Il governo vuole aiutarti a risparmiare per la pensione offrendo incentivi come la crescita differita delle imposte e i contributi deducibili attraverso IRA e piani sponsorizzati dal lavoro.
Ma mentre il governo rinuncia alle tasse sul front-end, non vuole finire a mani vuote. All'età di 70 anni 1/2, è necessario iniziare a prendere prelievi dalla maggior parte dei conti pensionistici; altrimenti, dovrai affrontare rigide penalità . Queste sono note come distribuzioni minime richieste, o RMD. Hanno lo scopo di impedire alle persone di accumulare denaro, quindi l'IRS può finalmente ottenere il taglio dei tuoi risparmi.
Tutti i piani pensionistici sponsorizzati dai datori di lavoro devono seguire queste regole, tra cui 401k, 403b, 457b e piani di partecipazione agli utili. I piani individuali, come IRA tradizionali, SEP-IRA e IRA SEMPLICI, sono anche soggetti a RMD. Il Roth IRA è una distinzione notevole perché non ha requisiti di prelievo dal momento che le tasse sono state già pagate sui contributi in anticipo. Il Roth 401k ha requisiti di prelievo, ma solo dopo la morte del detentore del conto originale.
Con un'eccezione, devi iniziare a prendere gli RMD entro il 1 ° aprile dell'anno immediatamente successivo all'anno in cui hai compiuto 70 anni. Dovrai calcolare l'importo esatto richiesto dall'IRS per assicurarti che la tua distribuzione sia adeguata. Ovviamente ti è permesso ritirare quanto vuoi al di sopra del requisito minimo.
Se si sta ancora lavorando, è possibile ritardare l'assunzione di RMD dal piano di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro fino al 1 ° aprile dell'anno successivo al pensionamento. Questa è nota come eccezione "ancora funzionante" e non si applica agli IRA. In altre parole, se giri 70 1/2 e stai ancora lavorando, devi avviare RMD dal tuo IRA anche se puoi ritardare il prelievo dal tuo 401k.
Tieni presente che se aspetti fino al 1 ° aprile dell'anno immediatamente successivo al tuo 70 ° compleanno, dovrai prendere due RMD quell'anno, il che potrebbe avere un effetto significativo sulla fascia di reddito e sulla responsabilità .
Se non si prendono le distribuzioni, il governo federale determina il proprio RMD sulla base di un rapporto dei propri conti presso la propria società di gestione finanziaria. Quindi, ti valuta una penalità per il 50% dell'importo che sei stato a corto. Questa tassa è ripida, motivo per cui è così importante ricordare di prendere RMD e ottenere l'importo preciso. Tuttavia, se non hai eliminato abbastanza a causa di un errore e attualmente stai tentando di correggere tale errore, puoi presentare un ricorso all'IRS per ottenere l'esonero dall'ammontare della penalità extra.
La tua società di gestione finanziaria può calcolarla per te, oppure puoi utilizzare un calcolatore RMD. L'importo che devi prelevare si basa sul saldo del tuo conto, sulla tua età e sull'età del tuo coniuge se sei sposato. L'IRS produce ogni anno tabelle di aspettativa di vita dalle quali determina il tuo RMD in modo tale che, idealmente, si assegni la maggior parte dei valori del tuo account nel corso della tua vita.
Non è necessario effettuare il prelievo in qualsiasi momento specifico o in base a un programma specifico. L'unico requisito è che i prelievi totali si sommano almeno all'importo RMD entro la fine dell'anno.
Se si dispone di più di un account di pensionamento dello stesso tipo (ad esempio più IRA), non importa da quale account o combinazione di account si ritira, purché l'importo totale prelevato si somma al proprio RMD. Se si dispone di più di un tipo di account (ad esempio un IRA tradizionale e uno 401k), sarà necessario effettuare calcoli e prelievi separati da ciascun account. Detto questo, se non si lavora più e si ha un piano pensionistico da 401 k o altro datore di lavoro sponsorizzato, prendere in considerazione la possibilità di farlo circolare in un IRA.
Se ti viene richiesto di prendere RMD dal tuo IRA, c'è un modo per evitare di pagare le tasse sulla distribuzione: donarlo a un ente di beneficenza. L'ente di beneficenza deve essere un ente di beneficenza qualificato dall'IRS e puoi donare fino a $ 100.000. La donazione deve avvenire tramite un trustee per il trasferimento del trustee.
In altre parole, la società che amministra il tuo IRA trasferisce la tua donazione direttamente alla carità di destinazione, senza mai toccarsi le mani. Questo è l'unico modo per assicurarti che non sarai tassato sull'intero importo. La donazione non è inclusa nel reddito imponibile e i trasferimenti IRA qualificati non sono soggetti a regolari limiti di contribuzione di beneficenza. L'attuale legislazione che consente questo, tuttavia, scadrà dopo il 2011, anche se molte parti interessate stanno facendo il possibile per estenderlo.
Estrarre denaro dai tuoi conti di pensionamento può richiedere una pianificazione tanto o più come il risparmio per la pensione. Assicurati di essere preparato per le conseguenze fiscali delle distribuzioni minime richieste. Ricorda, le tasse che pagherai in caso di prelievi non saranno così gravi come le sanzioni che dovrai subire se non ne preleverai abbastanza.
Avete programmato per RMD? Potete raccomandare qualche strategia per affrontarli?
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