Perché dovresti stare lontano dai crediti di rimborso delle tasse (RAL)

Negli ultimi anni, tutti i tipi di industrie hanno saltato sul carro del rimborso delle imposte IRS. Più della metà degli americani riceve rimborsi dopo aver depositato le imposte, creando un mercato redditizio per una serie di opportunità creative per i consumatori. Sono offerte carte regalo e ci sono offerte speciali su auto, mobili e altro.

Molte offerte per il rimborso delle tasse promettono di aggiungere una sorta di premio al rimborso e possono essere molto utili, soprattutto se i tempi sono corretti, ad esempio se hai intenzione di acquistare un'auto o un divano.

Un prestito di anticipazione di rimborso in contanti, tuttavia, è una storia completamente diversa. Un prestito di anticipazione di rimborso, noto anche come un RAL, è un modo per un filiario fiscale per ottenere il rimborso immediatamente. L'azienda di preparazione fiscale percorre il consumatore attraverso la presentazione delle imposte, determina l'importo del rimborso e quindi offre il rimborso in contanti al singolo sul posto, meno alcune spese. In cambio, l'azienda ottiene il rimborso del cliente quando viene emessa dall'Internal Revenue Service.

Ci sono diversi motivi per cui questo tipo di prestito non è una decisione finanziaria saggia - eppure milioni di filiatrici approfittano di questi prestiti fiscali rapidi ogni anno.

Chi ottiene rimborsi anticipati di prestiti?

I watchdog dei consumatori considerano i RAL come predatori perché si concentrano su individui e famiglie a basso reddito. Ci sono due ragioni principali per cui i contribuenti a basso reddito sono al centro dei RAL:

• Problemi di flusso di cassa . Poiché le persone con fascia di reddito basso spesso hanno problemi di flusso di cassa, considerano il rimborso delle tasse un'opportunità d'oro per affrontare il problema per un mese o due.
• Nessun conto corrente . Il modo più rapido per ottenere un rimborso delle tasse IRS è tramite deposito diretto, ma circa un quarto degli americani (per lo più famiglie a basso reddito) non hanno conti correnti. Il prestito di anticipazione del rimborso consente loro di ottenere il denaro in pochi giorni, mentre potrebbe richiedere più di un mese per ricevere un assegno cartaceo.

Coloro che offrono RAL tengono d'occhio i contribuenti che sono alla disperata ricerca di denaro. Sotto l'apparenza di essere utile, convincono queste persone a prendere prestiti che finiscono per compensare il fornitore di prestiti di un profitto ordinato.

Chi li offre?

Per diversi anni, il più grande venditore di RAL è stato H & R Block. Di recente, tuttavia, una sentenza alquanto sorprendente da parte dell'Ufficio degli Stati Uniti del Controllore della Valuta ha notevolmente diminuito la capacità di H & R Block di elaborare ed emettere RAL.

Jackson Hewitt è diventato un grande fornitore di prestiti per anticipare i rimborsi, oltre al Liberty Tax Service. Molti redattori di tasse offrono qualche forma di compensazione anticipata di rimborso.

Come funzionano i RAL?

Questi prestiti, generalmente offerti dai servizi di preparazione fiscale, sono offerti in base all'importo del rimborso del contribuente. Quindi detrano eventuali commissioni o interessi prima di emettere il prestito.

In teoria, il prestito viene pagato quando il servizio di preparazione fiscale riceve il controllo del rimborso delle tasse. Se il rimborso è inferiore a quanto originariamente previsto (ad esempio, se vengono detratti i biglietti del traffico o gli obblighi di mantenimento dei figli), sarai ritenuto responsabile per l'importo rimanente.

Se pensi che questo suona come un buon affare, dal momento che si ottiene un assegno senza doversi preoccupare di effettuare pagamenti di prestiti, ripensateci. Le tariffe e il TAEG su questi prestiti sono solo una scorpacciata di rapine in autostrada: le tariffe e gli interessi RAL possono ammontare a oltre $ 250 e ridurre il rimborso fino al 10%, con gli APR ben oltre il 30%. La Federazione dei consumatori degli Stati americani, "L'APR effettivo per i RAL basato su un periodo di prestito di 10 giorni varia da circa il 50% (per un prestito di $ 10.000) a quasi il 500% (per un prestito di $ 300). L'APR per un tipico RAL di circa $ 3.000 può essere dal 77% al 140%. "

La realtà più grande è che i prestiti di anticipazione di rimborso durano molto più a lungo di 10 giorni. Tienilo a mente se ti trovi tentato da un'offerta RAL quando lavori con una compagnia di preparazione fiscale.

RAL morbidi

In genere, il RAL viene emesso sotto forma di una carta di debito dal responsabile delle imposte. Tuttavia, ci sono molte aziende che offrono RAL "soft". Un RAL soft è quando si dimostra la dimensione del rimborso a un'azienda e tale attività offre merce o una carta regalo in-store equivalente al rimborso anticipato. Ancora una volta, questo non è un vero prestito di anticipazione di rimborso, e ci sono casi in cui questi tipi di anticipi di rimborso sono un buon affare.

Perché l'anticipazione del rimborso è una cattiva idea?

Ovviamente, non tutti considerano un RAL una cattiva idea. Milioni di contribuenti credono che la loro situazione richieda questo tipo di misura, ma credo che ottenere questi prestiti sia una mossa sbagliata in quasi tutte le situazioni. Ecco alcuni motivi per cui:

1. Alto costo La ragione più ovvia contro ottenere un prestito di anticipazione di rimborso è il prezzo richiesto da questo prestito. Il costo totale minimo sembra essere intorno al 30%, a seconda di quanto tempo impiega il creditore a ricevere il rimborso.
2. Motivazione non etica . La frode fiscale è un problema serio. Il risarcimento del fornitore del prestito di anticipazione del rimborso è collegato alla dimensione del rimborso. In base al tuo preparatore fiscale per darti un prestito basato sull'importo stimato del tuo rimborso, stai mettendo un incentivo davanti a lui per trovare più detrazioni fiscali di quanto consentito dalla legge, o per assumere maggiori rischi al tuo ritorno. Nessuno di noi vuole che l'IRS ritorni tra qualche anno, chiedendo un assegno per compensare errori ed errori di deposito fiscale. E ci sono alcune detrazioni che aumentano notevolmente il rischio di un controllo fiscale IRS.
3. Indicatore di problemi gravi . Se sei così disperato per il rimborso delle tasse che sei disposto a pagare il 30% al 50% di interessi per ottenere quei soldi in mano, hai bisogno di aiuto, chiaro e semplice. Hai bisogno di fare un bilancio, capire i motivi dei tuoi problemi di debito, e forse anche trovare un secondo lavoro. In altre parole, la tua vita finanziaria è in guai seri ed è ora di prendere misure drastiche per migliorarlo.

I RAL sono sempre una buona idea?

La risposta è semplice: no, i rimborsi anticipati non sono mai una buona idea. Detto questo, possono essere il minore dei due mali.

Ad esempio, se stai seriamente prendendo in considerazione l'assunzione di un prestito di giorno di paga o di un anticipo in busta paga, vai invece con un RAL. Perché? Quando stipuli un prestito di giorno di paga, stai prendendo in prestito oltre i tuoi mezzi, il che significa che stai prendendo a prestito direttamente contro il normale flusso di cassa. Di conseguenza, i prestiti di giorno di paga - insieme ai loro tassi di interesse enormemente alti - possono causare un circolo vizioso che alla fine può lasciarti in una situazione finanziaria terribile.

D'altra parte, i RAL sono semplicemente dei progressi sul denaro che ti sono dovuti dall'IRS. Pertanto, non ti troverai necessariamente in debito, anche dopo aver pagato una tariffa elevata o un tasso di interesse. Ad esempio, se si prevede un rimborso delle tasse di $ 3, 000 e si pagano $ 200 di tasse, si continuano a spuntare $ 2, 800 in nero senza dover debiti. Naturalmente, se avessi aspettato il rimborso, sarebbero potuti essere 3.000 $, ma almeno sei ancora positivo.

Parola finale

In breve, non ottenere un prestito anticipazione di rimborso, in quanto è la gratificazione immediata nella forma più estrema. La legislazione viene presa in considerazione in molti stati e persino a livello federale che limiterebbe o vieterebbe i prestiti di anticipazione dei rimborsi. È così che molti funzionari del governo considerano questa strategia finanziaria.

Ma non hai bisogno del governo per dirti che un prestito di anticipazione di rimborso è qualcosa da evitare, vero? Non aspettare che i legislatori agiscano. Piuttosto, prendi provvedimenti per assicurarti di non essere finanziariamente dipendente dal tuo rimborso fiscale. In alternativa, regola le esenzioni fiscali alla fonte federale in modo che il rimborso non sia così elevato.

Se ti ritrovi ad avere bisogno di soldi prima o poi, invia un e-file con uno dei tanti software e servizi gratuiti per la preparazione delle tasse online e il denaro del tuo rimborso verrà accreditato direttamente nel tuo account. Potresti dover aspettare qualche giorno in più, ma alla fine avrai ogni centesimo che meriti.

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