Hai sentito un sacco di one-liner zoppicanti e vuoti suggerimenti: risparmia il 15% del tuo reddito per ritirarti comodamente; salvare due milioni al mese per andare in pensione di un milionario; risparmiare un milione di dollari per ritirarsi comodamente; piano di ritirare il 4% annuo in pensione.
La consulenza finanziaria non è d'aiuto se tutto ciò che ottieni sono banalità e generalizzazioni. Troppo spesso, gli esperti gettano cifre su quanto è necessario per salvare e investire, senza considerare i tuoi obiettivi finanziari personali a lungo termine.
Gli elementi del tuo stile di investimento - le tue preoccupazioni, considerazioni, circostanze, abitudini e tolleranza al rischio - sono unicamente tuoi. E lo saranno sempre. Spetta a te, quindi, vedere oltre i cliché e le generalizzazioni e decidere le mosse migliori per il tuo futuro finanziario.
Se vuoi andare in pensione presto, dovrai fare molti sacrifici a breve termine. Se stai perseguendo una pensione, devi analizzare i tuoi account e il tuo programma. E se sei una persona che non intende ritirarsi completamente, allora potresti non preoccuparti tanto dei conti di pensionamento. Mentre nessuno può dirti le allocazioni di portafoglio perfette o quanto risparmiare, alcuni benchmark possono aiutarti a determinare se sei sulla strada giusta per il tuo viaggio finanziario.
Personalmente, la mia strategia e i miei obiettivi sono cambiati molto negli ultimi anni. Probabilmente lo farai anche tu, quindi come puoi chiedere consigli sul tuo scenario e mantenere le cose anche flessibili?
Dai un'occhiata a tre diverse età di pensionamento: precoce (50 anni), medio (60 anni) e in ritardo (70 anni); oltre a tre benchmark di portafoglio: un milione di dollari, due milioni di dollari e tre milioni di dollari. Vedrai quanto dovrai risparmiare ogni mese per raggiungere ogni età con ciascun obiettivo di risparmio. Per questo esempio, considera due ipotesi:
Il pensionamento anticipato sembra un sogno, ma dovrai affrontare molti ostacoli reali, come non essere idoneo per la previdenza sociale e il sistema sanitario statale, e non poter accedere ai tuoi conti di investimento protetti dalle tasse senza sanzioni rigide. Se hai intenzione di andare in pensione prima dei 59 1/2, devi investire più pesantemente in azioni che pagano dividendi e conti tradizionali tassabili, quindi non dovrai affrontare le sanzioni e le restrizioni dei conti protetti dalle tasse. E dal momento che si spera che tu abbia molti anni sani e produttivi davanti a te, devi costruire un gruzzolo che possa durare.
Anche se sembra più difficile, andare in pensione a 60 anni è probabilmente più realistico per te che comprarlo a 50. Non solo sarai in grado di ritirarti dai tuoi conti 401k e Roth IRA protetti dalle tasse senza penali, sarai anche eleggibile per i sussidi Social Security e Medicare molto prima di quelli che vanno in pensione a 50 anni. E non dimenticare, mentre lavoravi per altri dieci anni, il tuo interesse di capitalizzazione ha aiutato i tuoi account a crescere in modo significativo.
Se ami il tuo lavoro, o se non ti piace l'idea di giocare a golf e rimbalzare i tuoi nipotini sulle ginocchia, conforta il fatto che ritardando la tua pensione fino all'età di 70 anni, non avrai diritto solo al più grasso Controllo di sicurezza sociale, ma anche copertura Medicare completa. Avrai anche dato al tuo gruzzolo molto più tempo per crescere e maturare, il che significa che dovrai differire molto meno dei tuoi coetanei che si sono ritirati presto.
Come gli scrittori che hanno trattato questo argomento e che ne scriveranno in futuro, ammetto di aver semplificato eccessivamente un processo complicato per fornire alcuni esempi generali. Naturalmente molti fattori giocheranno su tutti i piani e le scelte finanziarie della tua famiglia. Ma i fattori e i numeri di destinazione in questo post ti aiuteranno a stabilire i tuoi obiettivi, e poi li aggiusteranno quando la situazione cambierà .
Ora che hai una descrizione di quanto dovresti provare a scoiattolo, il passo successivo è quello di capire la tua strategia di risparmio: quanto riuscirai a mettere in un conto agevolato fiscale (vale a dire i limiti massimi di 401k e Roth IRA) rispetto a quelli tassabili conti?
Qual è la tua età di pensionamento prevista? I tuoi account sono sulla strada giusta? Condividi la tua storia nei commenti qui sotto.
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