Pensionamento anticipato ... molti di noi lo vogliono, ma pochi hanno effettivamente la motivazione e il know-how per ottenerlo. Proprio come un pensionamento regolare, al 59 ° o dopo l'età , il pensionamento anticipato richiede pianificazione e risparmio. Ma ciò non significa che sia facile.
Uno, dovrai risparmiare più denaro e iniziare prima perché avrai bisogno dei tuoi fondi pensione prima e dovranno durare più a lungo. Due, dovrai investire in più di semplici conti pensionistici tradizionali come un 401k o IRA, in quanto questi possono penalizzarti gravemente per aver prelevato fondi prima di compiere 59 1/2.
Tieni presente che quando risparmi per un pensionamento anticipato, risparmierai anche per un pensionamento tradizionale. In altre parole, vorrai comunque contribuire al piano pensionistico del tuo datore di lavoro e ad un Roth o IRA tradizionale, per citarne alcuni. Tuttavia, vorrai anche contribuire agli investimenti fiscalmente privilegiati senza sanzioni penali anticipate. Inoltre, ci sono modi per accedere agli account di pensionamento tradizionali in anticipo senza penalità se sai cosa stai facendo.
Ma per iniziare, è necessario guardare alla pianificazione della pensione un po 'diversamente.
C'è una linea guida generale di pensionamento tra i professionisti finanziari chiamata regola del 4%. Afferma che se un pensionato si ritira del 4% all'anno, aggiustato per l'inflazione, c'è una buona probabilità che quella persona non finisca i soldi durante la pensione. Ma mentre questo può funzionare bene per qualcuno che va in pensione a 60 anni, è molto meno probabile che lavori per qualcuno che va in pensione a 45 anni.
In effetti, la maggior parte della saggezza convenzionale del pensionamento, come la regola del 4%, non è appropriata per i pensionati anticipati. Pertanto, si potrebbe voler pensare di avere due portafogli di pensionamento - uno per un pensionamento anticipato che durerà fino a quando non si gira 59 1/2, e quindi un portafoglio separato per la pensione tradizionale.
Dato che c'è molta letteratura là fuori su come pianificare un pensionamento "tradizionale", concentriamoci su quali tipi di conti e investimenti ti aiuteranno a ritirarti con stile prima di compiere 59 1/2.
Per massimizzare il pensionamento anticipato, vorrai investire in conti e investimenti che beneficiano di agevolazioni fiscali e che non prevedono penali per il prelievo anticipato. Qui ci sono alcuni da considerare:
1. Pensioni
Sebbene i piani pensionistici a prestazione definita siano rari, alcuni datori di lavoro offrono ancora pensioni che iniziano a pagare immediatamente quando si separano dal servizio o che consentono di iniziare a ricevere pagamenti prima dei 59 1/2 (principalmente agenzie governative statali e federali, ad esempio pensioni militari). Come bonus aggiuntivo, alcuni datori di lavoro offriranno anche una continuazione della copertura assicurativa ai pensionati idonei.
Se hai la fortuna di lavorare per un datore di lavoro che offre un piano pensionistico immediato e definito (come militare, polizia o vigili del fuoco), questo può in parte o addirittura interamente finanziare il pensionamento anticipato e in alcuni casi può offrire vantaggi fiscali, a seconda del tuo stato di residenza.
2. Obbligazioni esenti dalle imposte
Le obbligazioni esentasse offrono il massimo in termini di efficienza fiscale e reddito passivo. Le obbligazioni statali e municipali costituiscono la maggior parte delle obbligazioni esentasse e offrono rendita pur essendo esenti dall'imposta sul reddito federale. Come bonus aggiuntivo, se investi in obbligazioni municipali offerte dal tuo stato di residenza, puoi evitare le tasse statali e federali, mentre guadagni delle tue obbligazioni.
3. Tesori degli Stati Uniti
I buoni del Tesoro USA offrono grandi benefici ai pensionati anticipati. Non solo le obbligazioni sono l'investimento più sicuro in circolazione, ma offrono anche vantaggi fiscali a livello statale. I rendimenti dei titoli del Tesoro possono essere piuttosto bassi, ma se stai cercando sicurezza, efficienza fiscale e reddito dal tuo portafoglio di investimenti, i buoni del Tesoro USA potrebbero valere la pena di essere presi in considerazione.
4. Azioni
Mantenere le azioni a lungo termine non è solo efficiente dal punto di vista fiscale, ma è forse essenziale per posizionare il portafoglio in termini di crescita. Le imposte sulle plusvalenze e sui dividendi a lungo termine sono attualmente limitate al 15% e devi pagare questa imposta solo nel caso in cui tu riceva dividendi o vendi azioni.
I dividendi che pagano le scorte possono anche essere un bel complemento di un portafoglio di prepensionamento quando si iniziano i prelievi. Non solo è possibile beneficiare della bassa aliquota d'imposta sui dividendi, ma dal momento che la maggior parte delle azioni blue chip aumentano costantemente i loro dividendi, sono anche una copertura efficace contro l'inflazione.
5. Immobiliare
Gli investitori immobiliari conoscono da molto tempo i benefici fiscali e il potenziale di reddito degli investimenti immobiliari. Il codice fiscale degli Stati Uniti favorisce i proprietari di case e gli investitori immobiliari in modo significativo, consentendo loro di ammortizzare enormi porzioni di reddito da locazione e non richiedendo alla maggior parte dei proprietari di case di pagare imposte sulle plusvalenze sulla vendita della loro residenza principale. Inoltre, gli investimenti immobiliari possono anche produrre reddito sufficiente a finanziare un pensionamento modesto, ma anticipato.
6. Valore in contanti dell'assicurazione
Se hai una polizza di assicurazione sulla vita permanente, potresti aver notato che ha un valore in contanti da cui puoi effettuare prelievi e / o prestiti. Inoltre, questo valore in contanti genera interessi che non vengono tassati fino a quando non si effettua un prelievo, e i prestiti non sono tassati affatto.
Bisogna stare attenti, tuttavia, a non ritirare troppo o si potrebbe annullare la politica. Inoltre, qualsiasi prestito che stipuli che non è rimborsato potrebbe alla fine ridurre il beneficio di morte della polizza. L'assicurazione sulla vita in contanti come investimento ha più senso se si ha anche bisogno di un'assicurazione. Inoltre, funziona meglio se avviato molto presto - idealmente nei tuoi vent'anni - quando il costo dell'assicurazione è basso e hai molti anni per l'interesse a mescolare.
Il valore in denaro in una polizza di assicurazione sulla vita può tranquillamente pagare un pensionamento anticipato, ma dal momento che è una strategia più sofisticata, discutere le implicazioni fiscali e politiche con la vostra compagnia di assicurazione prima di prendere un prelievo o un prestito.
Se hai già risparmiato per la pensione principalmente tramite investimenti "tradizionali", prendi coraggio; puoi ancora accedervi e potrebbero ancora essere in grado di andare in pensione presto. Ecco alcuni spunti di riflessione su come godere dei vantaggi fiscali di un Roth e dell'IRA tradizionale, ma accedervi prima dei 59 anni e mezzo senza penalità .
Ritirare i contributi di Roth
Per il prepensionamento, proprio come per la pensione tradizionale, si vuole finanziare il proprio Roth IRA il più possibile (cioè i limiti massimi di contribuzione di Roth IRA). Anche se verrai tassato su qualsiasi guadagno ritirato prima di aver compiuto 59 1/2, puoi ritirare i tuoi contributi, senza penalità in qualsiasi momento.
72 (t) e 72 (q) distribuzioni
Questi si riferiscono a pagamenti periodici sostanzialmente uguali (SEPP) effettuati prima di trasformare 59 1/2 da piani qualificati IRS, come un IRA, e da rendite non qualificate.
Fintanto che rispetti le regole IRS, puoi ritirarti presto senza essere penalizzato. In sostanza, è necessario calcolare il prelievo utilizzando uno dei tre metodi IRS per determinare pagamenti periodici sostanzialmente uguali. Inoltre, è necessario continuare questi prelievi per almeno cinque anni o fino a quando non si gira 59 1/2, a seconda di quale evento si verifica in seguito.
Se si inizia questo processo, ma non si rispettano le regole, tuttavia, si potrebbe finire a causa del 10% di penalizzazione fiscale su tutti i prelievi. Quindi, fai attenzione e considera l'utilizzo di un CPA.
Quando risparmi per un pensionamento anticipato, vuoi comunque applicare gli stessi principi che vorresti risparmiare per un pensionamento tradizionale, ovvero, riducendo al minimo le tasse e aumentando i tempi di guadagno. Avrai anche bisogno di mettere da parte molto più denaro dal momento che avrai meno anni di lavoro da cui contribuire con i soldi ai fondi pensione e più anni di pensionamento durante i quali guadagnare un reddito.
Inoltre, non dimenticare di destinare una parte consistente dei tuoi portafogli di pensionamento anticipato e tradizionale a investimenti aggressivi, soprattutto se hai molti anni prima di andare in pensione. Utilizzare un calcolatore di pensionamento per determinare quanto si dovrebbe risparmiare per raggiungere l'obiettivo di pensionamento anticipato, quindi considerare gli investimenti e le strategie di cui sopra per godere di molti anni di crescita fiscale efficiente.
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