Ci sono alcuni lavori nella tua vita che puoi gestire da solo, e altri che lasci ai professionisti. Ad esempio, probabilmente fai delle semplici riparazioni auto, come cambiare un faro o un filtro dell'aria, ma porta la macchina a un meccanico per grandi lavori.
Quando si tratta delle tue finanze, tuttavia, può essere più complicato capire quali lavori sono fai-da-te. Sai che puoi gestire compiti semplici come pagare le tue bollette, ma che ne dici di fare le tue tasse o fare testamento? Sono questi lavori di cui hai bisogno per assumere un professionista?
Anche quando sei sicuro di aver bisogno di aiuto con le tue finanze, non è così ovvio dove cercarlo. Ci sono tutti i tipi di professionisti finanziari là fuori, con decine di titoli diversi - commercialisti, agenti di cambio, gestori di denaro. Non è sempre chiaro cosa fanno, o che tipo di problemi sono in grado di gestire.Se ti senti fuori dalla tua profondità finanziariamente, il tuo primo passo dovrebbe essere quello di imparare chi sono questi diversi professionisti finanziari - cosa fanno, cosa fanno pagare e quali alternative ci sono per assumerli. Una volta che lo sai, puoi prendere una decisione valida su quali hai davvero bisogno nel tuo team finanziario.
Tipi di consulenti finanziari e professionisti
Puoi pensare a diversi professionisti finanziari come membri di una squadra sportiva, in cui ogni giocatore ha un lavoro diverso da fare. Non vuoi solo che i membri della tua squadra finanziaria siano dei buoni giocatori, vuoi che siano bravi nella posizione specifica per cui li assumi. Ecco alcuni dei vari professionisti che puoi utilizzare di tanto in tanto per mantenere tutte le basi della tua vita finanziaria.Cosa fanno
Il motivo principale per cui la maggior parte delle persone assume un contabile è quello di aiutarli a preparare e presentare la dichiarazione dei redditi. Un ragioniere può aiutarti:
Se possiedi un'impresa o stai iniziando un'attività collaterale, un contabile può svolgere anche altri lavori per te. Puoi usarne uno per aiutarti a impostare e gestire i tuoi libri, tenendo traccia di tutte le entrate e le spese. Il tuo commercialista può anche preparare rendiconti finanziari o rapporti.
Quanto costanoCome decidere se ne hai bisogno
Se la tua situazione fiscale è semplice - nessun reddito diverso dai tuoi salari e poche o nessuna detrazione - puoi probabilmente presentare le tue tasse senza assistenza. Il modulo fiscale più semplice, il 1040EZ, è lungo solo una pagina e non dovrebbe richiedere più di un'ora per essere compilato.
Per rendimenti leggermente più complessi, puoi utilizzare il software fiscale per aiutarti a compilare il tuo reso. Questi programmi in genere costano tra $ 30 e $ 125, mentre un contabile ti addebiterà probabilmente almeno $ 100, anche per un semplice ritorno. Se il tuo reddito non è troppo alto, potresti persino essere in grado di presentare le tue tasse online gratuitamente.
Tuttavia, se le tasse sono molto complesse - più flussi di reddito, investimenti esteri, molte detrazioni - allora probabilmente vale la pena assumere un contabile. Oltre a risparmiare le ore di lavoro necessarie per compilare una dichiarazione dei redditi così lunga, un buon contabile può aiutarti a risparmiare sulle tasse prendendo decisioni sagge durante tutto l'anno. E per i proprietari di piccole imprese, un contabile è importante per aiutarti a rimanere in cima a questioni come la retribuzione dei dipendenti, le detrazioni aziendali e le dichiarazioni fiscali trimestrali.Come assumerne uno
Ci sono due tipi di ragionieri negli Stati Uniti: regolari contabili pubblici e Certified Public Accountants o CPA. Per guadagnare questo titolo, i contabili devono completare almeno 150 ore di corsi, trascorrere un anno di lavoro con un CPA qualificato e superare un esame di licenza statale. Dopo aver conseguito la licenza, i CPA devono continuare a prendere lezioni durante la loro carriera per mantenere aggiornate le loro abilità.
Se hai intenzione di assumere un contabile, vale la pena cercarne uno con le qualifiche CPA. In questo modo, sai che stai assumendo qualcuno con la giusta formazione ed esperienza per gestire i tuoi bisogni. Bankrate consiglia di verificare con l'autorità di rilascio delle licenze statali per assicurarsi che la persona che si assume sia effettivamente un CPA con licenza.
Per trovare un buon CPA, chiedi referenze da amici, familiari o colleghi di lavoro. Puoi anche consultare il sito web dell'American Institute of Certified Public Accountants per trovare CPA con competenze in aree particolari, come finanze personali o benefici per i dipendenti. Dal momento che dovrai lavorare abbastanza da vicino con il tuo CPA, prenditi il tempo di incontrare tutti i candidati di persona e assicurati che le tue personalità siano una buona idea.Cosa fanno
La maggior parte delle persone trasporta almeno alcuni tipi di assicurazione: assicurazione sanitaria per le spese mediche, assicurazione auto per incidenti automobilistici e assicurazione di proprietari di case o affittuari per proteggere la propria casa e la proprietà. Calcolare quanta assicurazione hai bisogno e quale azienda può offrirti l'offerta migliore può essere un processo complicato e dispendioso in termini di tempo.
È qui che entra in scena un agente assicurativo. Gli agenti di assicurazione fanno i loro soldi vendendo polizze assicurative, ma non è tutto ciò che fanno. Poiché conoscono tutti i dettagli del settore assicurativo, possono istruirti sui diversi tipi di assicurazione e su ciò di cui hai bisogno in base alla tua situazione. Alcuni agenti di assicurazione possono anche aiutare a confrontare le politiche di diverse società per trovare l'offerta migliore.
Quanto costanoIl lato negativo di questo è che il tuo agente di assicurazione non sta davvero lavorando per te. Vengono pagati per vendere politiche: più grande è la politica, meglio è. Ciò significa che hanno un incentivo a venderti più assicurazione di quanta ne hai davvero bisogno.
Come decidere se ne hai bisogno
In passato, se avevi bisogno di un'assicurazione, recarti da un agente era l'unico modo per ottenerlo. Al giorno d'oggi, tuttavia, è possibile acquistare direttamente online l'assicurazione. Puoi facilmente visitare i siti di diverse aziende per ottenere preventivi e confrontarli per vedere quale offre la migliore tariffa. Più facile ancora, puoi utilizzare uno strumento di comparazione degli acquisti, come questo di Nerdwallet, per inserire le tue informazioni e ricevere preventivi da diverse aziende contemporaneamente.
Tuttavia, l'acquisto della polizza da un agente ha anche i suoi vantaggi. Per uno, un agente assicurativo locale conoscerà la tua zona, quindi se hai un reclamo, l'agente potrebbe essere in grado di raccomandare l'auto carrozzeria locale per qualsiasi servizio che potrebbe essere necessario. Gli agenti possono anche accettare pagamenti in contanti - qualcosa che un sito Web non può fare. E molte persone apprezzano semplicemente il tocco personale di poter parlare con un agente faccia a faccia e avere risposta alle loro domande.
Come assumerne uno
Se si decide di acquistare con un agente assicurativo, otterrete una più ampia gamma di opzioni da un agente indipendente. Questi agenti vendono le politiche da una varietà di vettori, in modo che possano aiutarti a confrontare i prezzi e scegliere la politica che è più adatta a te. Gli agenti in cattività, al contrario, vendono le politiche da una sola società.
Cosa fanno
Potresti non pensare ad un avvocato come professionista finanziario. La maggior parte delle immagini degli avvocati delle persone sono probabilmente limitate a quelle che vedono in TV: principalmente avvocati di tribunali che difendono i criminali. In realtà, ci sono molte situazioni nella tua vita finanziaria in cui è utile avere consigli da un avvocato. Un avvocato può aiutarti:
Quanto costano
La maggior parte degli avvocati carica l'ora per i loro servizi. Le loro tariffe variano in base alla posizione, all'esperienza, al settore legale in cui lavorano e alle dimensioni dell'impresa per cui lavorano. Secondo LawKick, le tariffe tipiche vanno da $ 150 a $ 500 all'ora.
Come decidere se ne hai bisogno
Non è sempre necessario assumere un avvocato per un lavoro abbastanza semplice, come fare testamento. È perfettamente legale scrivere la tua volontà e puoi acquistare kit online, che vanno da $ 10 per un semplice modulo a poche centinaia di dollari per un insieme più elaborato di documenti, per semplificare il processo. Tuttavia, LegalZoom avverte che questi kit sono abbastanza generici e potrebbero non essere in grado di affrontare tutte le complessità della tua situazione personale. Se decidi di usarne uno, dovresti ricontrollare per assicurarti che i moduli passino il ricorso legale nel tuo stato.
In generale, però, se pensi di aver bisogno di un avvocato, probabilmente hai ragione. Non c'è dubbio che l'assunzione di un avvocato è costosa, ma è meglio pagare un migliaio di dollari ora che rischiare di perdere molte migliaia in una causa successiva.
Come assumerne unoPer trovare il tipo di avvocato di cui hai bisogno, inizia chiedendo referenze da familiari e amici. Ad esempio, se conosci qualcuno che ha recentemente acquistato una casa, puoi chiedere a quella persona dove trovare un avvocato immobiliare. Se non conosci nessuno che possa consigliare un avvocato, puoi utilizzare siti come FindLaw e LawKick per cercare avvocati che soddisfano le tue esigenze.
Una volta che hai una lista di avvocati raccomandati, usa l'elenco dei membri dell'American Bar Association per controllare i loro sfondi. Assicurati che l'avvocato sia autorizzato a esercitare nel tuo stato e sia addestrato nell'area in cui hai bisogno di aiuto.
Infine, prima di assumere qualsiasi avvocato, scoprire in anticipo quanto sono i loro tassi. Non vuoi scegliere il tuo avvocato basandoti esclusivamente sul prezzo, ma non vuoi nemmeno essere accecato da un disegno di legge che non puoi permetterti di pagare.Cosa fanno
Un pianificatore finanziario è per i tuoi soldi quello che il tuo medico di base è per la tua salute. Il tuo pianificatore finanziario è la persona di grande immagine, quella con cui parli prima di ogni problema finanziario. Possono aiutarti a fare un piano per estinguere il debito, risparmiare per il college o investire per la pensione. E se hai un particolare bisogno finanziario che richiede uno specialista, come un avvocato, il tuo pianificatore finanziario può aiutarti a trovarne uno.
Quanto costano
I pianificatori finanziari sono spesso pagati a ore. Le tariffe orarie generalmente vanno da $ 150 a $ 300, secondo Stone Steps Financial. Tuttavia, in alcuni casi, è possibile pagare una tariffa fissa a un pianificatore finanziario per un lavoro specifico. Esempi inclusi:
Tuttavia, assumere un pianificatore finanziario può valere il costo in determinate situazioni. Questi includono:
Come assumerne uno
Per prima cosa, assicurati che il tuo pianificatore finanziario abbia le qualifiche giuste. La maggior parte delle persone preferisce assumere un pianificatore finanziario certificato o CFP. Le persone con questo titolo hanno completato un corso rigoroso in finanza e superato una serie di esami che trattano argomenti come l'assicurazione e la pianificazione immobiliare. I CFP sono anche fiduciari, il che significa che sono legalmente obbligati ad agire nei tuoi migliori interessi finanziari, anche se guadagnano meno in questo modo.
Il miglior pianificatore finanziario per te è uno che lavora con clienti le cui esigenze sono simili alle tue. Chiedete in giro per i referral da altre persone che si trovano nella stessa situazione finanziaria come voi, come proprietari di piccole imprese o neo-genitori. Puoi anche trovare consulenti cercando nei siti di organizzazioni finanziarie, come ad esempio:
Quanto costano
Alcuni consulenti per gli investimenti sono "a pagamento", il che significa che fanno tutto il loro denaro direttamente da te. Possono addebitare una tariffa oraria, ma più spesso, la loro commissione si basa sulla quantità delle risorse che gestiscono per te. Ad esempio, se hai un portafoglio del valore di $ 250.000, potresti pagare un consulente dell'1% o $ 2.500 l'anno per gestirlo per te. Questo sistema offre al tuo consulente un incentivo per aiutarti a far crescere il tuo patrimonio il più possibile, dal momento che più ne hai, più guadagnano.
Secondo Chrome Asset Management, i consulenti per gli investimenti a pagamento di sola carica in genere fatturano ogni anno tra lo 0, 5% e il 2, 5% del patrimonio gestito. Questo tasso varia spesso in base alle dimensioni del portafoglio. I consulenti addebitano una percentuale minore ai clienti con molte risorse da gestire perché la loro attività vale di più.
Altri consulenti finanziari sono "a pagamento". Ciò significa che fanno parte del loro denaro dalle commissioni e parte di esso dalle commissioni che guadagnano sulla vendita di titoli, come le azioni. Potresti pagare commissioni più basse con questo tipo di consulente, ma c'è un lato negativo: hanno un incentivo a venderti prodotti che non ti servono per guadagnare la commissione.Come decidere se ne hai bisogno
Più soldi devi gestire, più devi guadagnare assicurandoti che sia gestito bene. Ecco perché la maggior parte dei consulenti per gli investimenti si concentra su clienti facoltosi. Secondo il US News and World Report, nel 2013, il 65% di tutti i clienti con consulenti finanziari aveva almeno $ 100.000 in attività investibili.
Se il tuo portafoglio è più piccolo di questo, probabilmente non vale la pena assumere un consulente per gestirlo. In primo luogo, non puoi facilmente permettersi di spendere l'1% di tutti i tuoi beni su commissioni ogni anno. In secondo luogo, probabilmente non hai tanti investimenti diversi da gestire, quindi è più facile farlo da solo. È meglio gestire i propri investimenti, eventualmente con l'aiuto occasionale di un pianificatore finanziario.
Come assumerne unoAd esempio, supponiamo che tu stia scegliendo tra due investimenti simili che sono entrambi ragionevoli per te. Un consulente fiduciario consiglierebbe quale sia il migliore per la tua situazione. Un consulente per l'idoneità, al contrario, è libero di raccomandare qualsiasi commissione abbia una commissione più alta. Per questo motivo, probabilmente vale la pena scegliere un consulente che rispetta lo standard fiduciaria, anche se devi pagare un po 'di più.
Un modo per assicurarsi che il tuo consulente soddisfi questo standard è scegliere un Consulente per gli investimenti registrati. Le persone e le aziende che portano questo titolo sono registrate presso la Securities Exchange Commission (SEC) e sono legalmente obbligate a fungere da fiduciarie. Puoi trovarne uno cercando sul sito web della SEC.
Se nient'altro funziona, il consulente può negoziare con i creditori per istituire un piano di gestione del debito (DMP). Questo accordo rende il consulente del debito un intermediario tra te e i tuoi creditori. Paghi un determinato importo ogni mese al consulente e loro distribuiscono il denaro ai tuoi creditori. In alcuni casi, quando il consulente istituisce il DMP, possono negoziare con i creditori per ottenere un tasso di interesse più basso o rinunciare alle penali per i precedenti pagamenti in ritardo.
Quanto costano
Il costo della consulenza per il debito dipende dal tipo di servizio che utilizzi. Molte aziende che offrono servizi di consulenza sul debito sono organizzazioni non profit: agenzie indipendenti o parte di un'altra organizzazione, come un'unione di credito. Queste aziende offrono molti servizi gratuitamente, tra cui consulenza iniziale, riunioni di gruppo e workshop, e consigli su budgeting e gestione del denaro.
Se ti iscrivi a un DMP, dovrai sempre pagare una quota - anche con una società non profit. Generalmente, vi è una commissione una tantum per l'impostazione del DMP, che di solito è tra $ 25 e $ 75. Oltre a questo, devi pagare una tariffa mensile per il servizio, che dipende dall'ammontare del tuo debito e dal numero di creditori che hai. Nella maggior parte dei casi, questa tassa non è superiore a $ 50.
Come decidere se ne hai bisogno
Ovviamente, hai bisogno solo di consulenza sul debito se hai debiti. Deve anche essere una quantità di debito che non puoi facilmente gestire da solo, e un tipo di debito che un consulente di credito può aiutare con. Ecco alcuni modi per capire se la consulenza sul debito è una buona idea per te:
Una volta trovata un'agenzia che sembra ragionevole, inizia a fare domande. Scopri quali servizi offre, se è autorizzato a esercitare nel tuo stato e quali sono le qualifiche dei loro membri. Se hai bisogno di trattare un tipo specifico di debito, come mutui, prestiti per studenti o spese mediche, puoi cercare un'agenzia specializzata in questo settore. Inoltre, chiedi delle commissioni del consulente del debito e ricevi un preventivo per iscritto.
Segui le informazioni fornite dal consulente del debito. Se l'agenzia dichiara di avere una certificazione o affiliazione speciale da un'agenzia esterna, controlla con quell'agenzia per accertarsi che sia valida. Inoltre, verifica con il tuo Procuratore generale o con l'Ufficio affari migliori per assicurarti che l'agenzia non abbia presentato reclami contro di essa.
Infine, assicurati che il consulente del debito che ti è stato assegnato si senta in forma. Proprio come un pianificatore finanziario, un consulente del debito è qualcuno con cui dovrai lavorare da vicino, quindi trova quello con cui ti senti a tuo agio.Cosa fanno
Come un pianificatore finanziario, un allenatore di soldi è qualcuno che può aiutarti con il quadro generale delle tue finanze. La differenza principale è che gli allenatori di denaro considerano le tue finanze solo una parte della tua vita complessiva. Scavano nei modi in cui le tue abitudini, i comportamenti e le convinzioni personali influenzano la tua capacità di guadagnare denaro, risparmiare denaro e investire saggiamente. In un certo senso, sono come un incrocio tra un pianificatore finanziario e uno psicologo.
Un allenatore di soldi può aiutarti:
Come decidere se ne hai bisogno
Alcune persone assumono un allenatore di soldi perché sentono che le loro finanze sono fuori controllo. Vogliono imparare come frenare le spese, ottenere un controllo sul loro debito o fare un piano per salvare. Altri stanno bene, ma vogliono portare la loro vita finanziaria al livello successivo - guadagnare più denaro, avviare un'impresa o persino raggiungere l'indipendenza finanziaria.
Alcuni di questi obiettivi sono dello stesso tipo con cui un pianificatore finanziario può aiutare, ma non allo stesso modo. I pianificatori finanziari possono assisterti con specifiche esigenze finanziarie, come investire, mentre gli allenatori di denaro ti insegnano le competenze necessarie per gestire il tuo denaro con saggezza. In sostanza, se sai cosa vuoi dal tuo denaro e hai solo bisogno di consigli su come ottenerlo, dovresti parlare con un consulente finanziario. Ma se stai cercando di gestire il tuo rapporto con i soldi e non sei pronto per iniziare a pensare alle specifiche, un allenatore di soldi probabilmente sarebbe di maggior beneficio.
Naturalmente, è anche possibile informarsi sui soldi e su come usarli. Non c'è carenza di libri, siti web e workshop che discutono di denaro e finanze da qualsiasi angolazione possibile.Tuttavia, un allenatore di soldi può fornire qualcosa che queste risorse non possono: responsabilità. Ti senti molto più motivato a lavorare sodo per migliorare le tue finanze quando sai che c'è qualcuno che ti guarda da dietro le spalle, prestando attenzione a quanto bene stai facendo. Quindi, se sei il tipo di persona che è brava a mantenerti motivato, ci sono buone probabilità che tu possa essere il tuo allenatore di soldi e apprendere da solo le abilità di cui hai bisogno. Ma se trovi utile avere qualcuno che ti tiene per mano e tifare per te, assumere un allenatore di soldi potrebbe essere un investimento utile.
Come assumerne uno
A differenza di molti professionisti finanziari, gli allenatori di denaro non hanno bisogno di qualifiche o formazione specifiche. Ci sono vari corsi di coaching là fuori, ma nessun processo di licenza formale - il che significa che non c'è nulla in atto per impedire a chiunque di chiamarsi un allenatore di soldi. Se vuoi assumere un allenatore di soldi, sta a te capire quali sono le competenze che la persona deve portare al lavoro.
Una volta trovato un allenatore di soldi che sembra promettente, incontralo personalmente per vedere se sei a tuo agio con la loro personalità e l'approccio alla finanza. Inoltre, sii un punto di chiedere loro in anticipo sulle loro tariffe. Molti allenatori di denaro non lo rivelano sui loro siti web e non volete che la vostra prima proposta di legge giunga come una spiacevole sorpresa.
Probabilmente non hai bisogno di tutti questi professionisti finanziari nella tua squadra, specialmente non tutti in una volta. Ad esempio, le persone che sono abbastanza facoltose da richiedere un consulente per gli investimenti probabilmente non hanno bisogno di un consulente del debito. Allo stesso modo, la maggior parte delle persone non vorrebbe lavorare con un allenatore di soldi e un pianificatore finanziario allo stesso tempo.
In effetti, è possibile che tu non abbia bisogno di nessuno di questi professionisti finanziari adesso. Dopo tutto, la maggior parte delle cose che questi esperti finanziari possono fare per te sono cose che puoi fare per te stesso. Finché sei a tuo agio con le tue tasse, creando il tuo budget o scegliendo i tuoi investimenti, non c'è niente di sbagliato in questo.Tuttavia, non c'è niente di sbagliato nell'ottenere aiuto quando ne hai bisogno. Anche se preferisci gestire personalmente la maggior parte delle tue esigenze finanziarie, può essere utile chiamare un professionista per un lavoro specifico, come pianificare la pensione o scrivere la tua volontà. Pensa a questi compagni di squadra finanziari come colpisci pizzicando - aspettando in panchina, pronto a intervenire quando hai bisogno di una mano.
Quali professionisti finanziari usi?
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