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Qual è il debito buono vs cattivo


Mentre la maggior parte di noi non può vivere completamente senza debiti, ci sono grandi differenze tra ciò che è considerato debito "buono" e debito "cattivo". Sebbene il debito cada in un'area un po 'grigia, il debito buono viene semplicemente definito come denaro preso in prestito per pagare gli oggetti di cui hai veramente bisogno o che apprezzano in valore e il debito inesigibile viene accumulato per gli articoli che desideri e che generalmente deprezzano in valore.

Per aiutarti a fare questa distinzione, è importante essere in grado di distinguere tra desideri e bisogni. Inoltre, prima di prendere in prestito denaro, è necessario determinare se il denaro sta andando verso qualcosa che avrà un effetto positivo o negativo sulla situazione finanziaria complessiva. In fin dei conti, il debito non è sempre negativo - conta come lo si usa.

Buon debito

1. Prendere in prestito denaro per l'istruzione

Quando si assumono debiti per prestiti studenteschi, raramente si prende una decisione sbagliata. Generalmente, quelli con lauree universitarie tendono a guadagnare più soldi nel corso della loro vita rispetto a quelli senza laurea.

E tirando fuori un prestito studentesco per pagare l'istruzione di tuo figlio, è meglio usare i soldi della pensione per farlo. Dopotutto, non puoi prendere a prestito per pagare la tua pensione. Ci sono molti programmi governativi che offrono prestiti studenteschi a basso interesse o senza interesse, e spesso si possono detrarre gli interessi dei prestiti agli studenti sulle tasse.

2. Pagamento per cure mediche

Mentre le spese mediche non pagate rappresentano oltre il 60% dei fallimenti negli Stati Uniti, non vi è alcuna somma di denaro che non valga la pena di prendere in prestito per aiutare a pagare per mantenere una persona cara sana. Puoi sempre rimborsare i soldi che prendi in prestito, ma non puoi sostituire una vita umana. Se qualcuno ha bisogno di trattamenti o interventi chirurgici costosi per riguadagnare la propria salute, questo è un debito accettabile da assumere, qualunque cosa accada.

3. Prendere un'ipoteca su una casa

Non commettere errori, prendere un prestito di queste dimensioni può essere scoraggiante, ma l'acquisto di una casa crea la proprietà in qualcosa che non solo fornisce un tetto sopra la testa, ma è anche una potenziale fonte di denaro per la pensione. E mentre la tua voglia di rimanere fuori dal debito può sembrare un incoraggiamento a mettere giù tutti i contanti liquidi disponibili come un acconto (che riduce in modo efficace il pagamento mensile e gli interessi), potrebbe non essere la mossa più intelligente.

Gli interessi dei mutui per la casa sono deducibili dalle tasse, e il tasso di interesse è molto più basso sul tuo mutuo rispetto a quello sulla tua carta di credito, quindi avere dei soldi per pagare altre spese invece di usare il tuo credito è importante.

Mentre l'acquisto di una casa è stato visto come un investimento solido ea prova di futuro, alcuni proprietari di case si trovano a testa in giù sul loro mutuo ipotecario di casa, a causa più delle banche che le loro case valgono. Ma un'attenta pianificazione, l'acquisto solo di quello che ti puoi permettere, e mantenendo bassi i tassi d'interesse avendo un buon credito ti consente di acquistare una casa che un giorno possiedi a titolo definitivo.

4. Acquisto di un'auto

Se i trasporti pubblici non sono disponibili nella tua zona o non riesci a trovare nessuno con cui parcheggiare, probabilmente dovrai acquistare un'automobile. Un prestito auto può cadere in quell'area grigia tra "buono" e "cattivo", ma la chiave per mantenere un prestito auto più vicino al debito buono piuttosto che cattivo è assicurarsi di ottenere il tasso di interesse più basso possibile sul prestito. Inoltre, è importante mettere quanto più in basso possibile, assicurandosi comunque di avere denaro contante in caso di necessità.

La cosa migliore è comprare una macchina usata di seconda mano piuttosto che una nuova, potenzialmente risparmiando migliaia sul prezzo dell'adesivo e sull'interesse pagato per tutta la durata del prestito.

5. Prestiti aziendali

Anche se questo non sarebbe considerato un buon debito in ogni singolo caso, prendere in prestito denaro per avviare o espandere un'attività è generalmente considerato una buona idea, soprattutto se gli affari vanno a gonfie vele. Dopotutto, ci vogliono soldi per fare soldi, giusto?

A volte devi prendere a prestito il capitale per assumere nuovi dipendenti, acquistare nuove attrezzature, pagare per la pubblicità o semplicemente per realizzare la prima corsa di un nuovo widget che hai inventato. Finché il denaro viene preso in prestito con un piano in atto per generare più attività o reddito, l'assunzione di un prestito commerciale conta come un debito buono.

Crediti inesigibili

1. Debito della carta di credito

La famiglia media degli Stati Uniti porta un saldo di oltre $ 10.000 sulle loro carte di credito ogni mese. Il debito della carta di credito spesso si accumula più rapidamente di quanto crediamo, ed è spesso usato per pagare le cose che vogliamo piuttosto che quelle necessarie . È molto più facile pensare che possiamo permetterci qualcosa usando una carta piuttosto che pagare in contanti.

Quando vengono pagate le carte di credito, i tassi di interesse e i pagamenti minimi possono trasformare $ 100 in articoli da $ 200, e molti elementi si svalutano rapidamente, rendendo la perdita molto più consistente. Il debito con la carta di credito è senza dubbio un cattivo debito, e quello con cui milioni di americani si trovano oggi. È difficile uscire dal debito della carta di credito ed è meglio evitarlo in primo luogo - la maggior parte degli americani non dovrebbe usare le carte di credito.

2. Prendendo in prestito da un 401k

Quando prendi in prestito denaro dal tuo piano 401k, devi fare i conti con l'IRS e, a meno che tu non stia usando i soldi per comprare una casa, devi restituire il denaro preso in prestito entro cinque anni. Se non lo restituisci quando dovresti, potresti essere colpito da pesanti penalità per il ritiro anticipato. Inoltre, l'interesse che pagherete sul prestito verrà effettivamente tassato due volte - prima quando lo pagate, e ancora quando lo ritirate durante la pensione.

Non puoi prendere in prestito denaro per finanziare la tua pensione. Pertanto, prendere in prestito denaro dal vostro fondo pensione per pagare qualcosa di diverso dalla pensione è una cattiva idea. Metti in pericolo il tuo ritiro quando prendi a prestito da un 401k, quindi non farlo se non assolutamente necessario.

3. Vacanze, gioielli e abiti costosi

Se non puoi permetterti comodamente di pagare questi lussi con denaro contante, non farlo. Questi non sono bisogni ma vogliono, e quindi crediti inesigibili. Aspetta finché non hai i soldi per pagarli. Indebitarsi solo per pagare una vacanza o una borsa è sicuramente un terribile uso di denaro preso in prestito.

4. Prestiti di giorno di paga

Può essere facile prendere in prestito denaro dalle società di prestito di giorno di paga, ma è molto difficile ripagarli. Queste aziende prestano denaro con tassi di interesse terrificanti, approfittando del fatto che molte persone sono alla disperata ricerca di denaro. Anche una piccola somma presa in prestito attraverso uno sbocco di giorno di paga può finire per costare una piccola fortuna quando finalmente ripagato.

Payday loans sono spesso considerati il ​​peggior tipo di debito che puoi assumere. Se hai un serio bisogno di un prestito a breve termine, è meglio prendere un anticipo in contanti su una carta di credito piuttosto che prendere in prestito denaro da queste società.

Parola finale

La vita moderna richiede a molti di noi di prendere in prestito denaro in un modo o nell'altro. Ma conoscere la differenza tra debito buono e debito cattivo può avere un grande impatto sulla tua salute finanziaria e sulle possibilità di successo.

È meglio non incorrere in un debito maggiore di quello che si può comodamente permettersi di ripagare, indipendentemente dal fatto che sia buono o cattivo. Inoltre, non lasciare che il debito raggiunga oltre il 36% del reddito totale lordo, in quanto le agenzie di credito non distinguono tra debito buono e cattivo nel determinare il punteggio di credito e il merito di credito. Se ti trovi troppo in profondità nel rosso, cerca i modi per mettere il fiocco di neve al tuo debito e tornare in pista.

Non avere paura del debito come concetto generale. Invece, usalo come strumento quando cerchi di migliorare la tua vita o la tua situazione finanziaria, aumentare i guadagni o investire nel tuo futuro.

Quali tipi di debito ti hanno aiutato a migliorare le tue finanze e la tua vita? Cosa credi sia il peggior tipo di debito da assumere?


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