I libri di finanza personale sono venditori caldi. Tra i best seller ci sono titoli come "Rich Dad, Poor Dad" di Robert T. Kiyosaki, "The Total Money Makeover" di Dave Ramsey e "The 7 Habits of Highly Effective People" di Stephen R. Covey. Tuttavia, c'è un libro che è più popolare di tutti questi e offre molti buoni consigli sul denaro: la Bibbia.
Certamente, la maggior parte delle persone non pensa al Libro Buono come guida alla finanza personale. Per alcuni, è la parola letterale di Dio; per gli altri, è una bellissima opera di letteratura; altri ancora lo vedono come un testo storico che ha avuto un'influenza profonda sulla nostra società .
Qualunque altra cosa sia la Bibbia, è anche una fonte di guida incredibilmente utile in materia di denaro. Numerose storie e detti della Bibbia, scritti migliaia di anni fa, illustrano concetti finanziari di base che sono rilevanti come sempre nel mondo moderno.
Proverbi 24:27 - Metti in ordine i tuoi lavori all'aperto e prepara i tuoi campi; dopo, costruisci la tua casa.
Questo consiglio da Proverbi sembra un po 'sorprendente all'inizio. Per un lettore moderno, non è chiaro perché piantare il campo dovrebbe essere una priorità più alta della costruzione della casa, dal momento che entrambi sembrano essere necessità di vita piuttosto che lussi.
Tuttavia, se ci pensate, la risposta alla domanda diventa ovvia: il vostro "campo" non è solo qualcosa di cui avete bisogno per sopravvivere - in realtà è un mezzo di sopravvivenza. Se sei un contadino, le tue coltivazioni sono la tua fonte di sostentamento. Se il tuo campo non è correttamente piantato e preparato, non avrai i soldi necessari per costruire una casa o provvedere alle tue altre necessità .
Oggi, poche persone si affidano ai campi reali per il loro reddito. Tuttavia, tutti noi abbiamo alcuni bisogni fondamentali che dobbiamo soddisfare per sopravvivere. E per soddisfare tali bisogni, molti di noi hanno bisogno di qualche forma di lavoro retribuito. A che serve una casa se non hai i mezzi per mettere il cibo sul tavolo o pagare l'affitto o il mutuo?
Quindi in termini moderni, questo proverbio significa che è necessario impostare le priorità con i propri soldi. Assicurati di risparmiare abbastanza per coprire l'essenziale: ciò di cui hai bisogno per mantenerti vivo e in grado di lavorare - prima di spendere soldi per i comfort delle creature. In altre parole, metti da parte i soldi per pagare tutte le bollette prima di spenderli in vestiti nuovi.
Luca 14: 28-30 - Supponiamo che uno di voi voglia costruire una torre. Non ti siedi per la prima volta e stimerai il costo per vedere se hai abbastanza soldi per completarlo? Perché se getti le fondamenta e non sei in grado di finirlo, chiunque la vede ti ridicolizza, dicendo: "Questa persona ha iniziato a costruire e non è stata in grado di finire".
Questo detto biblico riguarda il bilancio. Sai che devi prima coprire il costo delle necessità , ma quei costi non sempre vengono immediatamente rilevati, quindi devi pianificare per loro o fare un budget. Alcune importanti spese, come i pagamenti degli affitti, vengono pagate una volta al mese. Altri, come i premi dell'assicurazione sulla casa, vengono pagati una volta l'anno. Pianificare in anticipo e risparmiare per quelle spese intermittenti (ma note) è una componente chiave del bilancio.
Ad esempio, supponiamo di guadagnare $ 600 settimanali. Fuori di questo, spendi $ 50 per generi alimentari, $ 10 per il gas per la tua auto, e $ 40 per pagare la bolletta elettrica mensile, che dovrebbe essere dovuta questa settimana. A questo punto, potresti pensare di aver coperto tutte le tue spese essenziali, e il restante $ 500 è gratis da spendere come preferisci. Tuttavia, se passi a quella "extra" $ 500 ogni settimana, ti troverai in un brusco risveglio quando il tuo affitto da $ 700 è previsto alla fine del mese.
Sedendosi con carta e penna - o con un software per computer e budgeting, come Mint - puoi capire esattamente quali spese devi coprire - non solo nell'immediato futuro, ma a lungo termine. Quindi è possibile determinare quanti soldi è necessario mettere da parte per coprire tutte le vostre esigenze finanziarie, dal pagamento della bolletta della spesa settimanale, al finanziamento degli anni di pensionamento lungo la linea. In questo modo, puoi assicurarti che la tua "torre" - le tue finanze personali - possa essere completata, dal basso verso l'alto.
Genesi 41: 34-36 - Il Faraone incaricherà i commissari della terra di prendere un quinto del raccolto dell'Egitto durante i sette anni di abbondanza. Dovrebbero raccogliere tutto il cibo di questi anni buoni che stanno arrivando e immagazzinare il grano sotto l'autorità del Faraone, da conservare nelle città per il cibo. Questo cibo dovrebbe essere tenuto in riserva per il paese, da utilizzare durante i sette anni di carestia che verranno sopra l'Egitto, in modo che il paese non possa essere rovinato dalla carestia.
In questo brano della Genesi, Giuseppe interpreta un sogno che il Faraone ha avuto su sette vacche grasse al pascolo da un fiume che viene inghiottito da sette mucche magre. Joseph conclude che le sette vacche grasse del sogno rappresentano sette anni di prosperità per l'Egitto, a cui seguiranno sette anni di carestia. Per pianificare in anticipo questo disastro, Joseph consiglia al faraone di conservare il grano durante i sette anni buoni e di usare quel grano immagazzinato per portare il paese nei sette anni difficili da seguire.
Non importa se credi che Joseph abbia avuto un dono divino per interpretare i sogni, non si può negare che il consiglio che dà al faraone sia fondamentalmente sano. Ha sempre senso risparmiare risorse in tempi buoni, in modo che tu possa aiutarle a superare tempi di difficoltà . Nell'America dei nostri giorni, gli anni "magri" hanno meno probabilità di essere una carestia letterale di una sorta di crisi finanziaria, come una perdita di posti di lavoro o un problema di salute che ti sazia con pesanti spese mediche. Indipendentemente da ciò, la strategia di base di Joseph - mettere da parte i soldi per le emergenze future - è ancora vera.
Naturalmente, gli esperti finanziari attuali tendono a modificare un po 'il consiglio di Joseph. Invece di accumulare denaro per sette anni, dicono che dovresti mettere da parte circa sei mesi di spese per vivere in un fondo di emergenza (più se sei un lavoratore autonomo o hai un reddito fluttuante). E dal momento che non è possibile prevedere esattamente quando una crisi finanziaria colpirà il modo in cui Joseph potrebbe, questi soldi dovrebbero essere tenuti in contanti o investimenti sicuri che dovrebbero mantenere il loro valore, quindi i tuoi soldi sono lì per attingere ogni volta che ne hai bisogno.
Proverbi 22: 7 - Il ricco dominio sui poveri, e il mutuatario è schiavo del creditore.
Questo proverbio non ha capacità di interpretare. Descrive il debito come una sorta di schiavitù - e gli americani moderni sembrano essere d'accordo. Un sondaggio del Pew Charitable Trusts ha rilevato che per molti americani il debito è una condizione che dura una vita ed è impossibile evadere.
Il sondaggio ha rilevato che l'80% di tutti gli americani sono indebitati e che la maggior parte degli americani più anziani ha ancora qualche forma di debito in pensione. E il 70% degli intervistati ha dichiarato che il debito era una necessità nella loro vita - qualcosa che non volevano, ma che non potevano ancora immaginare di vivere senza.
Tutto quel debito prende un tributo a coloro che lo portano, sia mentalmente che fisicamente. Un articolo del 2014 della Health riporta che alti livelli di debito sono associati a problemi di ansia, depressione e relazioni. Il debito può anche essere collegato alla pressione alta, all'immunità abbassata e ad una serie di sintomi fisici, inclusi mal di testa, mal di schiena e ulcere.
Tuttavia, il sondaggio del Pew ha anche rilevato alcuni segnali che stanno cambiando l'atteggiamento degli americani nei confronti del debito. Gli americani più giovani - quelli della generazione del Millennio - hanno maggiori probabilità di assumere una visione negativa del debito, dicendo che li ha caricati piuttosto che ampliato le loro opportunità . Sono anche più inclini a dire che il modo in cui gli americani usano il debito è irresponsabile. E nelle loro vite, sono meno propensi ad assumere nuovi debiti, come il debito della carta di credito o le ipoteche.
Questi giovani americani, sembra, hanno preso il consiglio della Bibbia sul debito al cuore. Considerano il debito come un tipo di schiavitù e vogliono evitare nuovi debiti e pagare i debiti che già devono.
Ecclesiaste 11: 2 - Investire in sette avventure, sì, in otto; non sai quale disastro potrebbe accadere sulla terra.
Questa linea di Ecclesiastes è una breve spiegazione del perché ha senso diversificare i tuoi investimenti. Quasi ogni tipo di investimento può essere vittima di "male" di qualche tipo, sia che si tratti di una piaga di locuste che cancella un raccolto di cereali, o di un crollo del mercato che riduce il valore delle scorte o degli immobili. Quindi ha senso investire denaro in diversi tipi di investimenti in modo che un singolo disastro non possa costarti tutto ciò che hai.
Ad esempio, se tu fossi un mercante in tempi biblici, sperando di fare soldi commerciando tessuti o spezie con paesi vicini, non avrebbe senso caricare tutto il carico su una singola nave. Se quella nave affondasse, perdi tutto ciò che avevi in ​​un solo colpo. Tuttavia, se dividessi il carico tra sette o otto navi, tutte dirette lungo percorsi diversi, le probabilità che tutti loro affondassero sarebbero molto basse. Quindi, anche se perdessi una o due navi, potresti comunque sperare di guadagnare abbastanza dagli altri per ottenere un profitto.
È un principio di base dell'investimento che più diversifichi, più riduci il rischio. Investire in 100 titoli diversi, ad esempio acquistando azioni in un fondo indicizzato, è molto più sicuro dell'investimento in un solo titolo.
Certo, ci sono alcuni che sostengono che la diversificazione è un mito. La loro richiesta è che tu possa ottenere un rendimento molto migliore mettendo tutte le uova in un paniere, purché sia ​​il cestino giusto. Tuttavia, ci vuole un vero genio per capire quale cestino è quello giusto, e gli investitori che lo provano hanno molte più probabilità di perdere le loro magliette piuttosto che diventare milionari durante la notte. Per l'investitore ordinario, diversificare per ridurre il rischio è un piano molto più sicuro e solido.
Ecclesiaste 5: 13-14 - Ho visto un terribile male sotto il sole: ricchezza accumulata al danno dei suoi proprietari, o ricchezza persa per qualche disgrazia, così che quando hanno figli non rimane nulla da ereditare.
In questa storia di Ecclesiaste, un padre perde tutto con un cattivo investimento e non ha nulla da lasciare a suo figlio. Questo è sfortunato per il figlio, ma nel mondo moderno potrebbe anche essere un disastro per il padre. Questo perché la sua brutta avventura non cancellerebbe solo l'eredità di suo figlio - potrebbe cancellare anche i suoi risparmi per la pensione.
Le persone oggi vivono più a lungo che mai. Secondo i dati del National Institute on Aging, l'aspettativa di vita media in molti paesi sviluppati supera gli 80 anni e circa il 12% della popolazione ha più di 85 anni. Si prevede che questo numero crescerà drammaticamente nei prossimi decenni.
Poiché le persone vivono più a lungo, trascorrono anche più anni in pensione. I pensionati di 65 anni di oggi potrebbero facilmente aver bisogno dei loro risparmi per la pensione per durare 20 o più anni. Quindi, se speculi con le tue entrate quando hai 60 anni, non è solo l'eredità dei tuoi figli che stai mettendo a rischio: sono i soldi di cui hai bisogno per vivere per i prossimi 10, 20 o anche 30 anni. Se perdi una grossa fetta del tuo gruzzolo, potresti finire per dover rimandare la pensione perché non hai abbastanza risparmi per sostenerti.
Se vuoi essere sicuro di averne abbastanza per andare in pensione - e, idealmente, qualcosa da lasciare ai tuoi figli quando sei lontano - devi ridurre il rischio dell'investimento quando invecchi. Quando ti avvicini all'età della pensione, dovresti spostare gradualmente il tuo denaro da investimenti ad alto rischio, come le azioni, e in investimenti a basso rischio come obbligazioni e rendite che possono darti un reddito modesto e costante.
Puoi ancora lasciare un po 'del tuo denaro nel mercato azionario - in realtà , probabilmente hai bisogno di guadagnare abbastanza per sostenere te stesso attraverso decenni di pensionamento. Tuttavia, almeno una buona parte del tuo gruzzolo deve essere protetta dal rischio del mercato in modo da avere sempre qualcosa da cui attingere per il tuo reddito.
Proverbi 21: 5 - I piani del diligente portano al profitto con la stessa rapidità con cui la fretta conduce alla povertà .
Questa regola finale da Proverbi più o meno riassume tutti gli altri. Budgeting, pianificazione per la pensione, risparmio per le emergenze - sono tutti modi diversi di essere diligenti pianificando in anticipo.
Fare un piano finanziario è un processo in tre fasi:
Senza un piano finanziario, è facile andare alla deriva attraverso la vita, guadagnare e spendere soldi senza un vero pensiero per il futuro. Scrivere un piano finanziario e controllarlo ogni pochi mesi per vedere se sei sulla buona strada, ti aiuta a essere sicuro di sapere cosa vuoi dalla vita e sei sulla buona strada per ottenerlo.
Se sei un erudito biblico, hai sicuramente notato che molti versetti della Bibbia sul denaro non sono stati inclusi in questo elenco. Ad esempio, non include "Non ti logorare per diventare ricco; non fidarti della tua intelligenza. Getta ma guarda le ricchezze, e se ne sono andati, perché sicuramente faranno germogliare le ali e volare verso il cielo come un'aquila. "(Proverbi 23: 4-5) o il singolo versetto della Bibbia più famoso relativo al denaro, " Per l'amore per il denaro è una radice di ogni tipo di male. Alcune persone, desiderose di denaro, hanno vagato dalla fede e si sono trafitte da molti dolori ". (1 Timoteo 6:10).
A prima vista, questo sembra contraddittorio. Alcune parti della Bibbia parlano di come prendersi cura dei propri soldi, mentre altri sembrano suggerire che è un errore preoccuparsi del denaro. Tuttavia, quando guardi tutti questi diversi versi fianco a fianco, inizi a ottenere un'immagine più equilibrata. Il messaggio generale che la Bibbia manda sui soldi non è che il denaro stesso sia cattivo - è solo che non è la cosa più importante nella vita.
Se usato con saggezza - per supportarti, prenditi cura della tua famiglia e aiuta chi ha bisogno - il denaro è uno strumento utile. Tuttavia, dovresti controllare i tuoi soldi - non dovresti lasciarti controllare. Piuttosto che essere ossessionato da quanti soldi hai e come puoi fare di più, prenditi del tempo per essere grato per quello che hai già . Questo è un po 'di saggezza biblica che può avvantaggiare anche l'investitore più esperto.
Riesci a pensare ad altri versetti biblici che insegnano lezioni utili sul denaro?
Revisione della banca di Zions - Conti di alto interesse, controllo e conti del mercato monetario
Recentemente, ho cercato di cambiare banca e trovare un nuovo partner per supportare le mie esigenze bancarie. Per ora, sto cercando un account personale, ma alla fine avrò bisogno anche di soluzioni di business banking. Pertanto, ho bisogno di pesare sia i prodotti aziendali e personali offerti dalle banche che sto considerando.
Ridurre al minimo le spese: non è quello che sai, è chi conosci
Diciamo per un momento che sei stato un esperto nelle seguenti aree: riparazione computer, riparazione auto, assicurazione, ipoteche, acquisto di elettronica, carte di credito e il tuo punteggio di credito. Se fosse così, la vita non sarebbe dolce? Potresti aggiustare il tuo computer gratuitamente, non avresti mai dovuto portare la tua auto nel negozio, avresti sempre saputo che stavi ottenendo le migliori tariffe su tutti i tipi di assicurazione, sapresti che hai avuto il miglior mutuo disponibile, tu ottenere i migliori prezzi sull'elettronica che acquisti e così via.
