Il termine "VantageScore" fluttua nella sfera finanziaria da un po 'di tempo, ma molti consumatori non hanno ancora capito cosa fa e cosa significa per il loro credito. E con un nuovo sistema per la revisione del merito del credito al consumo, VantageScore potrebbe cambiare completamente il modo in cui i creditori guardano al tuo credito.
Per anni, i creditori si sono concentrati sul punteggio FICO, un grado a tre cifre del tuo rapporto di credito, al momento di decidere se offrirti quella nuova carta di credito, estendere un prestito o abbassare le tue tariffe. Ma alcuni anni fa, i tre uffici di credito - Equifax, TransUnion e Experian - hanno collaborato a un nuovo tipo di sistema di credit scoring, noto come VantageScore.
Mentre il rating del credito arriverà ancora a tre numeri in base al tuo rapporto di credito; il VantageScore ha abbastanza differenze rispetto al punteggio di credito FICO per causare confusione. Daremo un'occhiata ad alcune delle differenze che offre VantageScore e che cosa significano questi cambiamenti per i consumatori.
Il punteggio di credito FICO utilizza cinque fattori dal rapporto di credito per calcolare una valutazione a tre cifre. Le cose considerate nel punteggio FICO includono:
Il calcolo si traduce in un numero compreso tra 100 e 850. La maggior parte dei creditori stabilisce un limite in questo intervallo. Ad esempio, un mutuatario con un punteggio di credito FICO inferiore a 620 è spesso considerato subprime e riceverà così i più alti tassi di interesse, i termini più severi e più lettere di rifiuto.
Il VantageScore, d'altra parte, utilizza sei variabili dal vostro rapporto di credito per fornire sia una valutazione a tre cifre sia un voto di lettera da A a F. Le sei variabili includono:
Il calcolo si traduce in un punteggio di credito tra 501 e 990. Ogni 100 punti sul punteggio genera anche un voto di lettera. Ad esempio, una persona con 850 VantageScore avrebbe un rating di credito "B".
Forse il più grande svantaggio di VantageScore è la confusione che provoca ai consumatori. Con un punteggio di credito FICO, i consumatori possono guardare la loro valutazione e sapere se sono nel subprime o nella gamma prime. È facile capire cos'è un buon punteggio di credito. D'altro canto, i punteggi più alti su VantageScore possono dare ai consumatori l'impressione di trovarsi nella fascia principale, quando in realtà sono considerati subprime. E il grado della lettera di accompagnamento non fa che aggravare questa confusione.
Molti consumatori sono contrari al grado della lettera in generale. Poiché il punteggio di credito FICO si basa solo sui numeri, alcuni punti potrebbero fare la differenza sul tasso di interesse ricevuto da un consumatore. Con il voto lettera su VantageScore, un consumatore può ricevere solo un aumento ogni 100 punti. Ciò significa che un consumatore con un 601 e un consumatore con un punteggio di credito pari a 699 riceveranno lo stesso voto. Se il creditore considera il grado della lettera quando prende una decisione, il consumatore con il punteggio più alto riceverà le stesse tariffe dei consumatori all'estremità inferiore del grado di corrispondenza.
A partire dall'inizio del 2011, la maggior parte dei creditori utilizza ancora il modello di punteggio di credito FICO. Il cambiamento arriva lentamente nel mondo del credito e bancario e non dovresti aspettarti un cambiamento improvviso nel modello di VantageScore. Finché esistono entrambi i sistemi di punteggio di credito, i creditori possono utilizzare entrambi i modelli di punteggio quando prendono una decisione. Tuttavia, dovresti ordinare una copia del tuo VantageScore e imparare le corde del nuovo sistema di punteggio in quanto potrebbe diventare più popolare con il passare del tempo.
Per una piccola commissione, è possibile ordinare una copia del VantageScore dal sito Web di Experian. Experian include alcune informazioni di base e una calcolatrice "What if" in modo da poter vedere come le modifiche influiscono sul punteggio.
Puoi ordinare una copia del tuo punteggio di credito FICO da Equifax. Il punteggio FICO viene fornito con materiali didattici e suggerimenti per migliorare il tuo punteggio di credito.
Mentre il nuovo sistema VantageScore offre i propri vantaggi rispetto al vecchio punteggio FICO, ci sono ancora pro e contro nell'usarli per misurare il merito di credito. Per tenere d'occhio le fluttuazioni di ogni punteggio e per monitorare il tuo punteggio di credito stimato, utilizza un sito web come Credit Karma, che simula sia il tuo FICO sia il VantageScore da una rapida estrazione di Transunion.
Hai dato un'occhiata al tuo VantageScore? Quali aspetti del nuovo sistema di punteggio ti piace e non ti piace?
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