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Come trovare e scegliere un consulente finanziario - 7 cose da considerare


La scelta di un consulente finanziario è uno dei compiti più difficili che una persona compirà. Se la scelta è fatta correttamente, i benefici sono incalcolabili. Ma se la scelta si rivela sbagliata, i risultati possono essere disastrosi per te e la tua famiglia.

I seguenti suggerimenti hanno lo scopo di aiutarvi a identificare, valutare e scegliere un consulente finanziario che abbia familiarità con i problemi che affrontate come investitori e che possano aiutarvi a raggiungere i vostri obiettivi finanziari. Con la sua conoscenza della tua personalità e profilo di rischio, il tuo consulente può guidarti in modo sicuro attraverso la palude delle scelte a quelle che più probabilmente porteranno al successo.

Fattori da considerare quando si seleziona un consulente finanziario

Il rischio di scegliere il consulente finanziario sbagliato non è che lui o lei intenzionalmente ruberà i tuoi soldi, ma li perderà per incuria o inettitudine, o fraintendendo le tue esigenze di investimento. Per questi motivi, è importante fare la propria due diligence per determinare quale consulente può meglio indirizzare i propri obiettivi. Sei interessato a consigli per pianificare la tua proprietà, investire i tuoi risparmi o proteggere la tua proprietà dal rischio?

Molte persone hanno una varietà di bisogni finanziari, non tutti possono essere affrontati contemporaneamente, e anche alcuni che appaiono contraddittori. Tenendo presenti i seguenti suggerimenti, le probabilità di selezionare il miglior consulente per la tua situazione unica migliorano notevolmente.

1. Capire le proprie esigenze finanziarie

Ci sono una serie di ragioni per utilizzare un consulente, tra cui iniziare un'attività, andare in pensione, prendere a prestito fondi, ricevere un'eredità, comprare una casa, divorziare o sposare. Qualunque sia la vostra ragione, dovreste essere consapevoli che i consulenti hanno una vasta gamma di competenze, esperienze e capacità, e non tutti saranno adatti a voi.

Prima di selezionare un consulente, è necessario innanzitutto identificare, stabilire la priorità e documentare i propri obiettivi finanziari. Esprimendo chiaramente le tue esigenze - incluso l'ammontare del capitale che ti aspetti di investire, la quantità di rischio che sei disposto a sostenere e i tuoi obiettivi finanziari - puoi selezionare meglio l'advisor che è giusto per te.

I servizi forniti dai consulenti finanziari includono quanto segue:

  • Gestione del denaro . Il primo assioma per la costruzione di un portafoglio finanziario sta spendendo meno di quello che guadagni. Sfortunatamente, il bilancio è diventato un'arte perduta per molte famiglie americane. Di conseguenza, non riescono a risparmiare, e spesso si trovano con il debito della carta di credito pesante e prestiti delinquenziali. Il consulente giusto può aiutarti a decidere dove spendere i tuoi soldi in modo ottimale in modo da poter risparmiare per un giorno di pioggia, le spese di istruzione future e la pensione. Il fondamento di un patrimonio netto significativo e di un futuro finanziario sicuro è un budget efficace.
  • Gestione degli investimenti . La gestione degli investimenti è importante, sia che tu stia risparmiando per il tuo futuro pensionamento, il costo educativo dei tuoi figli, o un lascito legato alla morte. I risultati dipenderanno dal denaro investito, dai tipi di investimenti effettuati, dal tasso di rendimento ricevuto su tali investimenti e dal tempo di permanenza degli investimenti. Ulteriori variabili che influenzano il tuo portafoglio di investimenti sono le imposte sul reddito che paghi e il tasso di inflazione che influenzerà il tuo futuro potere d'acquisto. Vi è una miriade di diversi investimenti disponibili, ognuno dei quali fornisce una combinazione unica di premio potenziale e rischio, liquidità, investimento minimo e persino trattamento fiscale. Un consulente finanziario può aiutarti a selezionare gli investimenti che meglio soddisfano le tue esigenze coerenti con il rischio che sei disposto a sostenere. Tuttavia, si dovrebbe essere consapevoli del fatto che pochi consulenti finanziari sono esperti in ogni possibile tipo di investimento. Di conseguenza, è importante capire quali tipi di investimento sono più noti a ciascun potenziale consulente. Avere queste informazioni può garantire di selezionare un consulente che è più adatto a soddisfare le tue esigenze e i parametri di investimento.
  • Pianificazione fiscale . Sfortunatamente, le imposte sul reddito e sul patrimonio influenzano negativamente l'accumulo di attività e, di conseguenza, il livello di reddito che potresti ricevere in futuro. Le leggi fiscali sono in costante cambiamento, le aliquote fiscali e le aliquote variano costantemente e le detrazioni fiscali e i crediti che possono ridurre l'importo delle imposte pagate vengono costantemente riviste. Essere un investitore di successo richiede una pianificazione fiscale consapevole. Alcuni pianificatori finanziari sono esperti fiscali; altri si affidano a terzi per la consulenza fiscale. Se si pagano le tasse in una delle fasce più alte della tassa o è probabile che ricevano un reddito che sarà soggetto a una fascia fiscale più elevata, è necessario scegliere un consulente finanziario la cui competenza comprenda la pianificazione fiscale.
  • Gestione del rischio . Gli esseri umani e le loro proprietà sono costantemente soggetti al rischio di perdita da parte di varie forze. La morte prematura, le spese sanitarie straordinarie e la responsabilità inattesa sono solo alcuni dei pericoli che affrontiamo ogni giorno. Un buon risk manager può aiutarti a identificare, quantificare e gestire i rischi nella tua vita. L'esperienza del consulente può aiutare a decidere se trasferire il rischio acquistando un'assicurazione o ridurre il suo impatto e / o probabilità di verificarsi attraverso la diversificazione delle attività o altre misure.
  • Pianificazione immobiliare . Alla fine della vita, molte persone desiderano trasferire il maggior numero possibile di proprietà a beneficiari specifici con tempi e costi minimi. La conoscenza delle leggi immobiliari e dell'amministrazione di successione è essenziale, sebbene un buon pianificatore finanziario possa lavorare con un esperto in questo campo piuttosto che focalizzarsi su di esso da lui o da lei stessa. I documenti richiesti in preparazione alla morte di solito includono una combinazione di testamenti, strumenti di fiducia, lasciti speciali, regali prima della morte e lettere di istruzione. Un buon pianificatore finanziario dovrebbe avere una comprensione delle leggi federali in materia di successioni e donazioni, nonché di leggi statali che potrebbero influire sul trasferimento di beni dalla parte deceduta a un'altra.

2. Qualifiche

Molti consulenti finanziari hanno precedentemente lavorato in un'altra carriera prima di entrare nel settore finanziario. In alcuni casi, la loro esperienza è benefica; in altri, la loro esperienza non è correlata alla loro attuale occupazione. Generalmente, le persone che forniscono consulenza finanziaria a pagamento o vendono prodotti finanziari devono possedere licenze federali o statali o credenziali rilasciate in modo indipendente come prova delle loro qualifiche per fornire consulenza finanziaria.

Quando intervisti i consulenti, assicurati di controllare quanto segue:

  • Licenze I rappresentanti registrati delle società di intermediazione mobiliare e dei venditori di fondi comuni di investimento sono regolati dalla Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) e dalla North American Securities Administrators Association. La Securities and Exchange Commission regola i consulenti per gli investimenti registrati ei dipartimenti governativi dei 50 stati regolamentano e licenziano consulenti quali avvocati, contabili e agenti assicurativi. Prima di ingaggiare consulenti finanziari, conferma che la loro licenza (o licenze) è stata emessa correttamente e rimane in vigore con l'agenzia regolatoria del tuo stato. Inoltre, controllare se l'advisor è stato oggetto di reclami dei consumatori, azioni di regolamentazione o cause legali.
  • Credenziali È sorprendente quanto spesso la persona media sia disposta ad accettare semplicemente un documento cartaceo o una dichiarazione personale come prova di realizzazione. Mentre la maggior parte dei consulenti sono onesti, è sempre meglio essere al sicuro. Se il tuo potenziale consulente ha una designazione del settore, verifica questo con l'autorità di emissione. Conferma la formazione ricevuta e, mentre stai indagando, chiedi eventuali reclami che l'autorità possa aver ricevuto in merito al consulente.
  • Referenti Nulla suggerisce il successo futuro come successi passati. Chiedere a potenziali consulenti almeno tre referenze da parte di clienti soddisfatti. Idealmente, il consulente avrà servito qualsiasi cliente di riferimento per almeno due anni, abbastanza a lungo da attuare le raccomandazioni. Idealmente, i clienti e tu sarai in situazioni di vita simili. Contatta ogni riferimento e chiedi loro domande aperte, come:
    • "Cosa ti piace in particolare di lui o di lei?"
    • "Cosa non ti piace?"
    • "È un buon comunicatore? Con che frequenza parli o visiti con lui o lei? "
    • "Lui o lei ascolta le tue preoccupazioni e risponde alle tue domande?

3. Competenza

La maggior parte dei consulenti finanziari si specializzano in una o due aree specifiche di consulenza finanziaria e cercano il consiglio di altri consulenti quando emergono domande al di fuori della loro formazione. Ad esempio, un commercialista (CPA) certificato potrebbe concentrarsi sulla gestione del denaro e pianificazione fiscale, un avvocato sulla pianificazione immobiliare, e un sottoscrittore sottoscritto vita (CLU) su assicurazioni e rendite vitalizie. Un pianificatore finanziario certificato (CFP) deve conoscere tutte le aree della consulenza finanziaria.

La mancanza di esperienza non dovrebbe precludere l'uso di un individuo a meno che non influenzi direttamente il successo in quelle aree più importanti per te. Ad esempio, se il tuo interesse primario è l'acquisto e la vendita di azioni e obbligazioni, probabilmente sceglierai un consulente di investimento registrato (RIA) o un rappresentante registrato di una società di intermediazione mobiliare e non un CLU o CPA.

4. Esperienza

Poiché molti consulenti diventano consulenti finanziari come seconda carriera, l'età o l'aspetto non rappresentano l'esperienza. È sempre opportuno chiedere per quanti anni un potenziale consulente ha lavorato nel campo, ma bisogna anche ricordare che tutti devono iniziare. Desiderio, intelligenza e responsabilità possono recuperare esperienza in alcuni casi, se sai che l'esperienza è disponibile.

5. Costo

La combinazione di commissioni, commissioni e altri costi può trasformare un grande ritorno in uno mediocre. Alcuni pianificatori finanziari addebitano una tariffa fissa in base al tempo o al valore patrimoniale, mentre altri raccolgono commissioni in base ai prodotti acquistati per il proprio portafoglio. Il fatto che il vostro consulente raccolga una commissione non dovrebbe essere un'indicazione che il suo consiglio sarebbe parziale, dal momento che la chiave per una carriera di successo a lungo termine è mantenere un gruppo di clienti per anni. Inoltre, è probabile che pagherai commissioni o commissioni ad altri, anche se il tuo consulente finanziario sta riscuotendo una commissione.

La selezione di un consulente che è compensato con commissioni elimina alcuni dei costi di consulenza. Dovresti preoccuparti di quanto segue:

  • Trasparenza Come e quanto sarà pagato un consulente dovrebbe essere comunicato a voi prima di impegnarsi in qualsiasi transazione, nonché qualsiasi potenziale conflitto di interessi che potrebbe derivare dalle sue raccomandazioni. Un buon consulente non è riluttante a discutere il risarcimento.
  • Track Record . Quando rivedi i risultati passati di un consulente o i tuoi stessi risultati in futuro, dovresti utilizzare i risultati "netti" dopo le detrazioni per tutte le commissioni, commissioni e costi. Ad esempio, se il tuo portafoglio azionario è aumentato del 5% per l'anno, ma devi pagare al consulente una commissione di gestione annua del 2%, il rendimento netto è del 3%.

6. Compatibilità

Quante volte hai discusso della cattiva maniera del tuo medico? Mentre un medico si occupa della tua salute, un consulente finanziario lavora con i tuoi soldi - ed entrambi sono tra gli elementi più importanti di una vita felice.

Se non ti piace o rispetti il ​​tuo consulente, è probabile che sarai meno sincero con lui o lei sui tuoi interessi o aspettative finanziarie. Molte delle raccomandazioni del consulente potrebbero non essere familiari o comportare investimenti di cui si hanno poche conoscenze.

È estremamente importante che il consulente abbia una personalità e un modo che ti faccia sentire a tuo agio, così come la pazienza di rispondere alle domande finché non sei soddisfatto. Mentre un singolo incontro personale non garantisce una valutazione accurata di un'altra persona, può permetterti di formare un'impressione più approfondita di quella che può fornire Internet e una conversazione telefonica. Una persona che utilizza un servizio di appuntamenti online non sposerebbe il proprio partner abbinato senza un incontro faccia a faccia - né dovrà consegnare il proprio futuro finanziario a un estraneo virtuale senza testare le proprie percezioni online con un incontro faccia a faccia .

7. Fiducia

L'affidabilità di un consulente finanziario è un elemento assoluto e non negoziabile in una relazione di consulenza finanziaria. Semplicemente non puoi permetterti di lavorare con persone non etiche o prive di integrità, come hanno scoperto i clienti di Bernie Madoff, Alan Stanford e altri artisti della truffa. Ricorda, lavorare con un consulente è come seguire lezioni di addestramento di leone da qualcuno che sta fuori dalla gabbia: i rischi sono tutti tuoi. Se il consiglio è sbagliato, il leone ti mangia e l'advisor trova un altro cliente. In alcuni casi, il consulente è più pericoloso del leone.

Se hai qualche preoccupazione o qualche fastidioso sospetto che qualcosa non sia giusto, non procedere ad una relazione consulente-cliente. Continui a fare domande finché non ti senti a tuo agio o a trovare un altro consulente.

Parola finale

Se segui questi suggerimenti nell'elezione di un consulente finanziario, è più probabile che tu trovi un consulente etico, competente ed esperto che manterrà i tuoi interessi finanziari al massimo nelle relazioni. Alcune relazioni di consulenza finanziaria continuano per decenni alla soddisfazione e al piacere sia del cliente che del consulente.

Ricorda che lavori troppo duramente e troppo a lungo per rinunciare al tuo futuro finanziario a un estraneo virtuale. Sono i tuoi soldi e spendere gli sforzi e il tempo per scegliere il miglior consulente è il modo migliore per proteggerlo.

Che altro dovrebbe essere considerato quando si cerca un consulente finanziario?


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