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Il costo reale dell'utilizzo di carte di credito - Diverso da tassi di interesse, TAEG e commissioni annuali


Per molte persone, il debito della carta di credito diventa solo un altro onere che sentono di dover sopportare. Diventano compiacenti, continuando a portare saldi per tutta la vita lavorativa e alla pensione.

Come si arriva al punto in cui il debito della carta di credito è solo un dato di fatto? Una risposta a questa domanda sta nelle fatture stesse.

Quando si porta il debito, la maggior parte delle persone guarda i numeri ovvi per determinare quello che stanno pagando per mantenerli. L'aritmetica di base dei tassi di interesse e delle tasse annuali può farti cullare in un falso senso di sicurezza. Se non guardi mai oltre questi numeri, non devi mai affrontare il vero impatto che il tuo debito sta avendo sulla tua vita.

Sfortunatamente, c'è molto di più per il costo di portare i saldi di carte di credito di quanto non sembri. Ecco cinque modi in cui il debito della tua carta di credito ti trattiene.

1. Veri costi degli interessi

L'onere per interessi che stai pagando per mantenere le tue carte di credito in realtà sottovaluta il costo reale. Trovare il vero costo significa capire quanto reddito devi guadagnare per pagare gli interessi passivi annuali sul debito della tua carta di credito.

Per ottenere la risposta, è necessario dare un'occhiata al tuo stub di pagamento.

Imposte sul reddito e Detrazioni sui salari
Supponiamo che tu abbia un saldo della carta di credito di $ 10.000 con un tasso di interesse medio del 10%. La tua spesa per interessi diretti è di $ 1.000 all'anno, quindi dovresti guadagnare così tanto per pagarlo, giusto? Sbagliato!

Facciamo i conti. Per portare a casa il punto, ho trovato alcune stime di base per l'equazione per il reddito di un tipico cittadino: 28% di imposta federale + 6% di tasse statali + 7, 65% di imposte FICA = 41, 65%

Questa è un'aliquota d'imposta combinata di circa il 42%!

Ma aspetta ... non abbiamo ancora finito. Diciamo che hai anche il 10% del tuo stipendio messo in piano pensionistico individuale 401k della vostra azienda. Questo è il 10% più il 42% per le imposte sul reddito, per un totale complessivo del 52%.

Ciò significa che, per pagare quei $ 1.000 in interessi sulle carte di credito in cima a tutto quanto sopra elencato, dovresti guadagnare oltre $ 2000 (tasse)! È un po 'più complicato e molto più costoso del rapporto 1: 1 che potresti assumere.

2. Stress

Uno dei costi invisibili di portare il debito della carta di credito è lo stress. Una volta che le carte di credito diventano troppo numerose o si inizia a trasportare saldi di grandi dimensioni, la preoccupazione si sviluppa su come li pagherai.

Una volta raggiunto lo stadio, lo stress può trasformarsi in preoccupazione costante, perdita di sonno, minore produttività e mente ingombra. Tutti questi possono combinarsi per influire sulla tua salute e danneggiare le prestazioni lavorative, introducendo una serie di problemi completamente nuovi.

3. Mancanza di opzioni

Essere appesantiti dal debito interferisce con la tua capacità di fare le cose che vuoi nella vita, sia personalmente che professionalmente. Le seguenti sono solo alcune delle cose che dovresti prendere in considerazione la prossima volta che ottieni un'offerta di carta di credito:

  • Cambiare lavoro - C'è un grande campo di carriera in cui muori dalla voglia di entrare? Ti piacerebbe essere in grado di lavorare di meno in modo da poter trascorrere del tempo con la tua famiglia? Quando il debito prende il sopravvento, le opzioni di carriera sono limitate. Puoi rimanere bloccato in un lavoro che odi semplicemente perché non puoi permetterti di fare un taglio di stipendio.
  • Spostamento - Allo stesso modo, potresti non essere in grado di fare una mossa geografica a causa della mancanza di fondi e degli alti costi di trasferimento. Durante gli acquisti, i pagamenti con carta di credito ti stanno bloccando sulla posizione fisica corrente.
  • Offrire assistenza alla famiglia - Cosa succede se qualcuno nella tua famiglia è senza fortuna, malato o muore? Con tutto il tuo reddito legato a pagamenti mensili, non hai la capacità di aiutare. Può essere una sensazione terribile, specialmente se la tua famiglia vive con un reddito.

Tutto il debito può contribuire a questi problemi, ma il debito della carta di credito è il più grande delinquente. A differenza dei prestiti per l'auto e dei mutui, non vi è alcuna garanzia che garantisca il debito che può essere venduto per ripagarlo.

4. Riduzione del patrimonio netto

La maggior parte di noi non pensa al debito della carta di credito in termini di creazione di ricchezza a lungo termine, perché è considerato un debito a breve termine. Potremmo razionalizzare dicendo: "Pagherò la carta di credito entro il prossimo mese / prossimo anno" o "Avrò quello pagato molto prima di andare in pensione (o fare la prossima mossa importante)".

Che lo riconosciamo o meno, le carte di credito rappresentano una riduzione del nostro valore di investimento. Un piano di investimento di $ 50.000 accompagnato da $ 20.000 in debito con carta di credito significa un valore netto di $ 30.000. Aggiungi l'inflazione allo stile di vita e, man mano che aumentano il nostro patrimonio e il nostro reddito, aumentano anche i nostri debiti. C'è una grande differenza tra reddito e ricchezza.

5. Complicazione della vita

È quasi un desiderio umano basilare di vivere una vita più semplice e la maggior parte di noi può facilmente apprezzare i motivi per cui. Ogni componente aggiunto alle nostre vite porta il suo insieme di complicazioni e le carte di credito non fanno eccezione.

Pensa a tutto ciò che hai nella vita di tutti i giorni. Vuoi davvero intrecciare con le compagnie delle carte di credito se c'è una disputa? Per ogni carta di credito utilizzata, i potenziali problemi e le complicazioni si moltiplicano.

Perlomeno, un saldo di una carta di credito significa un altro conto aggiunto allo stack che hai già per le cose nella tua vita che non sono opzionali, come le utenze e le spese mediche. Sei anche più suscettibile alle frodi e alle truffe delle carte di credito che stanno diventando più comuni.

Parola finale

È importante ricordare che, a differenza di molti aspetti della vita, la tua situazione finanziaria è completamente sotto il tuo controllo. Hai il potere di fare la scelta di non iscriverti per quella carta di credito successiva. Se il tuo obiettivo finanziario a lungo termine è una vita più semplice con meno fatture e meno entità da gestire, avere carte di credito non aiuterà a farlo accadere.

Ora che hai un'idea di quali carte di credito realmente costano, usala come motivazione per tenere sotto controllo le tue finanze e infine ripagare il debito per sempre.

Hai sofferto dei costi emotivi e finanziari del debito della carta di credito? Cosa ti ha spinto a prendere il controllo? Per favore condividi la tua storia nei commenti qui sotto!


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