I millennial tendono ad essere molto più ombrosi sulle carte di credito rispetto alle generazioni precedenti. Un sondaggio Bankrate del 2016 ha rilevato che il 33% delle persone con meno di 30 anni aveva una carta di credito, rispetto al 55% delle persone di età compresa tra i 30 ei 49 anni e il 62% di quelle di età compresa tra i 50 ei 65 anni. Queste persone più giovani preferiscono pagare i loro acquisti con addebito carte, app per il pagamento mobile o buoni contanti vecchio stile.
Se sei uno di questi prudenti Millennial, queste abitudini ti stanno aiutando in un modo: tu sei molto meno probabile delle generazioni precedenti di avere il sopravvento con il debito della carta di credito. Il grande svantaggio è che evitando le carte di credito rende molto più difficile costruire una storia di credito.
Senza un forte punteggio di credito, potresti trovarti nei guai quando arriva il momento di richiedere un mutuo o un prestito auto. Probabilmente non sarai in grado di ottenere i termini di prestito più favorevoli e potresti addirittura non essere in grado di qualificarti per un mutuo. E anche se non stai pensando di diventare proprietario di una casa, avere un buon punteggio di credito rende più facile ottenere un lavoro, affittare un appartamento e qualificarsi per le migliori offerte di assicurazione auto.
Per i Millennial che diffidano del credito, gli articoli finanziari non sono di grande aiuto. Tendono a raccomandare l'utilizzo di una carta di credito o di una carta di credito per stabilire la solvibilità . Questo non è un consiglio molto utile se il tuo obiettivo è di stare lontano dalle carte di credito completamente in modo da non poter indebitarti.
Tuttavia, ci sono alcune strategie per la creazione di credito che non comportano l'applicazione per una carta di credito. Non sono semplici come ottenere semplicemente una carta e pagarla ogni mese, ma possono aiutarti a costruire il buon credito che ti servirà più avanti nella vita.
Eccone uno che potresti aver già sentito prima: se hai dei conti che paghi regolarmente, come cavi, telefono o servizi di pubblica utilità , pagare le bollette in tempo utile può aiutarti a stabilire un credito. Tuttavia, ciò che potresti non aver sentito è che non è sufficiente pagare semplicemente queste fatture mese dopo mese: devi anche prendere le misure necessarie per assicurarti che tali pagamenti vengano segnalati.
Quando ero al college, ero - come molti Millennial oggi - ansioso di evitare di impigliarsi con le carte di credito, ma ero anche desideroso di creare un buon rating, quindi sarei in grado di prenderne uno più avanti. Quindi, ho preso l'impegno di far installare la linea telefonica nella nostra suite dormitorio nel mio nome e pagare il conto religiosamente. Eppure, con mia sorpresa, quando ho fatto domanda per la mia prima carta di credito dopo la laurea, mi è stato detto che non mi qualifica perché non avevo alcuna storia di credito.
Quello che nessuno mi aveva detto era che i pagamenti mensili come la mia bolletta telefonica non venivano automaticamente segnalati alle tre principali agenzie di credito: Experian, Equifax e TransUnion. Devi prima contattare i fornitori e richiedere che segnalino questi pagamenti. Non hanno l'obbligo di dire di sì, quindi questo metodo non sempre funziona. Tuttavia, se sono d'accordo, pagare le bollette puntualmente ogni mese è un buon modo per costruire una solida cronologia dei pagamenti, che conta per il 35% del punteggio totale del credito.
Se i fornitori non sono disposti a segnalare i pagamenti, è comunque possibile ottenere il credito per loro andando a un servizio di credito alternativo, come ad esempio PRBC. Questo servizio gratuito tiene traccia dei pagamenti su bollette come affitto, telefono, utenze, assicurazioni e abbonamenti e li utilizza per creare un "punteggio di credito alternativo". I punteggi di PRBC vanno da 100 a 850, con un punteggio superiore a 750 che indica che sei responsabile dei tuoi soldi.
La maggior parte dei finanziatori considera solo i rapporti di credito tradizionali quando si effettuano prestiti, quindi una cronologia di credito alternativa non ti aiuterà tanto quanto un punteggio di credito tradizionale. Tuttavia, la PRBC afferma che ci sono circa 8.500 istituti di credito a livello nazionale che usano i suoi punteggi. Un rapporto di credito non tradizionale può anche aiutarti a finanziare un'auto o un altro grande acquisto, come mobili, gioielli o dispositivi elettronici. Molti proprietari sono anche disposti a considerare questi punteggi alternativi al posto di un punteggio di credito tradizionale come prova che sarai un inquilino responsabile.
Se si paga l'affitto in un appartamento, è possibile utilizzarlo per costruire credito. I pagamenti degli affitti non sono normalmente segnalati alle principali agenzie di credito, ma per una tariffa modesta, è possibile noleggiare un servizio di rendiconto degli affitti per assicurarsi che i pagamenti mensili vengano visualizzati sul rapporto di credito. Le scelte includono:
Un tipo di prestito che si può ottenere senza dover passare attraverso un controllo del credito è un prestito studentesco federale. Le principali agenzie di credito generalmente trattano i prestiti agli studenti come prestiti rateali, proprio come un prestito auto o un'ipoteca. Ciò significa che effettuare pagamenti regolari e puntuali sul tuo prestito per studenti può aiutarti a diventare un utente responsabile del credito.
Se devi rinviare i tuoi prestiti agli studenti, non preoccuparti: l'eliminazione dei pagamenti non danneggerà il tuo punteggio di credito. Naturalmente, i pagamenti non aiuteranno il tuo punteggio fino a quando non inizi a realizzarli, ma il rinvio non ti ferirà neanche.
Tuttavia, l'inadempienza sui prestiti agli studenti è una questione molto diversa. Un default colpisce seriamente il tuo punteggio di credito e causa scompiglio con le tue finanze in generale. Potrebbe anche ostacolare la tua capacità di ottenere un lavoro - che a sua volta renderà più difficile rimborsare i prestiti in futuro. In breve, dovresti evitarlo a tutti i costi.
Se non si dispone di prestiti per studenti, c'è un altro modo per prendere in prestito denaro senza un rating di credito stabilito. Si chiama prestito del credito-costruttore. Questo tipo di prestito è come una carta di credito protetta al contrario: invece di mettere soldi in un conto in anticipo e prendere a prestito contro quell'account, si effettuano pagamenti regolari nel tempo e si ottiene il denaro alla fine.
Un prestito di credito è in realtà un prestito solo di nome, perché la banca non ti dà soldi in anticipo. Invece, deposita i soldi che hai "preso in prestito" in un conto speciale riservato a te. Tuttavia, non hai accesso a questo account fino a quando non hai completato tutti i pagamenti. Pensala come la versione finanziaria dell'acquisto di un prodotto su un piano layaway.
Se tutto ciò che si ottiene alla fine del prestito era il denaro, questo sarebbe un pessimo affare. Potresti semplicemente pagare lo stesso importo ogni mese in un conto di risparmio, e la banca ti pagherebbe gli interessi invece di raccogliere gli interessi da te. Tuttavia, con un prestito per la creazione di crediti, si ottiene un ulteriore vantaggio: ogni volta che si effettua un pagamento, la banca lo segnala alle agenzie di credito. Prendere in prestito un minimo di $ 100 per sei mesi e pagarlo in tempo, può aumentare il tuo punteggio di credito di circa 35 punti, secondo NerdWallet.
Anche se i prestiti per la creazione di crediti sono essenzialmente privi di rischio per la banca, non tutte le banche li offrono - o ne hanno persino sentito parlare. È più probabile che tu sia in grado di ottenerne uno da una banca comunitaria o un'unione di credito. Se non riesci a trovare uno di questi nella tua zona, prova Self Lender, che offre questo tipo di prestito online.
Anche se non hai - o vuoi - una tua carta di credito, puoi comunque ottenere il credito per averne utilizzato uno in modo responsabile. Se hai un amico o un familiare che è disposto a renderti un utente autorizzato sulla loro carta, puoi "piggyback" sui loro pagamenti per costruire la tua storia di credito.
Come utente autorizzato, ottieni una carta di credito collegata all'account dell'altra persona, ma con il tuo nome. Puoi usare questa carta come se fosse la tua, ma non sei responsabile per il pagamento della fattura completa. Naturalmente, dovresti comunque accettare di rimborsare l'utente principale per eventuali addebiti sul conto.
Diventare un utente autorizzato è anche un modo pratico per ottenere l'accesso a una carta di credito per uso occasionale se non è possibile qualificarsi per uno da soli. In realtà , non devi nemmeno essere un adulto per farlo. Aggiungere i propri figli al proprio conto della carta di credito è un modo comune per i genitori di creare credito per i propri figli.
Ci sono due cose che devi controllare prima di diventare un utente autorizzato sull'account di qualcun altro. Innanzitutto, assicurati che la carta in questione riporti effettivamente l'attività dell'utente autorizzato nelle agenzie di credito. In caso contrario, le spese applicate sulla carta non faranno nulla per aiutarti a costruire credito.
In secondo luogo, assicurati che la persona di cui prendi a prestito la carta sia responsabile dell'utilizzo. Stai cercando qualcuno che ha avuto una carta di credito per un po ', usa una piccola parte del credito disponibile e paga sempre il conto in tempo. In questo modo, anche le buone abitudini di credito dell'utente principale rifletteranno bene su di te. Se l'utente principale effettua regolarmente il pagamento della carta o effettua pagamenti in ritardo, tali cattive abitudini causano anche il rating del credito.
Indipendentemente dal metodo utilizzato, è necessario seguire buone abitudini di credito per creare un rating di credito decente. Basta prendere un prestito o prendere in prestito la carta di credito di qualcun altro non ti sarà d'aiuto se non proverai anche che puoi usare una carta di credito in modo responsabile.
La maggior parte del tuo punteggio di credito si basa sul pagamento delle bollette in tempo. Ciò significa tutte le tue bollette, compresi affitto, pagamenti di utilità , carte di credito e prestiti. Qualunque cosa tu faccia, non lasciare che un disegno di legge diventi così tardivo da andare a un'agenzia di raccolta; questo danneggerà seriamente il tuo credito.
Anche l'età dei tuoi account è importante. Più a lungo hai un account con una buona reputazione, migliore è l'aspetto del tuo rapporto di credito. Questo è il motivo per cui ha senso prendere la tua prima carta di credito o il prestito all'inizio della vita in modo che possa contribuire al tuo credito il più a lungo possibile. Significa anche che se diventi un utente autorizzato sulla carta di qualcun altro, dovresti scegliere la carta di quella persona la più lunga, quindi l'età di quell'account può funzionare a tuo favore.
Infine, sii un punto di controllare regolarmente il tuo rapporto di credito. Questo ti darà la possibilità di individuare e correggere errori che potrebbero danneggiare il tuo credito. È possibile ottenere una copia gratuita del proprio rapporto di credito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito visitando AnnualCreditReport.com. Se distribuisci questi tre rapporti gratuiti nel corso dell'anno, non dovrai mai passare più di quattro mesi tra un controllo e l'altro, il che significa che sarai in grado di trovare e correggere gli errori il più rapidamente possibile.
Parola finale Costruire una storia di credito, con o senza una carta di credito, è un processo che richiede tempo. Dovresti aspettarti di trascorrere almeno sei mesi facendo pagamenti puntuali e regolari prima di avere una solida storia di credito sufficiente per i creditori a fidarti di te.
Tuttavia, i vantaggi di costruire un buon punteggio di credito ne fanno valere l'attesa. A lungo termine, un buon credito può farti risparmiare migliaia di dollari in interessi su un mutuo o qualsiasi altro tipo di prestito che stipuli. Può anche aiutarti a qualificarti per un lavoro o un appartamento, così come aiutarti a ottenere migliori offerte sull'assicurazione auto e persino i contratti di telefonia mobile. Questa è una lista di vantaggi per cui vale la pena lavorare.
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