Richiedere un mutuo può essere complicato. Ci sono molte cose da considerare, tra cui qualcosa noto come penalità di pagamento anticipato. Un prestito con una penalità di pagamento anticipato può anche avere un tasso inferiore e quindi può sembrare più attraente.
Tuttavia, la sanzione del pagamento anticipato ti farà male se vuoi rifinanziare o vendere "presto". Per questo motivo, è assolutamente necessario capire quanto la sanzione è valida e quando e in quali circostanze si dovrebbe pagare. Solo allora puoi prendere una decisione informata sul fatto che un mutuo con una penalità di pagamento anticipato vale davvero la pena.
Una penalità di pagamento anticipato su un'ipoteca si addebita essenzialmente extra se si paga il mutuo in anticipo. Ciò che viene considerato in anticipo, tuttavia, verrà esposto nei documenti di prestito e pertanto deve essere esaminato attentamente. Non tutti i mutui vengono con loro, e certamente non sono richiesti.
Una penalità di pagamento anticipato deve essere pagata al fine di rifinanziare o vendere la casa prima che sia trascorso un certo periodo di tempo, in genere da due a tre anni, anche se alcuni prestiti possono averli in vigore per un massimo di dieci anni. Inoltre, alcune penalità di pagamento anticipato diminuiranno nel tempo, ma la maggior parte non lo fa.
Inoltre, alcune sanzioni possono essere attivate solo in caso di rifinanziamento e non di vendita a domicilio. In genere, la sanzione viene espressa come percentuale del saldo del prestito o di un certo numero di mesi di interesse. Ma in entrambi i casi, queste sanzioni sono spesso elevate e possono interessare fino a sei mesi il prestito.
Una penalità di pagamento anticipato fa parte del pacchetto di prestiti, proprio come il tasso di interesse e tutti i punti, e quindi sarà stabilito con termini e condizioni nei documenti di prestito. I creditori non possono aggiungerlo in seguito senza il tuo esplicito permesso.
Tuttavia, alcuni broker di mutui ipotecari e funzionari di prestito sono colpevoli di divulgazione non completa, il che significa che spetta a voi fare la dovuta diligenza nella revisione delle pratiche burocratiche, indipendentemente da ciò che il vostro broker assicura verbalmente. A sua volta, ciò significa che la firma dei documenti di prestito potrebbe richiedere molto tempo se non li hai esaminati in anticipo.
Non essere costretti a rivedere ciò che è racchiuso più velocemente di quanto tu non sia a tuo agio. Tristemente, molte sanzioni per il prepagamento sono entrate sui prestiti delle persone con mezzi un po 'nefandi. Potresti anche volere che i tuoi documenti vengano esaminati da un avvocato prima di firmare perché una volta che hai "accettato" una penalità di pagamento anticipato, non puoi liberartene finché non scade o non li paghi.
In generale, il tuo ufficiale di prestito preferirà un mutuo con una penalità di pagamento anticipato perché sono pagati una commissione più grande. Tuttavia, questo non è necessariamente tutto negativo.
A sua volta, consente un tasso di interesse leggermente inferiore o minori costi extra sul prestito. Ad esempio, se la maggior parte del vostro denaro gratuito è andato verso un acconto, accettare un prestito con una penalità di pagamento anticipato può essere un modo per voi di ottenere le tasse sul mutuo coperte e ridurre i costi di chiusura.
Infatti, dal momento che alcune penali di pagamento anticipato sono per un breve periodo di tempo, ad esempio sei mesi o un anno, è possibile ridurre questi costi senza compromettere in modo significativo la capacità di vendere o rifinanziare la casa in futuro.
Mentre alcuni prestiti hanno penali di pagamento anticipato a breve termine, altri possono essere in vigore fino a tre a cinque anni. Ma poiché molte persone rifinanziano prima di allora, tali sanzioni possono rendere il processo estremamente costoso o addirittura impossibile.
Ad esempio, se i tassi di interesse scendono di tre anni nel tuo prestito, una penalità di pagamento anticipato potrebbe proibirti di rifinanziare a un tasso migliore. Ma diciamo che hai già ottenuto un tasso estremamente basso e non sei preoccupato di doverlo rifinanziare in futuro. Potrebbe ancora essere necessario vendere. Sappiamo tutti che i piani cambiano, quindi anche se hai tutte le intenzioni di restare, potresti trasferirti nel tuo lavoro o scegliere di trasferirti vicino a un familiare in difficoltà .
Siate certi, se le circostanze al di fuori del vostro controllo vi costringono a spostarvi, il vostro istituto di credito non sarà disposto ad aiutarvi. Alcune penalità di pagamento anticipato, note come penalità di pagamento anticipato "soft", si innescheranno solo se si rifinanzia e non se si vende. Tuttavia, molte penalità di pagamento anticipato sono considerate "difficili" e si innescheranno in caso di entrambi gli eventi.
Un altro problema che affiora frequentemente è se è possibile pagare un extra verso il vostro principale senza essere valutato la sanzione del pagamento anticipato. Di solito, puoi pagare il 20% in più al tuo principale in un solo anno senza essere accusato.
Tuttavia, molte penalità di pagamento anticipato sono considerate penalità di "primo dollaro", il che significa che il primo dollaro che si paga al di sopra dell'importo mensile richiesto lo farà scattare. Ovviamente questo ti limita a pagare il tuo prestito più velocemente di quanto specificato nei documenti di prestito, anche se hai i soldi disponibili.
In altre parole, potresti essere legato a pagare interessi che altrimenti non avresti dovuto pagare. Per questo motivo, è cruciale verificare con il tuo ufficiale di prestito quando rivedi il tuo prestito e il giorno in cui lo firmi, esattamente quale tipo di penalità di pagamento anticipato hai.
Se si dispone di una penalità di pagamento anticipato, in particolare una "difficile", e si desidera vendere o rifinanziare prima che scada il periodo di penalità , probabilmente non si può uscire da esso. Dopo tutto, hai firmato un contratto accettando di pagare. Proprio come il tuo istituto di credito non può decidere unilateralmente di aumentare il tasso di interesse, non puoi decidere unilateralmente di non pagare la sanzione del pagamento anticipato quando è stata attivata.
Pertanto, sono disponibili solo poche opzioni per rimuovere una penalità di pagamento anticipato esistente:
1. Aspetta che la penalità scada
Scopri esattamente quando la tua penalità di pagamento anticipato sta per scadere e inizia a fare acquisti per un rifinanziamento alcune settimane prima. Dal momento che il tuo attuale finanziatore potrebbe non essere troppo veloce per aggiornare i tuoi record, potrebbe richiedere del tempo per l'ammontare del pagamento sul tuo estratto conto per riflettere ciò che effettivamente devi, senza sanzioni.
2. Rifinanziamento con lo stesso prestatore
Questo non è sempre fattibile, ma a volte se si tenta di rifinanziare con lo stesso creditore, ti lasceranno uscire dal tuo attuale prestito senza valutare la sanzione. Sfortunatamente, probabilmente richiederanno una penalità per il pagamento anticipato anche sul nuovo prestito.
3. Vendi la casa se hai una penalità di pagamento anticipato "morbida"
Una penalità non viene valutata se si effettua una penalità di pagamento anticipato "morbida" e si vende la propria casa. Tuttavia, questo tipo di penalità non è molto comune. Detto questo, se desideri vendere la tua casa, controlla i tuoi documenti di prestito per vedere quale tipo di penalità ti porti, se ce ne sono.
4. Paga la pena
Se hai davvero bisogno di vendere o se il rifinanziamento ti farà risparmiare un sacco di soldi, esegui i numeri per vedere se pagare la sanzione potrebbe effettivamente migliorare la tua situazione. Assicurati solo di sapere esattamente quanto devi pagare e quando, come indicato nei tuoi documenti di prestito originali. Non dare per scontato che il tuo broker ipotecario saprà cosa fare, soprattutto se sono passati alcuni anni da quando ha chiuso il mutuo per te!
Una penalità per il pagamento anticipato del mutuo non è divertente da affrontare e, purtroppo, rappresenta uno shock per molte persone che hanno bisogno di vendere la propria casa o di rifinanziare. Tuttavia, potrebbe avere senso per te se stai cercando di ridurre i costi del prestito o ottenere un tasso di interesse migliore, soprattutto se hai poco credito. Assicurati solo di capire se si tratta di una penalità "dura" o "debole", quando scade, di quanto è la sanzione e se sei in grado di effettuare pagamenti di capitale extra senza attivarla.
Dopo aver acquisito tutte le informazioni, compreso quanto si sta per risparmiare attaccandone una, solo allora si può valutare se una penalità di pagamento anticipato ha senso e vale il rischio. Inoltre, una volta acquisita una solida conoscenza dei benefici e deciso se includerne o meno uno nel prestito, assicurati che i documenti di prestito riflettano accuratamente la tua comprensione prima di firmare sulla linea tratteggiata.
Hai una penalità per il pagamento anticipato sul tuo mutuo? Se è così, è valsa la pena rischiare?
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