Risparmiare per la pensione non è sempre facile, ma ci sono significativi benefici fiscali per le famiglie a reddito basso e moderato che scelgono di dare la priorità a questi risparmi a lungo termine. Il credito di risparmio pensionistico (altrimenti noto come "credito di risparmio"), un credito d'imposta progettato per incoraggiare i risparmi di vecchiaia, consente ai singoli filer di ricevere fino a $ 1.000 come credito d'imposta, mentre le coppie sposate che presentano congiuntamente possono ricevere fino a $ 2.000.
La buona notizia è che il credito di risparmio funziona con qualsiasi altro incentivo fiscale basato sulla pensione di cui già beneficiate. Ad esempio, se puoi già dedurre i tuoi contributi a 401k dalle tue tasse, potresti comunque essere in grado di utilizzare il Credito di risparmio, riducendo ulteriormente il tuo debito fiscale.
Non tutti hanno diritto al credito di risparmio poiché si tratta di un credito d'imposta concepito per incoraggiare le famiglie a reddito medio-basso a iniziare a risparmiare per la pensione. Pertanto, ci sono limiti di età , livello di reddito e stato di archiviazione.
Innanzitutto, i seguenti soggetti non sono idonei per il credito:
Se nessuno di questi si applica a te, potresti avere diritto a un credito d'imposta del 10%, 20% o 50% sui contributi pensionistici, fino a un contributo totale di $ 2.000 per un individuo o $ 4.000 per una coppia sposata. Ciò significa che un individuo può ricevere un credito fino a $ 1.000 se lui o lei contribuisce $ 2, 000 a un conto di pensionamento, mentre una coppia può ricevere un credito fino a $ 2.000 se ciascuno di essi contribuisce $ 2, 000 ai propri conti pensionistici individuali (il 50% di $ 4000 contributo pensionistico).
La percentuale di credito per cui sei effettivamente idoneo si basa sul tuo stato di deposito e sul tuo livello di reddito:
Ricorda, il credito è limitato a una percentuale dei tuoi contributi pensionistici. Ad esempio, se una coppia di coniugi che presenta congiuntamente un reddito lordo rettificato di $ 37.000 e ciascuno contribuisce $ 500 ai suoi rispettivi conti di pensionamento, si qualificherebbe per un credito d'imposta del 20% sul contributo totale di $ 1.000. In altre parole, si qualificherebbe per un credito d'imposta di $ 200 (il 20% di $ 1.000 è $ 200).
Secondo l'IRS, per l'anno fiscale 2010, il credito medio del risparmiatore era di $ 204 per i filer comuni, $ 165 per i capifamiglia e $ 122 per i filer singoli.
Quasi tutti i contributi del piano di pensionamento si qualificano per il credito di risparmio, inclusi quelli che hanno contribuito a quanto segue:
Se partecipi a un fondo pensione di datore di lavoro, i soldi investiti dal tuo datore di lavoro non sono idonei per il credito, mentre quelli che contribuisci sono ammissibili. Ad esempio, se hai contribuito con $ 500 al tuo 401k e il tuo datore di lavoro ha accoppiato il tuo contributo, solo i $ 500 che hai contribuito avrebbero diritto al Credito del risparmiatore.
Infine, se di recente hai preso distribuzioni da un account di pensionamento, la tua idoneità potrebbe essere ridotta. In altre parole, se hai contribuito $ 2, 000 a un account di pensionamento, ma hai preso una distribuzione di $ 1.000, l'idoneità al credito del tuo risparmiatore totale sarebbe stata ridotta a $ 1.000 - la differenza tra l'importo che hai contribuito e l'importo ricevuto come distribuzione.
Come altri crediti d'imposta, il credito risparmiatore diminuisce la responsabilità fiscale totale. L'ammontare delle tasse dovute viene direttamente ridotto dell'importo di credito a cui sei idoneo. Ad esempio, se devi $ 2, 000 all'IRA ma hai un credito di risparmio di $ 500, la tua fattura fiscale sarà ridotta a $ 1, 500.
Tuttavia, è importante notare che lo stesso credito del risparmiatore è un credito "non rimborsabile". In altre parole, mentre il credito può ridurre la responsabilità fiscale a $ 0, non è possibile utilizzare alcun "avanzo" per ricevere un rimborso fiscale. Ad esempio, se la tua responsabilità fiscale totale per il 2014 era di $ 516 e ti sei qualificato per l'intero credito di $ 1.000 di risparmio, il tuo debito fiscale si ridurrebbe a $ 0 - non saresti in grado di prendere i restanti $ 484 come rimborso delle tasse.
Detto questo, poiché il Credito di risparmio si applica ai primi $ 2.000 di un individuo che contribuisce volontariamente alla pensione (o $ 4.000 per una coppia sposata che presenta congiuntamente), prendere questo credito consente di aggiungere altri crediti rimborsabili. Il risultato è una bolletta fiscale più bassa per lo zio Sam, o un rimborso maggiore per la fine dell'anno.
Per includere il credito del risparmiatore sul rimborso fiscale 2014, è sufficiente compilare il modulo IRS 8880 e consegnarlo con il 1040A, 1040 o 1040NR. Non è possibile richiedere il credito direttamente su un 1040EZ. Quella o la maggior parte dei programmi software di preparazione fiscale determinerà se sei idoneo e applichi i risparmi alla tua bolletta.
Anche se non hai mai versato contributi pensionistici significativi nel 2014, o vuoi fare di più, hai ancora tempo per approfittare del credito del risparmiatore. I contributi investiti in un Roth o in un IRA tradizionale prima del 15 aprile 2015 possono essere richiesti per la dichiarazione dei redditi del 2014. Sfortunatamente, i contributi a un fondo pensione del datore di lavoro, come 401k o 403b, devono essere versati entro il 31 dicembre 2014 per poter beneficiare dell'anno fiscale 2014.
Il credito di risparmio previdenziale è un'aggiunta permanente al codice fiscale, quindi anche se non sei in grado di usufruire del credito per il 2014, inizia a pianificare il futuro. Parlate con il vostro datore di lavoro sulla creazione di contributi automatici al vostro conto pensionistico sul posto di lavoro o parlate con la vostra banca o un consulente finanziario per aiutarvi a determinare quale singolo conto pensionistico è giusto per voi.
Il risparmio per la pensione è una parte incredibilmente importante della pianificazione finanziaria a lungo termine e i benefici fiscali per il risparmio sono significativi. Godetevi la stabilità finanziaria a lungo termine con contributi regolari, godendo allo stesso tempo di riduzioni annuali della responsabilità fiscale: è come avere la vostra torta e mangiarla anche voi.
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