7 motivi legittimi per ritardare il risparmio per la pensione

Mentre il risparmio per la pensione è importante, ci sono momenti in cui ha senso ritardare gli investimenti. La maggior parte delle persone investono per la pensione in un piano agevolato fiscale come un IRA o 401k con penali di ritiro anticipato e conseguenze negative sul reddito. Sebbene questi veicoli offrano una crescita avvantaggiata dalle tasse che aiuta a far crescere i tuoi soldi, possono devastare le tue finanze se hai bisogno di effettuare prelievi da loro prima di andare in pensione.

Se i soldi sono stretti e una di queste situazioni si applica a te, puoi prendere in considerazione la possibilità di posticipare i contributi pensionistici o di contribuire a un Roth IRA invece - in cui i contributi possono essere ritirati in qualsiasi momento senza penalità.

Quando va bene non salvare per la pensione

1. Stai investendo nella tua carriera
Perseguire la tua carriera può significare passare da una città all'altra, acquistare un nuovo guardaroba, o accettare uno stage al fine di garantire un impiego a tempo pieno. Diventare un successo può significare che si verificheranno periodi di reddito incoerente, in particolare se si sta lavorando su commissioni o se i bonus di rendimento costituiscono una parte significativa del risarcimento. Se lavori per una piccola azienda, anche una con un grande potenziale, potresti non avere l'assicurazione sanitaria o altri importanti benefici che devi acquistare singolarmente.

2. Stai costruendo un fondo di emergenza
Anche se potresti non conoscere i dettagli degli eventi imprevisti che si presenteranno nella tua vita, puoi essere certo che le sorprese si verificheranno prima o poi. Le macchine si rompono, i tetti perdono le perdite e una malattia improvvisa può rovinare la pianificazione e creare il caos finanziario. Una persona prudente si prepara per l'inaspettato costruendo un fondo di emergenza pari a sei mesi di reddito al netto delle tasse prima di tentare di iniziare il risparmio di vecchiaia.

3. Stai iniziando una famiglia
Anche su due entrate, il costo di oggetti di uso quotidiano come piatti, utensili a mano, mobili e elettrodomestici da cucina può essere grande. Aggiungi uno o due bambini, la perdita di un reddito, le spese mediche, i vestiti per bambini e le spese scolastiche, e anche i migliori budget personali possono essere distrutti. Fortunatamente, queste spese alla fine diminuiscono, liberando il reddito per il risparmio. Prendersi cura della famiglia oggi è una priorità più alta rispetto al risparmio per la pensione di domani.

4. Stai proteggendo la tua famiglia e i tuoi beni
Perdita di vita, funzione fisica o attività sono eventi imprevisti che tutti speriamo di evitare, ma per i quali dobbiamo essere preparati, poiché i risultati possono essere catastrofici per noi e le nostre famiglie. Le conseguenze di tali disastrose calamità sono meglio gestite con l'acquisto di un'assicurazione. Salute, disabilità e assicurazioni sulla vita possono proteggere te e la tua famiglia dalle conseguenze finanziarie della malattia e della morte prematura; i proprietari di case e l'assicurazione automobilistica risarciscono le perdite dovute a incendi, inondazioni, incidenti e furti. Se la vostra scelta è di pagare i premi assicurativi necessari o effettuare un deposito in un fondo pensione, fate il primo.

5. Hai un bambino con bisogni speciali
Soddisfare le esigenze attuali e future dei nostri figli è fondamentale nella mente di ogni genitore, specialmente se un bambino ha una disabilità mentale o fisica. In questi casi, la pianificazione della pensione è secondaria alla creazione di un fondo per l'assistenza o l'assistenza a lungo termine. I genitori di bambini con disabilità dovrebbero cercare una consulenza legale professionale per massimizzare le opzioni disponibili per il bambino attraverso programmi governativi e privati, leggi fiscali e fiduciarie e investimenti prudenti.

6. Stai acquistando una casa
Comprare una casa ha senso per una serie di motivi:

• Sicurezza psicologica . La tua casa è il tuo castello, il posto che chiami tuo. Possedere una casa fornisce un senso di permanenza e stabilità che gli uomini cercano istintivamente.
• Risparmio forzato . Le case sono investimenti a lungo termine e sono finanziate da mutui a lungo termine. Mentre effettui i pagamenti ogni mese, la tua equità in casa cresce e il mutuo diminuisce. L'equità domestica è spesso la più grande risorsa singola di persone in pensione e può essere una fonte di liquidità attraverso il rifinanziamento o le ipoteche inverse.
• Costi abitativi stabili . Un mutuo a tasso fisso rimane lo stesso per tutta la durata del mutuo. Durante i periodi inflazionistici, i soldi pagati domani valgono meno in termini di potere d'acquisto rispetto ai soldi che hai oggi, quindi i pagamenti futuri ti costano meno. Se sei un affittuario, è probabile che gli affitti aumenteranno col passare del tempo, mentre il proprietario cerca di tenere il passo con l'inflazione.
• Potenziale apprezzamento delle risorse . Fino alla recente recessione, le case avevano goduto di anno in anno di apprezzamento dei prezzi principalmente a causa dell'aumento dei costi di costruzione di materiale e lavoro, posizione unica (una casa occupa uno spazio particolare in una particolare comunità in una particolare città o città) e inflazione. I successi finanziari dell'ultimo decennio hanno promosso un eccesso di offerta di abitazioni a livello nazionale seguito dall'implosione della sicurezza del mutuo; di conseguenza, i prezzi delle case sono rimasti stagnanti, persino in calo in alcune aree del paese. Mentre l'economia si riprende, è probabile che le case residenziali tornino al loro modello storico di apprezzamento annuale dei prezzi.

7. Stai investendo nella tua educazione
Secondo le statistiche del Census Bureau degli Stati Uniti, un maschio laureato guadagna, in media, $ 2.233 in più al mese di un laureato, e un laureato femminile guadagna $ 1.550 in più al mese. Secondo il College Board Advocacy & Policy Center, un master è valso, a livello mediano, un ulteriore $ 1, 266 al mese per un maschio e $ 875 per una femmina. I laureati hanno meno probabilità di perdere posti di lavoro o subiscono riduzioni salariali durante le recessioni e generalmente hanno accesso a posti di lavoro con benefici migliori. Investire in una laurea è una delle migliori decisioni che tu possa prendere nella vita e giustifica il ritardo dei risparmi di vecchiaia.

Finanziare l'educazione del tuo college per bambini

I costi di un'educazione universitaria stanno esplodendo: un college pubblico statale con tasse scolastiche, tasse e vitto e alloggio in media $ 22, 261 per l'anno accademico 2012-2013 secondo il College Board, un istituto privato con una media di $ 43, 289. E secondo la CNN, la tipica laurea di primo livello del college nel 2011 ha dovuto quasi $ 27.000 al debito scolastico.

Con costi così alti, i genitori spesso rimandano i piani di pensionamento per aiutare i bambini a pagare i loro costi. Sebbene comprensibile, la decisione è miope per una serie di motivi:

• I costi dell'istituto universitario possono essere abbassati scegliendo una scuola meno costosa, ma ugualmente prestigiosa, frequentando un college della comunità per matricole e studenti del secondo anno e perseguendo posizioni avanzate in molti corsi, riducendo così il numero di ore necessarie per laurearsi.
• I finanziamenti possono essere garantiti attraverso borse di studio pubbliche e private e sovvenzioni (che non richiedono rimborsi) e lavoro part-time mentre si frequenta la scuola. Ci sono anche una serie di programmi di "perdono" per particolari professioni o lavori che possono eliminare migliaia di dollari di debiti studenteschi.
• I prestiti agli studenti sono prontamente disponibili per gli studenti che desiderano frequentare il college attraverso scuole, istituti di credito privati ​​e il governo degli Stati Uniti. Nel gennaio 2013, il governo federale ha introdotto il programma "Paga come si guadagna" per ridurre ulteriormente l'onere per i neolaureati che entrano nel mondo del lavoro per la prima volta.
• Non ci sono prestiti, borse di studio o borse di studio per la pensione. Il tuo bambino all'università ha una serie di opzioni, incluso il pagamento dell'intero debito derivante dall'aumento dei guadagni annuali offerto da un'istruzione universitaria. Come pensionato, d'altra parte, non hai opzioni. Quando hai quarant'anni, l'età di molti genitori quando i loro figli frequentano il college, devi massimizzare i tuoi contributi in conti con imposte differite e ottenere i benefici della capitalizzazione negli ultimi 25 o 30 anni della tua vita lavorativa.

Parola finale

Mentre ci sono ragioni logiche e legittime per rinviare i risparmi per la pensione, il buon senso ci dice che salvare il più possibile il prima possibile e prendere delle buone decisioni sulle alternative di investimento è il metodo migliore per garantire la sicurezza finanziaria nei tuoi anni d'oro. L'elezione di ritardare gli investimenti avrà un impatto negativo sul saldo del fondo che potresti potenzialmente accumulare. D'altra parte, prendere decisioni oggi sul modo in cui spendi le tue entrate moltiplica i benefici che puoi ricevere domani. La sicurezza e il comfort negli anni della pensione sono davvero le scelte che fai negli anni precedenti.

Ci sono altri casi in cui ritieni che sia opportuno ritardare il risparmio per la pensione?

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