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Come prevenire le difficoltà finanziarie derivanti dalla disabilità


Molte persone hanno nozioni preconcette su cosa sia una disabilità e quali siano legittime. Ognuno di noi ha visto una persona apparentemente abile entrare in un parcheggio per disabili, con l'adesivo necessario sul suo veicolo, solo per camminare rapidamente in un negozio di alimentari senza limitazioni fisiche. Per questo motivo, molte domande si soffermano sulla disabilità e quali condizioni effettivamente impediscono alle persone di partecipare significativamente al lavoro e al gioco.

Esiste una serie di menomazioni fisiche, cognitive, emotive e dello sviluppo che possono impedire agli individui di guadagnare un reddito. Queste menomazioni possono essere presenti sin dalla nascita o possono verificarsi per incidente o malattia. Contrariamente alla credenza popolare, le persone che soffrono di disabilità sono spesso individui onesti che hanno bisogno di aiuto per soddisfare le loro esigenze finanziarie e sanitarie e non sono semplicemente fuori per ricevere un "giro gratis" dal governo. Ovviamente, l'incapacità di guadagnare un reddito a causa della disabilità può causare gravi tensioni finanziarie, familiari ed emotive.

Anche i più sani di noi dovrebbero fermarsi e considerare se siamo pronti per una disabilità. A partire dal 2013, il 25% dei giovani adulti sani dovrà lasciare la forza lavoro prima dei 65 anni a causa di una disabilità, in media per un periodo di due anni e mezzo. La maggior parte degli americani non è preparata per un crollo finanziario cronico come quello. In effetti, la principale causa di preclusione domiciliare e bancarotta negli Stati Uniti è la perdita di reddito dovuta alla disabilità. Potresti aver acquistato un'assicurazione sulla casa per recuperare da una perdita derivante da incendi o condizioni meteorologiche, ma la prospettiva di perdere la tua casa a causa della disabilità è in realtà molto più probabile.

Come mantenere la disabilità dal causare difficoltà finanziarie

Ci sono diversi modi in cui puoi prevenire la rovina finanziaria a causa di una disabilità. Alcuni sono preventivi, nel caso in cui veniate colpiti da una disabilità più tardi nella vita, mentre altri possono aiutarvi se ora soffrite di condizioni debilitanti.

1. Assicurazione invalidità

Il modo migliore per mitigare le conseguenze di una disabilità a breve termine è approfittare dei piani assicurativi disponibili tramite il datore di lavoro. Le polizze di disabilità offrono tassi che vanno dall'1% al 3% del salario di un dipendente, a seconda dell'età, del reddito e dell'industria. Ciò significa che una persona che paga uno stipendio annuo di $ 50.000 può aspettarsi che una politica abbia un costo tra $ 500 e $ 1.500 all'anno. In caso di disabilità, è possibile aspettarsi benefici dal 50% al 60% del proprio stipendio.

Esistono due tipi principali di assicurazione per invalidità, a breve ea lungo termine.

  • Disabilità a breve termine . Le politiche a breve termine di solito offrono copertura fino a sei mesi di disabilità.
  • Disabilità a lungo termine . Le politiche a lungo termine hanno un'invalidità da sei mesi a due anni, anche se possono estendersi indefinitamente, a seconda dei termini della politica.

$ 500 a $ 1, 500 potrebbero sembrare una spesa significativa, ma molti datori di lavoro raccolgono una parte dei premi, spesso una cifra significativa. Se acquisti le polizze tramite il tuo datore di lavoro, il processo è solitamente semplice come la registrazione durante il periodo di iscrizione della tua azienda. È un po 'più complicato se cerchi di acquistare una politica al di fuori del tuo datore di lavoro sul mercato aperto. La tua tariffa si basa sulla tua età e sullo stato di salute, che potrebbe richiedere una risposta fisica e alcune questioni relative alla salute.

2. Fondo di emergenza

L'acquisto di politiche di disabilità sia a breve che a lungo termine è particolarmente importante se non si è ancora creato un fondo di emergenza. Una volta accumulato almeno sei mesi di risparmi di emergenza, potresti voler considerare di abbandonare la tua politica di invalidità a breve termine e di infondere tali risparmi al tuo fondo di emergenza o di pensione. Tuttavia, molte persone ritengono che i premi mensili valgano la massima serenità, inoltre, se un datore di lavoro sta pagando il conto, ha senso aggrapparsi ad esso.

3. Assistenza governativa

Per fortuna, gli Stati Uniti hanno una rete di sicurezza per le persone che subiscono una disabilità. Tuttavia, il pagamento medio mensile di SSDI (Social Security Disability Insurance) è di $ 1.158, quindi se pensi che potrebbe essere una sfida vivere su questo, è necessario pianificare in anticipo. La prospettiva di dover fare affidamento su alloggi pubblici, Medicaid, reddito di sicurezza supplementare e assistenza di beneficenza per le vostre esigenze di base potrebbe non essere molto confortante. L'assistenza pubblica fornisce una rete di sicurezza finanziaria alla maggior parte delle persone disabili a rischio di povertà, senzatetto e accesso iniquo all'assistenza sanitaria. In nessun modo garantisce alle persone disabili la possibilità di mantenere il loro stile di vita precedente. Garantisce semplicemente che possono avere un tetto sopra la testa, accesso ai farmaci e un po 'di cibo nella dispensa.

Detto questo, le persone che si trovano nella fase di disabilità a breve termine di una malattia o di un incidente devono comunque richiedere l'assistenza del governo attraverso l'Amministrazione della sicurezza sociale se non sono in grado di tornare al lavoro. Nonostante i comuni sentimenti di dolore o di impotenza che accompagnano la presentazione di una richiesta di disabilità, non dovrebbe mai essere evitato, principalmente a causa dei due tipi di protezione che offre:

  1. Protezione del reddito . Dal momento che l'hai pagata attraverso le tasse, l'Amministrazione della sicurezza sociale ti offre un assegno SSDI mensile per aiutare a coprire le spese, indipendentemente dal tuo livello di ricchezza personale, nel caso dovessi diventare disabile. Se hai poco denaro risparmiato e un flusso a basso reddito, puoi qualificarti per un controllo aggiuntivo, chiamato Supplemental Security Income (SSI). La quantità di denaro che una persona può ottenere tramite SSI varia, ma la media nel 2013 è di poco superiore ai $ 700 al mese.
  2. Benefici medici . Contrariamente alla credenza popolare, le prestazioni di invalidità non vengono fornite in tandem con i benefici medici. Una volta ottenuti i sussidi di invalidità, è necessario attendere 24 mesi per iscriversi a Medicare a meno che non si disponga di una condizione specifica che giustifichi la copertura immediata di Medicare. Di conseguenza, i disabili a volte vanno senza assicurazione medica, a meno che non siano in grado di iscriversi come dipendenti dal piano di assicurazione del coniuge. L'eccezione principale a questo è se una persona disabile è eleggibile per SSI. In tal caso, tale persona è automaticamente idonea per Medicaid, che può fungere da valido ponte per Medicare.

Applicazione e ricevuta delle prestazioni
Le richieste di invalidità possono richiedere molto tempo per essere elaborate e la ricezione di reddito e assicurazione medica può richiedere ancora più tempo. Questo è il motivo per cui è importante che le persone idonee si candidino non appena si rendono conto che non possono tornare al lavoro. Di solito, il governo non accetta le domande fino a quando una persona non ha lavorato per sei mesi (il che è ancora più motivo per partecipare a politiche di disabilità a breve ea lungo termine, poiché i benefici a breve termine possono scadere prima del ricevimento di SSDI). L'unica eccezione a questa regola è se una persona ha una diagnosi specifica che fa sì che l'Amministrazione della sicurezza sociale torni rapidamente all'applicazione. Queste gravi condizioni sono chiamate indennità compassionevoli, e gli esempi includono l'Alzheimer ad esordio precoce, la leucemia, la malattia di Huntington e chiunque si trovi in ​​una lista d'attesa per il trapianto di cuore.

Se ritieni di poter beneficiare dei sussidi di invalidità, puoi rivolgerti direttamente all'Amministrazione della sicurezza sociale oppure, poiché il processo di candidatura può essere impegnativo, puoi avvalerti dell'aiuto di un servizio professionale. La televisione diurna è piena di pubblicità per gli avvocati della disabilità, ma questi avvocati spesso ricevono una grossa fetta di pagamento di invalidità una volta ricevuta. Invece, considera la possibilità di consultare un servizio non profit come Allsup per la rappresentazione e l'assistenza con il processo.

E tieni sempre la tua politica di disabilità a lungo termine, in quanto può funzionare in concomitanza con i benefici del governo. Se il tuo pagamento per invalidità a lungo termine è elevato, allora il tuo SSDI potrebbe essere regolato in basso e non ti qualificherai per SSI, ma hai comunque diritto a determinati benefici di reddito statale e tutte le prestazioni assicurative sanitarie applicabili. Non vuoi sentirti come se fossi alla mercé dell'Amministrazione della sicurezza sociale per necessità.

4. Lavoro autonomo

Se stai considerando un lavoro freelance o un lavoro autonomo, il tuo fondo di emergenza e l'assicurazione invalidità diventano molto più importanti. Se hai iniziato una carriera per conto tuo, probabilmente hai già preso in considerazione la copertura medica, ma potresti aver dimenticato le politiche sulla disabilità. Si potrebbe essere tentati di rinunciare alla spesa aggiuntiva, ma sia le politiche a breve che a lungo termine possono mantenere a galla la tua famiglia durante il periodo di latenza tra la malattia iniziale e il ricevimento dei sussidi governativi, se dovesse accadere qualcosa di imprevisto. Sfortunatamente, le richieste governative di disabilità possono a volte impantanarsi in scartoffie, ricorsi e tribunali, quindi si tiene conto della possibilità che non si riceverà l'assegno al momento della richiesta di aiuto.

Per le politiche di disabilità a breve termine, è possibile effettuare una rapida ricerca su Internet o avvalersi dell'aiuto di un broker assicurativo per trovare la copertura migliore, che può iniziare immediatamente. Trovare una buona politica a lungo termine è un po 'più complicato se sei un lavoratore autonomo. La maggior parte delle politiche si basa sul reddito, e le compagnie di assicurazione spesso hanno bisogno di vedere la prova del reddito nel tempo prima di offrire una politica. Ciò rende quasi impossibile avviare un'impresa con l'assicurazione per l'invalidità a lungo termine. Parlate con un broker assicurativo sulla ricerca di una politica di disabilità a breve termine che possa soddisfare le vostre esigenze mentre la vostra azienda si mette in piedi. Alcune politiche consentono di utilizzare i benefici a breve termine fino a un anno anziché i soliti sei mesi. Potrebbe avere senso, dopo aver parlato con un broker, mantenere un impiego almeno parziale con copertura assicurativa finché non sarai in grado di dimostrare che la tua azienda guadagna denaro.

Parola finale

Sebbene la maggior parte degli americani sia in grado di raggiungere l'età pensionabile senza un problema, la misura prudente è quella di mitigare il rischio di subire un infortunio o una malattia invalidante utilizzando un fondo di emergenza, indennità di invalidità a breve e lungo termine sul lavoro e, se ti ritrovi disabile, chiedendo i benefici attraverso l'Amministrazione della sicurezza sociale. Un po 'di pianificazione e alcune spese vive possono prevenire le difficoltà finanziarie, quindi inizia oggi.

Avete pianificato in anticipo una possibile disabilità?


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