Secondo un rapporto di Bankrate dell'agosto 2014, più di un terzo (36%) degli adulti americani non sta attualmente risparmiando per la pensione. Peggio ancora, più di un quarto degli americani che si avvicinano all'età della pensione (dai 50 ai 64 anni) non hanno ancora risparmiato nulla.
Mentre le statistiche sono sconcertanti, sono in qualche modo comprensibili - è facile declassare la priorità dei risparmi per la pensione quando si fatica a pagare quelle bollette mensili. Scuse come: "Adoro il mio lavoro, quindi continuerò a lavorare fino alla morte", oppure, "Non appena avrò finito di pagare il debito della carta di credito, aprirò un conto, " sono facili da trovare.
Purtroppo, sono anche incredibilmente miopi. La pensione non è sempre volontaria. Secondo lo studio sulla salute e sul pensionamento dell'Istituto nazionale sull'invecchiamento (NIA), oltre la metà degli uomini e più di un terzo delle donne che si sono ritirate prima dell'età di pensionamento anticipato della previdenza sociale di 62 anni lo hanno fatto a causa di problemi di salute. Gli ictus, le malattie cardiache e la declinazione della funzione cognitiva svolgono tutti un ruolo nella capacità di lavorare di una persona - e questi non sono tutti prevedibili.
Anche se sei in grado di stare in buona salute per la maggior parte del tuo tempo, gli ultimi cinque anni di vita spesso richiedono spese mediche estese che possono mettere a dura prova le finanze della tua famiglia. Uno studio del Mount Sinai School of Medicine ha rilevato che anche coloro che hanno una copertura Medicare hanno una spesa media di 38.688 $ negli ultimi cinque anni di vita. Se non si dispone di risparmi per la vecchiaia, chi copre i costi?
Tuttavia, un fallimento nel pianificare non è l'unica cosa che impedisce alle persone di salvare. Molti trovano investimenti in pensione per essere confusi e costosi. Mentre gli IRA in realtà non richiedono un investimento minimo mensile o un deposito di apertura, gli investimenti all'interno dell'IRT Roth possono essere soggetti a tali minimi, oltre a commissioni e commissioni di gestione. Per qualcuno che sta appena iniziando un piccolo fondo mensile di pensionamento, fare un investimento sbagliato potrebbe comportare commissioni elevate che riducono il risparmio, piuttosto che aggiungerle.
Ecco perché il presidente Barack Obama ha deciso di istituire il programma myRA (my Retirement Account) per aiutare gli americani ad avviare un gruzzolo di risparmi per la pensione. È un programma semplice e diretto, e gli investimenti all'interno dell'account non comportano alcun costo e non impongono requisiti minimi di equilibrio.
Se ti sei mai sentito confuso dai risparmi per la pensione, puoi tirare un sospiro di sollievo. Il programma myRA è in realtà molto semplice. Il suo scopo è quello di rendere facile per gli americani iniziare a risparmiare, anche se è solo $ 5 per periodo di paga.
Attualmente devi essere impiegato per avere diritto ad aprire un conto myRA - gli investimenti mensili devono essere depositati direttamente da un datore di lavoro. Altri requisiti di idoneità includono quanto segue:
I myRA sono fondi pensione di proprietà personale sostenuti dal Tesoro degli Stati Uniti. Fatta eccezione per il deposito iniziale, tutti i fondi sono depositi diretti post-imposte dal tuo datore di lavoro - i conti myRA non sono attualmente disponibili per i lavoratori autonomi. Ciò significa che devi depositare un modulo di deposito diretto presso il tuo datore di lavoro per inviare denaro al tuo account.
Per iscriversi, basta andare sul sito Web dedicato del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti e iscriversi. Questa procedura richiede circa 10 minuti e richiede informazioni personali di base (nome, data di nascita, numero di telefono), un numero di previdenza sociale, l'indirizzo di casa, l'indirizzo e-mail e una patente di guida, un documento di identità , un passaporto o un documento d'identità militare.
Per aprire un account ti impegni semplicemente a versare un deposito diretto mensile dal tuo stipendio. Una volta fatto, l'ultimo passaggio consiste nel fornire al proprio datore di lavoro un modulo di approvazione del deposito diretto che è possibile scaricare dal sito Web myRA, in modo che il deposito scelto venga correttamente inoltrato dalla busta paga al proprio account myRA.
In poche parole, ecco come puoi aprire la tua myRA:
Se lavori più volte e vuoi contribuire al tuo account attraverso diversi datori di lavoro, fornisci un modulo di deposito diretto a ciascun datore di lavoro per avviare i trasferimenti da tutte le tue buste paga. Quando fornisci al tuo datore di lavoro il modulo di deposito diretto, puoi anche inviare una lettera fornita da myRA che spiega lo scopo del deposito diretto. Puoi scaricare questa lettera anche dal sito Web myRA.
Ciò che distingue veramente il conto myRA dagli altri investimenti pensionistici è che non ci sono commissioni né saldi minimi e una volta che hai depositato denaro sul tuo conto, è garantito che non perderà valore. È sostenuto dal Tesoro degli Stati Uniti, il che significa che porta la piena fede e il credito del governo degli Stati Uniti. Puoi sentirti sicuro che i tuoi soldi sono al sicuro - una caratteristica che potrebbe essere particolarmente importante quando intendi immergere le dita dei piedi nelle acque di investimento.
Un myRA ha le stesse restrizioni sui contributi di un Roth IRA: $ 5.500 all'anno, o $ 6.500 all'anno per le persone di 50 anni o più. Poiché i contributi sono considerati post tax, come il Roth, consente inoltre agli utenti di prelevare contributi senza penali, ma non è possibile detrarli dal reddito sulla dichiarazione dei redditi. Inoltre, non è necessario pagare le plusvalenze o le imposte sui guadagni all'interno del conto, a condizione che non vengano ritirati prima del pensionamento. Una volta che avanzi 59 1/2 (e l'account è stato aperto per almeno cinque anni), puoi ritirarti senza tasse o penalità .
I tuoi investimenti in un myRA fruttano interessi a un tasso variabile che è garantito essere lo stesso del Fondo di investimento in titoli governativi del piano di risparmio di valuta per i dipendenti federali. Il rendimento medio annuo del piano di risparmio dell'usato negli ultimi tre anni è stato del 2, 24%, leggermente superiore al tasso annuo di inflazione. Questo è molto competitivo rispetto ad altri conti garantiti. Ad esempio, i CD quinquennali sono attualmente in media dell'1, 82% a partire dal 2015.
I titolari di account myRA possono ritirare il proprio capitale in qualsiasi momento senza penali o imposte. Tuttavia, se ritiri i soldi guadagnati nell'account prima che tu abbia compiuto 59 anni, sei tenuto a pagare l'imposta sul reddito più una penalità di prelievo anticipato del 10% sull'importo prelevato.
Se il titolare di un account decide di ritirare anticipatamente gli interessi, ma il conto è rimasto aperto per cinque anni, non vi è alcuna imposta sul reddito dovuta o penalità fiscale del 10% a condizione che il titolare del conto soddisfi i seguenti requisiti:
I titolari del conto sono inoltre invitati a trasferire denaro dai propri conti myRA ad altri conti pensionistici privati ​​in qualsiasi momento. Non ci sono penalità o commissioni per questo rinnovo.
C'è molto da dire per il nuovo account account myRA, ma non è per tutti. Assicurati di considerare quanto segue prima di aprire un account.
Mentre un myRA è inteso come un conto di investimento di pensione, potrebbe essere meglio pensare a un conto di risparmio "di avviamento" per la pensione. Risparmiando fino a $ 15.000 al netto delle imposte in un account myRA, puoi sviluppare una maggiore fiducia nella tua capacità di salvare e prendere decisioni finanziarie forti prima di trasformarlo in un IRA tradizionale o Roth.
Se hai un 401k, una pensione o un altro conto pensionistico sostenuto e gestito dal tuo datore di lavoro, un myRA potrebbe non essere adatto a te. È più adatto per coloro che attualmente non hanno un piano pensionistico sostenuto dal datore di lavoro, o coloro che lottano per trovare qualsiasi spazio di manovra nel loro bilancio per aprire un conto pensionistico individuale. L'investimento per-paycheck può essere basso o alto come vuole il titolare del conto, quindi praticamente chiunque può trovare un modo per iniziare a mettere via un gruzzolo.
Mentre un myRA non è il giusto account di pensionamento per tutti, è un'ottima opzione di partenza per coloro che semplicemente non sono stati in grado di dare priorità al salvataggio fino a questo punto. La sua semplicità aiuta a demistificare gran parte della confusione riguardo al risparmio previdenziale, e rende facile iniziare a risparmiare per un portafoglio di pensionamento più robusto in futuro.
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