Il tradizionale IRA e Roth IRA sono popolari veicoli di risparmio per la pensione, soprattutto perché ogni singolo conto pensionistico ha vantaggi fiscali che consentono agli investimenti di crescere ad un tasso accelerato rispetto ai normali conti tassabili. Questo può essere un grande vantaggio per i risparmi per la pensione.
Ma qual è la differenza tra un Roth IRA e un tradizionale IRA e quale è giusto per te? La risposta a questa domanda dipenderà dal modo in cui le loro caratteristiche aiutano o ostacolano la tua situazione unica. Quale IRA scegli e quanto puoi contribuire dipenderà in gran parte dai seguenti fattori:
Roth IRAs e IRA tradizionali sono tassati in modo diverso. I contributi a un Roth IRA sono realizzati con fondi al netto delle imposte. Questi contributi sono quindi autorizzati a crescere senza tasse. Soprattutto, tutti i guadagni e le plusvalenze possono essere ritirati senza tasse da un Roth IRA al momento del pensionamento. Potresti teoricamente guadagnare $ 10 milioni sui tuoi investimenti Roth IRA, e non dover pagare un centesimo di tasse quando ritiri i fondi.
Viceversa, i contributi tradizionali dell'IRA sono deducibili dalle tasse nell'anno in cui vengono effettuati. Puoi detrarre questi contributi dal tuo reddito totale, riducendo così il tuo debito fiscale. Analogamente agli IRA di Roth, gli IRA tradizionali crescono in base a una tassazione differita fino al pensionamento. Tuttavia, a differenza di Roth IRAs, pagherete regolarmente le imposte sul reddito su qualsiasi prelievo IRA tradizionale.
Un IRA tradizionale ti offre ora benefici fiscali e un Roth IRA ti offre benefici fiscali quando vai in pensione. Alcune persone preferiscono la certezza di pagare le aliquote fiscali di oggi invece di aspettare di vedere cosa il futuro può portare. Queste persone potrebbero preferire investire in un Roth IRA.
Al contrario, altri preferiscono detrazioni fiscali aggiuntive prima del pensionamento. Questi investitori potrebbero ritenere che le tasse saranno inferiori dopo il pensionamento, poiché il loro livello di reddito a quell'età sarà molto inferiore, implicando una fascia di contribuzione inferiore. Queste persone potrebbero preferire investire in un IRA tradizionale. Se sei sicuro che la tua IRA realizzerà guadagni significativi, un Roth IRA potrebbe essere la scelta migliore per te, perché tutti questi guadagni possono essere ritirati senza tasse.
È necessario iniziare a prendere prelievi da un IRA tradizionale entro il 1 ° aprile dell'anno successivo a quello in cui realizzi 70 1/2. Questi sono indicati come le distribuzioni minime richieste, o RMD, e sono calcolati annualmente in base all'età e al saldo del conto. L'IRS richiede RMD come modo per impedirti di proteggere in modo permanente i tuoi fondi IRA tradizionali dalle tasse.
Queste distribuzioni sono calcolate in modo tale da aver ritirato approssimativamente l'intero saldo del tuo account nel corso della tua vita, senza esaurire l'account. Se stai cercando un account di pensionamento in cui puoi lasciare che i fondi crescano senza tasse per tutto il tempo che vuoi, un Roth IRA potrebbe essere una scelta migliore per te. Poiché Roth IRA non ha requisiti RMD, puoi lasciare i fondi nel conto finché non ne hai bisogno o trasferirli ai tuoi eredi.
I prelievi sono generalmente considerati "precoci" se presi prima dell'età di 59 anni. Prelievi anticipati per i guadagni di Roth IRA e tutti i fondi all'interno di un IRA tradizionale, compresi i contributi e i guadagni, sono soggetti a entrambe le tasse e una penalità del 10%.
D'altra parte, l'imposta sul reddito è già stata pagata sui contributi Roth IRA, quindi questi possono essere ritirati in qualsiasi momento, anche prima del pensionamento, senza tasse aggiuntive o la penalità del 10%, con alcune eccezioni. Sia il Roth che i tradizionali IRA rinunceranno alla penalità del 10% per i seguenti prelievi:
Inoltre, se un conto Roth è aperto e finanziato per almeno cinque anni, e il ritiro è dovuto a invalidità , morte o per un acconto su una casa, anche le imposte saranno ritirate sui fondi prelevati.
Se prevedi di prelevare fondi da un conto di pensionamento prima di compiere 59 1/2, un account Roth può essere la scelta migliore per te perché i contributi possono essere prelevati senza penale e penali.
Non puoi contribuire ad un IRA tradizionale una volta che hai compiuto 70 anni. Puoi continuare a contribuire a un Roth IRA finché continui a lavorare, indipendentemente dall'età . L'importo che puoi contribuire non differisce tra i conti. Se hai meno di 50 anni, puoi contribuire con un massimo di $ 5, 000 a un IRA, o un totale combinato di $ 5000 a un Roth e un IRA tradizionale. Se hai più di 50 anni, questo limite aumenta a $ 6.000. Ciò è dovuto al fatto che l'IRS consente di depositare contributi "recuperabili" in modo che le persone più vicine all'età della pensione possano accumulare più risparmi più rapidamente e compensare il mancato versamento dell'intero importo negli anni passati. Questa disposizione "catch-up" si applica sia all'IRRA Roth che all'IRA tradizionale.
In questi giorni, molte persone stanno lavorando bene oltre l'età di pensionamento tradizionale di 59 1/2, e hanno anche bisogno che i loro risparmi per la pensione crescano per un periodo di tempo più lungo. La possibilità di estendere la crescita esentasse in un Roth IRA oltre i 70 anni di età può essere molto utile, soprattutto per le persone che non hanno risparmiato abbastanza per la pensione.
Ci sono dei limiti a quanto puoi dedurre da un IRA tradizionale, o quanto puoi contribuire a un Roth IRA, a seconda dell'AGI modificata. Se il tuo reddito è inferiore alla fascia inferiore dell'intervallo appropriato di seguito, puoi detrarre o versare l'importo massimo annuale sul conto.
Tieni presente che puoi comunque contribuire a un IRA tradizionale se il tuo reddito supera questi limiti, ma non puoi detrarre i tuoi contributi. Se si supera il limite di reddito per un Roth IRA, non è consentito effettuare alcun contributo Roth. Per entrambi i tipi di IRA, l'importo della detrazione o del contributo inizia a diminuire una volta che il reddito raggiunge il limite inferiore, e scompare completamente una volta raggiunto il limite superiore.
Se l'AGI rientra nei limiti di eliminazione graduale di cui sopra, consulta la Pubblicazione IRS 590 per determinare in modo specifico quanto ti è concesso di contribuire a un Roth IRA, o quanto di un contributo IRA tradizionale puoi detrarre dalle tue tasse. I limiti di contribuzione sono più generosi per un Roth IRA, quindi questo account potrebbe essere una scelta migliore per gli investitori con redditi più alti. Se vedi che le tue entrate superano questi limiti in futuro, potresti voler contribuire a un Roth IRA mentre sei ancora idoneo, o ad un IRA tradizionale mentre puoi comunque dedurre il tuo contributo.
Un rollover è quando i fondi vengono trasferiti da un conto di pensionamento, come un 401k o 403b, a un IRA tradizionale o Roth. Dal momento che la maggior parte dei conti pensionistici dei dipendenti sono pre-tasse, molte persone scelgono di trasferire i fondi in un IRA tradizionale per evitare di pagare le tasse sull'intero importo. Gli importi di rollover a un IRA tradizionale non sono tassati.
In alternativa, la maggior parte dei conti pensionistici pre-tasse, come il 401k, possono anche essere trasferiti direttamente in un Roth IRA, ma sarà necessario includere l'importo come parte del reddito sulle tasse quell'anno. Roth IRA può essere una buona scelta per piccoli importi di rollover, e per coloro che sono in una fascia bassa di tasse, o che possono permettersi la fattura fiscale. Non esiste attualmente alcun limite di reddito per coprire qualsiasi importo con un IRA tradizionale o un Roth IRA. Verificare con l'istituto finanziario che gestirà il piano per il trattamento fiscale IRS corrente dei rollover.
Un'opzione separata è quella di convertire tutto o parte di un account IRA esistente in un Roth IRA. Una conversione è molto simile a un rollover, tranne per il fatto che il termine si applica alla modifica di un account IRA tradizionale, SEP o SEMPLICE, in un Roth IRA. Ad esempio, quando i fondi di un vecchio 401k vengono trasferiti in un conto Roth, lo spostamento viene chiamato rollover . Quando vuoi denaro in un IRA tradizionale trasferito a un Roth, converti i fondi.
A partire dal 2010, il limite di reddito sulle conversioni è stato revocato e non ci sono limiti di reddito. Queste nuove regole sono state un vantaggio per le persone che sarebbero state altrimenti ineleggibili per l'IRA Roth. Le persone che non sono idonee per un Roth IRA possono invece contribuire con l'importo massimo per un determinato numero di anni a un IRA tradizionale "non deducibile" e quindi convertire i fondi in un Roth.
In altre parole, anche se il tuo livello di reddito è troppo alto per aprire un Roth IRA, puoi comunque convertire le risorse in un Roth. Tieni presente che i contributi non tassati e i guadagni che vengono convertiti in un IRA Roth devono essere registrati come reddito ordinario durante l'anno fiscale in cui vengono convertiti. Non è chiaro quando o se il Congresso ripristinerà i precedenti limiti di reddito o stabilirà un nuovo limite per le conversioni di Roth IRA.
Parola finale Il Roth IRA e il tradizionale IRA hanno implicazioni diverse per la pianificazione fiscale, la pianificazione patrimoniale, l'accesso ai fondi e l'ammissibilità . Per determinare quale account è giusto per te, considera queste domande:
Un netto vantaggio del Roth è che non devi preoccuparti delle aliquote fiscali future e saprai esattamente con che cosa devi lavorare al momento del pensionamento.
Quali sono i vantaggi e gli svantaggi dei Roth IRA rispetto agli IRA tradizionali? Che stai utilizzando per i tuoi risparmi per la pensione?
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