Il deposito per il capitolo 13 di fallimento può fermare le molestie dei creditori, i tassi di interesse e le tasse in fuga e può fornirti un piano strutturato per pagare il debito. A volte viene definito un fallimento di "riorganizzazione" perché riorganizza i debiti in modo che tu possa permetterteli di pagarli.
A differenza di una bancarotta del capitolo 7, non scarica completamente i tuoi debiti, ma ti fornisce piuttosto la struttura per pagarli con le tue entrate. Le persone che potrebbero beneficiare della bancarotta del capitolo 13 hanno entrate regolari, ma non sono in grado di permettersi i pagamenti del debito e le spese di soggiorno. Generalmente, in caso di fallimento del capitolo 13, viene stabilito un piano di pagamento da tre a cinque anni e una volta che tutti i pagamenti previsti dal piano sono stati effettuati, il debito residuo viene eliminato.
Un vantaggio chiave per il capitolo 13 rispetto al capitolo 7 di fallimento è che non sei obbligato a vendere le tue risorse. Ciò è dovuto al fatto che i debiti sono pagati con reddito corrente rispetto ai proventi della vendita dei beni.
Nella tua petizione per bancarotta, dovrai fornire un elenco di tutti i tuoi debiti, indipendentemente dal fatto che tu sia dietro a pagarli o no, così come dettagli sui tuoi redditi, beni e spese di soggiorno. Dovrai inoltre creare e presentare un piano per estinguere i tuoi debiti in un determinato periodo di tempo. È necessario disporre di entrate regolari e documentare tali redditi negli ultimi anni al fine di supportare la propria capacità di effettuare pagamenti di debiti.
Mentre non ci sono limiti a quanto debito si può avere per il capitolo 7 di fallimento, ci sono dei limiti per il capitolo 13 di fallimento sia per il debito garantito che non garantito. Questi limiti salgono ogni anno a causa dell'inflazione, quindi cerca i livelli attuali prima di presentare la domanda. Sono messi in atto per rendere più probabile la possibilità di estinguere il debito tramite un piano di pagamento piuttosto che lasciarti libero da ingenti importi di debito.
Inoltre, è necessario completare un corso di consulenza finanziaria per aiutarvi a preparare la petizione di fallimento e per discutere le alternative di fallimento. Il counseling ha anche lo scopo di aiutarti a capire quale comportamento ha creato la tua situazione difficile in primo luogo e come modificare il tuo comportamento in futuro.
Il piano di pagamento deve soddisfare almeno uno dei seguenti requisiti:
Inoltre, il tuo piano di pagamento deve pagare almeno lo stesso importo o più del tuo debito rispetto a se hai presentato una richiesta di fallimento Capitolo 7 e hai dovuto vendere le tue attività . Se hai molte risorse ma entrate basse, potresti non essere in grado di farlo. In altre parole, potresti essere costretto a vendere alcune risorse anche se esegui il file per il capitolo 13.
A seconda del tuo reddito, avrai tre o cinque anni per completare il piano di pagamento. Generalmente, sarai soggetto al piano di pagamento per soli tre anni se hai meno del reddito medio per la tua zona (cioè hai superato il "test dei mezzi") o cinque anni se non hai superato il test "significa". In questo modo, è necessario mettere tutto il reddito disponibile, come definito di seguito, verso il piano di pagamento.
Il piano di pagamento prevede inoltre che l'utente continui i pagamenti mensili completi sul debito garantito, come un prestito auto o un mutuo, durante e dopo che il piano di pagamento è completo se il termine di pagamento su tali debiti si estende a lungo. Tuttavia, qualunque debito non garantito rimarrà dopo il completamento del piano di pagamento sarà perdonato.
Il piano di pagamento deve stabilire la priorità di determinati debiti per pagarli completamente durante il corso. Questi sono indicati come "debiti prioritari" e includono:
I debiti confermati sono anche pagati per intero ogni mese nell'ambito del piano di pagamento. Tuttavia, essi non devono essere interamente rimborsati entro la fine del piano di pagamento, a condizione che venga mantenuto il programma di pagamento del debito confermato.
Il reddito disponibile, come definito dalle leggi federali sulla bancarotta, si riferisce al reddito residuo dopo aver pagato diverse spese per intero ogni mese, che includono:
Per determinare il tuo reddito disponibile, sottrarre le tue spese di soggiorno e pagamenti di debito garantiti dal tuo reddito mensile. Quindi, sottrai i tuoi pagamenti mensili per i debiti prioritari, che dovrai distribuire nei tre o cinque anni richiesti per il tuo piano. L'importo rimasto è il reddito disponibile mensile e sarà l'importo su cui viene calcolata la commissione del trustee.
Il vostro fiduciario fallimentare dovrebbe essere in grado di fornire il livello di commissione attuale (di solito tra il 3% e l'11%). Dividi tutto ciò che è rimasto dopo aver preso la commissione del fiduciario tra gli altri debiti, proporzionale alla loro dimensione. Mentre ci si aspetta che tu paghi il più possibile, ci si aspetta anche che non sarai in grado di pagare tutti i tuoi debiti. Eventuali importi del debito non prioritario lasciati dopo che il piano si conclude saranno scaricati o cancellati.
A differenza di una bancarotta di capitolo 7, un capitolo 13 di bancarotta consente di pagare il debito utilizzando il reddito corrente invece di liquidare le proprie attività . Tuttavia, i creditori possono opporsi a un piano di pagamento se i vostri beni sono sufficienti per estinguere il debito e dichiarare poco reddito disponibile. Cioè, se hai molte risorse ma poco reddito, il tuo piano di pagamento ripagherà solo una parte del tuo debito, i creditori potrebbero chiedere al tribunale di costringerti a vendere anche alcuni dei tuoi beni.
Quando chiedi il fallimento, il tuo curatore fallimentare gestisce una grande quantità di documenti, questioni giudiziarie e negoziazioni con i creditori. Il curatore fallimentare è un appaltatore indipendente nominato dal governo e non è un impiegato governativo. Inoltre mantengono un ufficio e di solito hanno personale che li assiste.
In pagamento per questi servizi, il tribunale fallimentare consente al trustee di incassare una commissione, che è calcolata come percentuale del reddito disponibile. La commissione del trustee è considerata un "debito prioritario" e deve essere pagata per completare il fallimento. Questa commissione è in aggiunta a tutte le spese di deposito richieste o le spese processuali.
Le commissioni del fiduciario vanno dal 3% all'11% a seconda della tua giurisdizione, del trustee individuale e di come vengono calcolate le commissioni. Il trustee riceve le commissioni ogni mese. Dovrai semplicemente inviare al trustee l'importo totale del tuo reddito disponibile, che sottrarrà la commissione e invierà i pagamenti ai creditori con il resto in base al piano di pagamento.
Diciamo che Tim sta dichiarando fallimento per il capitolo 13 e ha un reddito di $ 1, 600 al mese. Le sue spese di soggiorno, come cibo, pagamenti di utilità , costi di trasporto e mutuo, sono $ 1.200 al mese. Ha quindi $ 400 al mese di reddito disponibile. Tim ha anche i seguenti debiti:
Se Tim si qualifica per il piano triennale, avrà 36 pagamenti mensili da effettuare. Ciascuno dei suoi debiti prioritari - le sue mancate rate del mutuo e la sua imposta sul reddito - deve essere ripagato entro i tre anni. Sarà inoltre tenuto a pagare la commissione del fiduciario. Quindi, qualsiasi resto del reddito disponibile dopo aver pagato questi debiti prioritari sarà ripartito tra gli altri debiti in proporzione alla loro dimensione.
In questo esempio, ogni mese Tim pagherà $ 34 per i pagamenti di mutui mancati, $ 84 per la fattura dell'imposta sul reddito e $ 40 per la commissione del trustee. Ciò gli lascerà $ 242 al mese per la carta di credito e le spese mediche, che sono i debiti non prioritari. In base alla percentuale del debito residuo totale, pagherà $ 97 al mese per le spese mediche e $ 145 al mese per il debito della carta di credito.
Alla fine del suo piano di pagamento, Tim avrà completamente ripagato le mancate rate del mutuo e la fattura dell'imposta sul reddito. Avrà pagato $ 3, 485 delle spese mediche e $ 5, 227 del debito della carta di credito. Il resto delle spese mediche di Tim e il debito della carta di credito saranno scaricati.
Si noti che Tim effettuerà i pagamenti direttamente al fiduciario che supervisiona il suo caso di fallimento, che estrae la commissione, e quindi si assicura che i suoi creditori vengano pagati.
Prestiti garantiti dalla proprietà devono essere pagati per intero ogni mese al fine di mantenere la proprietà a meno che una modifica al prestito sia approvata dal mutuante. Se i pagamenti mensili per un debito garantito non sono pagati per intero durante il corso del piano di pagamento o ci sono ancora mancati pagamenti che non sono stati effettuati dopo che il piano di pagamento è stato completato, il prestatore ha il diritto di sequestrare la proprietà o precludere su di essa. Ricorda che i pagamenti mancati sono considerati un debito prioritario per quanto riguarda il piano di pagamento e devono essere rimborsati per completare con successo il piano.
L'unica nota da tenere a mente è che mentre i pagamenti devono essere effettuati, il prestito non ha bisogno di essere pagato per intero entro la fine del piano di pagamento se la durata del prestito è più lunga del piano di pagamento, come con un mutuo per la casa .
Se stai considerando la bancarotta, probabilmente hai ricevuto molta attenzione indesiderata dai tuoi creditori e potrebbero essere già iniziati i procedimenti di preclusione a casa tua. Una volta dichiarata bancarotta, viene attivata una misura di "soggiorno automatico" che impone a tutti i creditori di interrompere immediatamente i loro tentativi di raccolta fino a quando il tribunale decide come procedere.
Tuttavia, i creditori possono appellarsi a procedere con una preclusione in alcuni casi, come se uno fosse già in corso. Ma devono farlo con il permesso del tribunale.
Il mutuo sulla vostra casa primaria, così come altri debiti garantiti come un prestito auto, saranno trattati in modo diverso rispetto ai debiti non garantiti in un capitolo 13 fallimento. In generale, si compensano eventuali precedenti mancati pagamenti e sanzioni sui debiti garantiti nel corso di tre o cinque anni, mentre si effettuano ancora i pagamenti mensili richiesti sotto i termini di prestito originali.
Se il periodo di prestito è più lungo del piano di pagamento, è necessario continuare a pagarlo dopo che il piano è finito per mantenere la proprietà che assicura il prestito. Cioè, i debiti garantiti non saranno perdonati una volta concluso il piano di pagamento.
I pagamenti sul debito non garantito, che non ha garanzie collaterali ad esso, saranno pagati dal reddito disponibile durante il piano di pagamento. Ma, a differenza del debito garantito, qualunque debito non garantito rimane alla fine del piano di pagamento sarà perdonato.
Persino le procedure concorsuali non possono assolvere alcuni tipi di debito tra cui, a titolo esemplificativo ma non esaustivo, il debito dei prestiti agli studenti, il mantenimento dei figli, gli alimenti e le multe imposte per l'attività criminale.
In rare circostanze, i creditori possono essere obbligati dal tribunale fallimentare a modificare un prestito se attualmente vale più della proprietà che lo assicura. Questa è chiamata una modifica cramming. Ciò si verifica comunemente con le auto che sono diminuite di valore più rapidamente di quanto il prestito è stato ripagato (cioè il prestito auto capovolto).
Tuttavia, una modifica fatiscente può essere eseguita solo su un prestito auto stipulato oltre 30 mesi prima della richiesta di fallimento o su altri beni personali in cui il prestito è stato stipulato oltre 12 mesi prima. È possibile, ma molto difficile fare una modifica crampi sul mutuo per la tua residenza principale.
Se la vostra casa non vale tanto quanto i debiti che avete su di essa, potreste essere in grado di avere qualsiasi secondo mutuo, prestiti a casa o linee di credito "spogliati". In altre parole, il tribunale fallimentare ricategica questi prestiti come non garantiti e rimuove la loro rivendicazione a casa tua come garanzia. Quindi, solo il tuo mutuo primario rimane come un debito garantito collegato alla tua casa.
I prestiti di equità domestica o le linee di credito vengono poi ripagati nel piano di pagamento come altri debiti non garantiti, come carte di credito e spese mediche, vale a dire, probabilmente non interamente o forse del tutto. Per alcune persone, questa strategia può fare molto per aiutarli a permettersi il pagamento ipotecario originale.
Se hai dei debiti che vorresti continuare a pagare dopo che il tuo piano di pagamento è stato completato, puoi chiedere al trustee di permetterti di "riaffermare" quel debito. Ciò significa che accetti di continuare a pagare sul debito. Debiti riaffermati sono spesso quelli che altrimenti potrebbero essere scaricati in bancarotta ma vorrebbero ripagare. Oppure, i debiti possono essere riaffermati sulla proprietà che vorresti mantenere, come la tua auto o la tua casa.
Riaffermare un debito richiede l'accordo sia del trustee che del creditore. Quando riaffermate un debito, continuate a pagarlo come concordato nel precedente contratto. Ad esempio, se si desidera mantenere la propria casa e il proprio mutuo, è necessario recuperare tutti i pagamenti mancati tramite il piano di pagamento e in futuro essere in tempo con i pagamenti correnti. Puoi anche riaffermare un debito che è personalmente importante per te.
Ad esempio, se hai una fattura medica specifica che vuoi pagare per mantenere il tuo rapporto con quel medico, assicurati di riaffermarlo. Altrimenti, sarà spazzato via. Devi informare il trustee che vorresti riaffermare il debito prima che il piano di pagamento sia completato.
Se hai preso un prestito dal tuo 401k o altro piano di pensionamento e stai avendo difficoltà a ripagarlo, puoi includere quel prestito di 401.000 nella tua lista di debiti. Ti verrà richiesto di effettuare pagamenti sul prestito 401k come se si trattasse di un debito non garantito, e qualsiasi importo del debito rimasto dopo aver completato il piano di pagamento verrà scaricato. Questo è molto diverso da un fallimento del capitolo 7, in cui i prestiti del piano di pensionamento non possono essere scaricati.
Il fallimento del capitolo 13 è un'opportunità per coloro che hanno un reddito regolare di pagare i loro debiti nel giro di pochi anni a tassi di interesse bassi o nulli mantenendo le loro attività . Tuttavia, dal momento che quasi ogni centesimo che non viene utilizzato per le spese di soggiorno sarà diretto verso il pagamento del debito, non è affatto un modo semplice per uscire dal debito e avrà ripercussioni di lunga data sul vostro credito. Se stai valutando la bancarotta, esplora tutte le opzioni e comprendi gli effetti che il fallimento avrà sulla qualità della tua vita durante e dopo il processo.
Quali sono le tue opinioni sul capitolo 13 della bancarotta? È qualcosa che considereresti la presentazione?
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