La pianificazione finanziaria è considerata da molti come un'operazione critica che facilita investimenti sicuri e obiettivi finanziari sia a breve che a lungo termine. Alcuni addirittura elevano le capacità di pianificazione finanziaria a una forma d'arte con eleganza e stile.
Ma qualunque sia l'etichetta applicata per garantire un obiettivo finanziario, il processo di pianificazione è costante e si estende per molti decenni. Gli obiettivi di un investitore cambieranno con l'aumentare dell'età e della composizione familiare. Ad esempio, l'età alla quale un investitore inizia fornisce indizi significativi sul proprio potenziale finanziario e sulla capacità di gestire il rischio di investimento.
Questo articolo prenderà in considerazione l'impostazione degli obiettivi finanziari e le azioni che utilizzano la fase della vita come parametro principale.
Poche persone capiscono che anche un bambino può avviare un programma di investimento (ovviamente con l'aiuto di un genitore esperto in termini finanziari). L'obiettivo di tale programma è quello di accumulare risorse sufficienti per finanziare l'istruzione del bambino dopo la scuola superiore attraverso qualcosa come un piano di risparmio college 529. Inoltre, i genitori potrebbero iniziare una pianificazione finanziaria anticipata per contribuire a pagare i costi di un programma privato K-12.
I genitori cercano di accumulare ricchezza per i loro figli per quasi due decenni e, alla fine, sperano di avere una solida somma forfettaria di fondi disponibili per costi educativi come le tasse scolastiche. Dal momento che il periodo di tempo degli obiettivi coinvolge potenzialmente 18-20 anni, i genitori dovrebbero assumere una posizione aggressiva e utilizzare un portafoglio di investimenti asset allocation pesante in azioni, che dovrebbe facilmente assorbire le fluttuazioni del mercato. L'intervallo di tempo esteso faciliterà anche molte modifiche agli investimenti che il proprietario del conto (o il genitore) potrebbe dover fare per adattarsi a diverse situazioni di vita del bambino o del genitore.
Avviare un programma di investimento per un bambino è semplice e i pianificatori finanziari sono disponibili presso banche e case di investimento private. Ogni genitore dovrebbe incontrarsi e discutere i propri obiettivi con un pianificatore finanziario formato e creare un portafoglio di investimenti che corrisponda ai loro desideri a lungo termine e al profilo di rischio dell'investimento.
Il prossimo gruppo di età da considerare ha tra i 20 ei 30 anni. Molti giovani adulti in questa categoria stanno iniziando il loro primo lavoro e stanno considerando il matrimonio e una famiglia. Pertanto, l'obiettivo di investire a questa età dovrebbe essere quello di accumulare ricchezza per la futura prosperità . Ci sono molte opzioni disponibili e gli investitori dovrebbero essere più aggressivi nel prendere rischi mentre sono più giovani.
Le opzioni di investimento per i giovani adulti comprendono il conto pensionistico individuale (ad esempio Roth IRA o IRA tradizionale) nonché piani basati sul datore di lavoro come il 401k. Questi piani sono progettati per finanziare anni di pensionamento, anche se potrebbe sembrare un lungo periodo di assenza. È importante che i giovani investitori guardino al futuro e decidano quanto possono permettersi di contribuire ai loro conti di pensionamento su base mensile (in base all'attuale capacità di guadagno).
Durante questo decennio, l'investitore ha la libertà di perseguire opportunità più aggressive come i fondi azionari nazionali, gli investimenti in aziende internazionali o persino l'acquisto di immobili. Queste decisioni aggressive sono progettate per costruire ricchezza personale. Tuttavia, esistono anche opzioni di investimento più sicure e includono conti di risparmio ad alto interesse (ad es. Capital One 360 ​​o Ally Bank), fondi del mercato monetario e certificati di deposito (CD).
In generale, le persone sui quaranta e cinquanta hanno molto più potere di guadagno rispetto a prima nella vita. È anche un momento in cui molte famiglie e bambini stanno maturando. L'investitore durante questi decenni dovrebbe cercare la massimizzazione della ricchezza e un ulteriore piano di pensionamento, quando è probabile una significativa riduzione del reddito annuale.
Una solida strategia di investimento include l'ottimizzazione dei contributi a uno o più conti pensionistici e di investimento. Un programma di pensionamento sponsorizzato dall'azienda, insieme a un IRA personale, sono ottimi veicoli di investimento da utilizzare. Inoltre, un investitore può anche considerare di "giocare" nel mercato azionario, il che consente un maggiore controllo e diversificazione delle scelte di investimento.
Nonostante l'aumento delle entrate e delle opzioni di investimento, gli investitori dovrebbero essere un po 'più prudenti man mano che invecchiano e la conservazione della ricchezza diventa più di una priorità . È in questa fase che l'investimento in obbligazioni e titoli garantiti dal governo diventa popolare. Questi veicoli offrono rendimenti solidi fornendo al contempo sicurezza e liquidità in caso di necessità di reddito.
Una volta che gli investitori prendono sul serio il pensionamento e l'abbandono della forza lavoro, i loro obiettivi e le strategie di investimento cambieranno. La conservazione della ricchezza diventa il fattore chiave e gli investitori devono comprendere i livelli di reddito di cui avranno bisogno ogni mese per mantenere uno stile di vita specifico.
L'investitore ha impiegato decenni a risparmiare i sudati guadagni e, auspicabilmente, a vederlo crescere. Ora è il momento di utilizzare questi fondi per spese vive, sanitarie e ricreative e per determinare quali risorse possono eventualmente essere lasciate ai beneficiari (ad es. Pianificazione patrimoniale).
In quale fase della vita ti trovi attualmente e in che modo ha influito sulle tue strategie di investimento? Quali sono alcuni degli obiettivi principali su cui ti stai concentrando? Si prega di condividere i commenti qui sotto.
Questo articolo è stato scritto dal membro della facoltà , Rama Ramaswamy del Rasmussen College - School of Business. Rama insegna agli studenti del campus universitario Eagan, MN, in cerca di una laurea in economia.
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