Il rifinanziamento ipotecario non è un concetto nuovo, ma ogni volta che c'è un calo significativo dei tassi ipotecari, non è insolito che gli istituti di credito ipotecario ricevano un afflusso di richieste. Rifinanziamento è il processo di conseguire un nuovo mutuo per pagare un mutuo esistente. La nuova ipoteca viene con termini completamente nuovi, che sono tipicamente migliori per il proprietario della casa.
Ci sono buone ragioni per rifinanziare un mutuo ipotecario. Forse sei a corto di soldi e hai un disperato bisogno di ridurre il tuo pagamento mensile per evitare la preclusione. O forse hai accettato un cattivo mutuo e vuoi acquisire condizioni migliori.
Tuttavia, nonostante i numerosi vantaggi, il rifinanziamento ha i suoi difetti. Familiarizzare con i pro ei contro del rifinanziamento, e poi decidere se ora è il momento di sottoscrivere un nuovo mutuo.
La procedura del mutuo non è stata corretta la prima volta? Un rifinanziamento può annullare un cattivo affare ipotecario e aiutarti ad acquisire i termini più vantaggiosi.
1. Tasso d'interesse più basso
L'opportunità di ottenere un tasso di interesse più basso è una delle ragioni principali per rifinanziare un mutuo ipotecario. Per i padroni di casa a corto di soldi, è una soluzione che può tenerli nella loro casa e preservare il loro credito, come un rifinanziamento non può solo abbassare il tasso di interesse su un mutuo ipotecario, ma anche il pagamento del mutuo.
Per esempio, la differenza mensile su un mutuo di $ 250.000 con un tasso di interesse del 6% e un tasso di interesse del 4% è di quasi $ 300 al mese. Per chi ha difficoltà finanziarie, una riduzione del mutuo di $ 300 può essere l'interruzione di cui hanno bisogno per rimanere a casa loro.
2. Convertire un mutuo a tasso variabile a un tasso fisso
I mutui a tasso variabile (ARM) presentano tipicamente tassi più bassi per i primi anni del mutuo rispetto ai mutui a tasso fisso, motivo per cui sono una scelta popolare tra alcuni acquirenti di case. Ad esempio, potresti avere un ARM con un periodo fisso di un anno o dieci anni, durante il quale il tasso di interesse non cambierà . Tuttavia, il tasso di interesse si sposta quando scade il periodo fisso iniziale. Si adegua secondo un indice di riferimento, come il LIBOR, che può innescare un aumento dei tassi d'interesse e un pagamento ipotecario più elevato.
Le ARM sono l'ideale per le persone che prevedono di vivere nelle loro case solo per un breve periodo di tempo. Ma se prevedi di restare in gioco per diversi anni, la tua scommessa migliore è una tariffa fissa. Pagamenti prevedibili uniti a tassi storicamente bassi rendono il rifinanziamento in un'ipoteca a tasso fisso un ottimo affare per molte persone.
3. Incassa il tuo capitale
L'equità è la differenza tra il valore della tua casa e quello che devi al creditore ipotecario e vendere la tua casa è un modo per sfruttare la tua equity. Ma se non sei pronto a trasferirti, un'altra opzione è un rifinanziamento. In pratica, prendi a prestito il tuo capitale e rifinanziamenti per un importo maggiore rispetto all'attuale bilancio principale della tua casa. Quindi, usa i contanti aggiuntivi per estinguere il debito, apportare miglioramenti a casa, avviare un'impresa o metterti a studiare per i college dei tuoi figli.
Naturalmente, questo può anche essere un aspetto negativo, in quanto ti induce a un indebitamento più profondo e può aumentare il pagamento del mutuo. Inoltre, la negoziazione di carte di credito e altri debiti non garantiti per il debito garantito da casa tua potrebbe portare a perdere la tua casa nel caso in cui non è possibile effettuare pagamenti ipotecari. Questo non sarebbe necessariamente il caso se si default sul debito della carta di credito.
Inconvenienti del rifinanziamento del prestito ipotecario Un rifinanziamento può avere un buon senso finanziario, ma il processo non è sempre così chiaro.
1. Richiedere un nuovo mutuo
Potresti chiedere eccitante per un rifinanziamento con la speranza di abbassare il tasso dei mutui e di risparmiare denaro sul mutuo per la casa ogni mese. Ma se ci sono state delle modifiche al tuo reddito o al credito da quando hai fatto domanda per il tuo mutuo originale, questo può fermare un rifinanziamento nelle sue tracce.
Il tuo reddito e il tuo credito sono più importanti che mai. I prestatori di mutui ipotecari sono cauti e controlleranno il vostro rapporto di credito e le informazioni finanziarie e potrebbero non approvarvi o approvarvi a un tasso più elevato, se il vostro punteggio di credito è diminuito o se avete recentemente perso un lavoro o una riduzione del salario. Essere consapevoli del fatto che avere un mutuo esistente non garantisce un'approvazione di rifinanziamento. Il vostro prestatore può richiedere copie delle dichiarazioni dei redditi e mozziconi di stipendio recenti per verificare il vostro reddito.
2. Costi di rifinanziamento
Il costo di un nuovo prestito è uno dei maggiori ostacoli al rifinanziamento. Alcuni proprietari di case sono presi alla sprovvista quando sono tenuti a pagare i costi di chiusura, che oscillano tra il 3% e il 6% del saldo del prestito. Le commissioni comprendono la valutazione della casa, la quota di iscrizione, la ricerca del titolo, la quota del rapporto di credito, i punti di sconto e la tariffa di origine del prestito.
Le commissioni relative ai mutui sono pagate di tasca propria alla chiusura, ma alcuni istituti di credito includono queste commissioni nel saldo del prestito. Inoltre, se stai rifinanziando un prestito FHA, ad esempio, dovrai pagare una tariffa anticipata per l'assicurazione ipotecaria.
3. Valutazione della palla bassa
Le valutazioni domestiche stimano il valore di una proprietà e sono inevitabili al momento del rifinanziamento. Il perito utilizza vendite recenti comparabili nella comunità per valutare il valore di una casa, e i risultati di una valutazione possono fare o distruggere l'affare. Ci sono programmi di rifinanziamento del governo per aiutare i mutuatari capovolti, in cui possono rifinanziare senza equità . Ma se si applica per un rifinanziamento tradizionale, molti istituti di credito richiedono un po 'di equità .
In questo caso, una valutazione di palla bassa può distruggere qualsiasi possibilità di ottenere un nuovo mutuo e condizioni migliori. Il perito può concludere che una proprietà vale molto meno di quanto dovuto, inducendo quindi un prestatore a negare una richiesta di rifinanziamento.
In alcuni casi, i periti devono utilizzare proprietà pignorate nell'area per effettuare confronti nel determinare il valore di una casa. In questa situazione, può essere sensato che i proprietari di case rinviino il rifinanziamento fino all'acquisizione di un'equità aggiuntiva o fino al recupero dei valori abitativi.
Mentre il rifinanziamento di un mutuo ipotecario non è il processo più semplice e le richieste di mutuo ipotecario sono specifiche, questo è uno dei modi migliori per bloccare un tasso fisso basso e potenzialmente ridurre il pagamento del mutuo. Se sei attuale sul tuo mutuo esistente e altri debiti, avere un punteggio di credito di almeno 680 (620 per un rifinanziamento ipotecario FHA), avere denaro in cassa per le spese di mutuo e può verificare il tuo reddito, ora potrebbe essere il momento giusto stipulare un nuovo mutuo ipotecario
Quali pensi che siano i maggiori vantaggi o svantaggi del rifinanziamento di un mutuo?
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