8 strategie di protezione del patrimonio: come proteggere la tua ricchezza dalle cause legali

Il miglior attacco è spesso una buona difesa. Non importa quanto astuto sia un uomo d'affari, o quanto sia abile come investitore, o quanto tu sia fortunato con i tuoi biglietti della lotteria, non fa bene se lasci i tuoi beni appesi come una lastra di carne nell'acqua per gli avvocati di prova affondare i denti in.

Ammettiamolo: l'America sta diventando sempre più litigiosa, e più risorse le persone pensano di avere, più è allettante l'obiettivo che diventerai per cause frivole.

Possibili minacce

Responsabilità professionale

Se sei un professionista o se possiedi un'attività commerciale, potresti essere colpito da uno dei seguenti fattori:

1. Cause legali di violazione del marchio . Potresti pensare che stai solo parodiando una canzone ben nota, o potresti pensare che non è un grosso problema dipingere i personaggi Disney sul muro dell'asilo che possiedi e gestisci. Il proprietario del marchio originale potrebbe non essere d'accordo - e citare in giudizio per danni.
2. Accuse di molestie sessuali . Solo perché pensi che la causa sia priva di merito non significa che la querelante non andrà avanti con il caso.
3. Discriminazione dell'impiego . Ancora una volta, una causa potrebbe essere giustificata o ingiustificata. Un manager assumente motivato potrebbe esporvi a una causa di discriminazione semplicemente chiedendo a un richiedente in stato di gravidanza, "Quando è il bambino a causa?" Dovrai anche fare attenzione a licenziare un dipendente legalmente.
4. Prodotti difettosi . Potresti fabbricare una sedia e qualcuno potrebbe ferirlo alla schiena quando crolla sotto di lui. I tribunali potrebbero essere ritenuti responsabili per i danni.
5. Reclami di negligenza . Questi non sono solo per medici e avvocati. Un consulente finanziario potrebbe essere accusato di vendere un investimento inadatto e di essere ritenuto personalmente responsabile.
6. Violazione delle rivendicazioni contrattuali . Se stai facendo affari secondo i termini di un contratto e non riesci a rispettare tali termini, la controparte potrebbe essere economicamente danneggiata dal tuo fallimento. Che sia intenzionale, non intenzionale o dovuta a negligenza, una giuria potrebbe ritenervi responsabili.
7. Incidenti automobilistici legati al lavoro . Possiedi una pizzeria. Il tuo autista corre su un pedone mentre consegna una pizza per tuo conto. È in colpa - ma tu sei quello con le tasche profonde. Gli avvocati della vittima verranno dopo di te o della tua compagnia assicurativa.
8. Incidenti di risarcimento dei lavoratori . Lo stesso dipendente torna al lavoro il giorno dopo ... e si taglia un dito mentre taglia una torta. Tu, ancora, sei pronto a pagare per il trattamento e la riabilitazione, anche se le leggi sull'assicurazione per il risarcimento dei lavoratori in genere richiedono di portare un'assicurazione per proteggere sia la tua azienda che il tuo lavoratore.
9. Incidenti "Slip-and-Fall" . Lo stesso dipendente si riattacca e torna al lavoro. Si asciuga il pavimento della sala da pranzo. Un cliente scivola e cade e si rompe il fianco. Di nuovo, i suoi avvocati potrebbero prenderti di mira come la parte responsabile, e venire dopo te e la tua attività.

Responsabilità personale

La tua attività non è l'unica fonte di potenziale responsabilità. Considera le seguenti possibilità:

1. Divorzio . Il divorzio può rappresentare una grave minaccia per le tue finanze per una serie di motivi. Prima di tutto, probabilmente il tuo ex coniuge ha una conoscenza più dettagliata delle tue finanze rispetto alla maggior parte dei creditori. A differenza di altri creditori, il coniuge può rompere un piano pensionistico in base a un QDRO (ordine di relazioni domestiche qualificato) ottenuto attraverso i tribunali, e inoltre, non è possibile estinguere gli alimenti o il debito di sostegno dei figli in caso di fallimento e gli alimenti non pagati hanno la priorità sugli eredi in tribunali di successione. Infine, a differenza dei tuoi altri creditori, il tuo ex coniuge può potenzialmente farti gettare in prigione per non aver pagato il mantenimento dei figli. Un'altra circostanza difficile sorge quando a un ex coniuge viene assegnato un numero di azioni in una società che possiedi con lui o lei. In questo caso, il tuo ex avrà pieno accesso ai tuoi libri e avrà diritto a un dividendo ogni volta che estrai denaro dalla società per conto tuo, nonostante non contribuisca più a nulla di valore per il business. Per evitare questa potenziale situazione, prendere in considerazione un accordo prematrimoniale o un altro accordo di compravendita per garantire che entrambe le parti possano essere soddisfatte e che l'attività non contenga ostacoli.
2. Incidenti automobilistici . Non devi essere l'unico in un relitto per essere ritenuto responsabile. Ad esempio, supponiamo che il tuo adolescente non assicurato o non assicurato causi un naufragio - anche se tuo figlio è assicurato, potresti essere ritenuto responsabile se la tua assicurazione auto non è adeguata. Controlla la tua copertura per essere sicuro che sia sufficiente. Il tuo stato avrà requisiti minimi di responsabilità, ma con le giurie di oggi, i premi di svariati milioni di dollari non sono al di fuori del regno delle possibilità.
3. Responsabilità sociale dell'ospite . Questo si applica se hai una festa, servi alcolici e un ospite causa un incidente o una ferita dopo aver lasciato. In alternativa, i tuoi bambini potrebbero fare una festa mentre sei fuori città, bere qualche birra sul tuo mazzo e esporti alla responsabilità, anche se non eri ancora nello stesso stato in quel momento.
4. Responsabilità indiretta Se il tuo socio in affari o il tuo dipendente si trovano in un incidente, sì, potresti essere citato in giudizio.
5. Azioni dei dipendenti . Se il dipendente causa danni, ciò potrebbe comportare una responsabilità per l'azienda. Tale responsabilità potrebbe riguardare anche te personalmente se non prendi provvedimenti specifici per proteggere i tuoi beni personali dai debiti commerciali.
6. Debito Ciò si verifica in caso di perdita del posto di lavoro e in caso di insolvenza sui debiti, con conseguente bancarotta.
7. Questioni mediche . Se hai un problema medico serio e non puoi pagare le tue fatture, potresti essere responsabile. Dopotutto, se non puoi lavorare per un certo periodo di tempo, perderai parte o tutto il tuo reddito, anche se hai un'assicurazione sul reddito da invalidità. Anche se si dispone di una buona copertura, si può prendere un colpo dalle spese scoperte, come la coassicurazione, che ancora una volta porta al fallimento.
8. Un prestito rimborsabile . In alcuni casi, i creditori si riservano il diritto di "chiamare" un prestito, chiedendo il rimborso immediato. Ciò significa che dovrai o rifinanziare rapidamente il debito (se disponi dei mezzi) o vendere l'attività per raccogliere denaro. Se non puoi farlo, la bancarotta potrebbe essere il risultato.
9. Preclusione Se si rimane indietro sui pagamenti ipotecari, la banca potrebbe sequestrare la proprietà in un processo chiamato pignoramento. La legge federale limita la responsabilità del debito garantito dalla tua residenza personale. Tuttavia, non esistono restrizioni di questo tipo sui prestiti commerciali e una preclusione commerciale potrebbe mettere a rischio altre attività, a meno che non si adottino misure preventive per contenere il rischio.

Come proteggersi

Non commettere errori - le cose brutte accadono alle persone buone tutto il tempo. Non devi essere irresponsabile o negligente per far causa. Per proteggere ciò che si ha, è fondamentale prendere alcune misure difensive, in modo da rendere più difficile per i creditori impossessarsi dei propri beni nel caso in cui si perda una causa, si pronunci un giudizio nei confronti dell'utente o si sia costretti alla bancarotta.

1. Utilizzare le entità aziendali

Se sei un imprenditore di qualsiasi tipo, è importante separare le tue risorse personali da quelle della tua attività. Se trascuri di intraprendere specifiche azioni legali per creare un'entità commerciale separata, come una società, una società a responsabilità limitata (LLC) o una società in accomandita, una semplice controversia commerciale potrebbe costarti tutto ciò che possiedi.

Ci sono un certo numero di entità aziendali da considerare:

• Proprietarie individuali . Le imprese individuali non offrono limiti alla responsabilità personale. Un errore potrebbe costarti la tua casa, a seconda del tuo stato.
• Partnership generali . Le partnership generali sono le peggiori. Se il tuo socio in affari ha una disputa personale che non ha nulla a che fare con te e lui o lei perde una causa, voi due siete uniti alla moda. Tecnicamente, gli avvocati potrebbero venire dopo di te a causa delle azioni del tuo partner, sia per quanto riguarda la società o la sua vita personale.
• Partnership limitate . Le partnership limitate possono aiutare a limitare la tua responsabilità. Se investi come socio accomandante in una partnership, non puoi essere querelato per qualcosa di più di quello che hai investito nel business. Il peggio che può accadere è che il tuo investimento verrà spazzato via. Ma gli avvocati non possono venire dopo di voi personalmente per rimediare a un reclamo contro l'azienda. Ecco il trucco: non puoi assumere un ruolo attivo nella gestione dell'azienda. Se lo fai, sei un socio accomandatario e le tue risorse sono un gioco leale.
• Corporazioni . Le società forniscono un'eccellente protezione patrimoniale per i loro proprietari. Ad eccezione dei casi di frode eclatante - come se non si pagano le imposte sui salari all'IRS, o se non si tratti la vostra società come un'entità separata da voi stessi - i vostri beni personali non possono essere spogliati da voi nel caso in cui il vostro il business perde una causa. Ci sono due tipi di corporazioni: le corporazioni S e le corporazioni C. Sono tassati in modo diverso e hanno diverse restrizioni sulla proprietà, ma offrono entrambi una protezione dei beni simile per i loro proprietari.
• Società a responsabilità limitata . Le società a responsabilità limitata forniscono anche protezione patrimoniale contro le cause commerciali per i loro proprietari, ma con meno restrizioni sulla proprietà rispetto alle società S. Permettono anche ai loro proprietari di scegliere se presentare le tasse federali come una società o una partnership. C'è uno dei principali vantaggi che le LLC hanno in alcune giurisdizioni: la protezione dell'ordine di addebito. Se la tua società perde una causa, un giudice può assegnare al creditore un certo numero di azioni dell'azienda. Questo dà loro l'accesso ai tuoi libri. Con una LLC, anche se l'attore ottiene un interesse di membro, non può forzare una distribuzione di denaro, ma viene tassato come se lo avesse ricevuto. Questa "pillola avvelenata" può aiutarti a prevenire una causa o stabilirti a condizioni favorevoli.

2. Assicurazione propria

Alcune professioni generano più esposizione alla responsabilità di altre. Se sei un consulente finanziario, un OBGYN, un agente immobiliare o un professionista in qualsiasi altro campo che genera molte cause per negligenza, mantieni la copertura degli errori e delle omissioni pagata e, se puoi permetterti, investi in copertura extra o estesa. Ma non fermarti qui: devi anche mettere in atto questo tipo di coperture:

• Assicurazione dei proprietari di case . Assicurazione di proprietari di case ti aiuta a coprirti se qualcuno è ferito nella tua proprietà. Scegli una franchigia che puoi coprire con i tuoi risparmi e assicurati che la copertura di responsabilità civile sia adeguata in caso qualcuno si faccia male nella tua proprietà e decida di farti causa.
• Assicurazione di responsabilità commerciale . Questo tipo di assicurazione protegge la tua azienda se qualcuno si fa male nei locali o è ferito a seguito di un'azione da parte di un dipendente.
• Assicurazione risarcimento del lavoratore . Questo è obbligatorio nella maggior parte delle giurisdizioni. L'indennità lavorativa protegge te e i tuoi lavoratori allo stesso modo assicurandoti che ci sia abbastanza liquidità per prendersi cura di qualsiasi dipendente che si fa male sul lavoro e che le spese non escano dalla tua tasca.
• Assicurazione auto . Non accontentarti della copertura minima di responsabilità legale - la copertura aggiuntiva è generalmente conveniente. Acquista una copertura aggiuntiva sufficiente per la tua assicurazione auto in modo da avere una protezione significativa nel caso in cui il tuo veicolo sia coinvolto in un incidente e generi una causa. Come regola generale, assicurati che la copertura totale della responsabilità sia almeno pari al tuo totale attivo.
• Copertura per l'ombrello . La copertura dell'ombrello è un'assicurazione di riserva che può essere utilizzata nel caso in cui le altre coperture siano inadeguate. Nel caso in cui la tua auto, i proprietari di case o altre coperture di responsabilità siano esaurite, la copertura multicomparto paga i benefici fino al limite della polizza. Ad esempio, se hai $ 1 milione di responsabilità auto e sei colpito da un giudizio di $ 2 milioni, la tua politica dell'ombrello raccoglierà la copertura aggiuntiva di $ 1 milione. Altrimenti, i querelanti potrebbero iniziare a venire dopo che hai sequestrato beni per i danni. In genere, queste politiche vengono sottoscritte per $ 1 a $ 5 milioni in valore nominale. Di solito è molto conveniente.
• Assicurazione di assistenza a lungo termine . L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine ti protegge dai costi economicamente devastanti di cure domiciliari o di assistenza domiciliare per disturbi cronici, come demenza, Alzheimer, ictus, paralisi, sclerosi multipla, lesioni del midollo spinale e simili. Medicare non fornisce molta copertura per queste afflizioni e la maggior parte delle principali polizze di assicurazione medica non ne fornisce alcuna. Senza un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, potresti essere agganciato per più di $ 200 al giorno in costi per la casa di cura - fino a quando le spese ti portano in condizioni di povertà, quindi puoi qualificarti per Medicaid. Più a lungo aspetti, più i premi aumentano. Inoltre, potresti sviluppare un disturbo che ti precluderebbe di ottenere una copertura, o almeno di renderlo proibitivo. In alternativa, prendi in considerazione l'idea di acquistare un'assicurazione di cura a lungo termine per i tuoi genitori se sarai altrimenti al corrente di questa spesa.

3. Utilizzare gli account di pensionamento

La legge federale offre una protezione patrimoniale illimitata ai piani pensionistici con certificazione ERISA e fino a $ 1 milione in attività in un IRA in caso di fallimento. Alcuni stati forniscono ancora più protezione agli IRA, anche se alcuni stati hanno optato per le esenzioni bancarie federali del 2005 della Legge sulla riforma del fallimento e ne esentano un importo inferiore.

Controlla le leggi nel tuo stato per vedere quanta protezione viene fornita ai fondi in questi account. Parla con un avvocato che abbia familiarità con le leggi del tuo stato per determinare se i creditori possono scegliere tra lo stato e gli importi di esenzione federale.

Se il tuo stato ha una generosa esenzione, considera di spostare denaro che non ti servirà finché non avrai raggiunto almeno 59 anni in una di queste entità protette. Tieni a mente che sarai limitato da un limite di contribuzione annuale, che varia a seconda del tipo di piano di pensionamento. Se superi questo limite o ritiri i fondi prima dei 59 anni e mezzo, potresti ricevere delle sanzioni. I conti di pensionamento sono veicoli eccellenti per proteggere i risparmi a lungo termine e offrono sostanziali benefici fiscali, ma devono essere capiti e utilizzati con cura.

4. Esenzioni in famiglia

Alcuni stati forniscono molta protezione all'equità domestica, il che significa che se dichiari bancarotta, la legge proibisce ai tribunali di assegnare il patrimonio netto ai creditori. In alcuni stati, tra cui Texas e Florida, la legge statale protegge una quantità illimitata di equità domestica. Altri stati forniscono relativamente poca protezione all'equità domestica in caso di bancarotta.

Controlla le leggi nel tuo stato - se il tuo stato fornisce una generosa esenzione per le famiglie, considera la possibilità di versare un capitale aggiuntivo per i pagamenti dei mutui per proteggere quei fondi. I principali contributi ai capricci del mercato immobiliare sono soggetti a rischio, in quanto perderai l'accesso all'equità e al contante se i valori delle proprietà diminuiranno.

In alternativa, se il tuo stato prevede un'esenzione minima per le famiglie, accelerare i pagamenti dei mutui o pagare il capitale potrebbe non avere senso se stai cercando di proteggere i beni dai creditori.

5. Titolazione

Esamina come la tua casa è intitolata. Se possedete la vostra casa con il vostro coniuge come inquilini per intero, sia voi che il vostro coniuge possiedono un interesse indivisibile nella casa. Se solo uno di voi è nominato in una causa, i creditori non possono costringere l'altro coniuge a vendere il proprio interesse per la casa. Poiché l'interesse è indivisibile, questo può aiutarti a proteggere l'equità domestica laddove la legge statale non prevede un'esenzione sufficiente per le famiglie.

Questa opzione è disponibile solo in alcuni stati e si applica solo alla tua residenza personale, non agli investimenti immobiliari. Altre forme di titolazione includono la locazione in comune: inquilini congiunti con diritti di sopravvivenza.

Il modo in cui hai una proprietà intitolata può avere profonde ramificazioni nel caso in cui quel creditore faccia un tentativo di afferrarlo. Parla con un avvocato autorizzato nel tuo stato per informazioni specifiche sulla tua situazione.

6. Rendite e assicurazioni sulla vita

Alcuni stati forniscono una protezione significativa ai saldi delle rendite e alle attività in polizze di assicurazione sulla vita a valore monetario. Ad esempio, la Florida offre una protezione illimitata a queste risorse, mentre l'Oregon fornisce protezione fino a $ 500 al mese in rendite vitalizie. Ogni stato ha le sue leggi, quindi controlla con un avvocato autorizzato nel tuo stato per esenzioni specifiche.

7. Sbarazzati di esso

I creditori non possono sequestrare beni che non possiedi più. Pertanto, si consideri il trasferimento della proprietà a trust irrevocabili, da cui i membri della famiglia potrebbero essere in grado di ricavare un reddito o assegnare i beni ai membri della famiglia a titolo definitivo, come parte di un programma di donazione strategico. A partire dal 2012, è possibile regalare fino a $ 13.000 a persona senza incorrere in una tassa sulle donazioni, soggetta a un'esclusione dell'imposta sui regali a vita di $ 5 milioni.

Se sei in una professione ad alto rischio, considera di trasferire presto i beni ai tuoi eredi: chiamalo un "anticipo sulla tua volontà". Se non ti aspetti di aver bisogno dei soldi mentre sei vivo, potresti trarre vantaggio dal guardarli goditi l'eredità.

8. Non aspettare per proteggersi

Non puoi aspettare che la causa sia imminente prima di fare queste mosse. Se lo fai, i tribunali potrebbero decidere che il tuo trasferimento di fondi in una classe protetta è un trasporto fraudolento e non consentire il trasferimento, lasciando quelle attività esposte.

Soprattutto, non diventare un obiettivo allettante ed evitare di mostrare un consumo evidente. Questo potrebbe attirare avvocati di prova e indurli a prendere il caso di un querelante dove altrimenti lo trasmetterebbero.

Parola finale

Questo articolo non è affatto una guida completa alle misure e alle strategie di protezione delle risorse. Ogni caso è diverso e il campo della pianificazione finanziaria e legale si interfaccia in misura significativa con le leggi statali. Questa è solo una panoramica di alcuni dei principali problemi e dei fattori di rischio coinvolti, e non vi è alcun sostituto per lavorare con un professionista qualificato ed esperto autorizzato nel vostro stato.

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