoraggiante. Ma ci crediate o no, è quasi più importante quando si inizia a risparmiare rispetto a quanto. Quindi non tardare.
Fortunatamente, ci sono account specifici che ti danno un mezzo per investire nell'educazione di tuo figlio e fornirti anche vantaggi fiscali.
Una popolare opzione per il college è nota come Coverdell Education Savings Account, o ESA.
Un piano ESA consente al denaro investito e utilizzato per il college di crescere e di essere ritirato senza tasse per un beneficiario chiamato - il tuo bambino. In altre parole, depositate i fondi al netto delle imposte e non dovete pagare imposte sulle plusvalenze o imposte sul reddito regolari sulla crescita dell'investimento, a condizione che vengano utilizzati per pagare le spese di istruzione qualificate. In sostanza, il trattamento fiscale è simile a quello di un Roth IRA o Roth 401k.
I conti di risparmio universitari come l'ESA e il piano di risparmio scolastico 529 funzionano meglio se avviati presto. Questo perché, con il tempo dalla tua parte, l'interesse che guadagni può aggravare annualmente consentendo al tempo stesso di risparmiare un importo significativo in tasse.
Ad esempio, un semplice contributo di $ 1.000 con un interesse annuale dell'8% può quadruplicare tra 18 anni e $ 4000. Se depositi $ 1.000 ogni anno per 18 anni e guadagni lo stesso interesse, il valore dell'account supererà $ 33.000! In un investimento tassabile tradizionale, tuttavia, tali guadagni sarebbero notevolmente ridotti a causa dell'imposta sulle plusvalenze.
Mentre entrambi i piani ESA e 529 sono utilizzati per risparmiare per il college, il vantaggio principale dell'ESA rispetto al 529 è la sua flessibilità . Mentre un piano 529 può essere utilizzato solo per finanziare un'istruzione universitaria o di livello universitario qualificato, un ESA può finanziare uno di questi, più l'istruzione elementare o di scuola superiore di tuo figlio.
Inoltre, l'ESA è più indulgente quando si tratta di pagare le spese accademiche non accademiche. Infatti, se tuo figlio frequenta una scuola pubblica, puoi utilizzare i soldi dell'ESA per pagare libri, forniture e persino un computer per gli studenti. A causa di questi attributi, così come dei limiti di contribuzione discussi di seguito, molti genitori usano un ESA per risparmiare per le spese pre-universitarie e per il college in 529.
Per poter utilizzare i fondi dell'ESA, il beneficiario deve essere iscritto a scuola, almeno a metà tempo se è uno studente universitario. Ecco alcuni esempi di quali spese sono coperte da un ESA:
Il limite di contribuzione per un ESA è di $ 2000 per bambino all'anno. Se vengono impostati più ESA per il beneficio di un solo figlio, il totale di tutti i contributi non può superare i $ 2000. Inoltre, ciò che ti è permesso di contribuire può essere ulteriormente ridotto a seconda del tuo reddito.
Nella tabella seguente sono elencati i limiti di reddito per il 2011. Se si effettuano meno di $ 95.000, indipendentemente dallo stato del proprio deposito, è possibile fornire l'intero importo. Se sei sposato e file insieme, puoi contribuire al massimo finché il tuo reddito non superi $ 190.000.
Se il tuo reddito eccede questo, tuttavia, l'importo che ti è concesso di contribuire si ridurrà a zero con un reddito di $ 220.000. Tutti gli altri filer non possono guadagnare più di $ 110.000 e continuano a contribuire a un ESA. Dato che questo limite è relativamente basso, alcuni genitori scelgono di stabilire anche un piano 529, che in sostanza non ha limiti di contribuzione.
[tabella "13" non trovata /]Il denaro in un conto dell'ESA deve essere speso per spese di istruzione qualificate o trasferito a un altro bambino nella famiglia al momento in cui il beneficiario compie 30 anni. Se infrangi le regole, ovvero ti ritiri denaro per scopi non qualificati, non solo pagare una penale del 10%, ma anche le imposte sul reddito sui guadagni.
Per questo motivo, è una buona idea spendere solo soldi in un ESA per spese scolastiche qualificate. Inoltre, se l'intero fondo non viene utilizzato prima che il beneficiario compia 30 anni, è possibile trasferire l'account a un altro minore, tassare e penalizzare, o incassare e pagare una penale del 10% oltre all'imposta sul reddito sui guadagni .
Un altro motivo per cui alcuni genitori completano un ESA con un piano 529 è perché il 529 non ha limiti di età .
Le opzioni di investimento in un ESA non sono limitate ai soli fondi comuni di investimento, come la maggior parte degli investimenti in piani di risparmio 529. Gli ESA consentono inoltre di investire in azioni, obbligazioni o CD.
Tuttavia, gli ESA non possono investire in azioni, immobili, oggetti da collezione, singole attività o metalli preziosi.
Un ESA riguarda gli aiuti finanziari allo stesso modo della maggior parte delle altre attività in contanti. Pertanto, al fine di ottimizzare le possibilità del bambino di ottenere aiuti, l'ESA non dovrebbe essere di proprietà di tuo figlio. Questo perché uno studente dovrebbe contribuire con il 20% del proprio patrimonio a spese di istruzione, mentre i genitori dovrebbero solo contribuire al 5, 6% di loro.
L'ufficio per gli aiuti finanziari determinerà la disponibilità di una maggiore quantità di denaro per il college se il minore è proprietario dell'ESA, e quindi sarà meno probabile che il bambino riceva aiuti. Mantenere l'account nel nome del genitore o di un nonno si prende cura di questo problema.
Risparmiare per il college non deve essere difficile o complicato. Una volta compreso ciò che i vari account hanno da offrire, puoi decidere quale è più adatto a te. L'utilizzo di un account ESA per salvare l'educazione di tuo figlio può aiutare a ridurre i costi lungo la strada e ti offre una maggiore flessibilità nelle opzioni di investimento rispetto a un 529.
Può essere un account autonomo efficace per le spese del college se non puoi o non desideri depositare più di $ 2.000 all'anno. Inoltre, ti consente di prelevare fondi per le spese di educazione pre-universitaria senza penali, il che rende l'ESA un eccellente complemento per un 529.
Qual è il tuo piano di risparmio per le spese universitarie dei tuoi figli? Hai usato un ESA per le spese pre-universitarie?
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